कैसे ऑटो लोन का भुगतान कैलकुलेट करें

अधिकतर लोगों के लिए, नई या पुरानी कार खरीदना, केवल चेक लिखकर या पूरा नगद देकर खरीदना नहीं होता है। कम से कम, राशि का कुछ भाग, अक्सर फ़ाइनेंस किया हुआ होता है। अगर आप कार वास्तव में फ़ाइनेंस करा रहे हैं, तो यह आवश्यक है की आप समझें की आप हर महीने कितना भुगतान करेंगे, अन्यथा आप अपने बजट से ऊपर जा सकते हैं।

भाग 1

भाग 1 का 3:

फ़ाइनेंस की राशि तय करना

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डीलरशिप या बिक्रेता से आप द्वारा खरीदी जाने वाली कार का दाम तय करें: आप बिक्रेता से निगोशीएट (negotiate) करके, स्टिकर प्राइस या मांगे जाने वाले दाम से, कम दाम दे सकते हैं। हालांकि, एक बार दाम तय हो जाने के बाद, यह आपका शुरुआती पॉइंट होगा।
- उदाहरण के लिए, मान लें की अपने एक नई कार खरीदने के लिए, रुपए 19,055 में डील निगोशीएट की है। आपके पास कुछ डाउन पेमेंट है तथा पुरानी कार है ट्रेड-इन के लिए, और आप कस्टमर कैश रिबेट पाने के पात्र हैं। आप बाकी बचे हुए मूल्य को, एक ऑटो लोन से फ़ाइनेंस कराना चाहते हैं।
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राज्य के सेल्स टैक्स की राशि को कैलकुलेट करें और उसे संभावित खरीद मूल्य में जोड़ें: यह भी पता करें की आपका राज्य, टैक्स और टाइटल फीस के लिए कितना चार्ज करता है। इसे कार के मूल्य में जोड़ें।^{[१]Xरिसर्च सोर्स}
- कुछ राज्य, ट्रेड-इन पर सेल्स टैक्स घटाने नहीं देते हैं; आपको पूरे मूल्य पर टैक्स देना होगा।
- उदाहरण के लिए, मान लें की आपका राज्य, 7% सेल्स टैक्स चार्ज करता है, और अतिरिक्त रुपए 200 टैक्स और टाइटल फीस के लिए लेता है।
- सेल्स टैक्स होगा $19,055*.07=1,335$ ।
- नई कार का मूल्य अब होगा रुपए 20,590 $(19,055+1,335+200=20,590)$ ।
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कार के मूल्य से, ट्रेड-इन वैल्यू (अगर लागू हो) को घटाएँ: यह ऐसा केस हो सकता है जहां आप अपनी पुरानी कार को, नई कार का भुगतान करने में सहायता के लिए, ट्रेड-इन कर रहे हैं। एक बार जब आपने डीलरशिप से ट्रेड-इन वैल्यू तय कर ली, तो उसको कार के खरीद मूल्य से घटाएँ।
- डीलर आपको ट्रेड-इन के लिए रुपए 3,000 का ऑफर देता है। इससे कार का दाम, रुपए 17,590 तक कम हो जाता है $(20,590-3,000=17,590)$ ।
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डीलर द्वारा चार्ज की जानी वाली कोई भी अन्य फीस को जोड़ें: डीलर की फीस, आपके राज्य और आप नई कार खरीद रहे हैं या पुरानी, पर निर्भर करते हुए, भिन्न होती है। डेस्टिनेशन (destination) फीस, फ़ैक्टरी से कार डीलरशिप तक कार लाने के लिए दी जाती है। डॉकयुमेंट (documents) फीस (जिसे “doc” फीस या कन्वेएंस (conveyance) फीस भी कहते हैं) में लोन प्रोसेसिंग फीस और सर्विस तथा हैंडिलिंग फीस भी शामिल है। कुछ राज्यों में, डॉकयुमेंट फीस की सीमा निर्धारित होती है।^{[२]Xरिसर्च सोर्स}^{[३]Xरिसर्च सोर्स}
- डीलर आपसे रुपए 500 डेस्टिनेशन और वेहिकल प्रिपरेशन (destination and vehicle preparation) फीस के रूप में चार्ज करता है। इससे कार का मूल्य रुपए 18,090 हो जाता है $(17,590+500=18,090)$ ।
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उन रिबेट और इन्सेंटिव (incentive) को, जिनके लिए आप पात्र हैं, घटाएँ: आप कुछ डिस्काउंट के लिए पात्र हो सकते हैं, यदि आप नई कार खरीद रहे हैं। निर्माता और कार डीलर्स इन का इस्तेमाल करते हैं, कस्टमर को कौंपटीशन (competition) से अपनी ओर खींचने के लिए, और ब्रांड लोयल्टी (loyalty) सुनिश्चित करने के लिए। नई कार में हजारों रुपए बचाने के लिए, Research पर उपलब्ध रिबेट और इन्सेंटिव पहले से देखें।^{[४]Xरिसर्च सोर्स}
- टिपिकल रिबेट में शामिल हैं, ब्रांड लोयल्टी के लिए कस्टमर कैश और डीलर केश, जिसे कस्टमर को दिया जा सकता है।
- कॉमन इनसेनटिव में शामिल हैं, बेहतरीन क्रेडिट वाले कस्टमर को कम सालाना प्रतिशत रेट (low annual percentage rate (APR)) पर फ़ाइनेंस करना और विशेष लीज प्रोग्राम।
- आप रुपए 1,000 की ब्रांड लोयल्टी रिबेट पाने के हकदार हैं। कार का मूल्य अब है, रुपए 17,090 $(18,090-1,000=17,090)$ ।
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डाउन पेमेंट को लोन से घटाएँ: डाउन पेमेंट वह राशि है जो आप कार को खरीदने के लिए दे रहे हैं।^{[५]Xरिसर्च सोर्स} यह राशि बिक्रियों के मध्य, भिन्न होगी और इस पर आधारित होगी की आप अपनी जेब से कितनी राशि तुरंत देना एफोर्ड (afford) कर सकते हैं। इस राशि को फ़ाइनेंस करी जानी वाली राशि से घटाएँ।
- आपका डाउन पेमेंट रुपए 2,000 है। इससे कार का कुल दाम घट कर रुपए 15,090 हो जाता है $(17,090-2,000=15,090)$ ।
- राशि जिसे आपको फ़ाइनेंस करना होगा या उधार लेना होगा है, रुपए 15,090.

भाग 2

भाग 2 का 3:

ऑटो लोन पेमेंट कैलकुलेट करना

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1
समझें की ऑटो लोन कैसे काम करता है: ऑटो लोन को एमौर्टाइज़िंग (amortizing) लोन भी कहते हैं। क्रेडिटर आपको प्रिन्सिपल अमाउंट उधर देता है, जो की कार का मूल्य है। आप क्रेडिटर को, ब्याज समेत राशि वापस करते हैं। प्रिन्सिपल और ब्याज का भुगतान (या अमौर्टाइज्ड), लोन अवधि के दौरान बराबर राशि का भुगतान करके किया जाता है।^{[६]Xरिसर्च सोर्स}
- मासिक भुगतान वही रहता है, लेकिन लोन की अवधि के दौरान, ब्याज के भुगतान का भाग घटता है, और प्रिन्सिपल का भाग बढ़ता है।
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लोन अमौर्टाइज़ेशन का फॉर्मूला सीखें: “Amortization” टर्म का मतलब है लोन को बराबर इनस्टालमेंट में वापस करना। फॉर्मूला बताता है की प्रत्येक भुगतान कितने का होगा। जानकारी जिसकी आपको आवश्यकता होगी, वह हैं लोन की राशि, मासिक ब्याज दर, और कुल महीने, जिसमे आप भुगतान करेंगे।^{[७]Xरिसर्च सोर्स}
- इस फोर्मूले का इस्तेमाल करें $A=P*(r(1+r)^{n})/((1+r)^{n}-1)$ .
- A = मासिक भुगतान
- P = प्रिन्सिपल
- r = मासिक ब्याज दर, जो वार्षिक ब्याज दर को 12 से भाग देने के बराबर है
- n = कुल महीनों की संख्या
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अपना मासिक लोन भुगतान कैलकुलेट करें: ऊपर वाले उदाहरण को इस्तेमाल करते हुए, आपको कार खरीदने के लिए रुपए 15,090 उधार लेने की जरूरत है। यह प्रिन्सिपल है। आप 4 साल, या 48 महीने के ऑटो लोन के पात्र हैं, जो 7% वार्षिक ब्याज चार्ज करता है। आप लोन का भुगतान (मय प्रिन्सिपल और ब्याज के) 48 बराबर पेमेंट (महीने में एक बार) में करेंगे।
- मासिक ब्याज दर कैलकुलेट करें। वार्षिक ब्याज दर 7% है। मासिक ब्याज दर पाने के लिए, इसे 12 से भाग दें। मासिक ब्याज दर है 0.583 प्रतिशत $(7/12=.5833)$
- $A=15,090*(.00583(1+.00583)^{48})/(1+.00583)^{48}-1$ .
- $A=15,090*(.0077/.3218)$ .
- $A=15,090*.02393=361.07$
- आपका मासिक पेमेंट रुपए 361.07 होगा।

भाग 3

भाग 3 का 3:

ऑटो लोन पेमेंट को माइक्रोसॉफ़्ट एक्सेल का प्रयोग करके कैलकुलेट करें

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मासिक पेमेंट पता करने के लिए, माइक्रोसॉफ़्ट एक्सेल का प्रयोग करें: सौभाग्यवश, माइक्रोसॉफ़्ट एक्सेल कई आसान फंकशन प्रदान करता है, जो आपके लिए जटिल कैलकुलेशन करते हैं। ^{[८]Xरिसर्च सोर्स} इनमे से एक फंकशन, PMT फंकशन, आपके लोन के ब्योरे के आधार पर, आपका मासिक पेमेंट कैलकुलेट करेगा।^{[९]Xरिसर्च सोर्स}
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सही जानकारी प्राप्त करें: आपको ना केवल अपने लोन के बारे में जानकारी चाहिए होगी, बल्कि सही वैल्यू प्राप्त करने के लिए, उनको हल्का सा मोड़ीफ़ाई (modify) भी करना होगा।
- वर्षों में लोन की अवधि को, 12 से गुणा करें: आप मासिक पेमेंट कैलकुलेट करना चाहते हैं, ना की वार्षिक पेमेंट, इसलिए आपको लोन की पूरी अवधि के लिए कुल महीनों की संख्या चाहिए होगी। उदाहरण के लिए, अगर लोन चार वर्ष का है, तब कुल महीनों की संख्या है 4 * 12, या 48 ।
- चूंकि आप पूरे लोन का पेमेंट करना चाहते हैं, इसलिए लोन की फ्यूचर वैल्यू (future value) 0 होगी। इसका मतलब है की पेमेंट पूरा करने के बाद, आप पर कोई राशि देने के लिए बाकी नहीं होगी।
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अपनी माइक्रोसॉफ़्ट एक्सेल स्प्रैडशीट के लिए हेडर्स क्रिएट करें: एक्सेल लॉंच (launch) करें, और इन शब्दों को, कॉलम A की पहली 4 लाइन में टाइप करें:
- दर (Rate)
- पेमेंट की संख्या (Number of Payments)
- वर्तमान वैल्यू (Present Value)
- भविष्य की वैल्यू (Future Value)
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अपने पेमेंट को कैलकुलेट करने के लिए, उन वैल्यू को एंटर करें, जिन्हें आप इस्तेमाल करेंगे। कॉलम B में निम्न नंबर को, उनके विवरण के सामने, एंटर करें:
- 7.00%
- 48
- 15,090
- 0
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पेमेंट कैलकुलेट करने के लिए, माइक्रोसॉफ़्ट एक्सेल के फंकशन का इस्तेमाल करें: नंबर के नीचे वाली सेल में, यह फॉर्मूला एंटर करें “=PMT(B1/12,B2,B3,B4)”।
- Type “=PMT(“ टाइप करें और 7.00% वाली सेल पर क्लिक करें, जिससे बाएँ परेन्थेसेस (parenthesis) के बाद में “B1” दिखाई पड़े।
- “/12,” टाइप करें (कॉमा समेत)। याद रखें की आप 12 से भाग दे रहे हैं क्योंकि आप ब्याज दर को मासिक आधार पर कैलकुलेट कर रहे हैं और ब्याज दर जो आपको दी गयी थी, वह वार्षिक आधार पर थी।
- 48 वाली सेल पर क्लिक करें, जिससे “B2” दिखाई दे।
- “B2” के बाद एक कॉमा टाइप करें और 15,090 वाली सेल पर क्लिक करें, जिससे “B3” दिखाई पड़े।
- “B3” के बाद एक कॉमा टाइप करें और 0 वाली सेल पर क्लिक करें जिससे “B4” दिखाई पड़े।
- फॉर्मूला पूरा करने के लिए, दाहिना परेन्थेसीस (parenthesis) टाइप करें।
“Enter” की (key) को प्रेस करें और अब फॉर्मूला, रुपए 361.35 के मासिक पेमेंट से बदल जाएगा।
यह देखने के लिए की कैसे मासिक पेमेंट बदलता है, किसी भी वेरिएबल, जैसे फ़ाइनेंस की राशि, या महीनों की संख्या को बदलें।
अगर अप एक्सेल की गणित को डबल-चेक करना चाहते हैं, या आपके पास एक्सेल की एक्सैस नहीं है, तो आप अपना लोन पेमेंट, कई ऑनलाइन लोन पेमेंट कैलकुलेटर्स में से किसी एक का प्रयोग करके, पा सकते हैं।^{[१०]Xरिसर्च सोर्स}

टिप्स

किस प्रकार का ब्याज चार्ज किया जा रहा है, उसे चेक करें। अधिकतर केसेस में, लोन देने वाला APR, या Annual Percentage Rate,का इस्तेमाल करेगा, जिसे Stated Rate या Nominal Rate भी कहते हैं। Effective Interest Rate कमपाउनडिंग (compounding) इफैक्ट को भी ध्यान में रखती है। 7% मासिक कमपाउनडिंग की दर में, APR 7% है जबकि EIR इससे अधिक 7.22% है।
स्थानीय बैंक, क्रेडिट यूनियन, कार डीलरशिप्स और इंटरनेट पर, ब्याज की दर की तुलना करें। एक पॉइंट का कुछ दशवा हिस्सा, ब्याज में आपको सैकड़ों या हजारों रुपए बचा सकता है। डीलर से इनडाइरैक्ट फ़ाइनेंसिंग सस्ती हो सकती है अगर आप “qualified buyer” के स्टैंडर्ड को पूरा करते हैं।
अपना बजट प्लान करते समय, वाहन-संबंधी अन्य खर्चों को कैलकुलेट करना याद रखें, जैसे की इन्शुरेंस। अगर आपको अपना कार का इन्शुरेंस घटाने की जरूरत है, तो अधिक डिडक्टेबल (deductible) वाले प्लान को चुनें। आपको मरम्मत के लिए अपनी जेब से अधिक देना पड़ेगा, लेकिन आपका मासिक पेमेंट कम होगा।