Cách để Quản lý tài chính cá nhân

Quản lý tài chính cá nhân là môn học ít được dạy ở trường nhưng lại là kỹ năng mà hầu như ai cũng phải đối mặt trong cuộc sống sau này. Thống kê cho thấy khoảng 58% người Mỹ không có kế hoạch về hưu và quản lý tài chính khi về già.^{[1]XNguồn nghiên cứu} Phần lớn mọi người cho rằng họ cần có $300,000 để sống khi về hưu, nhưng một người Mỹ trung bình chỉ có $25,000 tiền tiết kiệm khi đến thời điểm nghỉ hưu.^{[2]XNguồn nghiên cứu} Trung bình số tiền nợ thẻ của một gia đình Mỹ ở mức đáng lo là $15,204.^{[3]XNguồn nghiên cứu} Nếu những số liệu trên đây khiến bạn giật mình và muốn đảo ngược xu hướng này, bạn hãy đọc kỹ các lời khuyên cụ thể và đúng mục tiêu dưới đây để chuẩn bị cho một tương lai tốt hơn.

Phần 1

Phần 1 của 4:

Lập ngân sách

Tải về bản PDF

Bạn không cần phải hạn chế chi tiêu mà chỉ cần biết mình đã chi tiền vào những khoản nào trong vòng một tháng. Giữ lại mọi hóa đơn, ghi lại số tiền mặt cần chi tiêu cũng như số tiền trả bằng thẻ tín dụng và tính ra số tiền còn lại khi sang tháng tiếp theo.
2
Sau tháng đầu tiên, bạn hãy xem lại mọi khoản chi tiêu của mình. Không tính những khoản bạn muốn chi, chỉ tính các khoản bạn đã thực sự chi ra. Phân loại các món mua sắm sao cho hợp lý. Một bản liệt kê chi tiêu hàng tháng đơn giản có thể sẽ như sau:
- Thu nhập hàng tháng: $3,000
- Các khoản chi:
  - Thuê nhà/trả góp: $800
  - Chi phí tiện ích (điện/nước/cáp truyền hình, v.v…): $125
  - Thực phẩm: $300
  - Ăn nhà hàng: $125
  - Xăng: $100
  - Chi phí y tế đột xuất: $200
  - Chi tiêu tùy thích: $400
  - Tiền tiết kiệm: $900
3
Tiếp theo là bước lập ngân sách. Dựa vào các chi phí thực sự trong một tháng và thói quen chi tiêu của mình, bạn hãy phân chia số tiền thu nhập cho từng hạng mục mỗi tháng. Nếu thích, bạn có thể dùng ứng dụng lập ngân sách trên mạng, ví dụ như Mint.com để thực hiện bước này.
- Trong bảng ngân sách, bạn nên tách riêng các cột cho ngân sách dự tính và ngân sách thực tế. Ngân sách dự tính là số tiền bạn định chi cho một hạng mục; số tiền này sẽ cố định trong nhiều tháng và có thể tính được vào đầu tháng. Ngân sách thực tế là số tiền bạn đã chi; số tiền này dao động theo từng tháng và chỉ được tính vào cuối tháng.
- Nhiều người dành một khoản lớn trong ngân sách để tiết kiệm. Bạn không nhất thiết phải đưa khoản tiền tiết kiệm vào ngân sách, nhưng đó cũng là ý hay. Các nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp thường khuyên khách hàng dành ra ít nhất 10% đến 15% tổng thu nhập để đưa vào khoản tiết kiệm.^{[4]XNguồn nghiên cứu}^{[5]XNguồn nghiên cứu}
4
Thành thực với bản thân về ngân sách. Đây là tiền của bạn – không việc gì bạn phải dối mình về việc đã tiêu bao nhiêu tiền khi lập ngân sách. Làm như vậy thì người thiệt thòi chính là bạn. Mặt khác, nếu không biết mình tiêu tiền như thế nào thì có thể bạn phải mất vài tháng mới lập được ngân sách. Đừng ghi ra những con số ước tính cho đến khi bạn biết con số thực tế.
- Giả sử dự định của bạn là dành $500 cho khoản tiết kiệm hàng tháng, nhưng nếu biết rằng rất khó để đạt được mục tiêu này, bạn đừng viết ra. Bạn cần viết con số thực tế, sau đó quay lại bảng ngân sách xem có thể cắt giảm khoản chi tiêu nào không và đưa số tiền đó vào khoản tiết kiệm.
5
Theo dõi ngân sách trong một thời gian. Phần khó nhất trong việc lập ngân sách là các khoản chi tiêu có thể thay đổi từng tháng. Phần tuyệt vời nhất là bạn sẽ theo dõi được những thay đổi này và biết được chính xác số tiền của mình đã chi tiêu vào đâu trong một năm.
- Bảng ngân sách sẽ giúp bạn biết mình thường tiêu bao nhiêu tiền nếu bạn còn mù mờ. Nhiều người sau khi lập ngân sách đã nhận ra rằng mình đã chi khá nhiều tiền cho các khoản linh tinh. Điều này sẽ giúp họ điều chỉnh thói quen tiêu tiền và ưu tiên cho các khoản quan trọng hơn.
- Dự trù cho những khoản chi đột xuất. Khi lập ngân sách, bạn cũng sẽ nhận ra rằng mình không bao giờ biết được khi nào phải trả cho những chi phí bất ngờ – tuy nhiên những khoản chi này lại có thể dự trù được. Hiển nhiên là bạn không dự tính rằng xe của bạn sẽ hỏng hay con bạn cần phải đến bác sĩ, nhưng việc dự trù và chuẩn bị tiền bạc cho những khoản chi đột xuất này sẽ rất có ích khi sự cố xảy ra.
Quảng cáo

Phần 2

Phần 2 của 4:

Chi tiêu thông minh

Tải về bản PDF

1
Đừng mua khi bạn có thể mượn hoặc thuê. Đã bao nhiêu lần bạn mua đĩa DVD chỉ để chúng bám đầy bụi hàng năm trời mà không dùng đến? Sách, tạp chí, DVD, máy móc dụng cụ, đồ dùng trong tiệc tùng và máy tập thể thao đều có thể thuê được với số tiền ít hơn. Bạn sẽ chẳng phải lo bảo dưỡng, không phải tìm chỗ cất giữ, nói chung là bạn sẽ xử lý các món đồ tốt hơn nếu đi thuê thay vì mua.
- Đừng thuê một cách mù quáng. Nếu một món đồ nào đó thường dùng đến thì tốt nhất là bạn nên đi mua. Bạn có thể làm phép tính chi phí đơn giản để biết giữa thuê và mua thì phương án nào có lợi hơn.
2
Nếu có đủ tiền, bạn nên trả số tiền lớn đợt đầu khi mua nhà trả góp. Đối với nhiều người, việc mua nhà chiếm một khoản chi phí lớn và quan trọng nhất trong đời. Vì lý do này, bạn cần biết cách thanh toán tiền trả góp một cách khôn ngoan. Mục tiêu của bạn là giảm tối đa tiền lãi và phí phải trả, đồng thời cân đối các khoản còn lại trong ngân sách.
- Thanh toán trước từ sớm. Lãi suất trả góp trong 5-7 năm đầu tiên thường cao nhất.^{[6]XNguồn nghiên cứu} Nếu có thể, bạn hãy lấy khoản tiền được hoàn thuế để thanh toán một phần tiền trả góp. Việc thanh toán sớm sẽ giúp bạn tăng số tiền vốn nhờ giảm tiền lãi.
- Kiểm tra xem bạn có thể thanh toán hai tuần một lần thay vì mỗi tháng một lần không. Thay vì mỗi năm thanh toán 12 đợt, bạn hãy thử kiểm tra xem có thể trả thành 26 đợt không. Phương án này có thể giúp bạn tiết kiệm được hàng ngàn đô la, với điều kiện là không phải đóng phí đi kèm. Một số ngân hàng tính phí khá cao ($300 đến $400) cho ưu tiên này, thậm chí chỉ cho phép thanh toán hàng tháng.
- Trao đổi với bên cho vay về việc tái tài trợ. Ví dụ, nếu có thể được tái tài trợ khoản nợ từ 6,7% còn 5,7% mà các đợt thanh toán vẫn như cũ, bạn nên tiến hành việc này.^{[7]XNguồn nghiên cứu} Có khả năng bạn giảm được nhiều năm trả góp.
3
Hiểu rằng việc sở hữu một thẻ tín dụng có thể rất quan trọng trong việc tạo mức tín nhiệm. Điểm tín nhiệm từ 750 trở lên có thể giúp bạn được hưởng mức lãi suất thấp hơn đáng kể và có cơ hội được vay các khoản vay mới – một lợi ích không nên xem thường. Cho dù bạn ít khi dùng, thẻ tín dụng vẫn là một phương tiện quan trọng. Nếu không tin tưởng mình, bạn chỉ cần bỏ thẻ tín dụng vào ngăn kéo và khóa lại.
- Giữ gìn thẻ tín dụng như tiền mặt – đúng là như vậy. Một số người coi thẻ tín dụng như máy rút tiền vô hạn, tiêu xài vượt quá khả năng chi trả và chỉ thanh toán số tiền tối thiểu hàng tháng. Nếu bạn định tiêu tiền kiểu này thì hãy chuẩn bị một số tiền lớn để trả lãi và phí.
- Cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp. Tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp có nghĩa là số tiền nợ trong thẻ tín dụng của bạn ở mức thấp so với hạn mức sử dụng thẻ. Nói một cách đơn giản, nếu bạn có số dư trung bình hàng tháng là $200 trong thẻ tín dụng có hạn mức $2,000, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn so với hạn mức rất thấp, chỉ khoảng 1:10. Nếu số dư trung bình hàng tháng trong thẻ tín dụng là $200, nhưng hạn mức sử dụng của bạn chỉ là $400, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ tăng chạm trần, khoảng 1:2.
Có thể bạn nghĩ mình có thu nhập cao, nhưng nếu số tiền bạn có lại không chứng minh được điều này thì nghĩa là bạn đang đi trên dây. Nguyên tắc đầu tiên và then chốt trong việc chi tiêu là: Ngoại trừ trường hợp bất khả kháng, chỉ tiêu số tiền đang có, không tiêu số tiền dự định kiếm được. Điều này sẽ giúp bạn khỏi vướng vào nợ nần và lập kế hoạch vững vàng cho tương lai.
Quảng cáo

Phần 3

Phần 3 của 4:

Đầu tư thông minh

Tải về bản PDF

Khi lớn lên, chúng ta mới nhận thấy rằng thế giới tài chính phức tạp hơn nhiều so với tưởng tượng của chúng ta hồi bé. Có những món hàng ảo được mua bán đúng nghĩa; có những hợp đồng tương lai đặt cược vào những thứ chưa xảy ra; có những nhóm chứng khoán tinh vi phức tạp. Càng biết nhiều về các công cụ tài chính và các cơ hội, bạn sẽ càng giỏi trong việc đầu tư, cho dù kiến thức đó chỉ là biết khi nào bạn nên lùi lại.
2
Tận dụng mọi chương trình hưu trí mà chủ lao động đưa ra. Thông thường, người lao động có thể chọn tham gia chương trình hưu trí 401(k). Theo chương trình này, một phần tiền lương của bạn sẽ tự động được chuyển vào quỹ tiết kiệm. Đây là một cách tiết kiệm tuyệt vời, bởi vì những khoản thanh toán này được trích từ tiền lương trước khi đóng thuế; nhiều người thậm chí còn không để ý đến các khoản này.
- Trao đổi với người quản lý nhân sự ở công ty về chương trình tặng ngân khoản tương ứng của chủ lao động. Một số công ty lớn có các chương trình phúc lợi sẽ tặng thêm một số tiền tương ứng với số tiền của bạn bỏ vào quỹ hưu trí 401 (k), giúp bạn tăng gấp đôi số tiền đầu tư. Như vậy, nếu bạn quyết định bỏ vào quỹ $1,000 cho mỗi lần nhận lương, công ty có thể bỏ thêm vào $1,000, tổng cộng bạn sẽ có khoản đầu tư $2,000 cho mỗi lần nhận lương.
3
Nếu định đầu tư vào thị trường chứng khoán, bạn đừng liều lĩnh đánh cược với nó. Nhiều người cố gắng giao dịch hàng ngày trên thị trường chứng khoán và đánh cược với những khoản tiền được và thua nhỏ mỗi ngày. Mặc dù đây có thể là một cách hiệu quả để kiếm tiền đối với các nhà đầu tư nhiều kinh nghiệm, nhưng điều này cực kỳ rủi ro, và giống như trò may rủi hơn là đầu tư. Nếu bạn muốn đầu tư một cách an toàn trên thị trường chứng khoán, hãy đầu tư dài hạn,^{[8]XNguồn nghiên cứu} nghĩa là bạn nên để số tiền đầu tư trong 10, 20, 30 năm hoặc hơn.
- Xem xét những yếu tố cơ bản của công ty (họ có bao nhiêu tiền mặt, lịch sử các sản phẩm của họ là gì, họ đánh giá nhân viên của mình ra sao, và các liên minh chiến lược của họ là những ai) khi chọn cổ phiếu nào để đầu tư. Về bản chất, bạn đang đánh cược rằng giá của cổ phiếu hiện tại đang thấp và sẽ tăng lên trong tương lai.^{[9]XNguồn tin đáng tin cậyInvestor.govĐi tới nguồn}
- Để an toàn hơn, bạn hãy cân nhắc các quỹ tương hỗ khi mua chứng khoán. Quỹ tương hỗ là một nhóm cổ phiếu được tập hợp lại để giảm thiểu rủi ro. Hãy nghĩ về điều đó như thế này: Nếu bạn đầu tư toàn bộ tiền vào một loại chứng khoán và chẳng may giá cổ phiếu lao dốc, chắc hẳn là bạn sẽ choáng váng khi điều này xảy ra; nhưng nếu số tiền của bạn được đầu tư vào 100 loại cổ phiếu khác nhau thì cho dù nhiều loại cổ phiếu có thể thất bại hoàn toàn, bạn cũng không bị ảnh hưởng nhiều. Thực chất đây là cách mà quỹ tương hỗ giúp giảm nhẹ rủi ro.
4
Mua bảo hiểm phù hợp. Người ta thường nói, người khôn ngoan luôn lường trước những điều bất ngờ. Bạn sẽ không bao giờ biết khi nào mình sẽ cần một số tiền lớn trong trường hợp khẩn cấp. Một hợp đồng bảo hiểm tốt có thể thực sự giúp bạn vượt qua khủng hoảng. Bạn hãy bàn bạc với gia đình về các loại bảo hiểm khác nhau có thể mua để phòng khi bất trắc:
- Bảo hiểm nhân thọ (nếu bạn hoặc vợ/chồng bạn bất ngờ qua đời)
- Bảo hiểm y tế (nếu bạn phải chi trả cho các khoản viện phí và/ hoặc phí bác sĩ)
- Bảo hiểm chủ sở hữu nhà (nếu có sự cố bất ngờ gây hư hại hoặc phá hủy nhà)
- Bảo hiểm thiên tai (cho bão lốc, động đất, lũ lụt, hỏa hoạn, v.v…)
5
Cân nhắc tham gia tài khoản hưu trí cá nhân Roth IRA. Ngoài quỹ hưu trí 401(k) truyền thống, hoặc có thể là thay cho quỹ này (thường là một kế hoạch hưu trí dành cho nhân viên và khác nhau đôi chút tùy từng cá nhân) bạn hãy trao đổi với chuyên viên tư vấn tài chính về việc tham gia tài khoản hưu trí cá nhân Roth IRA. Roth IRA là các chương trình hưu trí cho phép bạn đầu tư một khoản tiền nhất định và sẽ được rút ra miễn thuế khi bạn bước sang tuổi 60. (Chính xác là 59 tuổi rưỡi).
- Roth IRA đôi khi được đầu tư trên các lĩnh vực chứng khoán, cổ phiếu và trái phiếu, quỹ tương hỗ và các dòng niên kim, mở ra cơ hội tăng vốn đáng kể trong thời gian nhiều năm. Nếu bạn đầu tư sớm vào IRA, lãi kép (lãi tính trên lãi) mà bạn nhận được có thể gia tăng đáng kể số tiền đầu tư của bạn theo thời gian.
- Hỏi nhân viên tư vấn bảo hiểm về các sản phẩm đảm bảo thu nhập. Với chương trình này, hàng năm bạn sẽ được nhận một khoản tiền hưu trí bảo đảm đến suốt đời. Điều này sẽ giúp bạn không lâm vào cảnh cạn tiền khi nghỉ hưu. Đôi khi những khoản thanh toán sẽ tiếp tục được chuyển sang cho vợ/chồng bạn sau khi bạn qua đời.
Quảng cáo

Phần 4

Phần 4 của 4:

Tạo các khoản tiết kiệm

Tải về bản PDF

1
Bắt đầu bằng cách để dành số tiền thu nhập khả dụng (số tiền dôi ra) càng nhiều càng tốt. Bạn cần ưu tiên cho việc tiết kiệm. Ngay cả khi ngân quỹ eo hẹp, bạn cũng nên cố gắng xoay xở để dành trên 10% tổng số tiền thu nhập.
- Hãy nghĩ thế này: Nếu bạn cố gắng để dành được $10,000 mỗi năm — tức là chưa đến $1,000 mỗi tháng — trong 15 năm, bạn sẽ có $150,000 cộng với tiền lãi. Số tiền đó là đủ cho một đứa con học hết đại học ngay bây giờ, nhưng không phải trong tương lai nếu con bạn chỉ vừa mới sinh. Vì thế, hãy bắt đầu tiết kiệm, và sau này bạn sẽ có một số tiền lớn để lo cho con hoặc mua ngôi nhà mơ ước.
- Tiết kiệm ngay khi còn trẻ. Tiết kiệm luôn là điều quan trọng, ngay cả khi bạn còn đi học. Những người biết tiết kiệm thường xem đây là một đức tính tốt hơn là việc làm bắt buộc. Nếu bạn tiết kiệm sớm và đầu tư số tiền tiết kiệm một cách khôn ngoan, số tiền nhỏ ban đầu sẽ lớn dần. Bạn sẽ được đền đáp nhờ biết nghĩ xa.
2
Lập một quỹ dự phòng khẩn cấp. Tiết kiệm thực ra là giữ lại số tiền khả dụng có thể bị phung phí. Có tiền khả dụng nghĩa là không có nợ. Không có nợ nghĩa là có tiền dành cho những sự cố đột xuất. Vì vậy, một quỹ dự phòng bất trắc sẽ rất có ích.
- Thử nghĩ xem: Xe của bạn đột nhiên bị hỏng và bạn cần chi $2,000. Vì không dự tính trước cho việc này, bạn đành phải đi vay. Mức tín nhiệm của bạn thấp, do đó bạn phải trả lãi suất khá cao. Ngay sau đó bạn phải trả số tiền lãi 6-7% cho khoản vay, hệ quả là bạn không có khả năng để dành tiền trong nửa năm tới.
  - Nếu có quỹ dự phòng khẩn cấp, bạn có thể tránh được khoản nợ và lãi suất vay ngay từ đầu. Chuẩn bị trước là điều thực sự hữu ích.
Khi bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí và bỏ tiền vào quỹ dự phòng khẩn cấp, bạn nên cố gắng dành ra số tiền đủ chi tiêu trong 3-6 tháng.^{[10]XNguồn nghiên cứu} Xin nhắc lại, tiết kiệm là chuẩn bị cho những điều bất trắc. Nếu bạn bất ngờ bị mất việc hoặc công ty giảm khối lượng công việc, hẳn là bạn không muốn đi vay nợ để xoay xở cho cuộc sống. Một khoản tiền tiết kiệm đủ chi tiêu trong 3, 6 hoặc thậm chí 9 tháng sẽ giúp bạn khỏi mắc nợ, ngay cả khi xảy ra tai họa.
Dù là nợ thẻ tín dụng hay số nợ còn lại trong khoản vay thế chấp, các khoản nợ có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiết kiệm của bạn. Bắt đầu với các khoản nợ có lãi suất cao nhất. (Nếu vay thế chấp, bạn hãy trả các khoản lớn trong đó, nhưng đầu tiên cần tập trung vào các khoản không thế chấp trước). Sau đó, bạn hãy chuyển sang các khoản vay có lãi suất cao thứ nhì, và bắt đầu trả dần. Tiếp tục như vậy theo thứ tự giảm dần cho đến khi bạn trả hết toàn bộ các khoản vay.
5
Bắt đầu tăng cường cho khoản tiết kiệm hưu trí. Nếu bạn sắp đến tuổi trung niên (45-50) và chưa bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, hãy khởi động ngay bây giờ. Đóng góp tối đa cho tài khoản hưu trí cá nhân IRA ($5,000) và quỹ hưu trí 401(k) ($16,500) mỗi năm; nếu trên 50 tuổi, bạn có thể đóng một khoản gọi là “đóng góp bù thêm” để tăng khoản tiết kiệm hưu trí.
- Ưu tiên cho khoản tiền tiết kiệm hưu trí– thậm chí cần ưu tiên hơn chi phí học hành của con cái. Bạn luôn có thể vay tiền cho việc giáo dục, nhưng không thể vay tiền để hỗ trợ quỹ hưu trí.
- Nếu hoàn toàn không biết gì về số tiền nên tiết kiệm, bạn có thể dùng công cụ tính toán cho khoản tiết kiệm hưu trí online – Một công cụ tốt của Kiplinger tại đây — có thể hỗ trợ bạn.
- Nhờ chuyên gia hoạch định tài chính tư vấn. Nếu muốn tăng tối đa tài khoản tiết kiệm hưu trí nhưng không biết phải bắt đầu như thế nào, bạn hãy trao đổi với chuyên gia tư vấn chuyên nghiệp. Chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo để giúp bạn đầu tư tiền một cách khôn ngoan, và họ thường có hồ sơ theo dõi về lợi tức đầu tư (ROI). Bạn sẽ phải trả phí dịch vụ, nhưng là trả tiền để kiếm tiền. Ý tưởng này cũng không tệ.
Quảng cáo

Lời khuyên

Khi số trường hợp tịch thu nhà đang gia tăng thì chưa phải là thời điểm tốt nhất để mua nhà, vì quy luật cung – cầu sẽ đẩy giá nhà xuống thấp hơn nữa khi các ngân hàng đẩy mạnh bán các tài sản này.
- Sau đó, khi tài sản tịch thu đã được các ngân hàng bán hết, quy luật cung – cầu sẽ đẩy giá nhà lên trở lại.
- Vào thời gian không có nhiều nhà bị tịch thu, bạn hãy giữ tài sản của mình, vì giá nhà sẽ tăng.
Nâng cao trình độ. Dành thời gian trau dồi kiến thức và kỹ năng để bạn có lợi thế trong cạnh tranh. Điều này sẽ giúp bạn nâng cao khả năng kiếm tiền trong tương lai.
Thẻ ghi nợ không phải là cách thay thế tốt cho thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ cho phép những người khác tiếp cận trực tiếp với tài khoản của bạn mà không thông qua ngân hàng phát hành thẻ tín dụng làm trung gian. Ngoài ra, những khoản tiền bị người bán hàng giữ lại tạm thời sẽ khiến bạn không thể sử dụng tiền của mình, cho dù cuối cùng bạn không mua gì. (Ví dụ, một số trạm xăng sẽ giữ lại $100 trong tài khoản của bạn ngay khi bạn cho thẻ vào, bất kể bạn mua bao nhiêu xăng. Với thẻ tín dụng thì không có vấn đề gì, nhưng sẽ không tốt đối với tài khoản giao dịch).
Sử dụng các lọ tiết kiệm. Chia tổng số tiền thu nhập vào 6 lọ cho các chi phí sau: nhu yếu phẩm, giải trí, từ thiện, tiết kiệm, đầu tư, giáo dục. Phân bổ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng cho các lọ. Ví dụ, 60% cho phí sinh hoạt thiết yếu, 10% để tiết kiệm, 10% cho giải trí, 10% để đầu tư, 5% làm từ thiện và 5% dành cho giáo dục. Dựa vào các lọ này để phân loại các chi phí hàng ngày và ghi lại. (Bạn có thể dùng các lọ thật hoặc các tài khoản tiết kiệm online).
Nguyên tắc 7% cũng có thể giúp ích. Nếu bạn nhân số tiền tiết kiệm hưu trí với 7%, kết quả sẽ là số tiền bạn có thể tiêu mà không lo bị hết tiền trong tài khoản hưu trí. Vì vậy, $300,000 x .07 (7%) = $21,000 là số tiền mỗi năm bạn có thể tiêu trừ đi tiền thuế trên thu nhập đó cộng với các khoản khác như phúc lợi xã hội. Nếu ngân sách của bạn lớn hơn, hoặc các khoản chi tiêu dao động, hoặc lãi suất mà bạn được hưởng sụt giảm, $300,000 sẽ không đủ để bạn sống đến hết đời.

Cảnh báo

Khi ngân hàng gọi điện mời làm thẻ tín dụng, bạn đừng chấp nhận đề nghị của họ khiến số nợ tăng lên, dù nghe hấp dẫn đến mấy đi nữa. Không gì phiền toái bằng việc bị ngân hàng đòi thanh toán nợ quá hạn mà bạn không kham nổi.