如何存钱

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躬行节俭

节省开支

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参考

人们常把省钱挂在嘴边，但做起来又谈何容易。省钱的好处人人都懂，但并非所有人都能做到勤俭节约。节约已属不易，而要做到正确理财则更为困难。明智的理财者深谙开源节流之道，请随我们从以下步骤做起，树立可操作目标，严格控管花销，掌握细水长流的用钱之道。

步骤

部分 1

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躬行节俭

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   发薪后请先存款。省钱的最佳手段就是杜绝乱花钱。将每笔收入的一部分直接划归储蓄账户或退休账户，这样就不会为存钱劳神费心了。这些钱会自动入账，也可以随时使用。哪怕每次只存一小笔钱，假以时日也会数额颇丰（尤其是储蓄还有利息）。早存钱，收益大。

   • 你可以和公司财务人员或第三方机构（如果公司使用此服务）申请开一个自动储蓄账户。开户需要提供储户信息，且该账户不与你的基本支票户头相联。
   • 如果无法为每笔收入都办理自动储蓄（自由职业者或现金发薪的职业），请设定一个额度，坚持定期手动存款。
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   避免负债。负债在所难免，富豪买房可以一掷千金，而普通人只能贷款买房，然后慢慢还款。归根结底，还是要尽量规避债务。从长远角度看，贷款的利息不可小觑，所以预先付款要比支付等额贷款更实惠。

   • 如果一定要贷款，请尽量多付头款。首付付的多，还贷周期就会缩短，耗费在利息上的金额就会减少。
   • 财经状况因人而异，大部分银行建议的还款额度大约是税前收入的10%，20%以下被视为可接受额度，而36%则被视为还款上限。
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   制定合理的存钱目标。存钱需要动力，在财力所及的范围内设定目标有助于你做出明智的财政决断。买房退休都是人生大事，这些目标可能需要多年才能完成，为此你需要定期检查自己的进度。目光长远，定期自省，只有这样你才能明确储蓄进度。

   • 完成退休这样的大型目标耗时很长。金融市场瞬息万变，在设定目标前请先研究市场未来的走向。举例来说，如果你的收入现在达到峰值，大部分的理财专家会建议你储存60-85%的年收入，这样你才能在退休后继续维持现有的生活水平。
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   为储蓄目标制定时间表。制定积极合理的时间表可以极大的鼓舞斗志。举例来说，如果想在两年内买房，你要先了解当地的房屋均价，然后存够首付（首付一般不低于房价的20%）。

   • 以此为例，如果当地房屋均价180万，你要在两年间攒够1,800,000 × 20% =36万的首付，请根据你的收入情况确定是否可行。
   • 设定时间表对完成重大短期目标意义非凡。举个例子，汽车的变速器坏了但你却买不起新的，这种情况下要尽快攒钱换变速器才不会耽误上班。设定一个积极可行的时间表可以助你达成这个目标。
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   做好预算。宏大的储蓄目标固然重要，但若无法掌控花销，存钱也绝非易事。为了掌控财政情况，每月初要做好收入预算。提前编制花销预算可以避免浪费财力，如果每笔收入都能按预算及时分配那就更好了。

   • 举例说明，如果月收入18000，预算可以按照以下模板编制：

     • 住宿/水电：6000

       学生贷款：1800

       食物：3000

       网费：420

       汽油费：900

       储蓄：3000

       其他开支：1200

       奢饰品： 1680
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   记账。想存钱就必须做预算，但如果不记账，达成储蓄目标还是会很困难。流水账记录每月花销，查缺补漏改变消费习惯，这样有助于实施预算计划。记账要事无巨细，房租还款这样的大头支出人人都会注意，但若想严控财政情况，细致入微的流水账还是必要的。

   • 随时带个小账本记账。养成存留收据（尤其是大型开支），记账细致的习惯。如果可以，请用电子表格或大账本长期记录收支情况。
   • 现在有很多手机理财软件（很多都是免费的）可以帮你记账。
   • 如果你消费习惯很差，请存留所有的收据。每月末按种类分类记账，你会发现自己的钱很多都浪费在了没用的东西上。
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   仔细检查所有付款金额。如果是实体店购买，要记得要收据，而网上购物也要打印一张相关的凭据。确保你没有被多收钱，也不要买些没用的东西；这种情况经常发生，而且绝对超出你的认为。

   • 比方说，你和朋友们在泡酒吧，他们有人给大家都点了杯玛格丽特；可不要让自己承担这样无谓的花销。人情账还来还去，到头来没准会让你陷入财务困境——这有可能是一个无底洞。
   • 不要为了面子就抢着买单。如果是朋友一起去吃饭，不妨提前说好大家AA。
   • 可以下载一款手机应用，帮你更准确地记录各种花销。
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   存钱要趁早。储蓄账户里的存款会按汇率积累利息，存期越长，利息越多，因此存钱要趁早。年轻时哪怕每月只能存一点钱，也请尽力而为。小额存款经过长期储存后的价值可能会比本金多几倍。

   • 举个例子，你年轻时工资较低，辛苦积攒6万后按4%的年利率存入银行，5年后账户里就会多13000。如果早一年存钱，你就能毫不费力的多获约3000，这笔钱虽不多但也很可观。
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   考虑办理退休储蓄账户。退休对于健康力壮的年轻人或许遥不可及，但一旦上了年纪，退休后的生活就提上议程了。除非你是能继承大笔遗产的幸运儿，在找到稳定工作后最好还是考虑办理退休储蓄账户，越早越好。正如上文所言，你需要储存60-85%的年收入来维持退休后同等的生活水平。

   • 如果你在美国，且还没办退休储蓄，可以向雇主咨询401(k)退休福利计划。该计划可自动按百分比将部分收入划归账户，方便快捷，且该款项的课税标准要低于工资税收标准。此外很多公司都提供相应的公司配比，会按比例配送金额。
   • （适用于美国）截至2014年，每年可存入401(k)福利计划的最大限额是105000元。
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    投资股市要谨慎。对于账户有存款，手头有闲钱的人而言，投资股市是个诱人但冒险的赚钱方法。投资股市前要清楚炒股可能会血本无归，没有专业知识的人炒股尤为危险，所以不要将炒股作为长期储蓄的手段。股市如赌场，浅尝即止则可。大部分人都不会靠炒股攒退休金。

    • 关于如何做出明智的股票投资决定，可以阅读我们的其他相关文章。
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    不要气馁。存钱的时候遇到困难的确让人很泄气。你或许很绝望，认为这辈子也存不够计划的金额了。但存钱不论多寡，什么时候都不晚。越早存钱，你就会越有安全感。

    • 如果你被自己的财政状况搞得焦头烂额，请咨询理财专家。这些人通常会提供免费或廉价的咨询服务，帮助你达成储蓄目标。美国国家信贷咨询基金会(NFCC)就是一个很不错的非盈利咨询机构。
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部分 2

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节省开支

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   不要购买贵重物品。想要存钱，最聪明的办法就是别买贵东西。我们的花销很多都没有必要，停止购买贵重物品可以显著改善经济状况。昂贵的东西既不会大幅改善生活质量，也不能显著提高工作效率。你或许很难想象没有豪车或付费电视的日子，可没有了它们生活依旧美好。遵循以下几条建议，减少贵重物品开销。

   • 退订付费频道或网络包
   • 为手机换个更划算的付费方案
   • 把昂贵的车换成耗油少，易保养的车
   • 把不用的电子产品卖掉
   • 去旧货店买衣服和装饰品
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   节省房屋开支。对大部分人而言，住房开销能占预算的很大比重。若能节约这比开销，你就能做很多重要的事情，比如为退休攒钱。搬家并非易事，但遇到收支不均的情况，换个廉价的住处还是有必要的。

   • 对租房一族而言，和房东讨价还价是省钱的良方。如果你和房东关系融洽，房租或许就会便宜一些，毕竟没人愿意大费周折的找新房客。如果条件允许，你可以通过做帮工来减免部分房租（比如修理房屋，照顾花园）。
   • 对于还贷一族而言，请和贷款商探讨重排按揭计划。如果你信誉良好，或许能够省下不少钱。注意尽量缩短还款时限。
   • 你也可以考虑搬去一个房价较低的地方。在美国，密歇根州的底特律，莱克县，俄亥俄州的克利夫兰，托莱多以及佛罗里达州的棕榈湾房价最低。你也可以百度搜索中国房价排行表。
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   节省餐饮开支。很多人的钱都浪费在吃上。节约的理念很容易在饕餮时被抛之脑后。如果不加以控制，餐饮开销也是一笔不可小觑的数目。总的来说，一次性购买大量食物要比分次购买更省钱。如果你的食品开支较高，可以考虑在好市多这样的仓储超市办会员卡。在餐厅吃饭是花费最高的，为了省钱请尽量自己做饭。

   • 选购健康廉价的食材。与其买加工的熟食，不如去当地的蔬菜店购买新鲜食材。这些健康的食材价格可能便宜的惊人！像糙米，馅料，营养食品等都可以按9公斤的大袋购买，1斤单价还不到6元。
   • 凭折扣省钱。很多大型超市（尤其是连锁店）在收银台都会提供折扣或优惠券，不要浪费这些省钱的机会！
   • 不要总去外面吃饭，同样的饭菜，自己做要比吃餐厅便宜的多。常做饭还能增进厨艺，令亲朋好友大快朵颐，甚至能招徕桃花。
   • 穷人可以去当地的免费食物点领取食物。食物银行，施粥厂，福利院都会为有需要的人提供免费食物。如果你有需求，请联系当地社保机构咨询相关信息。
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   节约能源。大部分人认为水电费是小钱，殊不知节能省钱其实很简单。想要省钱，那就学几招简单的节能窍门吧。节能可以减少你产生的污染物，从而减轻环境污染。

   • 没人的时候请关灯。如果不在房间（或房子）里，请在离开时关灯。如果记不住，可以在门上贴个便利贴提醒自己。
   • 少用暖气和空调。嫌热可以开窗户或扇扇子，嫌冷可以多穿衣服，裹条毯子或使用小型取暖器。
   • 为房屋配置好的隔热层。如果你有钱修葺房屋，请把墙内老旧透风的隔热层换成新的高效隔热层。这么做可以让你的屋子冬暖夏凉，为你今后省下不少钱。
   • 如果可以，请配置太阳能装置。为了你和地球的未来，配置太阳能装置是明智的选择。尽管目前费用可能很贵，但太阳能技术会越来越便宜的。
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   选择廉价交通工具。购买，保养，使用汽车都会花很大一笔钱。根据跑的里程数，每月油价花费大概在上千元。除此之外，办驾照，保养车子都会花很多钱。你可以选择免费或廉价的交通方式来替代开车，这样不仅省钱，还能让你有时间锻炼身体，舒缓日常压力。

   • 搞清楚住处附近公共交通的运行情况。不同的地方会有不同的廉价公共交通供你选择。大部分大城市都有轻轨，地铁，有轨电车往来城市内外，中型城镇则有公交和火车供你乘坐。
   • 可以步行或骑自行车上班。如果住处离工作地点不远，这两种方法都是很好的选择。这样既可以省钱，又可以呼吸新鲜空气，锻炼身体。
   • 尽量提前在网上预订机票和火车票，这样不仅可以节省时间，还可以省钱。通常提前预定都能享受到一些“早鸟”优惠。
   • 如果非要开车，可以考虑和人搭伙。这么做既可以分摊油费和保养费，在路上还能有人聊天。
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   享受价廉（或免费）的娱乐生活。为了节省开支，我们有时不得放弃奢侈的生活，但省钱不意味着不能享乐。改变惯有的享乐方式，选择物美价廉的休闲活动，这样就可以省钱享乐两不误。只要你善于发现，就能花很少的钱，获得极大乐趣。

   • 留意社区活动的信息。现在大部分的城镇都会设置网络活动日期表，方便人们查询当地的活动讯息。社区和政府举办的活动一般花费很小，有时还会免费。在中型城市经常会举办免费艺术展，公园露天电影，你也可以参加公益性的社区集会。
   • 读书。书本比看电影玩游戏便宜多了（尤其是二手书店的书更是廉价）。好的书籍引人入胜，能让读者通过书中人物视角的来感受趣味人生，学到很多难得的知识。
   • 和朋友们参加价廉的活动。你可以和朋友一道，体验数不清的价廉（或免费）活动。你们可以去爬山，玩桌游，去看廉价的二轮影片，探索城里没去过的地方，或者做运动。
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   谨防败金的嗜好。某些坏习惯会妨碍你存钱，更有甚者还会让你沉沦上瘾无法自拔。长此以往，这些不良嗜好会非常伤身。如果不想身体受损，钱包出血，就请避免染上这些不良嗜好吧。

   • 不要吸烟。吸烟的害处众人皆知，肺癌，心脏病，中风和其他许多重疾都与吸烟有关。 除此之外香烟价格也不便宜，不同地区价格不同，最多可达84元一包。
   • 饮酒要有节制。小酌怡情，暴饮伤身。酗酒会导致肝病，精神疾病，神经错乱，发胖，甚至死亡。戒酒的花费也是一笔不小的开支。
   • 不要吸毒。像海洛因，可卡因，冰毒这样极易上瘾，严重损害健康（甚至会致死）的毒品，价格比起烟酒要贵多了。据传乡村音乐歌手维隆•杰尼斯曾每天花超过9000元买毒品。
   • 想戒瘾可以咨询戒瘾热线，以下几个热线可供参考。
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部分 3

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   钱要用在刀刃上。有些花销是无法避免的，诸如衣食住这样的花销要优先考虑。如果你无家可归，食不果腹，攒钱又从何谈起呢？所以要先攒够钱保障自己的基本生活需求。

   • 虽然衣食住的花销无可避免，但也要尽量节约。举个例子，少下馆子可以节约食品开销，在房租或房价低的地方生活可以节约住宿开销。
   • 不同地方住宿开销也不同，花费可能较贵。专家建议住宿花销最好不要超过收入的三分之一。
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   储备应急存款。如果突然丢了工作，应急存款就可以派上用场，所以一定要准备一份。如果账户里存了足够的救命钱，你就可以从容应对失业的困扰。除去必要开支，请将收入的一部分转存到应急存款里，存够3-6个月的生活费用即可。

   • 生活开销与所在地的经济情况息息相关。9000元可以让你在底特律或者凤凰城生活几个月，在纽约却可能连廉价房的月租都付不了。如果你住在比较贵的地方，应急存款自然就要多些。
   • 应急存款除了可以让你从容应对事业低谷，往远了说还能帮你挣钱。如果你丢了工作，没有存款，那么你就没有选择的余地，哪怕工资不高也只能挑最先招聘你的单位。但如果有应急存款，你就可以慢慢挑，很有可能就会得到一份薪资不菲的工作哦。
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   还清债务。背负债务的人很难攒下钱来。债务如雪球会越滚越大，所以要及时付清。将收入的一部分用于还款，这样就能早日摆脱债务，便于攒钱。为了尽快还清债务，通常先支付利息高的欠款。

   • 当你攒够应急存款，手头的钱也能应付日常开销后，请将大部分的收入都用来还债。如果还没有应急存款，那就把收入分配两份，一份还债一份存款。
   • 如果你背负多方债务，自觉难以承受，可以考虑合并债务。你可以把债务都合并到一个低息的贷款项之下，不过需要注意，合并后的还款计划可能要比之前的债务耗时更久。
   • 你可以直接与贷款商人沟通，商议降低利率。你破了产对方也没好处，出于这个考虑对方或许会网开一面。
   • 有关更多信息，请阅读如何摆脱债务。
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   开始存钱。如果已经有了应急存款，债务也还清或基本还清，那就可以考虑开始存钱了。存款和应急存款不同，应急存款不到情非得已绝不能动，而存款则是用来购买大宗必须商品的，比如修车等等。尽量不要使用存款，令其逐年增值。如果可以，在20出头的时候就开始月存收入的10-15%，这是大部分理财专家认可的安全线。

   • 如果你一拿到工资就会有花钱的冲动，请尽快把工资存入银行。如果你赚了4264元，而你计划存10%，请即刻将426.4元存入账户。这么做你就能攒下钱，克制花钱的冲动。
   • 如果可以自动转存那就更好了。跟雇主商议在银行开设自动转存服务或安装转存软件。这样你就可以自动转存收入的一部分入账，而无需费力了。
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   购买实用的非必需品。如果每月刨除存款后还有盈余，可以考虑给未来投资，购买能提升效率，赚钱潜能以及生活质量的非必需品。这些东西虽然不像食物住房那样是必需品，但长远来说能为你节省金钱。

   • 举个例子，人体工学座椅并非生活必需品，但从长远角度看却很划算。这种椅子可以让你长时间工作而不会腰酸背痛（腰酸背痛引发的顽疾治疗起来很贵）。如果家里老旧的热水器总出毛病，那就换个新的。虽然旧的短期内还能使用，但买了新的就可以省去维修费，长远来看更划算。
   • 你也可以购买公共交通的月卡或年卡节约路费；买手机耳机以免忙时腾不出手，影响工作效率；买矫正鞋垫方便工作。
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   慎重购买贵重物品。省钱不意味着过苦日子，除了学习如何还账，存应急款，理智购物，为自己花些钱也未尝不可。慎重购买贵重物品就是一个方法。工作要刻苦，但不要忘了适当花些钱来庆祝省钱成功。

   • 贵重物品包括非必需品或没有投资意义的东西。这包括昂贵的餐厅，度假，新车，有线电视，昂贵物品等。
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小提示

• 如果收获意外之财，请将大部分存起来，但预留出和往常一样的计划用度。这样你就可以更快达成储蓄目标。
• 如果你真的很想买某个东西，就问问自己，买这东西有必要吗？大部分情况下答案都是否定的。
• 许多人会不顾收入多少来设定存钱目标。积少成多有助于培养储蓄的习惯。即便是省下5块10块，你也会慢慢学会控制花销用度。
• 用纸币代替零钱购物，然后把零钱存起来。用存钱罐或是瓶子来存放硬币。硬币和零钱虽不起眼，但积少成多。有些银行会免费提供数零钱的机器。你兑换硬币时，请以支票支付，以免自己会把刚到手的现金花出去。
• 每次你想买什么东西时，想想你在为什么存钱，这东西大概会花掉多少存款，这样你就会打消购买的念头了。
• 爱惜物品。这样，你就无需经常更换它们。不到情非得已不要换东西。例如，电动牙刷里的电机即便坏了，但牙刷还是可以用。先继续用着，实在不行再买新的，注意是否还在保修期。
• 预算要做高花销，做低收入。
• 省钱要坚定。例如，对自己多说几次“不能负债”，然后把这句话记在心底。
• 享受生活中简单的快乐。在大萧条时期，人们依然可以享乐，只是不用花很多钱。孩子们可以玩车模，青少年可以参加跳舞比赛，人人都可以玩大富翁，解题游戏，看书，听收音机。你可以和朋友畅谈人生之道，一起祷告；也可以玩扑克牌或来场枕头大战；亦或者演奏乐器或跳舞。经济萧条的日子里，获得快乐需要一些想象力和创造力。我们的先辈不花钱也能获得快乐，为什么你就不可以呢？
• 如果你没法放弃信用卡，那就把它们冻起来。把信用卡装在注满水的容器里，然后放进冰柜。如此一来，你若有刷信用卡的冲动，那至少得等到冰化了才能用，在此期间你也许已经恢复理性，意识到自己并不真的需要买那些东西。.
• 如果你定期会有相同数额的收入，那么制定长期的预算就会更简单。如果你的收入不稳定，就比较难预估你的支出了，因为你不知道下一次收到薪水是什么时候。将你的预算类别按重要性列出来，然后先完成最重要的事项。保守一点，假设离你下次收到薪水还有一段时间。
• 有爱好吗？要和你的存款相适应。储蓄的一个重要习惯就是：如果你有某种爱好，例如飞机模型，做剪贴簿，骑山地车，潜水等等，设定一个严格简单的规则，无论你允许自己为这爱好花多少钱，你要让这花费与你的储蓄相一致。比方说，如果你给自己买了双300元的骑行手套，就要往存款里再放300元。真的想存钱吗？那就把存金的数额加倍吧！这样的储蓄计划有两个作用：一是定期且快速地存钱，二是在数额加倍后，让你看清自己为了爱好花了多少钱。
• 试着每天至少在地上捡一分钱。捡到的钱放进存钱罐，看看它积累起来有多快！！
• 如果你能够分享自己的东西，从食物到生活空间到用品，试着这样做吧。在亲密的朋友之间总是有来有往的，很快，你就会发现朋友们也有相同的举动了，然后对每个人都有好处。

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警告

• 如果你没有达成目标，别气馁。试着下次发薪时规划的更好。
• 除非你确实遇到了很严重的经济困境（像是马上就要被赶出房子了，或是孩子都在挨饿），不要为了省钱牺牲健康。 你自己，家人，和宠物的基本的预防疾病措施可能会让你现在花掉300元去看医生，或是200元去买驱虫药，但如果不这么做，就会造成严重且昂贵的健康问题，最终造成很大困扰。
• 在一个星期漫长的工作后，你可能想让自己放纵奢侈一下，并告诉自己“我应得的”。要记住你买的这些东西并不是给你自己的礼物，而是交换品，使用钱换来的商品。要这么说“当然是我应得的，可是我能负担得起吗？如果我无法负担，那么我依然是个有价值的人，依然应得实现我的存钱目标！”
• 不要身上带着钱去瞎逛购物。你会想要花掉你不该花的钱。只在写好购物清单后才去购物。
• 如果你的朋友圈里有爱乱花钱的人，你可能需要准备好一些借口来解释为什么你无法常常和他们一起出去。

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