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Économiser de l'argent de façon responsable

Réduire ses dépenses

Dépenser de l'argent intelligemment

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Il est facile de décider de faire des économies, mais la concrétisation de cette décision est souvent ardue. Tout le monde est d'accord pour économiser à long terme. Cependant, la plupart ont du mal à y arriver. Pour économiser, il faut aller au-delà de la réduction de vos dépenses, bien que cette question puisse se révéler problématique. Un épargnant adroit doit savoir examiner la structure de son budget et la manière de maximiser ses revenus. En fait, pour économiser, vous devrez définir des objectifs réalistes, contrôler vos dépenses et faire fructifier au maximum vos avoirs à long terme.

Étapes

Partie 1

Partie 1 sur 3:

Économiser de l'argent de façon responsable

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   Prenez vos dispositions pour mettre de l'argent de côté. La manière la plus simple d'économiser de l'argent consiste à supprimer systématiquement toutes les occasions d'en dépenser. Prenez des dispositions pour virer systématiquement une partie de votre salaire sur un compte d'épargne ou sur un compte de retraite. Cette mesure vous libère du stress et de l'ennui de diviser votre salaire entre votre épargne et vos dépenses. Autrement dit, vous économisez automatiquement un certain montant de vos revenus, tout en sachant que vous pourrez dépenser le reste à votre guise. À long terme, même si ce montant n'est pas important, le résultat sera appréciable, surtout si vous tenez compte des intérêts. Commencez donc dès que possible afin d'en profiter au maximum.

   • Pour établir un virement automatique, parlez au comptable de votre entreprise ou au service de paie tiers, si votre employeur en utilise un. Il est préférable d'avoir un compte d'épargne différent de votre compte habituel. Généralement, la mise en place d'un virement automatique ne pose aucun problème.
   • Si, pour une raison quelconque, vous ne réussissez pas à faire virer systématiquement une partie de votre salaire sur votre compte épargne, par exemple si vous êtes un travailleur indépendant ou si vous êtes payé en espèces, pensez à faire vous-même un dépôt mensuel dans un compte d'épargne. Il est important de faire cette opération régulièrement.
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   Évitez de contracter de nouvelles dettes. Souvent, il est inévitable de s'endetter. Seules les personnes très aisées ont assez d'argent pour acquérir une maison en réglant le prix en une seule fois. Pourtant des milliers de personnes sont capables d'acheter une maison en empruntant et en remboursant progressivement leur prêt. Toutefois, évitez de vous endetter si possible. Un paiement à l'avance est toujours plus avantageux à long terme que le remboursement d'une dette équivalente, mais qui est grevée d'intérêts, car ceux-ci s'accumulent avec le temps.

   • Si vous êtes obligé d'emprunter, essayez de verser un acompte aussi élevé que possible. Ainsi, vous rembourserez votre prêt plus vite et vous paierez moins d'intérêts.
   • Chacun a sa propre situation financière. Cependant, la majorité des banques recommandent de maintenir le remboursement de vos dettes aux environs de 10 % de votre revenu brut. Un remboursement inférieur à 20 % est considéré comme acceptable. S'il s'élève à 36 %, il se situe à une limite supérieure raisonnable à ne pas dépasser .
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   Définissez des objectifs raisonnables. Il est tellement plus simple d'économiser si vous choisissez un objectif réalisable. Ainsi, vous aurez une justification à propos des décisions financières nécessaires et difficiles que vous devrez prendre pour économiser d'une manière responsable. Sachez qu'il faut des années ou même des décennies pour réaliser des objectifs sérieux comme acheter une maison ou prendre sa retraite. Dans un tel cas, il est primordial de contrôler régulièrement vos progrès. En prenant du recul et en analysant la situation dans son ensemble, vous pourrez évaluer correctement vos progrès et mesurer le chemin restant à parcourir pour atteindre vos objectifs.

   • Il vous faut du temps pour concrétiser de grands objectifs, comme le financement de votre retraite. Au cours de la période d'exécution, le marché financier aura probablement évolué par rapport à la situation initiale. Avant de fixer votre objectif, vous devrez peut-être faire des recherches pour déterminer les prévisions relatives à l'évolution du marché. Par exemple, si vous êtes au sommet de votre carrière, la plupart des analystes pensent que, pour maintenir votre train de vie pendant une année de retraite, il vous faudra environ 60 à 85 % de votre revenu annuel actuel .
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   Fixez un échéancier pour atteindre vos objectifs. Vos motivations gagneraient en force, si vous vous fixez des délais ambitieux et raisonnables pour réaliser vos projets. Par exemple, supposez que vous voulez acquérir un logement dans un délai de deux ans. Dans ce cas, vous devrez d'abord connaitre le prix moyen d'une maison dans la région où vous souhaitez vivre. Ensuite, il faut économiser pour payer un acompte sur le prix de votre nouveau logement. En règle générale, cet acompte est égal à au moins 20 % du prix d'achat du logement .

   • Donc, dans notre exemple, si le prix des maisons de la région choisie est de 300 000 € environ, vous aurez besoin d'économiser au moins 300 000 × 20 % = 60 000 € en deux ans. La réalisation de cet objectif dépendra de l'importance de vos revenus.
   • La définition des délais d'exécution est particulièrement importante pour atteindre d'importants objectifs à court terme. Par exemple, s'il est nécessaire de remplacer la transmission de votre voiture, mais que vous n'avez pas suffisamment d'argent pour faire les travaux, vous devrez économiser pour réaliser ce remplacement le plus rapidement possible, afin de ne pas rester sans moyen de transport pour vous rendre au travail. Un échéancier ambitieux et raisonnable vous aidera à réaliser votre objectif.
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   Contrôlez votre budget. Il est facile de vouloir réaliser des objectifs d'épargne ambitieux, mais vous verrez qu'il est difficile de les atteindre, si vous ne savez pas contrôler vos dépenses. Pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, essayez d'établir un budget au début de chaque mois. En réservant une partie de votre revenu pour payer vos principales dépenses, vous serez en mesure d'éviter les gaspillages, surtout si vous divisez immédiatement votre salaire selon votre budget.

   • Par exemple, supposez que votre revenu mensuel s'élève à 3 000 €, il est possible de le budgétiser de la manière suivante :
     • le logement et les services : 1 000 €
     • les prêts d'études : 300 €
     • l'alimentation : 500 €
     • l'Internet : 70 €
     • l'essence : 150 €
     • l'épargne : 500 €
     • divers. : 200 €
     • les dépenses de luxe : 280 €
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   Notez vos dépenses. Si vous cherchez à économiser de l'argent, vous devez appliquer strictement votre budget, mais si vous ne surveillez pas vos dépenses, vous aurez probablement du mal à y arriver. En tenant à jour un état de vos dépenses mensuelles, vous serez en mesure d'identifier plus facilement les zones à problèmes et ajuster vos dépenses pour les adapter à votre budget. Cependant, cette action exige de la méticulosité. Généralement, tout le monde suit l'évolution des dépenses majeures comme celles du logement et du remboursement des dettes. Par contre, l'attention consacrée aux dépenses mineures augmente habituellement avec la précarité de la situation financière de l'intéressé.

   • Pensez à avoir continuellement un carnet sur vous. Prenez l'habitude de noter chaque dépense et conserver vos reçus, surtout pour des achats importants. Lorsque vous aurez le temps, inscrivez vos dépenses sur un registre ou utilisez un programme informatique pour vos relevés à long terme.
   • Sachez qu'aujourd'hui, vous pouvez garder la trace de vos dépenses en téléchargeant sur votre téléphone l'une des nombreuses applications disponibles sur le marché et dont certaines sont gratuites.
   • Si vous n'arrivez pas à contrôler efficacement vos dépenses, n'hésitez pas à garder vos reçus. À la fin du mois, triez-les en catégories, puis comptabilisez les montants de chaque catégorie. Vous serez étonné par le montant des dépenses inutiles que vous avez faites.
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   Vérifiez tous vos paiements. Lorsque vous faites des achats, demandez toujours le ticket de caisse ou un reçu et imprimez systématiquement une copie de tous les achats que vous effectuez en ligne. Assurez-vous que vous ne payez pas plus que nécessaire et que vous n'êtes pas facturé pour des objets que vous ne voulez pas, cela arrive de temps en temps.

   • Quand vous sortez avec des amis et qu'une personne commande une tournée de margaritas, assurez-vous qu'elle n'est pas ajoutée sur votre addition. Ce genre de faveur peut créer un trou dans votre budget et parfois un trou très profond !
   • Ne partagez pas une addition pour faciliter les comptes. Si le plat que vous avez commandé coute moins cher que celui des autres personnes à table, vous ne devez pas partager l'addition de manière égale.
   • Vous pouvez télécharger une application sur votre téléphone pour vous aider à gérer votre budget.
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   Commencez à économiser dès que possible. L'argent versé dans un compte d'épargne produit des intérêts à un taux défini, qui s'accumulent avec le temps. Ainsi, il est plus avantageux de commencer à épargner le plus tôt possible. N'hésitez pas à commencer dès l'âge de vingt ans, ne serait-ce qu'en mettant de côté un montant modeste chaque mois. Des sommes relativement petites finissent par atteindre plusieurs fois leur valeur initiale, si elles sont déposées dans des comptes producteurs d'intérêts pendant de longues périodes.

   • Par exemple, supposez que pendant vos vingt ans, vous occupiez un emploi faiblement rémunéré. Vous avez réussi à épargner la somme de 10 000 €, que vous avez placée sur un compte à rendement élevé ayant un taux d'intérêt annuel de 4 %. Au bout de cinq ans, vous gagnerez la somme de 2 166,53 €. Cependant, si cet argent a été placé un an plus tôt, vous auriez gagné environ 500 € de plus pour la même période sans fournir d'effort supplémentaire. Il s'agit d'un petit bonus qui a son importance.
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   Pensez à ouvrir un compte de retraite. Lorsque vous êtes jeune, dynamique et en bonne santé, la retraite vous semble tellement loin, que vous n'y pensez même pas. En prenant de l'âge, votre vision du monde change et la retraite devient l'une de vos préoccupations principales. C'est le moment de penser à épargner en prévision de vos vieux jours, sauf si vous faites partie de ces privilégiés qui bénéficieront d'un héritage important. Commencez le plus tôt possible, même avant d'avoir stabilisé votre situation professionnelle. Comme il a été dit précédemment, les situations diffèrent en fonction des personnes. Cependant, il est prudent de prévoir 60 à 85 % de votre revenu annuel pour maintenir votre niveau de vie pendant votre retraite.

   • Au besoin, vous pouvez demander à votre employeur de contribuer à un régime de retraite, comme le régime 401(k) aux États-Unis. Un tel compte vous permet de déposer régulièrement un montant fixe prélevé sur votre salaire. Ainsi, vous aurez la possibilité d'épargner de l'argent facilement. Dans la plupart des cas, l'argent que vous déposerez sur un compte 401(k) ne sera pas assujetti aux mêmes taxes que le reste de votre salaire. En définitive, de nombreux employeurs offrent des régimes complémentaires en parallèle avec le régime principal, ce qui se traduit par le prélèvement d'un certain pourcentage additionnel de votre salaire.
   • En 2014, on pouvait placer sur un compte 401(k) un montant maximum annuel de 17 500 $ . En France, le plan d'épargne retraite populaire (Perp) est un produit d'épargne à long terme qui permet d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire .
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    Soyez prudent en investissant en bourse. Si vous avez épargné correctement et si vous disposez de fonds supplémentaires, il peut être intéressant d'investir dans le marché boursier pour gagner un peu plus d'argent. Cependant, sachez qu'il s'agit d'une opération risquée, car vous risquez de perdre irrémédiablement toute la somme que vous investirez dans la transaction, surtout si vous n'avez pas l'expérience nécessaire. Par conséquent, évitez de recourir aux opérations boursières pour épargner à long terme. Il est préférable de considérer que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre l'argent que vous placerez en bourse, même si la transaction vous semble prometteuse. Généralement, la plupart des gens responsables n'ont pas besoin d'investir en bourse pour épargner en prévision de leur retraite .

    • Pour plus d'informations sur les décisions intelligentes d'investissement en bourse, consultez cet article.
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    Ne vous découragez pas. Si vous avez des difficultés pour économiser de l'argent, vous perdrez patience plus facilement, car vous penserez que votre situation est désespérée. Il peut vous sembler presque impossible d'épargner le montant dont vous avez besoin pour réaliser votre but à long terme. Cependant, sachez qu'il est toujours possible d'économiser de l'argent, indépendamment de l'importance de la somme initiale. Plus tôt vous commencez, plus rapidement vous atteindrez la sécurité financière.

    • Si votre situation financière vous décourage, pensez à consulter un cabinet de conseil financier. Souvent, les cabinets de ce genre offrent des services gratuits ou à un prix très réduit. Ils peuvent vous aider à mettre au point un plan d'épargne afin de remplir vos objectifs financiers. Vous pouvez aussi vous renseigner auprès de votre banque. Si la question vous intéresse, nous vous recommandons de consulter ce site .
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Partie 2

Partie 2 sur 3:

Réduire ses dépenses

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   Supprimez les dépenses de luxe. N'hésitez pas à le faire, surtout si vous rencontrez des difficultés pour économiser de l'argent. Plusieurs dépenses sont loin d'être essentielles, même si elles vous semblent normales. La suppression des dépenses de luxe est une excellente mesure pour commencer à améliorer votre situation financière. En effet, cette suppression n'aura pas d'effet sur la qualité de votre vie ou sur votre aptitude à travailler correctement. Probablement, vous imaginez difficilement l'existence sans une voiture dévoreuse d'essence et une télévision par câble. Toutefois, vous serez surpris par la facilité avec laquelle vous vous habituerez à votre nouveau mode de vie. Voici quelques moyens qui vous aideront à réduire vos dépenses de luxe.

   • Ne renouvelez pas vos abonnements facultatifs de télévision et d'Internet.
   • Passez à un service téléphonique plus économique.
   • Remplacez votre voiture par un autre véhicule consommant moins de carburant et plus facile à entretenir.
   • Vendez tous vos gadgets électroniques inutiles.
   • Achetez vos vêtements et vos meubles chez des fournisseurs bon marché.
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   Trouvez un logement plus économique. Il est largement admis que les dépenses liées au logement sont les plus importantes. De ce fait, une économie sur le cout du logement peut vous aider à vous occuper de questions importantes, comme l'épargne pour la retraite. Il n'est pas toujours facile de changer de mode de vie. Cependant, n'hésitez pas à réexaminer soigneusement vos dépenses de logement, si vous avez du mal à équilibrer votre budget.

   • Si vous êtes locataire, efforcez-vous d'obtenir un loyer moins cher en négociant avec votre propriétaire. Celui-ci voudra probablement éviter de rechercher un nouveau locataire. Par conséquent, vous pourrez obtenir de meilleures conditions si vous êtes en très bons termes avec lui. En contrepartie d'un loyer moins cher, vous pouvez proposer de faire quelques petits travaux, comme du jardinage ou l'entretien de la maison.
   • Si vous remboursez une hypothèque, discutez avec votre prêteur pour refinancer votre prêt. Si vous êtes en règle, vous aurez la possibilité d'obtenir de meilleures conditions. Dans le cas d'un refinancement, essayez d'avoir un calendrier de remboursement le plus court possible.
   • Réfléchissez aussi à l'utilité de déménager vers un endroit plus avantageux. Selon une étude récente, en France les loyers les moins élevés sont pratiqués dans les régions suivantes : le Limousin, la Franche-Comté et l'Auvergne. Par contre, le haut de la liste est tenu par l'Ile-de-France, la région Provence-Alpes-Côte d'Azur et le Nord-Pas-de-Calais .
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   Achetez des produits alimentaires à bon prix. Plusieurs personnes dépensent exagérément pour leur alimentation. Il est facile de succomber à la tentation d'aller au restaurant pour déguster votre repas préféré. Cependant, les dépenses liées à la restauration risquent d'atteindre des sommes importantes si elles deviennent incontrôlables. En général, l'achat de produits alimentaires en gros revient moins cher à long terme par rapport à un achat au détail. Si vos dépenses de nourriture sont élevées, essayez de vous approvisionner chez un grand distributeur comme « Costco ». Le choix le moins économique consiste à prendre ses repas dans un restaurant. Donc, faites un effort pour manger chez vous le plus souvent possible. Ainsi, vous pourrez faire des économies substantielles.

   • Choisissez des aliments sains et bon marché. Au lieu d'acheter des plats prêts à être consommés, jetez un coup d'œil sur les produits frais exposés dans les rayons de la supérette locale. Vous serez peut-être surpris de constater qu'il est avantageux de se nourrir sainement ! Par exemple, du riz brun, une garniture ou des aliments nutritifs peuvent être vendus dans un grand sac de 10 kg pour moins d'un euro par livre.
   • Profitez des rabais. De nombreuses épiceries, surtout celles gérées par les grandes chaines, offrent des bons et des rabais à la caisse. Ne gaspillez pas ces occasions en or.
   • Si vous allez souvent au restaurant, vous devriez changer d'habitude. Généralement, il est beaucoup plus économique de préparer un repas chez soi que passer une commande pour avoir un plat équivalent chez un traiteur. Préparez régulièrement vos propres repas. Vous apprendrez aussi un art qui vous servira lors de vos réceptions, pour satisfaire votre famille et même faciliter vos relations avec votre tendre moitié.
   • Si votre situation est grave, n'hésitez pas à profiter de l'alimentation gratuite locale. Les banques alimentaires, les soupes populaires et les refuges fournissent gratuitement des repas aux personnes démunies. Si vous êtes dans le besoin, contactez le département local de services sociaux pour obtenir plus d'informations.
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   Diminuez votre consommation d'énergie. La majorité des gens se contentent de payer leur facture mensuelle d'électricité sans discuter. En fait, en prenant quelques mesures simples, vous pourrez réduire sensiblement votre consommation d'énergie et donc vos factures mensuelles. Ces astuces sont tellement faciles à appliquer qu'il n'y a pratiquement aucune raison à ne pas vous en servir si vous voulez faire des économies. Mieux encore, en réduisant votre consommation d'énergie, vous réussirez à diminuer la pollution que vous créez indirectement et minimiser ainsi votre impact sur l'environnement de la planète.

   • Éteignez les lumières lorsque vous n'êtes pas dans les environs. Il n'y a aucune raison de laisser vos lampes allumées dans une pièce ou une maison vide. Par conséquent, éteignez en partant. Si vous risquez d'oublier, accrochez une note de rappel près de la porte principale.
   • Évitez d'utiliser le chauffage et la climatisation quand vous n'en avez pas besoin. Pour avoir un peu de fraicheur, ouvrez vos fenêtres ou servez-vous d'un petit ventilateur. Pour être au chaud, habillez-vous convenablement, utilisez une couverture ou un chauffage d'appoint.
   • Installez une bonne isolation. Si vous pouvez investir pour améliorer votre logement, pensez à remplacer la vieille isolation inefficace de vos murs par une isolation moderne à haute efficacité énergétique. Ainsi, vous économiserez de l'argent à la longue en gardant votre maison à la bonne température selon la saison.
   • Si vous le pouvez, installez des panneaux solaires. Il s'agit d'un excellent investissement pour votre propre avenir ainsi que celui de la planète. C'est véritablement le meilleur choix à faire en matière d'économie d'énergie. Les couts peuvent être très élevés, mais la technologie solaire devient de plus en plus abordable au fil des ans.
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   Utilisez les moyens de transport en commun. Probablement, vous devrez réserver une grande partie de votre revenu pour acquérir, entretenir et utiliser une voiture. Selon le kilométrage effectué, le carburant peut vous couter de centaines d'euros par mois. De plus, votre voiture vous coutera également des frais de permis et d'entretien. Au lieu de conduire une voiture, utilisez d'autres moyens économiques ou gratuits. En agissant ainsi, non seulement vous mettrez de l'argent de côté, mais aussi vous aurez plus d'occasions pour faire de l'exercice et réduire votre stress quotidien.

   • Renseignez-vous sur les moyens de transport public près de chez vous. Votre localité offre probablement plusieurs moyens de transport en commun. La majorité des grandes villes sont équipées d'un métro ou de lignes de tramway qui desservent l'ensemble de l'agglomération. Les villes moyennes offrent des bus et des trains que vous pourrez utiliser pour vos déplacements.
   • Pensez à vous rendre au travail en marchant ou à bicyclette. Si votre logement se trouve assez proche de votre lieu de travail, ces deux méthodes vous permettront de vous déplacer gratuitement, tout en respirant de l'air frais et en faisant de l'exercice.
   • Si vous êtes obligé de prendre la voiture, songez au covoiturage. Ainsi, vous partagerez les frais d'entretien et de carburant avec vos compagnons de route. De plus, vous pourrez parler à quelqu'un pendant vos trajets quotidiens.
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   Amusez-vous gratuitement ou à un prix modique. En réduisant votre train de vie, vous serez probablement amené à abandonner les dépenses de luxe. Cependant, même si vous devez faire des économies, cette mesure ne signifie pas nécessairement l'arrêt de vos distractions. En remplaçant vos habitudes de loisirs et vos activités récréatives par d'autres qui sont plus abordables, vous arriverez à satisfaire vos plaisirs tout en étant raisonnable. Si vous êtes plein de ressources, vous serez étonné par le nombre d'occasions que vous aurez pour vous amuser à moindres frais !

   • Tenez-vous informé à propos des évènements locaux. De nos jours, la majorité des villes publient en ligne le calendrier des manifestations locales. Souvent, les autorités ou les associations de la région organisent des manifestations auxquelles il est possible d'assister gratuitement ou en payant une petite somme d'argent. Ainsi, dans une ville moyenne, il est souvent possible de visiter gratuitement des expositions artistiques, voir des films ou assister à des rassemblements de charité.
   • Lisez. Comparativement aux films et aux jeux vidéos, les livres coutent moins cher, surtout si vous les achetez d'occasion. De bons livres peuvent être réellement captivants. Ils vous permettent d'élargir votre expérience en suivant les aventures de personnages passionnants ou en améliorant vos connaissances.
   • Profitez des activités avec vos amis. Dans ce domaine, il n'y a pratiquement pas de limites. Généralement, ces activités sont gratuites ou peu couteuses. Par exemple, essayez de faire une randonnée, jouer aux cartes, regarder un vieux film dans un cinéma de quartier, explorer une partie inconnue de la ville ou participer à des activités sportives.
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   Évitez les toxicomanies couteuses. Les mauvaises habitudes peuvent miner sérieusement vos efforts pour économiser de l'argent. De plus, elles créeront des dépendances graves pratiquement impossibles à vaincre sans aide. Pire encore, plusieurs de ces dépendances peuvent être extrêmement dangereuses pour votre santé à long terme. Éloignez-vous de ces mauvaises habitudes pour protéger votre portefeuille et rester en bonne santé.

   • Évitez de fumer. De nos jours, les effets nocifs du tabac sont bien connus. En effet, le tabagisme est la cause de plusieurs maux notamment les maladies et les arrêts cardiaques . De plus, les cigarettes coutent cher. En fonction de l'endroit où vous êtes, le prix du paquet peut atteindre ou dépasser 10 €  (en 2022).
   • Ne buvez pas d'alcool immodérément. Prendre un verre ou deux avec vos amis ne fait pas de mal. Cependant, une consommation excessive et régulière d'alcool est très dangereuse pour la santé. En effet, ce comportement peut entrainer des problèmes graves, comme une maladie du foie, l'altération des fonctions mentales, l'obésité, le délire et même la mort . En outre, une cure de désintoxication est généralement très couteuse.
   • Ne consommez pas de drogues créant une dépendance. Des substances comme l'héroïne, la cocaïne et les méthamphétamines sont extrêmement addictives. Leurs effets sont excessivement dangereux, voire mortels. Leurs conséquences sur la santé peuvent être beaucoup plus couteuses que celles de l'alcool et du tabac. Par exemple, le musicien Waylon Jennings est arrivé à dépenser plus de 1 500 $ par jour (1 370 €) pour satisfaire ses besoins en cocaïne .
   • Si vous avez besoin d'aide pour surmonter un problème de toxicomanie, n'hésitez surtout pas à contacter une ligne de soutien. En France, vous pouvez vous tourner vers Santé publique France, aller sur le site de Drogues.gouv.fr ou vous tourner vers des organismes comme Actiontox.
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Partie 3

Partie 3 sur 3:

Dépenser de l'argent intelligemment

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   Subvenez d'abord à vos besoins essentiels. Lorsqu'il s'agit de dépenser de l'argent, vous devez d'abord acquérir les articles indispensables. Plus précisément, il s'agit de la nourriture, l'eau, le logement et l'habillement. Ces éléments sont absolument prioritaires. De toute évidence, si vous perdez votre logement ou si vous êtes sans nourriture, vous aurez des difficultés insurmontables pour réaliser vos objectifs financiers. Donc, veillez sérieusement à avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos besoins vitaux.

   • Toutefois, si la nourriture, l'eau et le logement sont importants, cela ne signifie pas nécessairement que vous devez dépenser une fortune pour en profiter. Par exemple, vous pouvez réduire vos dépenses de nourriture en diminuant le nombre de vos repas au restaurant. Dans le même ordre d'idées, si vous déménagez vers un quartier où les loyers ou les prix des maisons sont moins élevés, vous réduirez aussi vos frais de logement.
   • En fonction de l'endroit où vous habitez, les dépenses de logement peuvent accaparer une bonne partie de vos revenus. Selon les experts en la matière, il est préférable de refuser toute proposition de logement qui coute plus d'un tiers de votre revenu.
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   Épargnez dans un fonds d'urgence. Au besoin, créez-en un immédiatement avec suffisamment d'argent pour survivre en cas de perte de votre source de revenus. Ayez une somme raisonnable dans un compte d'épargne fiable pour faire face à une perte éventuelle de votre emploi. Une fois que vous avez couvert vos besoins essentiels, pensez à placer une partie de vos revenus dans un tel compte pour couvrir environ trois à six mois de frais de subsistance.

   • Sachez que ces frais peuvent varier en fonction des conditions financières locales. Si vous pouvez vivre avec 1 500 € au Limousin ou en Bretagne, n'oubliez pas que cette somme ne suffira pas pour payer un mois de loyer dans un quartier huppé de Paris. Donc, si le cout de la vie de votre localité est élevé, votre fonds d'urgence devra naturellement être plus important.
   • En plus de la paix que vous aurez en sachant que vous serez à l'abri du besoin en cas de difficultés professionnelles, un fonds d'urgence peut également vous faire gagner de l'argent à long terme. Si vous perdez votre travail sans disposer d'un tel fonds, vous risquerez d'être forcé de prendre le premier emploi venu, même si le salaire proposé n'est pas suffisant. Par contre, si vous pouvez survivre pendant un certain temps tout en étant au chômage, vous aurez la possibilité d'être plus exigeant et attendre d'avoir un emploi mieux rémunéré.
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   Remboursez vos dettes. Si vous ne le faites pas à temps, vous aurez des difficultés sérieuses pour faire des économies. D'autre part, si vous vous contentez de ne régler que des remboursements minimums, la somme totale que vous paierez sur la durée du prêt sera beaucoup plus importante que celle qui correspond à une période de remboursement plus courte. Épargnez de l'argent à long terme en réservant une bonne partie de vos revenus au paiement de vos dettes, pour vous en débarrasser le plus rapidement possible. En règle générale, pour bien utiliser vos ressources, remboursez les prêts à fort taux d'intérêt en premier.

   • Dès que vous avez couvert vos besoins vitaux et constitué un fonds d'urgence suffisant, vous pouvez en toute sécurité consacrer presque tout le reste de vos revenus à rembourser vos dettes. Par contre, si vous n'avez pas un fonds d'urgence, il se peut que vous ayez à diviser vos revenus pour rembourser vos dettes et créer un tel fonds.
   • Si vous avez plusieurs dettes écrasantes, pensez à les consolider. Vous aurez probablement la possibilité de le faire dans le cadre d'un prêt à un taux d'intérêt inférieur. Toutefois, sachez que le calendrier de remboursement des emprunts consolidés peut être plus long que celui de la dette initiale.
   • Pensez aussi à négocier avec votre prêteur pour obtenir un taux d'intérêt inférieur. Votre prêteur risque de ne pas recouvrer ses créances si vous faites faillite. Par conséquent, il sera probablement disposé à accepter de réduire le taux d'intérêt qui grève votre prêt pour vous permettre de le rembourser.
   • Pour plus d'informations, lisez cet article.
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   Mettez de l'argent de côté. Si vous disposez d'un fonds d'urgence et si vous avez remboursé toutes vos dettes ou presque, vous serez probablement tenté de placer vos économies sur un compte d'épargne. Ce compte sera différent de votre fonds d'urgence. Vous éviterez de puiser dans votre fonds sauf en cas de nécessité absolue. Par contre, vous pourrez employer l'argent placé sur votre compte d'épargne pour financer les achats importants, comme les réparations de la voiture qui vous sert à aller au travail. Toutefois, si vous cherchez à accumuler suffisamment d'argent, évitez de puiser dans votre compte d'épargne. Dans la mesure du possible, essayez d'économiser au moins 10 à 15 % de vos revenus mensuels dès vos vingt ans. La majorité des experts sont d'accord concernant la justesse de cet objectif .

   • En touchant votre salaire, vous serez tenté de faire immédiatement un achat impulsif. Pour éviter cela, déposez vos économies dans un compte d'épargne dès la réception de votre paie. Par exemple, supposez que vous touchez un salaire mensuel de 710,68 € et que vous avez décidé d'épargner 10 % de votre salaire. La somme que vous devrez déposer dans votre compte devra s'élever à 71,07 €. Ce montant est facile à trouver, car il suffit de déplacer la virgule d'un cran vers la gauche. En procédant ainsi, vous éviterez plus facilement les dépenses inutiles et vous ferez des économies plus importantes.
   • Une meilleure idée consiste à systématiser l'opération pour supprimer tout risque de tentation. Par exemple, demandez à votre employeur de procéder à un dépôt automatique sur votre compte d'épargne. Il est possible aussi d'utiliser une application en ligne. De cette façon, vous pourrez transférer très facilement une somme fixe ou un pourcentage de votre salaire sur un compte d'épargne ou un compte ordinaire.
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   Choisissez intelligemment vos dépenses non vitales. Si, après le dépôt du montant de votre épargne, il vous reste encore de l'argent, vous pouvez envisager de faire certains achats non essentiels, mais qui peuvent améliorer votre productivité, vos gains potentiels et la qualité de votre mode de vie à long terme. Ces dépenses ne sont pas vitales comme la nourriture, l'eau et le logement, mais vous devrez faire des choix intelligents pour économiser de l'argent à long terme.

   • Par exemple, il n'est pas absolument indispensable d'acheter une chaise ergonomique pour travailler, mais c'est un choix judicieux à long terme parce qu'il vous permet d'améliorer votre rendement, tout en réduisant au minimum les douleurs dorsales, qui risquent d'évoluer vers une maladie couteuse à traiter. Un autre exemple est le remplacement du vieux chauffe-eau gênant qui équipe votre maison. L'ancien aurait suffi à court terme. Cependant, l'achat d'un nouveau chauffe-eau vous évitera les frais de réparation et vous fera économiser de l'argent à long terme.
   • D'autres exemples comprennent des achats qui vous permettent de faire des économies pour aller travailler, comme des abonnements mensuels ou annuels de transport en commun, des outils pour améliorer votre efficacité, comme un casque téléphonique si vous faites un travail manuel. Il faut inclure dans cette catégorie les achats qui vous facilitent la vie, comme des garnitures intérieures en gel-mousse pour vos chaussures.
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   Choisissez vos dépenses de luxe. Économiser de l'argent ne signifie pas mener une vie d'ascète. Après le remboursement de votre dette, la création de votre fonds d'urgence et vos dépenses dans des articles qui sont rentables à long terme, vous pouvez enfin dépenser un peu d'argent pour vous-même. Des dépenses raisonnables vous permettent de rester en forme et de travailler dur. Donc, n'hésitez pas à acheter un objet de luxe à un prix abordable pour fêter votre réussite financière.

   • Par définition, les biens ou les services de luxe ne sont pas vitaux et n'offrent aucun avantage à long terme. Cette vaste catégorie inclut les voyages et les restaurants à la mode, les vacances, une nouvelle voiture, la télévision par câble, les gadgets sophistiqués, etc.
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Conseils

• Prenez l'habitude de surestimer vos dépenses et de sous-estimer vos revenus.
• Payez vos achats avec des billets de banque et économisez la monnaie qu'on vous rend. Utilisez une tirelire ou un pot pour garder vos pièces de monnaie. Les pièces peuvent paraitre insignifiantes, mais lorsqu'elles s'accumulent, elles peuvent augmenter sensiblement vos économies. À présent, certaines banques permettent d'utiliser gratuitement des machines compteuses et trieuses de pièces de monnaie. Lorsque vous échangez vos pièces, demandez à être payé par chèque pour éviter la tentation de dépenser l'argent liquide que vous recevrez.
• Prenez soin de vos affaires personnelles. De cette façon, vous remplacerez moins de choses. De plus, ne changez un élément qu'en cas de besoin. Par exemple, si le moteur de votre brosse à dents électrique tombe en panne, ne la jetez pas, car elle peut encore servir. Continuez à l'utiliser et lorsque vous êtes prêt à la remplacer, achetez-en une neuve ou vérifiez la validité de la garantie.
• La plupart du temps, vous éviterez un nouvel achat, si vous pensez à l'emploi que vous projetez de faire avec vos économies et si vous déterminez le pourcentage représenté par le prix de votre achat par rapport à vos économies.
• Si vous recevez votre salaire à date fixe, vous pourrez établir votre budget plus facilement. Si votre revenu est variable, vous aurez plus de difficultés pour anticiper vos dépenses, car vous ignorez la date de votre prochaine paie. Budgétisez vos dépenses par ordre de priorité et réglez d'abord les éléments les plus importants. Soyez prudent. Supposez toujours que la date de votre prochaine rentrée d'argent est indéterminée.
• Procédez par affirmations. Par exemple, répéter cette affirmation pour vous-même jusqu'à en être bien convaincu : « je dois éviter l'endettement à n'importe quel prix ».
• Si vous recevez de l'argent par surprise, déposez la totalité ou une bonne partie de la somme reçue dans votre compte d'épargne tout en continuant à économiser comme d'habitude. Ainsi, vous réaliserez vos objectifs d'épargne plus rapidement.
• Même si vous voulez vraiment acheter quelque chose, réfléchissez à deux fois avant de prendre votre décision. Dans la plupart des cas, votre conclusion sera négative.
• La majorité des gens peuvent économiser une certaine somme, indépendamment du montant de leur revenu. En commençant à épargner, vous vous habituerez à le faire. Même en économisant la modique somme de cinq euros par mois, vous saurez que vous n'avez pas besoin de tout l'argent dont vous rêvez.
• Si vous n'arrivez pas à détruire vos cartes de crédit, au moins évitez de les utiliser. Placez-les dans un récipient, remplissez le récipient d'eau et mettez-le au congélateur. Ainsi, si vous avez envie d'utiliser vos cartes de crédit, vous devrez attendre la prochaine fonte des glaces. Entretemps, vous pourrez retrouver la raison et découvrir que vous n'avez pas réellement besoin de faire le prétendu achat de vos rêves.
• Cherchez-vous un passetemps ? Pensez d'abord à votre épargne. Voici une méthode qui vous aidera à améliorer vos économies. Supposez que vous avez un passetemps, comme la construction des modèles réduits d'avions, le montage d'albums souvenirs, la moto tout terrain, la plongée sous-marine, etc. Suivez une règle rigide qui consiste à épargner un montant de contrepartie égal à celui que vous dépensez pour votre passetemps. Par exemple, si vous dépensez 45 € pour acheter des gants de conduite, déposez une autre somme de 45 € sur votre compte d'épargne.
• Appréciez les plaisirs simples de la vie. Au cours de la Grande Dépression, les gens continuaient à s'amuser en pratiquant des activités très simples. Les enfants jouaient avec des boites à savon. Les adolescents participaient à des concours de danse. Tout le monde jouait au « Monopoly » ou aux puzzles, lisait et écoutait la radio. Les gens se rencontraient entre amis pour discuter de philosophie, prier, jouer au poker, confectionner des courtepointes et des oreillers, jouer d'instruments de musique et danser. À cette époque, il fallait un peu d'imagination et d'ingéniosité, cependant les gens s'amusaient bien et vous pouvez en faire de même.
• Essayez de trouver au moins un euro par terre chaque jour. Mettez les pièces trouvées dans un pot et vous verrez avec quelle rapidité votre pot se remplira.
• Si possible, essayez de partager avec vos amis vos affaires personnelles, votre nourriture, votre logement et vos appareils. Il est possible de se permettre beaucoup de choses entre amis très proches. Vous verrez qu'ils vous rendront la pareille rapidement et ainsi tout le monde sera content.
• Sérieusement, êtes-vous encore intéressé par l'épargne ? Essayez de doubler vos montants de contrepartie ! Ces plans d'épargne vous permettront de réaliser deux objectifs. D'abord, vous économiserez de l'argent régulièrement et rapidement. Ensuite, vous contrôlerez plus facilement le cout de vos loisirs et vous verrez rapidement quand ceux-ci vous reviennent deux fois plus cher.

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Avertissements

• Ne vous en faites pas, si vous n'y comprenez rien. Essayez simplement de faire mieux la prochaine fois quand vous recevrez votre paie.
• Évitez de faire du lèche-vitrine en ayant de l'argent sur vous. Vous serez tenté de dépenser des sommes dont vous avez extrêmement besoin. Dressez d'abord une liste de vos articles avant de faire vos achats.
• Après une longue semaine d'effort, vous aurez probablement envie de faire quelque chose d'extraordinaire, en pensant « je le mérite bien ». N'oubliez pas que les articles que vous achetez ne sont pas seulement des cadeaux que vous vous offrez. Il s'agit aussi de commerce, de produits et d'argent. Vous pensez certainement que vous êtes digne de votre cadeau. Cependant, avant de l'acheter, demandez-vous si vous avez les moyens de vous l'offrir. Même si ce n'est pas le cas, vous méritez toujours de réussir votre plan d'épargne !
• N'essayez pas d'économiser sur vos dépenses de santé, sauf si votre situation financière est désespérée, comme à dix secondes de l'expulsion avec vos trois enfants affamés sur les bras. Les soins préventifs de base peuvent vous couter relativement cher, qu'ils soient pour vous-même, votre famille ou vos animaux de compagnie. Aujourd'hui, le prix d'une visite médicale tourne autour de 60 € et le prix d'une boite de comprimés contre la dirofilariose peut atteindre 30 €. Cependant, si vous négligez de prendre soin de vous-même, vous risquez de dépenser beaucoup d'argent pour vous soigner et d'avoir beaucoup de peine.
• Si vos amis sont dépensiers, vous serez obligé de mettre au point un certain nombre d'excuses pour leur expliquer les raisons qui vous empêchent de les accompagner dans leurs sorties fréquentes.

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