Een persoonlijk financieel plan opstellen

Financiële plannen zijn op schrift gestelde, georganiseerde strategieën voor het behoud van een financieel gezonde situatie en het bereiken van financiële doelen. Het ontwikkelen van een persoonlijk financieel plan stelt je niet alleen in de gelegenheid om je financiële situatie te controleren, maar kan ook je levenskwaliteit verbeteren door het verminderen van de onzekerheid die je misschien voelt over je geldkwesties en toekomstige behoeften.^[1]XBron Hoewel je ervoor kunt kiezen om een professionele financieel planner in de arm te nemen, is het ontwikkelen van een eigen financieel plan een perfect haalbaar doel. De meeste financiële planningsexperts raden aan om een zesdelige proces te volgen voor het ontwikkelen van een solide plan voor de toekomst van je financiën.

Deel 1

Deel 1 van 6:

Bepaal je huidige financiële situatie

Pdf downloaden

1
Stel een lijst op van je huidige activa en passiva. Activa zijn de dingen die je bezit en die waarde hebben, terwijl passiva de waarde is van de dingen die je bezit.
- Activa bestaan uit bijvoorbeeld contant geld of equivalenten, zoals betaal- en spaarrekeningen; persoonlijke goederen, met inbegrip van eigen vermogen (zoals een huis en/of een auto); en geïnvesteerde activa, met inbegrip van aandelen, obligaties en pensioenen.
- Passiva zijn huidige rekeningen en schulden zoals autoleningen, huisleningen, medische schuld, creditcardschuld of studieleningen.
2
Bereken je huidige nettowaarde. Tel je activa bij elkaar op en trek je totale passiva van dit bedrag af. Het resulterende getal is je huidige nettowaarde. Je huidige nettowaarde vertegenwoordigt het startpunt voor je persoonlijke financiële plan.^[2]XBron
- Een positieve nettowaarde betekent dat je meer activa hebt dan passiva, een negatieve nettowaarde betekent het tegenovergestelde.
Maak een archiveringssysteem voor je belastingaangiften, bankafschriften, verzekeringspolisinformatie, contracten, ontvangstbewijzen, testamenten, aktes, titels, rekeningen, beleggingen, pensioenafschriften, betaalbewijzen, werknemersvoordelen, hypotheken en andere document die betrekking hebben op je financiële leven.
Hierdoor zal je beter in de gaten kunnen houden hoe je momenteel je geld uitgeeft — de gewoonten die hebben geleid tot je huidige nettowaarde.^[3]XBron
Advertentie

Deel 2

Deel 2 van 6:

Stel vast wat je financiële doelstellingen zijn

Pdf downloaden

1
Stel korte, tijdelijke en lange-termijndoelen vast. Persoonlijke financiële planning draait om doelen. Bedenk wat voor levensstijl je wilt hebben in het heden, de nabije toekomst en de verre toekomst, en maak vervolgens een overzicht van je doelen die uitgebreid genoeg is om elk facet van je leven erbij te betrekken:
- Je zult misschien merken dat je korte, middellange en lange termijndoelstellingen elkaar opbouwen — het sparen van €100 per maand, bijvoorbeeld, in een huisfonds, kan leiden naar je doel om op de lange termijn een huis te kunnen kopen.
Gebruik een zogeheten 'SMART'-doel. Zorg ervoor dat je doelen specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden zijn. Dit zorgt ervoor dat je doelen voorbij de 'droom'-fase komen en daadwerkelijk worden gerealiseerd.^[4]XBron
Wat voor gevoel heb je bij geld en waarom? Waarom is geld belangrijk voor je? Het beantwoorden van deze vragen zal je helpen om je financiële doelstellingen te formuleren. Je merkt bijvoorbeeld, dat geld belangrijk voor je is, omdat je tijd en de middelen wilt hebben om je droom veel te kunnen reizen na te streven. Weet je dit van jezelf, dan zal je beter doelen kunnen stellen en daar prioriteit aan geven.^[5]XBron
4
Betrek je gezin bij het gesprek. Heb je een partner en/of een gezin, maak van je ‘persoonlijke’ financiële plan dan een ‘familieplan'. Dit zal ervoor zorgen dat je dat wat je waardevol vindt en je doelstellingen met elkaar deelt, en financiële beslissingen neemt met die gedeelde ideeën in gedachten.^[6]XBron
- Je kunt ontdekken dat jullie prioriteiten verschillen. Ga een goed gesprek met elkaar aan om overeenstemming te bereiken over compromissen die jullie beide zullen helpen om een prettig gevoel te hebben bij jullie financiële toekomst.
- Erken dat sommige mensen meer financieel gericht zijn dan anderen. Bepaal wie zal worden belast met de huishoudelijke begroting, of zoek naar manieren om te voorzien in de behoefte van elke partner, om een zekere mate van controle te hebben.
5
Overweeg al je doelen, zelfs als sommige minder ‘financieel’ lijken dan anderen. Een doel zoals met een rugzak door Europa trekken, bijvoorbeeld, lijkt in eerste instantie misschien niet veel met geld te maken te hebben, maar je zult de middelen moeten verwerven om zo'n trip mogelijk te maken.
- Intellectuele doelstellingen zijn bijvoorbeeld het voortzetten van je opleiding, deelnemen aan managementcursussen, je kinderen naar school sturen en het bijwonen van seminars.
- Denk zorgvuldig na over de manieren waarop je van plan bent om inkomen te genereren, of dit nu betekent dat je verdergaat, je ontwikkelt in je huidige beroep, of een andere carrière kiest.
- Doelstellingen betreffende je levensstijl omvatten dingen die je voor je vermaak en entertainment doet, evenals de dingen die je noodzakelijk vindt voor de kwaliteit van leven die je wilt bereiken.
- Woondoelstellingen zijn bijvoorbeeld het huren of kopen van een huis, of een verhuizing.
- Denk na over de levensstijl die je wilt kunnen hebben wanneer je met pensioen gaat, en stel persoonlijke financiële doelen vast die voorzien in een pensioen dat aan je normen voldoet.
Advertentie

Deel 3

Deel 3 van 6:

Geef alternatieve strategieën aan

Pdf downloaden

1
Bestudeer de beschikbare opties die je hebt om je financiële doelstellingen te bereiken. Over het algemeen vallen je opties in twee categorieën: gebruikmaken van bestaande middelen op nieuwe manieren, of het genereren van nieuwe inkomsten.^[7]XBron Denk voor elk doel na over het volgende:
- Doorgaan met wat je al doet.
- Je huidige situatie ontwikkelen.
- Je huidige situatie wijzigen.
- Iets nieuws gaan doen.^[8]XBron
Om geld te sparen voor die rugzakreis door Europa, bijvoorbeeld, zou je in plaats van koffie onderweg te blijven kopen, zelf koffie naar je werk of school mee kunnen nemen in een thermosfles en €20 per week besparen. Als alternatief kan je een middag per week oppassen op de kinderen van een buur (of van vrienden of familie), en het geld voor de reis op die manier bij elkaar sparen.
Naast het identificeren van alternatieve wijzen van aanpak binnen je financiële doelen, moet je nadenken over hoe je doelen zich tot elkaar verhouden. Je kunt een ‘levensstijldoel’ overwegen, zoals bijvoorbeeld reizen, maar na zorgvuldige afweging je realiseren dat het educatieve doel om een taal te leren, je de kans geeft om straks goedkoper te reizen — of zelfs als vertaler of ondernemer te gaan werken in het buitenland.
Advertentie

Deel 4

Deel 4 van 6:

Denk na over je alternatieven

Pdf downloaden

1
Selecteer als laatste de strategieën die je gaat gebruiken, om je financieel plan af te ronden. Houd rekening met je leefsituatie, persoonlijke waarden, en de huidige economische omstandigheden.^[9]XBron
- Denk na wat voor gevoel je hebt over waar je momenteel financieel bent versus waar je zou zijn als je je doelen hebt gehaald in elk van de categorieën die je hebt overwogen. Zie je bepaalde tekortkomingen in één gebied? Misschien moet je dat gebied speciale aandacht geven.
- Blijf praktisch. Stapsgewijs plannen zal je helpen om dichterbij je doelstellingen te komen zonder gefrustreerd te raken of je verslagen te voelen door de zwaarte van je planning.
Dit zijn de dingen die je opgeeft wanneer je een keuze maakt.^[10]XBron Sparen voor die rugzakreis door niet meer naar koffiewinkels te gaan betekent bijvoorbeeld dat je afziet van tijd, planning en leuke gesprekken met je favoriete barista.
Verzamel zoveel onderzoek als je kunt, en beoordeel zorgvuldig de gegevens. Als je bijvoorbeeld een investering overweegt, dan moet je bijzondere aandacht besteden aan de correlatie tussen risico en beloning — hoe riskant is de investering, en hoeveel beloning zal je ontvangen als het is gelukt? Zijn de voordelen de risico's waard?^[11]XBron
^[12]XBron Zelfs al heb je het onderzoek zorgvuldig gedaan, dan nog kunnen de parameters van je situatie veranderen. De economie kan inzakken, waardoor je aandelen minder waard worden. De nieuwe baan die je ambieert is wellicht minder lonend op het persoonlijke of professionele vlak. Doe je best, maar vergeet niet dat je altijd de mogelijkheid hebt om je beslissingen later aan te passen.
Advertentie

Deel 5

Deel 5 van 6:

Maak en implementeer je financiële actieplan

Pdf downloaden

1
Kijk naar het grote plaatje. Nu je doelen hebt ontwikkeld, alternatieven op een rij gezet en geëvalueerd, maak je een lijst van de strategieën die je hebt. Houd rekening met je huidige situatie en begin vervolgens na te denken over welke doelstellingen de meest realistische zijn.
- Houd rekening met je huidige nettowaarde. Als je passiva in de buurt komen of zwaarder wegen dan je huidige netto activa, dan moet je maatregelen nemen om die verhouding te wijzigen.
- Hoewel je kunt opteren voor het ontwikkelen van je netto activa, mag je niet vergeten dat de aflossing van schulden een goede investering kan zijn. Rentelasten betekenen dat zelfs kleine schulden na verloop van tijd enorm kunnen worden. Door een deel van je middelen nu te gebruiken voor het aflossen van schulden, kan je voorkomen dat er zich in de toekomst ernstige problemen gaan ontwikkelen.^[13]XBron
2
Beslis welke doelen je nu gaat nastreven. Streef naar een evenwichtige aanpak richting korte, middellange en lange-termijndoelen die je de mogelijkheid geven om een paar maanden en een paar jaar vooruit te plannen.
- Richten je op toenemende groei. Hiermee maak je een routekaart die je naar je doelen brengt.
- Wees realistisch. Je zult niet alle grote strategieën tegelijkertijd kunnen overnemen die je hebt geëvalueerd, maar door het selecteren van een evenwichtig aanbod aan doelstellingen zal de kans groter worden dat je kunt voldoen aan de doelstellingen die je wel kiest, én kunt toegroeien naar een punt waar je met extra projecten kunt starten.
3
Stel een begroting op waarin je financiële doelstellingen het opgenomen. Je kent je netto activa en passiva al uit de analyse van je huidige nettowaarde; stel deze in een kader waarin je de besluiten die je hebt genomen hebt geïntegreerd. Houd jezelf vervolgens aan deze beslissingen. Als je met jezelf hebt afgesproken dat je €80 minder per maand zult besteden aan koffie en dat geld op een spaarrekening stort, geef dat dan aan in je begroting.
- Doelstellingen, zoals het vinden van een nieuwe baan, past mogelijk niet geheel netjes in een begroting, maar moeten worden opgenomen in een gemakkelijk te vinden locatie als onderdeel van je financieel werkplan.
Je mag dan volledig in staat zijn om zelf financiële beslissingen te nemen, maar een professionele adviseur heeft het voordeel van emotionele afstandelijkheid ten opzichte van je financiële situatie.^[14]XBron
Advertentie

Deel 6

Deel 6 van 6:

Bekijk en herzie je financieel plan

Pdf downloaden

Persoonlijke financiële planning is een proces. Het leven verandert en je moet je plan na verloop van tijd bijwerken als je omstandigheden en doelen veranderen.
Als je merkt dat je levensomstandigheden snel veranderen snel (bijv. als student), dan is het wellicht zinvol om je doelstellingen om de zes maanden te heroverwegen. Als je leven stabieler is (bijv. als een alleenstaande volwassene), dan kun je dit jaarlijkse inplannen.
Als je al een vaste relatie hebt, dan heb je dit proces hopelijk al doorlopen met je partner. Bij het aangaan van de verantwoordelijkheden van een relatie, horen financiën deel uit te maken van een gesprek over ieders waarden, doelstellingen en plannen voor het bereiken van die doelstellingen.
Advertentie

Tips

Koop software voor persoonlijke financiële planning als hulp bij het organiseren van en het schrijven van je financieel plan.
Ontwikkel jezelf. Lees boeken, krantenartikelen, financiële tijdschriften en online tijdschriften die gericht zijn op financiën en de economie. Bekijk het nieuws en spreek met mensen die ervaren hebben met persoonlijke financiële planning. Hoe meer je weet over financiële zaken, des te beter zal je plannen kunnen maken voor je toekomstige financiële welzijn.
Vraag om advies aan een professionele financieel planner als je behoefte hebt aan hulp bij het beslissen over verschillende beleggingsinstrumenten.

Advertentie

Waarschuwingen

Vergeet niet om rekening te houden met drie procent jaarlijkse inflatie, bij het berekenen van cijfers voor je budget en de verwachte uitgaven.^[15]XBron

Advertentie