Comment gérer son argent

Grâce à la mise en place de votre budget, vous serez capable d'évaluer clairement ce qu'il vous reste à payer, d'envisager votre futur sur le plan financier et même de devenir quelqu'un de serein et détendu. Ce n'est pas parce que vous faites votre budget que vous êtes nécessairement obligé de réduire vos dépenses. Cela vous permettra simplement de prendre des décisions financières plus efficaces.

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Surveiller ses revenus et ses dépenses

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Pour réaliser une estimation correcte des sommes que vous dépensez chaque mois, vous avez besoin des factures passées, de vos relevés de compte, ainsi que des divers reçus que vous avez pu recueillir.
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Pour réaliser votre budget, envisagez d'utiliser un logiciel. Dans le domaine de la finance, les logiciels de gestion des finances personnelles sont rapidement devenus à la mode. Ce genre de programme est équipé d'outils permettant d'établir un budget personnalisé, ainsi que d'outils d'analyse utiles pour projeter les futurs flux de trésorerie. Il vous permettra de mieux comprendre vos habitudes de dépenses. Voici quelques logiciels populaires pour gérer vos finances :
- Mint
- Quicken
- Microsoft Money
- AceMoney
- BudgetPulse
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Créez une feuille de calcul. Dans le cas où vous choisiriez de ne pas opter pour l'utilisation d'un logiciel spécifique, vous pourriez déterminer votre budget grâce à une simple feuille de calcul. L'idée est de rassembler dans un tableau toutes vos dépenses et vos revenus sur un an. Faites une feuille de calcul qui affiche clairement toutes les informations, afin d'identifier rapidement tous les domaines dans lesquels vous pourriez optimiser vos dépenses ^{[1]XSource de recherche}.
- Nommez la rangée de cellules en haut de la feuille (qui commence par la cellule B1) avec les 12 mois de l'année.
- Dédiez la colonne A aux dépenses et aux revenus. Vous pouvez choisir de placer les revenus ou les dépenses en premier. Il faut simplement veiller à grouper les revenus ensemble et les dépenses ensemble afin d'éviter les sources de confusion.
- Vous pourriez grouper les dépenses grâce à des sous-sections de catégories. Vous pourriez par exemple créer une catégorie « services » incluant vos factures de téléphone, d'électricité, d'eau et de gaz.
- Décidez si vous voulez compter les éléments qui sont directement déduits de votre salaire, comme l'assurance, la retraite ou les impôts. Si vous n'en tenez pas compte, vérifiez que dans la section « Revenus », vous utilisez bien votre revenu net (après les déductions) et non votre revenu brut (avant les déductions).
Additionnez toutes vos dépenses et tous vos revenus des 12 derniers mois, en utilisant vos relevés de compte et de cartes de crédit afin d'estimer correctement vos flux financiers.
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Faites l'historique de vos revenus mensuels. Recevez-vous un salaire fixe qui vous permet de savoir avec certitude ce que vous gagnez chaque mois ? Êtes-vous un travailleur indépendant dont les revenus fluctuent tous les mois ? En faisant l'historique de vos revenus sur l'année écoulée, vous estimerez mieux votre revenu mensuel moyen.
- Si vous êtes un travailleur indépendant, sachez que ce que vous gagnez ne correspond pas exactement à ce que vous mettez dans votre poche. Vous devrez payer une taxe sur la somme que vous gagnez. Déterminez l'impôt que vous devriez payer et déduisez ce montant de vos revenus mensuels afin d'obtenir un chiffre plus précis.
- Si vous êtes salarié, ne comptez pas un éventuel remboursement d'impôt dans votre revenu total. Dans votre revenu mensuel, il ne devrait y avoir que ce que vous mettez réellement dans votre poche, une fois que vous avez payé les impôts. Si vous obtenez un remboursement de la part des impôts, vous pourrez en faire ce que vous voulez. Toutefois, si vous n'en recevez pas, vous n'aurez pas besoin de vous préoccuper de cet aspect.
Quelles sont les factures que vous devez payer tous les mois ? Quelle somme dépensez-vous chaque mois pour vos courses et pour l'essence ? Est-ce que vous allez au restaurant tous les vendredis ou bien au cinéma une fois par semaine ? Quelle somme consacrez-vous au shopping ? En notant tout ce que vous dépensez dans l'année, vous devriez avoir une meilleure idée de votre rythme de dépenses. En fait, la plupart des gens sous-estiment leurs dépenses mensuelles ^{[2]XSource de recherche}.
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Analysez vos dépenses et vos revenus. Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, vous vivez au-dessus de vos moyens. Vous devriez diviser votre budget en deux parties :
- les charges fixes : c'est-à-dire les dépenses que vous faites tous les mois, comme les factures, l'assurance, les prêts, l'alimentation, ainsi que les objets nécessaires comme les habits et les produits d'entretien,
- les dépenses discrétionnaires : il s'agit des dépenses occasionnelles, pouvant être « facultatives », comme le divertissement, les vacances et autres produits de luxe.
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Partie 2

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Faire son budget

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Faites un budget préliminaire. Grâce à l'historique que vous avez créé dans la première partie, vous devriez mettre en place un budget préliminaire précis. Après avoir calculé vos revenus et vos dépenses fixes, vous devriez déterminer de quelle façon vous souhaitez dépenser votre argent discrétionnaire.
- Pour calculer vos dépenses fixes, vous devriez faire la moyenne de chaque mois de l'année écoulée, puis ajouter environ 5 %. Ainsi, si votre facture d'électricité varie selon les saisons, mais qu'elle vous coute en moyenne 210 € par mois, vous devriez estimer cette dépense à 220 € par mois.
- Pensez à prendre en compte les variations dans vos dépenses fixes, par exemple dans le remboursement d'un prêt étudiant ou l'ajout d'une somme pour une nouvelle voiture.
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Fixez-vous des objectifs concernant vos dépenses facultatives. À présent que vous connaissez la somme qu'il vous reste à dépenser tous les mois, vous pouvez décider de ce que vous souhaitez en faire. Cet objectif devrait être clair, réalisable et explicite. Voici quelques exemples d'objectifs à court terme :
- mettre de côté 8 000 € d'économies à utiliser en cas de besoin
- placer 5 % de chaque paye sur un compte épargne
- rembourser les dépenses réalisées avec votre carte de crédit sur 12 mois
- mettre de côté 6 000 € pour partir en vacances
Certaines façons d'économiser de l'argent donnent droit à des réductions d'impôt. Si vous placez directement l'argent de votre salaire sur un compte épargne-retraite, cet argent pourra être déduit des impôts. Certaines entreprises s'alignent directement avec les cotisations pour la retraite, ce qui fait que vous économiserez encore plus.
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Budgétisez le reste de vos dépenses facultatives. Pour réaliser cette partie de votre budget, il faut que vous soyez au clair avec vos valeurs. Quelles sont vos valeurs et comment aimeriez-vous dépenser votre argent pour être en accord avec elles ? Après tout, l'argent n'est qu'un moyen et non une fin.
- Quel type de personne êtes-vous ? Qu'est-ce que vous aimez faire ? Beaucoup de gens dépensent de l'argent pour leurs loisirs, leurs centres d'intérêt ou pour des bonnes œuvres. Envisagez de dépenser votre argent dans une expérience qui vous satisfait.
- Réfléchissez à ce qui vous rend vraiment heureux. Beaucoup de gens pensent que dépenser de l'argent pour vivre des expériences rend plus heureux que dépenser de l'argent pour posséder quelque chose ^{[3]XSource de recherche}.
- Envisagez d'économiser de l'argent pour voyager ou partir en vacances.
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Partie 3

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Devenir un pro des budgets

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La première règle d'un budget, qui est presque la seule, consiste à s'y tenir. Même si cela semble évident, le risque de dépasser son budget est élevé, même lorsque vous avez établi ce dernier. Soyez conscient de vos dépenses et de ce à quoi vous consacrez votre argent ^{[4]XSource de recherche}.
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Essayez de réduire vos dépenses. Réduire les grosses dépenses est le moyen le plus efficace de respecter le budget prévu, même si ce n'est pas agréable. Si vous partez en vacances chaque année, vous pourriez envisager de ne pas partir cette année. Réduire les petites dépenses est également un plus.
- Identifiez les luxes que vous vous offrez et réduisez-les. Si vous appréciez de vous faire masser une fois par semaine ou que vous aimez bien vous offrir un vin hors de prix, réduisez l'occurrence de ces dépenses et ne vous les offrez qu'une fois par mois ou tous les deux mois.
- Économisez de l'argent sur les petits achats, en privilégiant les marques génériques et en préparant plus souvent à manger vous-même. Évitez de manger à l'extérieur plus d'une ou deux fois par semaine ^{[5]XSource de recherche}.
- Voyez si vous pourriez réduire vos dépenses fixes en privilégiant un forfait téléphonique moins cher, en réduisant votre abonnement de télévision ou en améliorant l'efficacité énergétique de votre maison.
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Continuez à vous faire plaisir de temps en temps, mais en restant raisonnable. C'est à votre argent de vous servir, pas le contraire. Il est important que vous vous fassiez un petit plaisir par mois qui ne mette pas à mal votre budget, car il ne faut pas que vous ayez l'impression d'avoir la corde au coup par rapport à votre budget ou à l'argent en général.
- N'abusez pas de votre système de récompense à un point où celui-ci deviendrait contreproductif et que cela vienne affecter votre budget. Le mieux serait que vous vous fassiez plaisir avec de petits objets bon marché, comme un café au lait ou une nouvelle chemise, sans vous engager dans des dépenses plus importantes, comme des vacances ou une paire de chaussures très chère.
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Remboursez le solde de votre carte de crédit tous les mois. Si vous utilisez une carte de crédit, vous devriez éviter de vous retrouver à découvert afin d'éviter les frais inutiles. Si vous n'y parvenez pas, votre priorité doit être d'annuler le découvert le plus vite possible afin d'être à l'équilibre.
- Payez en liquide la majorité de vos achats hebdomadaires, surtout les « extras », comme quand vous mangez à l'extérieur ou que vous vous offrez un café au lait. Vous contrôlerez mieux votre budget, car il est plus facile de se rendre compte de ce que l'on dépense en donnant du liquide, plutôt qu'en payant par carte.
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Réduisez vos impôts. Au moment de faire votre déclaration de revenus, optimisez vos déductions d'impôts par rapport à certaines choses que vous avez achetées.
- Conservez vos reçus, surtout si vous êtes un travailleur indépendant et que vous travaillez à domicile ou à distance. Lorsque vous faites votre déclaration, vous pouvez faire passer certaines commodités dans le cadre de votre contrat de travail ^{[6]XSource de recherche}.
- Vous pourriez demander à votre comptable comment obtenir des remises d'impôts ou trouver des moyens par vous-même dans le cadre de votre contrat de travail.
Si vous êtes propriétaire, vous pourriez réduire vos taxes foncières en remettant en question l'estimation de votre bien qui a été faite par un professionnel, à condition d'avoir des arguments pour assoir votre demande.
N'espérez pas recevoir un revenu fortuit, par exemple une prime de fin d'année, un héritage ou une remise d'impôt. Dans votre budget, vous ne devez considérer que l'argent qui vous est garanti.
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Conseils

Gardez vos pièces de monnaie dans une tirelire et amenez cette dernière à la banque. Vous serez surpris de voir à quel point les petites économies font la différence ^{[7]XSource de recherche}.
Évitez de contracter des prêts à fort intérêt, car ils vous couteront beaucoup d'argent, surtout si vous n'arrivez pas à payer vos factures à temps.