Como Economizar Dinheiro

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Poupando dinheiro com responsabilidade

Cortando gastos

Gastando de forma inteligente

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Resumo do Artigo

Poupar dinheiro é uma daquelas tarefas mais facilmente ditas do que feitas — todos sabem que é inteligente poupar dinheiro em longo prazo, mas muitos de nós ainda têm dificuldade em fazê-lo. Há muito mais nesta prática do que apenas gastar menos dinheiro, embora essa única premissa possa ser um grande desafio. Poupadores inteligentes também devem considerar como gastar o dinheiro que têm e como aumentar sua renda. Aprenda a definir objetivos realistas, controlar os gastos e extrair o máximo possível de seu dinheiro em longo prazo.

Passos

Método 1

Método 1 de 3:

Poupando dinheiro com responsabilidade

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   Pague primeiro a si mesmo. A forma mais fácil de poupar dinheiro, em vez de gastá-lo, é garantir-se de que você nunca terá a chance de gastar. Definir que uma porção de cada salário será depositado diretamente em uma conta de investimentos ou aposentadoria elimina o desgaste e o tédio em decidir quanto dinheiro poupar e quanto guardar para si mesmo — basicamente, você poupa automaticamente e o dinheiro restante em cada mês pode ser gasto como preferir. Ao longo do tempo, depositar até mesmo uma pequena porção de cada salário na conta de investimentos pode resultar em grandes quantias (especialmente quando os juros forem considerados). Por isso, comece cedo para obter o máximo de benefícios possível.

   • Para estabelecer um depósito automático, converse com a equipe financeira em seu local de trabalho (ou, se for o caso, o serviço de pagamentos terceirizado). Se você der a eles as informações de uma conta de investimentos separada da corrente, provavelmente não haverá problemas em estabelecer um sistema de depósito direto.
   • Se, por alguma razão, não for possível definir esse depósito mensal automático de parte do salário (como no caso de você trabalhar como freelancer ou for pago principalmente em dinheiro), defina uma quantia específica para depositar manualmente em uma conta de investimentos mensalmente e mantenha-se firme no objetivo.
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   Evite acumular novas dívidas. Algumas dívidas são basicamente inevitáveis. Por exemplo, apenas os muito ricos têm dinheiro suficiente para comprar uma casa em um único pagamento, mas milhões de pessoas compram suas casas com empréstimos e os pagam lentamente. No entanto, de modo geral, quando você puder evitar a contração de novas dívidas, faça-o. Pagar uma grande soma de dinheiro como entrada é sempre mais barato no longo prazo do que pagar um empréstimo equivalente, enquanto os juros se acumulam ao longo do tempo.

   • Se fazer um empréstimo for inevitável, tente dar um pagamento de entrada tão grande quanto possível. Quanto mais do custo de compra você puder cobrir, mais rapidamente pagará o empréstimo e menos terá que gastar nos juros.
   • Embora a situação financeira de cada pessoa seja diferente, a maioria dos bancos recomenda que os pagamentos de dívidas equivalham a aproximadamente 10% de sua renda bruta, embora qualquer valor abaixo de 20% ainda seja considerado saudável. De modo geral, 36% é visto como o “limite máximo” para dívidas substanciais.
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   Tenha objetivos razoáveis de investimento. É muito mais fácil economizar dinheiro se você sabe que tem algo pelo que poupar. Faça objetivos de poupança que estejam ao seu alcance para se motivar a tomar as decisões financeiras mais difíceis que fazem parte da economia responsável. Para objetivos grandes, como comprar uma casa ou se aposentar, os objetivos podem demorar anos ou décadas para serem alcançados. Nesses casos, é importante monitorar o seu progresso de forma regular. Apenas dando um passo para trás e olhando o quadro geral será possível ver o sentido do quanto já caminhou e do quanto ainda falta alcançar.

   • Grandes objetivos, como se aposentar, levam muito tempo para serem alcançados. No período necessário para atingi-los, os mercados financeiros provavelmente estarão diferentes do que estão hoje. Você talvez precise investir algum tempo pesquisando por previsões de como o mercado futuro estará antes de definir um objetivo. Por exemplo, se você está em seus anos de melhor situação financeira, a maioria dos comentadores financeiros declara que será preciso poupar entre 60 e 85% da renda anual para manter o estilo de vida atual em cada ano de aposentadoria.
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   Estabeleça um período-limite para os objetivos. Dar a si mesmo limites ambiciosos (mas razoáveis) para alcançar os objetivos pode ser uma ótima medida motivacional. Por exemplo, digamos que você tem por objetivo ter uma casa daqui a dois anos. Nesse caso, será preciso investigar o custo imobiliário médio da área em que deseja viver e começar a poupar para o pagamento da entrada (de modo geral, trata-se de um valor de, pelo menos, 20% do preço de compra do imóvel).

   • Desse modo, em nosso exemplo, se os imóveis na área de sua preferência custam aproximadamente R$ 300.000 cada, será preciso ter, no mínimo, R$ 300.000 × 20% = R$ 60.000 em dois anos. Dependendo do quanto você ganha, isso pode não ser algo muito possível.
   • Estabelecer períodos-limite costuma ser ainda mais importante para objetivos essenciais em curto prazo. Por exemplo, se a caixa de câmbio do carro precisa ser substituída mas você não pode arcar com uma nova, será preciso poupar o dinheiro para comprá-la assim que possível para que você não fique sem um meio de ir para o trabalho. Um período-limite ambicioso, mas razoável, pode ajudar na conquista do objetivo.
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   Crie um orçamento. É fácil comprometer-se com objetivos ambiciosos de economia, mas, se você não tiver uma forma de registrar os gastos, será muito difícil alcançá-los. Para manter-se em dia com o progresso financeiro, tente orçar a sua renda no início de cada mês. Separar uma porção dessa renda para todas as contas principais, antecipadamente, pode ser uma garantia de que você não desperdiçará dinheiro, especialmente se dividir cada salário de acordo com o orçamento assim que o fizer.

   • Por exemplo, com uma renda de R$ 3.000 mensais, podemos fazer o seguinte orçamento:
     • Gastos domésticos: R$ 1.000,00.

       Estudos: R$ 300,00

       Alimentação: R$ 500,00

       Internet: R$ 70,00

       Combustível: R$ 150,00

       Investimentos: R$ 500,00

       Outros: R$ 200,00.

       Luxos: R$ 280,00.
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   Anote os gastos. Manter uma vida frugal é importantíssimo para qualquer pessoa que deseje poupar dinheiro, mas se você não anotar os gastos, pode ser difícil manter-se fiel aos objetivos definidos. Ter o registro mensal de como você usou dinheiro em gastos diversos pode ajudar na identificação de áreas “problemáticas” e no ajuste de seus hábitos financeiros, para que se adéquem ao orçamento. No entanto, manter o registro dos gastos exige uma atenção profunda aos detalhes. Embora seja importante que todos anotem gastos substanciais, como compras imobiliárias e pagamentos de empréstimos, o nível de atenção dada às despesas pequenas aumenta com a seriedade da situação financeira.

   • Pode ser útil ter sempre por perto um caderno de anotações. Habitue-se a anotar todos os gastos feitos e a guardar os recibos (especialmente de compras grandes). Quando possível, coloque as despesas em um caderno maior ou em um programa de tabelas para manter registros em longo prazo.
   • Observe que, hoje em dia, há muitos aplicativos disponíveis para celular que podem ajudar a manter o registro das despesas (alguns deles são gratuitos).
   • Se você tem graves problemas de gastos, não tenha medo de guardar todos os recibos. No fim do mês, divida-os em categorias e observe cada montante. Você pode se surpreender com o dinheiro gasto em compras que não são mais do que supérfluas.
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   Verifique sempre os pagamentos que fizer. Sempre peça o comprovante de suas compras e imprima cópias das notas de tudo que adquirir pela internet. Fique atento para não pagar mais do que deveria e para não ser cobrado por itens ou serviços que não deseja. É o tipo de coisa que pode acontecer.

   • Digamos que você esteja em um bar com seus amigos e alguém peça margaritas para todo mundo. Seja bem cauteloso e não deixe que elas sejam colocadas em sua comanda. Se você for muito leniente, pode acabar caindo em um buraco financeiro — talvez um fundo demais para seu gosto.
   • Não "rache" a conta só por conveniência. Se sua refeição custou 1/3 da que seus amigos pagaram, por que você iria ajudar a pagar a deles?
   • Baixe um aplicativo que possa ajudar você a calcular melhor suas gorjetas.
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   Comece a poupar o mais cedo possível. O dinheiro que é colocado constantemente em contas de investimento costuma acumular juros em uma taxa determinada. Quanto mais tempo o dinheiro permanecer na conta, mais juros você acumulará. Por isso, é melhor começar a poupar tão cedo quanto possível. Mesmo que você consiga contribuir apenas com uma pequena quantia mensal com vinte e poucos anos, faça-o. Quantias relativamente pequenas de dinheiro deixadas em contas que rendem juros por longos períodos podem, em alguns casos, chegar a diversas vezes o valor inicial.

   • Por exemplo, digamos que, tendo um emprego que paga pouco nos vinte e poucos anos, você chega a poupar R$ 10.000,00 e coloca esse dinheiro em uma conta que rende 4% de juros anualmente. Depois de cinco anos, esse montante terá rendido aproximadamente R$ 2.166,53. No entanto, se você tivesse separado esse valor um ano antes, teria conseguido aproximadamente R$ 500,00 a mais sem qualquer esforço — um bônus pequeno, mas longe de insignificante.
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   Considere contribuir para uma conta de aposentadoria. Durante os anos em que você está jovem, enérgico e saudável, a aposentadoria pode parecer tão longe que sequer vale a pena pensar a respeito. Quando você estiver mais velho e começar a perder a força, ela pode se tornar a única coisa em que você consegue pensar. A menos que você seja uma das pessoas sortudas que herdam fortunas imensas, poupar para a aposentadoria é algo a se pensar assim que se estabelecer uma carreira estável — quanto antes, melhor. Como observado anteriormente, apesar de cada pessoa ter uma situação financeira distinta, é sábio guardar entre 60 e 85% de sua renda anual para manter o estilo de vida que você tem durante a aposentadoria.

   • Se você ainda não o fez, converse com o seu empregador sobre a possibilidade de contribuir com o programa de seguridade social. Esse tipo de conta de aposentadoria permite a você depositar mensalmente uma quantia determinada de seu salário, facilitando o investimento. Além disso, o valor colocado na conta geralmente não está sujeito à mesma tributação que os outros valores inclusos no salário. Como via de regra, empregadores que trabalham com o regime formal de carteira assinada já cumprem com essa opção e separam uma determinada porcentagem mensal de cada pagamento para a conta de aposentadoria do funcionário.
   • Com a base estabelecida no valor do salário-mínimo, ou R$ 880,00, o teto do valor da previdência social pode chegar a R$ 5.203 mensais.
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    Invista no mercado de ações com cautela. Se você poupou com responsabilidade e tem algum dinheiro extra à disposição, investir no mercado de ações pode ser uma oportunidade lucrativa (mas arriscada) de aumentar o patrimônio. Antes de fazê-lo, é importante entender que qualquer dinheiro investido em ações pode ser perdido permanentemente e, em especial, se você não souber o que está fazendo — por isso, não use essa opção como método de poupança em longo prazo. Em vez disso, trate o mercado de ações basicamente como uma chance de fazer apostas educadas com dinheiro que você pode perder. De modo geral, a maioria das pessoas não precisa jamais investir no mercado de ações a fim de poupar responsavelmente para a aposentadoria.

    • Para mais informações sobre como tomar decisões inteligentes no mercado de ações, leia o artigo Como Investir em Ações.
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    Não se sinta desencorajado. Quando você tem problemas para economizar, é fácil perder a compostura. A situação talvez pareça sem solução — pode parecer impossível acumular o dinheiro necessário para realizar os objetivos de longo prazo. No entanto, não importando a quantidade que tenha no início, sempre é possível começar a poupar dinheiro. Quanto antes você começar, antes pode estar a caminho da segurança financeira.

    • Se você se sente desencorajado com respeito à situação, converse com um serviço de aconselhamento financeiro ou uma corretora de investimentos. Essas agências, que costumam operar de forma gratuita ou barata, existem para ajudá-lo a poupar a fim de alcançar os objetivos financeiros.
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Método 2

Método 2 de 3:

Cortando gastos

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   Elimine os supérfluos do orçamento. Se você estiver com dificuldades para poupar dinheiro, é mais sábio começar aqui. Muitas das despesas que assumimos são simplesmente supérfluas. Eliminar os gastos ostensivos é um ótimo primeiro passo para melhorar a situação financeira, pois não impactará na qualidade de vida ou na capacidade de trabalhar de forma significativa. Embora seja difícil imaginar a vida sem um carro e televisão a cabo, você pode se surpreender com o quanto é fácil viver sem esses luxos depois de havê-los eliminado de seu orçamento. Abaixo estão algumas formas simples de diminuir os gastos supérfluos:

   • Abandone pacotes opcionais de televisão ou internet.
   • Opte por um plano telefônico mais barato.
   • Troque um carro caro por um que seja eficiente e de manutenção barata.
   • Venda dispositivos eletrônicos que não estejam sendo usados.
   • Compre roupas e móveis em lojas de usados.
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   Viva em locais mais baratos. Para a maioria das pessoas, custos residenciais compõem a maior despesa no orçamento. Por causa disso, economizar nessa categoria pode liberar uma quantia substancial de sua renda para outras atividades importantes, como poupar para a aposentadoria. Embora nem sempre seja fácil mudar a situação de vida, você deve reexaminar seriamente esse ponto se tiver dificuldades equilibrando o orçamento.

   • Se você vive de aluguel, talvez prefira negociar com o dono a fim de conseguir um preço mais baixo. Como a maioria dos proprietários quer evitar os riscos associados à busca de novos inquilinos, você talvez consiga um melhor negócio se tiver um bom relacionamento com o dono do imóvel. Caso necessário, pode ser possível trocar trabalho (como jardinagem ou trabalhos domésticos) por um aluguel mais barato.
   • Se você estiver pagando uma hipoteca, converse com o credor a respeito do refinanciamento do empréstimo. Você talvez consiga um melhor negócio se o relacionamento for bom. Ao refinanciar, tente pagar o valor restante o mais rapidamente possível.
   • Você também pode considerar mudar-se para um mercado imobiliário mais barato. Pesquise por possibilidades em outras cidades, ou estados, para uma economia no aluguel.
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   Coma de forma mais barata. Muitas pessoas gastam muito mais na alimentação do que o necessário. Embora seja fácil se esquecer da economia quando você está comendo uma refeição gourmet em seu restaurante favorito, gastos alimentícios podem aumentar bastante quando não há controle algum. De modo geral, comprar no atacado é mais barato no longo prazo do que comprar pequenas quantidades de alimento — se os gastos estiverem altos, associe-se a algum estabelecimento de compras a fim de conseguir descontos. Comprar refeições individuais em restaurantes é a opção mais cara de todas e, por isso, esforçar-se para comer em casa, em vez de fora, também pode ser uma grande economia.

   • Prefira alimentos baratos e nutritivos. No lugar de comprar comidas prontas e processadas, tente conferir os alimentos frescos e as seções de vegetais e legumes do mercado local. Você talvez se surpreenda com quanto é barato comer de forma saudável! Por exemplo, arroz integral, um alimento satisfatório e nutritivo, pode vir em grandes volumes, de 5 kg ou mais, por R$ 2,00 o quilo.
   • Tire vantagem dos descontos. Muitos mercados (especialmente as grandes redes) dão cupons e descontos no caixa. Não os desperdice!
   • Se você sai para comer com frequência, pare. Geralmente, é muito mais barato cozinhar uma refeição em casa do que comprar um prato equivalente no restaurante. Cozinhar a sua comida regularmente também ensina uma habilidade valiosa que pode ser usada para entreter amigos, satisfazer a família e até mesmo atrair interesses românticos.
   • Não tenha medo de tirar vantagem dos recursos alimentícios gratuitos de sua cidade, se a situação estiver mais grave. Bancos de comida, cantinas comunitárias e abrigos podem dar refeições gratuitamente às pessoas carentes. Se você precisa de ajuda, contate o departamento local de serviços sociais para mais informações.
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   Diminua o seu consumo energético. A maioria das pessoas aceita o preço da conta de energia mensal sem questionamentos. Na verdade, é possível diminuir esse uso (e, logo, a conta) com alguns passos simples. Esses truques são tão fáceis de seguir que praticamente não há razão para evitá-los se você quer economizar. O melhor é que diminuir a quantidade de energia usada também reduz a poluição produzida indiretamente, minimizando o seu impacto sobre o meio ambiente.

   • Apague as lâmpadas que não estiverem sendo usadas. Não há razão para deixá-las acesas se você não estiver no cômodo (ou na casa), sendo importante apagá-las ao sair. Experimente deixar uma nota adesiva na porta, se você tiver dificuldade em lembrar-se de fazê-lo.
   • Evite usar dispositivos de aquecimento e ar-condicionado quando não forem essenciais. Para manter-se refrescado, abra as janelas ou use um pequeno ventilador pessoal. Para se aquecer, use várias camadas de roupas, um edredom ou um aquecedor portátil.
   • Invista em um bom isolamento térmico. Se você pode arcar com os gastos de uma boa reforma, substituir o isolamento velho das paredes por um moderno e de alta eficiência pode economizar dinheiro em longo prazo, evitando que o ar interno da casa escape, seja ele mais quente ou frio do que a temperatura externa.
   • Se possível, invista em painéis solares. Como investimento sério para o futuro (tanto seu como do planeta), painéis solares são a sua melhor opção. Embora o custo inicial possa ser bastante alto, a tecnologia solar se torna mais barata a cada ano.
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   Use formas mais baratas de transporte. Possuir, manter e usar um carro pode consumir uma grande porção de sua renda. Dependendo do quanto você dirige, o combustível pode vir a representar centenas de reais todos os meses. Além disso, o seu carro também terá custos de manutenção e impostos anuais. Em vez de dirigir, prefira usar uma alternativa barata (ou até mesmo gratuita). Não somente isso economizará dinheiro, mas permitirá que você gaste o tempo extra exercitando-se e diminuirá o estresse da locomoção diária.

   • Pesquise por opções de transporte público próximas a você. Dependendo do local onde você more, pode haver diversas opções baratas de transporte público à sua disposição. A maioria das cidades de médio porte dispõe de ônibus para uso da população, enquanto algumas grandes também possam dispor de metrôs como opção adicional.
   • Considere caminhar ou pedalar para o trabalho. Se você vive perto o suficiente do local de trabalho, a ponto de que este Passo seja praticável, ambas são excelentes formas de se locomover gratuitamente e, ainda, respirar ar fresco e se exercitar.
   • Se o uso de um carro é inevitável, divida o transporte. Isso permitirá que você compartilhe os gastos de combustível e manutenção com os outros participantes da carona. Além disso, você terá alguém com quem conversar durante o percurso.
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   Divirta-se de forma barata (ou gratuita). Embora diminuir os gastos pessoais possa significar a eliminação de luxos supérfluos de sua vida, você não necessariamente precisa parar de se divertir se quiser economizar. Mudar os hábitos de lazer e recreação para opções mais acessíveis traz o equilíbrio perfeito entre diversão e responsabilidade. Você se surpreenderá com a quantidade de opções de lazer que pode fazer com pouco dinheiro, se usar a criatividade!

   • Mantenha-se atualizado com os eventos da comunidade local. Hoje em dia, a maioria das cidades dispõe de um calendário online com os eventos futuros marcados para acontecer na região. Com frequência, os eventos criados pelo governo local ou por associações comunitárias serão baratos ou até mesmo gratuitos. Por exemplo, em uma cidade de porte médio, costuma ser possível explorar exibições de arte gratuitas, assistir a filmes em parques locais e participar de eventos comunitários com prêmios e doações.
   • Leia. Comparados a filmes e videogames, livros são baratos (especialmente se comprados em um sebo). Bons livros podem ser absolutamente cativantes, permitindo a você explorar a vida através dos olhos de personagens empolgantes ou aprender coisas novas que não teria descoberto de outra forma.
   • Divirta-se em atividades baratas com os amigos. Praticamente não há fim para a quantidade de coisas que podem ser feitas com amigos com pouco ou nenhum gasto. Por exemplo, fazer uma trilha, jogar um jogo de tabuleiro, alugar um filme antigo em uma locadora barata, explorar uma parte da cidade desconhecida ou praticar esportes.
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   Evite vícios caros. Alguns hábitos negativos podem impactar negativamente os seus esforços de poupar dinheiro. Na pior situação, eles podem se tornar vícios graves que serão quase impossíveis de vencer sem ajuda. Ainda pior, muitos chegam a ser incrivelmente danosos à sua saúde, em longo prazo. Poupe a sua carteira (e o seu corpo) do esforço de passar por esses vícios, evitando-os desde o início.

   • Não fume. Hoje, os efeitos negativos do fumo são bem conhecidos. Sabe-se que câncer de pulmão, doenças cardíacas, derrame e vários outros problemas graves são causados por esse hábito. Além disso, cigarros são caros — dependendo do local onde você vive, um maço pode chegar a custar até R$ 20,00.
   • Não beba de forma excessiva. Embora um ou dois drinques com amigos não seja um grande problema, beber excessivamente pode causar grandes males em longo prazo, como doenças hepáticas, redução na capacidade mental, ganho de peso, delírios e até morte. Além disso, nutrir um vício alcoólico pode representar um imenso fardo financeiro.
   • Não use drogas viciantes. Drogas como heroína, cocaína e metanfetamina são extremamente viciantes e podem ter um impacto gravemente negativo (até mesmo letal) sobre a saúde e podem ser muito mais caras do que álcool e tabaco. Por exemplo, o artista de música country Waylon Jennings supostamente chegou a gastar o equivalente a R$ 6.000,00 por dia devido ao vício em cocaína.
   • Se você precisa vencer um vício, não hesite em falar com um canal de comunicação de ajuda. Alguns números podem ser encontrados aqui.
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Método 3

Método 3 de 3:

Gastando de forma inteligente

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   Gaste primeiramente no que for essencial. Quando se trata de gastar dinheiro, há algumas coisas sem as quais você definitivamente não pode viver. Esses itens (alimento, água, abrigo e roupas) são a prioridade quando se trata de usar dinheiro. Obviamente, se você ficar desabrigado ou passar fome, será muito mais difícil atingir o restante dos objetivos financeiros e, por isso, é importante ter dinheiro suficiente para cobrir esses requisitos mínimos antes de dedicar fundos a outras áreas da vida.

   • No entanto, apenas porque itens como alimento, água e abrigo são importantes, isso não significa necessariamente que você deva exagerar. Por exemplo, diminuir a frequência de saídas para comer fora é um meio de reduzir drasticamente os gastos de alimentação. Da mesma forma, mudar-se para um lugar com menor custo de aluguel ou compra é uma forma excelente de gastar menos com habitação.
   • Dependendo do local onde você vive, os custos de habitação podem consumir uma boa porção da renda. Geralmente, a maioria dos especialistas recomenda não concordar com nenhum arranjo que custe mais de um terço do salário bruto.
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   A seguir, economize para um fundo de emergência. Se você ainda não possui um fundo de emergência com dinheiro suficiente para sobreviver caso perca a renda, comece um imediatamente. Ter uma quantia razoável de dinheiro acumulado em uma conta poupança segura dá a você a habilidade de lidar com qualquer situação, caso perca o emprego. Depois de ter coberto o básico, será preciso dedicar uma porção de sua renda para acumular as economias dessa conta até ter o suficiente para cobrir três a seis meses de despesas.

   • Observe que os gastos podem variar muito dependendo do clima financeiro local. Embora seja possível sobreviver com R$ 1.500,00 por alguns meses em uma cidade pequena, esse valor pode não ser suficiente nem para o pagamento de um aluguel no Rio de Janeiro. Se você vive em um local caro, o fundo de emergência precisará ser maior.
   • Além de trazer paz mental o fato de saber que você estará bem, caso tenha problemas de carreira, ter essa economia emergencial também pode render dinheiro no longo prazo. Se você perder o emprego e não tiver um fundo de emergência, talvez se sinta tentado a aceitar a primeira oferta de emprego que surgir, mesmo se não pagar bem. Por outro lado, se você puder sobreviver durante algum tempo sem trabalho, poderá ser mais exigente e encontrar um emprego com melhor salário.
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   Depois, pague as suas dívidas. Se descuidadas, as dívidas podem atrapalhar gravemente os seus esforços para economizar. Se você está pagando somente o mínimo da dívida, perderá muito mais ao longo do período do empréstimo do que se a pagasse mais rapidamente. Poupe dinheiro em longo prazo, dedicando uma boa parcela da renda, ao pagamento de dívidas, a fim de pagá-las assim que possível. Como via de regra, pagar primeiramente os empréstimos com juros mais altos costuma ser a forma mais eficiente de usar o seu dinheiro.

   • Depois de ter coberto o básico e acumulado um fundo emergencial razoável, você pode dedicar quase toda a renda extra ao pagamento de dívidas. Por outro lado, se você não tem um fundo de emergência, talvez tenha que dividir a renda extra e usar uma porção para pagar a dívida mensalmente, enquanto reserva o restante para o fundo.
   • Se você tem diversas fontes de dívida que têm causado dores de cabeça, leia mais a respeito de como quitar as suas dívidas. Pode ser possível acumular todas elas em um único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. No entanto, é importante observar que o cronograma de pagamento desses empréstimos pode demorar mais do que o da dívida inicial.
   • Você talvez queira negociar diretamente com o credor a fim de conseguir taxas de juros menores. Não é do interesse dele que você entre em falência e, por isso, ele pode concordar em diminuir essas taxas para o pagamento do empréstimo.
   • Para mais informações, leia Como se Livrar dos Débitos.
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   Guarde dinheiro. Se você agora possui um fundo emergencial e já pagou todas (ou quase todas) as dívidas, é provável que deseje começar a investir o dinheiro extra em uma conta de investimentos. Esse montante será diferente — o fundo de emergência não deve ser usado exceto se absolutamente necessário, mas a conta de investimentos pode estar disponível para compras grandes e importantes, como reparos do carro no qual você vai para o trabalho. No entanto, de modo geral, é bom evitar usar essa conta de investimentos, para que, ao longo do tempo, esse montante cresça. Se possível, tente reservar pelo menos 10 a 15% da renda mensal para essa conta, começando com vinte e poucos anos — a maioria dos especialistas concorda que se trata de um objetivo saudável.

   • Quando você receber o salário, pode ser tentador fazer uma compra impulsiva de imediato. Para evitar esse problema, deposite as suas economias na conta de investimentos logo após o pagamento. Por exemplo, se você quer poupar 10% de seu salário, que é igual a R$ 880,00 deposite imediatamente essa porcentagem na conta de investimentos (para descobrir quanto ela representa, basta mover a vírgula um espaço para a esquerda), ou R$ 88,00. Essa prática o ajuda a evitar gastos desnecessários e acumular uma boa quantia de dinheiro ao longo dos anos.
   • Uma ideia ainda melhor é automatizar ao máximo o processo de poupança para que você sequer seja tentado a usar o dinheiro recebido. Por exemplo, converse com o seu empregador ou com o gerente do banco a respeito de estabelecer um sistema de depósito automático pela instituição ou por um serviço terceirizado. Desse modo, será possível transferir uma parte ou porcentagem de cada salário diretamente para a conta de investimentos sem nenhum esforço extra.
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   Faça compras não essenciais inteligentes. Se depois de guardar uma quantia saudável de sua renda para a poupança mensal ainda tiver dinheiro sobrando, você deve considerar a compra de investimentos não essenciais que aumentarão a sua produtividade, o potencial de ganho e a qualidade de vida em longo prazo. Embora esse tipo de compras não seja vital, como é o caso de comida, água e habitação, elas representam escolhas inteligentes em longo prazo que o ajudarão a poupar dinheiro nos próximos anos.

   • Por exemplo, comprar uma cadeira ergonômica na qual se assentar durante o trabalho não é algo essencial, mas se trata de uma escolha inteligente em longo prazo, já que permite a você trabalhar mais enquanto diminui as dores nas costas (algo que, incidentalmente, pode ser bastante caro de tratar caso se torne um problema mais grave). Outro exemplo é substituir o aquecedor de água velho e problemático de sua casa. Embora o atual tenha sido suficiente em curto prazo, comprar um dispositivo novo significa que não será preciso gastar dinheiro com reparos quando o antigo estragar, economizando no longo prazo.
   • Outros exemplos incluem compras que permitem que você chegue no trabalho gastando menos, como no caso de cartões de ônibus mensais ou anuais, ferramentas que ajudam a trabalhar mais eficientemente, como um headset telefônico em um emprego que ocupa as suas mãos, e compras que facilitam o seu trabalho, como inserções de gel nos calçados que melhoram a postura.
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   Por último, gaste em alguns luxos. Poupar dinheiro nem sempre significa viver mal e sem prazer. Depois de pagar as dívidas, estabelecer um fundo de emergência e gastar dinheiro em compras inteligentes que trarão resultados em longo prazo, não há problema algum em usar parte do salário consigo mesmo. Comprar luxos saudáveis e responsáveis é uma forma de manter-se são enquanto você trabalha duro. Por isso, não tenha medo de celebrar as vitórias financeiras com um luxo razoável.

   • Esses luxos incluem tudo aquilo que não é um bem ou serviço essencial e que não necessariamente traga algum benefício em longo prazo. A categoria mais ampla pode conter itens como idas a restaurantes caros, férias, veículos novos, televisão a cabo, eletrônicos caros e muito mais.
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Dicas

• Sempre superestime os gastos e subestime a renda.
• Faça compras com notas, em vez de usar moedas, e guarde o troco. Use um cofrinho ou uma jarra para guardá-las. Moedas podem parecer insignificantes, mas, quando acumuladas ao longo do tempo, podem ajudar muito em sua poupança. Alguns bancos disponibilizam gratuitamente máquinas de contagem de moedas. Quando você resgatar esse valor, tente trocá-lo em forma de cheque para evitar a tentação de gastá-lo de imediato.
• Cuide de seus bens. Dessa forma, será preciso substituí-los com menor frequência. Além disso, não faça trocas até que absolutamente necessárias. Por exemplo, apenas porque o motor de uma escova elétrica parou de funcionar, isso não significa que ela deixou de exercer a função de escova dental. Continue a usá-la e, quando você estiver pronto, compre outra ou procure a assistência técnica.
• Sempre que você quiser comprar algo, pense naquilo para que você tem poupado e na porcentagem da poupança representada por esse gasto. Com frequência, você preferirá não finalizar a compra.
• Se você for pago aproximadamente a mesma quantia de modo regular, será mais fácil fazer um orçamento ao longo do tempo. Se você tem renda variável, é mais difícil antecipar os gastos, já que você não saberá quando será pago na próxima vez. Liste as categorias de gasto em ordem de importância e preencha primeiro os itens mais importantes. Seja cauteloso e assuma sempre que demorará um pouco até que você tenha dinheiro novamente.
• Faça afirmações. Por exemplo, repita a seguinte frase para si mesmo até que ela penetre em sua mente: dívida não é uma opção.
• Se você receber um dinheiro inesperado, coloque-o por completo (ou grande parte dele) em sua conta de investimentos, mas continue também a depositar a quantia programada. Desse modo, você alcançará o objetivo financeiro ainda antes.
• Mesmo que você realmente queira algo, pergunte a si mesmo se realmente precisa disso. Em mais da metade dos casos, você terá um não como resposta.
• A maioria das pessoas pode poupar um pouco de dinheiro, independentemente da renda. Começar a poupar um pouco ajudará a construir o hábito de economizar. Até mesmo separar uma quantia pequena, como R$ 5,00 por mês, ensinará a você que não é preciso ter tanto dinheiro quanto parece.
• Se você não consegue destruir todos os cartões de crédito que possui, pelo menos congele-os. Coloque-os em um recipiente cheio de água e coloque-o no congelador. Dessa forma, se você sentir a necessidade de usar o crédito, precisará esperar até que o gelo derreta e, durante essa espera, pode cair em si e entender que não precisa realmente dessa compra.
• Você tem algum hobby? Iguale os fundos. Um hábito importante ao se economizar é, se você tem um hobby, como aeromodelismo, coleções, motociclismo, mergulho etc., estabelecer uma regra estrita que force-o a investir a mesma quantia de dinheiro que foi gasta. Por exemplo, se você comprou um par de luvas por R$ 45,00, acrescente R$ 45,00 às economias.
• Aproveite os prazeres simples da vida. Durante a Grande Depressão, as pessoas ainda se divertiam, apenas não em coisas muito caras. As crianças escorregavam com caixas de papelão, os adolescentes faziam competições de dança e todos jogavam Banco Imobiliário, faziam quebra-cabeças, liam e ouviam o rádio. Junte-se a amigos ou familiares para discutir filosofia ou meditar, jogar pôquer ou fazer fronhas criativas, tocar instrumentos e dançar. Naqueles dias, era preciso imaginação e talento, mas todos se divertiam — e você também pode fazê-lo.
• Tente encontrar pelo menos um centavo no chão diariamente. Coloque o dinheiro encontrado em uma jarra e veja que ele se acumulará rapidamente!
• Se você pode compartilhar o que tem, de comida ao espaço de habitação e eletrodomésticos, tente fazê-lo. Uma mão lava a outra quando se trata de amigos próximos e, logo, você os verá fazendo o mesmo — todos são beneficiados!
• Você leva essa poupança a sério? Tente dobrar a equivalência de fundos! Esse planejamento fará duas coisas: poupar dinheiro regular e rapidamente e, ainda, demonstrar o quanto você tem gasto em hobbies, quando estiverem custando o dobro do valor.

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Avisos

• Se você fizer alguma bobagem, não se culpe por isso. Apenas tente fazer melhor da próxima vez em que receber dinheiro.
• Não saia para olhar vitrines com dinheiro. Você será tentado a gastar aquilo que não pode. Faça compras apenas com uma lista pré-determinada.
• Depois de uma longa semana de trabalho, você talvez queira se dar alguma recompensa, dizendo a si mesmo “eu mereço isso”. Lembre-se de que esses itens comprados não são presentes para si mesmo, mas trocas de produtos por dinheiro. Diga “é claro que eu mereço isso, mas será que posso arcar com o custo? Se não puder, eu ainda sou uma pessoa digna e ainda mereço atingir os objetivos financeiros!”.
• A menos que você esteja em uma situação financeira realmente desesperadora (a 10 segundos de ser despejado com três filhos famintos, por exemplo), não tente cortar custos relacionados à saúde. Cuidar preventivamente de você mesmo, de sua família e de seus animais de estimação pode custar uma consulta de R$ 60,00 ou comprimidos de R$ 30,00 hoje, mas não fazê-los talvez resulte em problemas muito mais caros e trágicos no fim da estrada.
• Se você tem gastadores no círculo de amizades, pode formular uma lista de desculpas prontas para explicar o porquê de não poder sair com eles o tempo todo.

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