Comment gérer ses finances

Si la gestion financière n'est pas enseignée dans la plupart des parcours scolaires, elle demeure une discipline à laquelle presque tout le monde est confronté au cours de sa vie. Voici quelques statistiques : environ 58 % des Américains ne sont pas affiliés à un régime de retraite spécifique et doivent procéder seuls à la gestion de leur argent après leur départ en retraite ^{[1]XSource de recherche}. Ainsi, alors qu'il est admis par le plus grand nombre que les retraités doivent disposer d'un minimum de 300 000 dollars à leur départ en retraite pour subvenir à leurs besoins, l'Américain moyen dispose en réalité de seulement 25 000 dollars sur son compte ^{[2]XSource de recherche}. Par ailleurs, il faut connecter cette réalité statistique avec le fait que la moyenne des dettes contractées par les ménages au moyen des cartes de crédit se situerait aux alentours de 15 200 dollars ^{[3]XSource de recherche}. Si ces informations vous paraissent alarmantes et que vous ne voulez pas vous retrouver pris au piège, prenez le temps de lire la suite, vous y trouverez certains conseils adaptés qui vous feront, nous l'espérons, rencontrer un meilleur destin.

Partie 1

Partie 1 sur 4:

Constituer un capital

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Vous n'avez pas ici à vous limiter, seulement à vous faire une idée de ce que vous dépensez au cours d'un mois. Conservez tous vos reçus, prenez note de ce dont vous avez besoin pour les dépenses relatives aux cartes de crédit et déterminez combien il vous reste une fois le mois arrivé à son terme.
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Au terme du premier mois, faites le bilan de ce que vous avez dépensé. Il n'est pas question ici de noter ce que vous auriez souhaité dépenser, mais bien ce que vous avez réellement utilisé. Regroupez et classez vos dépenses d'une manière cohérente qui vous fasse sens. Une liste simple de vos dépenses mensuelles devrait ressembler à ceci.
- Revenu mensuel : 3 000 €
- Dépenses
  - Loyer/hypothèque : 800 €
  - Factures du ménage (Gaz/électricité/câble, etc.) : 125 €
  - Épicerie : 300 €
  - Restaurant : 125 €
  - Essence : 100 €
  - Urgence médicale : 200 €
  - Revenu disponible : 400 €
  - Économies : 900 €
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Maintenant, écrivez votre budget réel. En vous basant sur les dépenses faites au cours du mois (au moyen de l'historique de vos dépenses), déterminez la part de vos revenus que vous souhaitez allouer mensuellement à chacune des catégories. Si vous le souhaitez, vous pouvez utiliser une plateforme de budgétisation sur internet (telle que Mint.com) pour vous aiguiller dans votre travail.
- Sur votre feuille de gestion, faites des colonnes distinctes pour mettre en évidence d'une part le « budget prévisionnel » et, d'autre part, le « budget réel ». Votre budget prévisionnel se définit par la somme que vous voulez allouer à chaque catégorie, l'opération de prévision se faisant au début du mois. Le budget réel se définit quant à lui par la somme dépensée au cours d'un mois donné, sa valeur fluctue d'un mois sur l'autre et se calcule en fin de mois.
- Nombreux sont ceux qui accordent une place importante à l'épargne. Vous n'avez pas à organiser votre budget pour y inclure spécifiquement une place pour les économies, cependant, ce mode de fonctionnement est généralement considéré comme positif. Les financiers professionnels conseillent à leurs clients de mettre de côté au moins 10 % à 15 % de leurs revenus totaux ^{[4]XSource de recherche}^{[5]XSource de recherche}.
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Soyez honnête avec vous-même pour tout ce qui touche à la structuration de votre budget. C'est de votre argent dont il est question, il serait vraisemblablement insensé de vous mentir à propos de ce que vous avez l'intention de dépenser. La seule personne qui risque d'en pâtir en définitive, c'est vous même. Par ailleurs, si vous n'avez aucune idée de la façon dont vous employez vos revenus, votre gestion financière peut prendre plusieurs mois pour se mettre en place. Aussi, il vous faut garder à l'esprit l'importance de vous garder loin du piège des prévisions trop audacieuses à moins d'être sûr d'y parvenir.
- En exemple, si vous avez 500 euros alloués à vos économies tous les mois et que, pour parvenir à cet objectif, vous devez vous livrer à quelques privations, il ne faut en aucun cas revoir vos prévisions à la baisse. Fixez-vous au commencement une limite qui soit réaliste, puis recherchez dans les différentes catégories où exactement vous pourriez affiner vos dépenses pour y parvenir.
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Gardez une trace de l'évolution de vos dépenses. Ce qu'il y a de plus difficile dans la gestion des finances, c'est la variabilité de vos dépenses d'un mois sur l'autre. Il est donc important de conserver une trace des fluctuations de vos mouvements afin de vous faire une idée précise des sources de dépenses sur l'année.
- Structurer votre budget vous éclairera sur la façon dont vous dépensez, si du moins vous ne le saviez pas encore. Nombreux sont ceux qui, après structuration de leur budget, se sont aperçus qu'ils pouvaient mieux utiliser leur argent et qui ont pu concrétiser de jolis projets. Cette connaissance leur permet d'adapter leurs habitudes financières et de reporter leur argent vers d'autres sources plus intéressantes.
- Un plan pour les coups durs. La structuration d'un budget vous permettra de réaliser que vous ne savez jamais quand vous avez à payer une facture inattendue et qu'il faut toujours être prêt à se préparer à toute éventualité. Nous ne parlons pas ici de prévoir un plan spécifique pour une panne de voiture ou pour les frais médicaux de vos enfants, mais simplement de mettre de l'argent de côté au cas où ses éventualités venaient à se produire.
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Partie 2

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Dépenser au mieux son argent

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Quand il vous est possible d'emprunter ou de louer un bien, il n'est pas utile de l'acheter. Combien de fois avez-vous acheté un DVD pour qu'il devienne ensuite, plusieurs années durant, un ramasse-poussière ? Les livres, les magazines, les DVD, les outils, les articles de fête et les équipements sportifs peuvent tous être loués pour de petites sommes. La location permet souvent d'épargner les tracas relatifs à l'entretien, elle vous fait économiser de la place et elle réserve votre budget pour l'achat des meilleurs articles.
- Ne pas louer aveuglément. Si vous utilisez un objet régulièrement, il se peut que ce soit préférable de l'acheter. Effectuer une simple comparaison des couts pour déterminer quelle est de l'achat ou de la location la solution la plus avantageuse.
2
Si vous disposez d'une réserve financière, procédez au paiement d'un acompte important sur votre prêt hypothécaire. Pour beaucoup de gens, l'achat d'une maison est le paiement le plus important qu'ils aient à faire au cours de leur vie. Pour cette raison, il est capital pour le respect de cette créance de savoir comment employer au mieux votre argent. Aussi, votre objectif premier est de minimiser le paiement des intérêts et des frais annexes tout en maintenant votre budget en équilibre.
- Procéder au paiement longtemps à l'avance. Les cinq à sept premières années d'un prêt hypothécaire sont généralement celles où les intérêts vont être les plus importants. Si vous le pouvez, prenez votre déclaration de revenus et reversez une part de vos rentrées d'argent dans le paiement de votre hypothèque. Le remboursement précoce permettra d'augmenter votre capital par l'abaissement du paiement des intérêts.
- Voyez si vous ne pouvez pas faire des versements bimensuels à la place des simples paiements mensuels. Procéder à 24 paiements sur votre prêt hypothécaire à l'année, au lieu de 12 seulement vous permettra d'économiser des milliers d'euros, à condition cependant qu'il n'y ait pas de frais associés. Certains organismes de prêts facturent des frais importants (300 à 400 euros) pour vous laisser procéder aux paiements anticipés ou limitent le paiement à une fois par mois.
- Parlez avec votre conseiller de refinancement. S'il vous est possible de refinancer votre prêt pour faire passer le taux d'intérêt de 6,7 % à 5,7 % par exemple, en jouant sur les modalités de paiement, optez pour cette solution ^{[6]XSource de recherche}. Vous pourriez gagner plusieurs années sur votre remboursement.
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Il faut comprendre que la possession d'une carte de crédit peut être très importante pour l'obtention d'un crédit. Une cote évaluée à 750 sur un crédit (ou en deçà) peut vous ouvrir l'accès à des crédits ayant des taux d'intérêt bien plus avantageux, ainsi qu'à des opportunités ce qui ne pourrait être négligé. Même si vous n'utilisez que rarement votre carte de crédit, il est important d'en avoir une et, si vous n'avez pas confiance en vous, placez-la dans un coffre fermé à clé.
- Considérez votre carte de crédit comme s'il s'agissait d'argent en espèce, c'est ce qu'elle est. Certaines personnes voient leurs cartes de crédit comme des dispositifs de paiement sans limites et atteignent le plafond disponible. Se disant qu'ils ne pourront pas rembourser les sommes utilisées, ils procèdent au paiement par le simple minimum mensuel. Si vous comptez vous livrer à ce genre de pratiques, soyez informé qu'il vous faudra faire face à des taux d'intérêt et des frais importants.
- Optez pour l'utilisation du crédit dit faible. On entend par utilisation du crédit faible que la dette contractée par la carte est mesurée relativement à l'autorisation de dépassement. En clair, cela signifie que si vous avez une dette moyenne de 200 € sur votre carte, mais que votre limite est de 2 000 €, le ratio de votre dette sur votre limite est très faible, environ 0,1. En revanche, si vous avez une dette de 200 € en moyenne sur une carte ayant pour limite 400 €, avec un ratio d'environ 0,5, vous risquez de rencontrer des complications.
Vous pouvez considérer vos revenus comme étant élevés, mais si vos entrées d'argent sont en dessous de vos espérances, vous vous mettriez en danger en agissant ainsi. La première et plus importante règle pour ce qui a trait aux dépenses est la suivante (exception faite des cas d'urgence) : il ne vous faut dépenser que l'argent dont vous disposez et non pas l'argent que vous espérez gagner. Cela devrait vous tenir à l'écart des dettes et des aménagements.
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Partie 3

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Investir intelligemment

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En grandissant, nous nous apercevons que le monde financier est en réalité bien plus compliqué que nous le pensions étant enfants. On y retrouve des options de vente concernant des produits fictifs, des contrats à terme qui reviennent à parier sur des évènements qui n'ont pas encore eu lieu, des actions groupées, etc. Plus vous connaissez les produits financiers et les possibilités qu'ils vous offrent, mieux vous pourrez investir, même si toute la subtilité de l'investissement sur les marchés financiers consiste à savoir quand précisément il faut se retirer.
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Profitez de tous les régimes de retraite que vos employeurs mettent à votre disposition. Souvent, les employés peuvent opter pour un régime de retraite par capitalisation. Dans ce cas précis, une partie de votre salaire est automatiquement transférée vers un plan épargne. C'est un excellent moyen pour mettre de l'argent de côté, car les cotisations sont soustraites de la fiche de paie avant même que le virement soit crédité sur votre compte. Ainsi, la plupart des gens ne remarquent même pas la soustraction.
- Parlez avec un représentant des ressources humaines de votre entreprise sur la part de l'employeur. Certaines grandes entreprises ayant des régimes à prestations solides seront en mesure d'optimiser votre épargne-retraite en faisant doubler votre investissement. En clair, si vous choisissez de fixer à 1 000 euros mensuels votre investissement, votre entreprise peut apporter un montant additionnel équivalent, faisant monter votre budget à 2 000 euros mensuels.
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Si vous comptez investir sur le marché boursier, n'ayez pas le comportement d'un parieur. Beaucoup de gens essaient de trouver les offres phares du marché à la journée, pariant via des actions sur des petits gains et des pertes. Même si cela peut être un moyen efficace pour gagner de l'argent pour un individu aguerri, cela reste un vecteur extrêmement risqué à ce point même qu'il est considéré davantage comme un jeu que comme un moyen d'investissement. Si vous voulez procéder à un investissement sûr au sein du marché boursier, investissez sur le long terme ^{[7]XSource de recherche}. Cela signifie investir sur des périodes de 10, 20, 30 ans ou plus.
- Regardez les fondamentaux de l'entreprise (combien d'argent elle dispose, l'histoire de ses produits, comment elle valorise ses employés et quelles sont ses alliances stratégiques) au moment d'arrêter votre choix sur le titre. Acheter une action revient à évaluer la possible sous-estimation du cours d'une action et faire le pari de sa correction à la hausse dans l'avenir ^{[8]XSource fiableInvestor.govAller sur la page de la source}.
- Pour les placements plus surs, informez-vous sur les investissements dans des fonds de placement spécialisés dans les actions groupées. Les fonds communs de placement sont spécialisés dans la vente d'actions groupées pour minimiser les risques à l'investisseur. Ce qu'il faut comprendre, c'est que si vous investissez dans une seule valeur boursière et que les prix dégringolent, les conséquences seraient dramatiques. En revanche, si vous investissez tout votre argent sur 100 titres différents, de nombreuses actions peuvent s'effondrer sans affecter irréversiblement votre portefeuille. C'est de cette façon que les fonds communs procèdent pour atténuer les risques.
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Avoir une bonne couverture d'assurance. On dit communément que les gens intelligents se préparent à l'imprévisible et qu'ils disposent de plans pour parer à toutes les éventualités. Personne ne sait quand vous aurez besoin d'une somme d'argent importante pour faire face aux coups durs de la vie. Aussi, avoir une bonne couverture de santé permet d'appréhender les choses avec plus de sérénité. Choisissez en accord avec votre famille la mutuelle qui puisse satisfaire vos attentes.
- L'assurance vie (si vous ou un conjoint décédez de façon inattendue).
- L'assurance maladie (si vous avez à payer un séjour hospitalier ou une facture pour une visite chez le médecin).
- L'assurance habitation (si une catastrophe venait à toucher votre maison).
- L'assurance contre les catastrophes naturelles (pour les tornades, tremblements de terre, inondations, incendies, etc.).
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Pensez à souscrire un plan épargne-retraite. En plus ou à la place de votre plan épargne-retraite par capitalisation (qui est généralement le régime des employés), consultez votre conseiller financier pour étudier votre éligibilité à ce régime.
- Il s'agit du régime de retraite qui vous permettra d'investir un certain capital (déductible d'impôts) pour en disposer à l'approche de vos 60 ans.
- Comparez-les bien, ils peuvent proposer des rendements très différents.
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Partie 4

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Faire fructifier son épargne

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Commencez par l'exploiter vos revenus dispensables. Faire des économies doit être une priorité dans votre vie. Même si vous disposez d'un petit budget, affinez vos finances afin de pouvoir mettre de côté 10 % de vos revenus totaux.
- Si, par exemple, vous gagez 10 000 euros annuels, ce qui correspond à un revenu mensuel inférieur à 1 000 euros, avec ce mode de structuration, vous parviendrez à épargner 150 000 euros en 15 ans. Ce capital est suffisamment important pour assurer le financement des études de votre enfant, tout autant que pour lancer une petite affaire ou même pour placer un acompte intéressant sur une jolie petite maison.
- Commencez à économiser le plus tôt possible. Même si vous êtes encore à l'école, mettre de l'argent de côté est important. Les gens qui épargnent depuis leur plus jeune âge le vivent davantage comme mode de vie à part entière que comme une contrainte. Si vous commencez à épargner, puis que vous investissez convenablement cet argent, sachez qu'une petite mise de départ peut rapidement, par effet boule de neige, se transformer en un capital important. Être avant-gardiste est une stratégie payante.
2
Réservez-vous un fond pour les urgences. L'épargne est destinée à exploiter le revenu dispensable. Disposer d'un revenu dispensable signifie ne pas avoir de dettes. Ne pas avoir de dettes signifie être prêt pour les urgences. Par conséquent, une réserve budgétaire spécifique pour les mauvais jours peut être capitale dans votre entreprise d'épargne.
- Si, par exemple, votre voiture tombe en panne et que vous avez 2 000 euros de frais de réparation, ne pas avoir de réserve d'urgence vous forcerait à emprunter et la contraction du crédit s'accompagnerait d'un taux d'intérêt pouvant être élevé. Aussi, vous serez amené à payer 6 ou 7 % sur le prêt ce qui affectera fortement votre capacité à épargner au cours du prochain semestre.
  - Si en revanche, vous disposez d'un fonds d'urgence pour faire face à ce type d'éventualité, vous évitez la contraction du crédit et le taux d'intérêt qui lui est associé. Être prévoyant est une stratégie payante.
Quand vous avez commencé à épargner pour votre retraite et que vous disposez d'un fonds d'urgence, mettez de côté l'équivalent de trois à six mois du montant de vos dépenses courantes ^{[9]XSource de recherche}. Encore une fois, l'épargne permet de se préparer aux incertitudes de la vie. Si vous êtes subitement licencié ou que votre entreprise réduit votre salaire, vous ne voudriez pas avoir à vous endetter pour faire face aux dépenses du quotidien. En mettant de côté trois à six mois du montant de vos dépenses, cela vous permettra de vous assurer une marge de manœuvre, au cas où surviendrait un imprévu.
Qu'il s'agisse d'une dette contractée à partir d'une carte de crédit ou de votre prêt hypothécaire, avoir ce type d'obligation financière ne peut que limiter votre capacité à épargner. Commencez avec la dette qui affiche le taux d'intérêt le plus élevé, si c'est votre hypothèque, essayez de payer la partie la plus importante de celle-ci, mais cherchez autant que possible à vous focaliser sur les autres créances. Ensuite, reportez-vous sur le prêt qui présente le taux d'intérêt situé au second rang sur votre liste et procédez à son remboursement et, suivant le même schéma, organisez vos paiements jusqu'à ce que toute votre dette soit payée.
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Mettre les bouchées doubles à l'approche de l'âge de la retraite. Si vous atteigniez l'âge de la retraite (45 ou 50 ans) et que vous n'avez toujours pas commencé à épargner, il est plus qu'urgent de vous y mettre sérieusement. Fixez la somme de vos contributions au maximum, aussi bien pour votre plan épargne-retraite de type Roth IRA (5 000 euros) que pour votre plan épargne par capitalisation (16 500 euros annuels). Si vous êtes âgé de plus de 50 ans, il vous est possible de mettre en place un processus de rattrapage des cotisations afin d'accélérer le renflouement de votre épargne.
- L'épargne pour la retraite doit être au sommet de la liste de vos priorités, au-dessus même de l'épargne pour les études de vos enfants. Alors qu'il vous sera toujours possible d'emprunter pour les aider à financer leur cursus universitaire, il vous sera en revanche impossible de le faire pour renflouer votre fonds épargne-retraite.
- Si vous êtes totalement dans l'incertitude quant au montant nécessaire, pensez à utiliser l'outil « calculatrice » que l'on retrouve également sur d'autres sites spécialisés dans l'épargne-retraite.
- Consultez un planificateur financier ou un conseiller. Si vous cherchez à maximiser votre épargne-retraite et que vous n'avez aucune idée sur la façon d'y parvenir, parlez-en avec un conseiller professionnel. Ils sont les acteurs de référence pour placer vos capitaux et ils offrent généralement un bon retour sur investissement. D'une part, vous aurez à payer pour leurs services et d'autre part, vous aurez à les rémunérer sur les bénéfices dégagés, cependant, cela peut vous aider à faire fructifier votre épargne.
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Conseils

Une carte de retrait est un substitut (pauvre) à la carte de crédit. Elle offre, à un tiers, un accès direct à votre compte bancaire sans avoir l'émetteur de la carte pour intermédiaire. De plus, la détention provisoire par acteur économique vous empêche d'accéder à vos comptes, même si vous ne finalisez pas l'achat (certaines stations-service américaines placent une limite plancher de 100 euros sur votre consommation, et ce, dès qu'est introduite votre carte. Ainsi, quelle que soit votre consommation, elle vous sera facturée 100 euros par forfait. Ce problème ne se rencontre pas avec une carte de crédit, même s'il existe d'autres aspects moins avantageux pour vos finances).
Améliorez vos qualifications. Prenez le temps de mettre à jour vos connaissances et vos compétences afin de rester toujours en avance sur la concurrence. Cela vous permettra d'optimiser vos revenus et vos chances de gagner de l'argent.
Lorsque se constate une augmentation du nombre de saisies immobilières, cela ne signifie pas forcément que c'est le meilleur moment pour acheter un bien. Certes, la loi de l'offre et de la demande influe à la baisse sur les prix, cependant, dans ce type de contexte, les banquiers éprouvent une certaine réticence à octroyer des prêts.
- Par suite, quand les biens saisis sont vendus, la loi de l'offre et de la demande agit à la hausse sur les prix.
- Tant que la proportion de saisis immobilière reste faible, maintenez votre propriété, les prix ne feront qu'augmenter.

Avertissements

Lorsque vous recevez des appels de votre banque pour vous notifier que vous avez dépassé votre limite et que l'on vous invite à souscrire à une carte de crédit, acceptez de négocier votre dette. Peu importe l'intérêt de l'offre, rien ne peut être plus dérangeant que d'avoir un banquier qui vous harcèle pour des paiements relatifs à une carte de crédit.