Jak spravovat osobní finance

Osobní management financí je věc, která se ve školách většinou neučí, ale každý se s tím někdy v životě setká. Zde je několik údajů ze statistik: asi 58% Američanů nemá důchodový plán a neví, jak budou své finance řešit, až budou staří. ^{[1]XZroj výzkumu} Většinou si lidé myslí, že je nutné si na důchod našetřit asi 6 milionů korun, většina obyvatel Spojených Států má ušetřeno pouze 500.000Kč. ^{[2]XZroj výzkumu} Průměrná zadluženost domácností v Americe je nyní děsivých 300.000Kč. ^{[3]XZroj výzkumu} Pokud vás tato fakta děsí a chcete se vyhnout tomu, že v budoucnu nebudete mít dost peněz, v tomto článku najdete rady ohledně managementu osobních financí.

Část 1

Část 1 ze 4:

Připravte si rozpočet

Stáhnout PDF

Nemusíte se nijak omezovat, pouze sledujte, kolik peněz za měsíc utratíte. Schovávejte si všechny účtenky, zapisujte si útraty a zjistěte si, kolik peněz vám na konci měsíce zbyde.
2
Na konci prvního měsíce zhodnoťte zbývající peníze. Nezapisujte si to, kolik byste chtěli utratit, ale to, kolik jste skutečně utratili. Zapisujte si výdaje do kategorií, které vám budou dávat smysl. Může to vypadat například nějak takto:
- Měsíční příjem: 60.000Kč
- Výdaje:
  - Nájem/hypotéka: 14.000Kč
  - Účty za energie: 2500Kč
  - Nákupy potravin: 6000Kč
  - Večeře v restauracích: 2300Kč
  - Benzín: 2000Kč
  - Lékařská péče/neočekávané výdaje: 4000Kč
  - Ostatní výdaje: 8000Kč
  - Úspory: 21.000
3
Nyní si připravte skutečný rozpočet. Podle skutečných útrat v měsíci a podle toho, kolik víte, že utrácíte, si připravte rozpočet, který bude počítat s každou z uvedených kategorií. Můžete použít nějakou webovou stránku, která vám rozpočet připraví a pomůže vám s jeho správou.
- V rozpočtu si udělejte dva sloupce – předpokládaný rozpočet a skutečný rozpočet. Ve sloupci předpokládaného rozpočtu si napište, kolik peněz plánujete utratit. Každý měsíc byste si měli psát stejné částky. Do sloupce skutečného rozpočtu si na konci měsíce napište, kolik jste skutečně utratili – v tomto sloupci se budou údaje každý měsíc lišit.
- Mnoho lidí si nechává v rozpočtu hodně peněz na spoření. Nemusíte si do rozpočtu psát spoření, ale rozhodně je to moudré. Profesionální finanční poradci doporučují spořit alespoň 10-15% všech příjmů. ^{[4]XZroj výzkumu}^{[5]XZroj výzkumu}
4
Buďte k sobě upřímní. Jde o vaše vlastní peníze, nemá smysl si lhát o tom, kolik jste toho utratili. Jediný, kdo by tím mohl utrpět, jste vy. Na druhou stranu pokud nevíte, kolik peněz za co utrácíte, může vám trvat několik měsíců, než si vytvoříte přesný rozpočet. Mezitím si neplánujte žádné pevné výdaje, dokud nebudete vědět, co můžete očekávat.
- Pokud si například napíšete, že budete každý měsíc spořit 10.000Kč, ale víte, že nebude možné to dlouhodobě udržet, napište si raději realističtější číslo. Později se na svůj rozpočet podívejte znovu a zkuste najít způsoby, jak ušetřit na jiných kategoriích, abyste mohli spořit více.
5
Průběžně svůj rozpočet sledujte. To nejhorší bývá většinou to, že se vaše výdaje každý měsíc mění. To nejlepší je to, že když budete všechny změny zaznamenávat, budete na konci roku přesně vědět, za co jste utráceli peníze.
- Když si připravíte rozpočet, budete vědět, kolik peněz utrácíte a nebudete si moci lhát. Mnoho lidí si po přípravě rozpočtu uvědomí, že zbytečně utrácí hodně peněz za hlouposti. Díky tomu potom mohou snáze upravit své zvyky a peníze šetřit, nebo je utrácet rozumněji.
- Plánujte si i neočekávané výdaje. Když si připravíte rozpočet, naučíte se také to, že nikdy nevíte, kdy přijde nějaký neočekávaný výdaj. Díky rozpočtu budete připraveni i na toto. Jistě si nenaplánujete, že se vám rozbije auto, nebo že vaše dítě bude potřebovat lékařskou péči, ale rozhodně se vyplatí počítat s tím, že se něco takového může stát a být na to finančně připravení.
Reklama

Část 2

Část 2 ze 4:

Utrácejte úspěšně

Stáhnout PDF

1
Když je možné si něco pronajmout nebo vypůjčit, nekupujte si to. Kolikrát jste si koupili CD nebo DVD, které jste si jednou pustili a potom se na něho léta pouze prášilo? Knihy, časopisy, DVD, nářadí, vybavení na večírky a sportovní náčiní si můžete snadno vypůjčit. Pronájem nebo vypůjčení vám ušetří spoustu času s údržbou, nebudete věci muset skladovat a budete se k nim chovat lépe.
- Nepronajímejte si slepě úplně vše. Pokud víte, že budete něco potřebovat dlouho, vyplatí se koupit si to. Spočítejte si analýzu nákladů a uvidíte, zda je pro vás výhodnější nákup, nebo pronájem.
2
Pokud máte peníze, splaťte si hypotéku dříve. Pro mnoho lidí je pořizování bydlení tou nejdražší záležitostí v životě. Proto je dobré vědět, jak peníze z hypotéky utratit moudře. Cílem by mělo být zaplatit hypotéku co nejdříve, abyste se vyhnuli úrokům a zároveň dokázali vyrovnat zbývající části rozpočtu.
- Předplaťte si hypotéku co nejdříve. Prvních pět až sedm let hypotéky jsou úroky většinou nejvyšší. ^{[6]XZroj výzkumu} Pokud je to pro vás možné, nechejte si vrátit část daní a splaťte z nich část hypotéky. Když ji splatíte dříve, vyhnete se vysokým úrokům.
- Zjistěte si, zda můžete platit hypotéku dvakrát měsíčně. Místo 12 plateb za rok byste mohli zaplatit až 26 plateb ročně. Ušetřili byste tím desítky tisíc korun (pokud byste nemuseli platit žádné poplatky za předčasné splácení). Některé banky mají vysoké poplatky za předčasné splácení půjček a i s nimi vám nedovolí splácet častěji, než jednou měsíčně.
- Promluvte si se svým bankéřem o refinancování. Kdybyste mohli svoji hypotéku refinancovat například 6.7% na 5.7% a přitom splácet stejné splátky, vydělali byste na tom. ^{[7]XZroj výzkumu} Díky tomu byste mohli splácení zkrátit o několik let!
3
Uvědomte si, že vlastnictví kreditní karty je důležitým faktorem pro získání úvěru. Kreditní skóre vyšší než 750 by vám mohlo zajistit nižší úroky a umožnit vám získání nových zajímavých půjček. I když kreditní kartu nepoužíváte, měli byste ji mít. Pokud sami sobě nevěříte, někam si ji schovejte.
- Kreditní kartu berte jako hotovost. Někteří lidé si myslí, že kreditní karty jsou povolenky k neuváženému utrácení a vyčerpávají si na nich peníze, které nejsou později schopni splatit a splácejí pouze měsíční minimum. Když to budete dělat, připravte se na to, že budete platit spoustu peněz za úroky a poplatky.
- Snažte se o nízké využití úvěru. Nízké využití znamená, že dluh na vaší kreditní kartě je úměrný vašemu celkovému limitu. V podstatě jde o to, že pokud máte průměrný měsíční zůstatek asi 4000Kč a váš limit je 40000Kč, máte poměr dlužné částky a limitu 1:10. Pokud máte na kreditní kartě zůstatek 4000Kč a váš limit je 8000Kč, máte poměr dlužné částky a limitu asi 1:2.
Možná si myslíte, že vyděláváte hodně peněz, ale pokud se vám nepodaří vydělat tolik, kolik utratíte, sami sebe okrádáte. První a nejdůležitější pravidlo utrácení je: Pokud nejde o nezbytně důležitou situaci, utrácejte pouze peníze, které máte – ne peníze, které si myslíte, že budete mít. Díky tomu nebudete zadlužení a budete moci plánovat na budoucnost.
Reklama

Část 3

Část 3 ze 4:

Investujte chytře

Stáhnout PDF

S postupem věku si uvědomujeme, že svět financí je mnohem složitější, než jsme si vždy mysleli. Existují možnosti obchodovat s imaginárními položkami, existují garance věcí, které se ještě nestaly a existují sofistikované cenné papíry. Čím více toho budete vědět, tím lépe budete schopni investovat vlastní peníze. V podstatě stačí jen vědět, od čeho dát ruce pryč. .
2
Využijte důchodové připojištění, které vám platí zaměstnavatel. Zaměstnanci mají automaticky placené důchodové pojištění od svých zaměstnavatelů. Můžete díky tomu ušetřit hodně peněz, protože tyto částky se strhávají z výplaty ještě před jejím vyplacením – většina lidí tyto peníze ani nevidí.
- Zeptejte se svého zaměstnavatele, kolik vám na důchodové připojištění platí. Větší společnosti vám budou přidávat tolik, kolik si platíte sami, nebo dokonce dvakrát tolik. Pokud si tedy budete ukládat na důchodový účet každý měsíc 2000Kč, váš zaměstnavatel vám tam pravděpodobně bude ukládat také 2000Kč.
3
Pokud chcete investovat peníze do akcií, nezahrávejte si. Mnoho lidí se snaží vydělat peníze na burze a každý den sázejí na malé výhry a ztráty. Je možné si tím vydělat vcelku dost peněz, ale je to extrémně riskantní a jde spíše o gamblerství, než o investice. Pokud chcete investovat bezpečně, investujte dlouhodobě. ^{[8]XZroj výzkumu} To znamená, že byste měli peníze investovat na 10, 20 nebo 30 let.
- Podívejte se na základní informace o společnosti (kolik peněz má, jakou historii má, jak si cení svých zaměstnanců a s jakými společnostmi spolupracuje) a podle toho si vybírejte, jak budete peníze investovat. V podstatě sázíte na to, že aktuální cena společnosti v budoucnu poroste. ^{[9]XDůvěryhodný zdrojInvestor.govPřejít na zdoj}
- Pokud chcete sázet bezpečněji, zaměřte se při nákupu akcií na společné fondy. Společné fondy jsou soubory akcií, které jsou nastaveny tak, aby bylo minimální riziko. Zamyslete se nad tím takto: Kdybyste investovali všechny své peníze do akcií jediného typu a jejich cena by spadla, přišli byste o všechno. Když všechny své peníze rozložíte do 100 různých akcií, některé z nich mohou klesnout, aniž by to ovlivnilo vaše výdělky. Tímto způsobem společné fondy minimalizují riziko ztrát.
4
Mějte vhodné pojištění. Říká se, že chytří lidé očekávají neočekávané a vždy mají plán pro všechny případy. Nikdy nevíte, kdy budete potřebovat velké množství peněz. Když budete mít dobré pojištění, překonáte každou krizi. Promluvte si s rodinou o různých druzích pojištění, které si můžete pořídit, abyste měli ochranu před katastrofami:
- Životní pojištění (pro případ, že vy nebo váš partner zemřete)
- Zdravotní pojištění (abyste nemuseli platit za zdravotní péči)
- Pojištění bydlení (pro případ zničení nebo poškození obydlí)
- Havarijní pojištění (proti přírodním katastrofám)
Reklama

Část 4

Část 4 ze 4:

Začněte si spořit

Stáhnout PDF

1
Začněte si odkládat co nejvíce peněz ze svého příjmu na spoření. Spoření by mělo být vaší prioritou. I když máte nízký rozpočet, snažte se zajistit, abyste každý měsíc ukládali na spoření minimálně 10% všech svých příjmů.
- Zamyslete se nad tím: Když za rok našetříte 100.000Kč, což je méně, než 10.000Kč měsíčně, za 15 let budete mít 1.500.000Kč. To vám bude stačit k tomu, abyste mohli poslat své dítě na univerzitu, měli něco našetřeno na důchod, nebo si koupili nový dům.
- Začněte spořit co nejdříve. Spoření je důležité i když stále chodíte do školy. Lidé, kteří se naučí spořit peníze vědí, že je to opravdu důležité. Když začnete brzy spořit a budete své peníze moudře investovat, brzy se vám podaří získat velkou sumu. Opravdu se vyplatí myslet dopředu.
2
Založte si krizový fond. Spoření znamená ukládat si všechny peníze, které máte navíc, což znamená, že nejste v dluzích. Nemít dluhy znamená být připraven na neočekávané události. Když budete mít krizový fond pro tyto situace, budete připraveni na všechno.
- Zamyslete se nad tím takto: když se vám rozbije auto, budete si muset koupit na splátky nové a najednou budete každý měsíc muset splácet například 10.000Kč. Neplánovali jste si to, takže si budete muset vzít půjčku. Úvěry jsou dnes velmi nevýhodné, takže budete mít pravděpodobně vysoké úroky. Brzy budete platit za úroky 6 nebo 7 procent z celkové částky, což vám znemožní spoření na dalších několik měsíců či let.
  - Když budete mít krizový fond, vyhnete se v takové situaci zadlužení a úrokům. Opravdu se vyplatí být připraven.
Když si začnete spořit na důchod a do krizového fondu, odložte si částku pokrývající náklady na 3-6 měsíců života. ^{[10]XZroj výzkumu} Spoření znamená být připraven na všechny neočekávané situace. Kdybyste najednou přišli o práci, začali jste dostávat méně peněz, nebo by se stalo něco jiného, jistě byste se nechtěli zadlužit jen proto, abyste mohli dál platit své životní náklady. Odložte si tedy peníze na 3, 6 nebo i 9 měsíců životních nákladů, abyste měli jistotu, že se vám podaří zvládnout všechny situace.
Ať už máte kreditní kartu, nebo splácíte hypotéku, dluhy vám spoření značně znemožní. Začněte splácet dluh, který má nejvyšší úrokovou sazbu (pokud je to hypotéka, splácejte ji postupně, ale zaměřte se se hlavně na ostatní dluhy). Potom splaťte dluh s druhou nejvyšší úrokovou sazbou a postupujte tímto způsobem. tak dlouho, dokud nesplatíte všechny své dluhy.
5
Začněte si spořit na důchod. Pokud je vám 35 nebo 40 let a ještě jste si nezačali spořit na důchod, je nezbytně nutné se do toho pustit. Začněte si spořit maximální možnou části každý rok. Pokud je vám více než 50 let, měli byste se snažit uspořit až 40% všech svých příjmů.
- Spoření na důchod by mělo být prioritou – dokonce vyšší prioritou, než spoření na studium pro vaše děti. Peníze na vzdělání si můžete vždy půjčit, ale peníze na život ve stáří vám nikdo nepůjčí.
- Pokud nemáte představu o tom, kolik peněz byste si měli na důchod šetřit, použijte nějakou internetovou kalkulačku, nebo se poraďte s finančním poradcem.
- Najděte si finančního poradce. Pokud chcete maximalizovat své spoření, protože nevíte, jak začít, najměte si profesionálního poradce. Tito poradci jsou vyškolení a vědí, jak správně spořit i investovat. Budete sice muset platit za jejich služby, ale v podstatě tím platíte za to, aby vám vydělávali peníze.
Reklama

Tipy

Při uzavírání trhu není ještě nejvhodnější doba pro nákup domu, protože zákon nabídky a poptávky bude tlačit ceny ještě níže a banky budou mít větší motivaci.
Až bude trh uzavřený a banky vše prodají, zákon nabídky a poptávky vytlačí ceny opět nahoru.
Pokud zrovna není moc uzavírek, držte se svých nemovitostí, protože ceny ještě porostou.
Vylepšete své kvalifikace. Snažte se zapracovat na svých znalostech a dovednostech, abyste si udrželi náskok před konkurencí. Budete mít větší šanci, že v budoucnu vyděláte více peněz.
Debetní karta je nevhodnou náhradou kreditní karty. Dává ostatním přístup k vašemu účtu bez prostřednictví vydavatele karty.
Spořte si peníze doma do krabičky nebo do sklenice. Pořiďte si šest velkých sklenic: zábava, potřebné útraty, charita, spoření, investice a vzdělání. Každý měsíc si spočítejte, kolik procent příjmů patří do které sklenice a plňte si je. Například: 60% nezbytnosti, 10% spoření, 10% zábava, 10% investice, 5% charita, 5% vzdělání. Každodenní výdaje si kategorizujte podle těchto sklenic a zapisujte si je (můžete si pořídit skutečné sklenice, nebo si založit spořící účty).

Reklama

Varování

Když vám banky budou volat s tím, že máte vysoký zůstatek a že by vám chtěly nabídnout kreditní kartu, nepřijímejte jejich nabídku. Pouze byste se tím zadlužili. Nic vás nebude trápit více, než když vás bude otravovat banka kvůli platbám, které si nemůžete dovolit.

Reklama