如何给自己的钱做预算

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做预算的过程就像学骑自行车，刚开始感觉很奇怪，多做几次就习惯了。预算可以帮助你粉碎未偿债务，让你对财务有更好的掌握，甚至在这个过程中让你活得更自由开心。而且最重要的是，做预算真的没那么难。下面教你如何走上财务自由的光明道路！

部分 1

部分 1 的 4:

记好支出和收入

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确定你的整体收入。你领的是固定的薪资，还是每个月都会变化的？想要做好预算，关键在于对自己赚多少钱有个清楚的把握。
- 如果你是独立合同工，或者是自由职业者，你要记住你带回家的薪资，一般还没有扣除税费。可能每个月你都赚到10000元人民币，但很可能是税前工资。因此你要减掉税费，这样你对自己工资可支出的数目有个更精确的把握。
- 如果你是一个有固定薪资的雇员，请先不要把可能的退税计入到你的总收入中。你每月的收入仅仅反映你税后带回家的钱。如果你做得到退税，那想怎么花就怎么花，但如果你没得到，也不会差得太多，你也不用过的太拮据。
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确定自己的开销。什么是你每月必须支付的账单？是每星期五的晚上和朋友一起出去吃的晚饭，还是一周去看一次的电影？注意自己的钱花到哪里去了，这样你对钱的概念会更清晰一些。
- 把支出分成几大类。这样看起来更为一目了然。把开销分门别类一下，很可能就能改变你花钱的习惯，如果你不知道钱花到那里去了，比如花到啤酒、彩票等地方去，这样的方法就更有帮助了。比如你可以用下面这几个类别：
  - 家（抵押贷款、维护费用、保险）
  - 汽车（贷款、维修、保险）
  - 食品（超市花销和餐馆用餐）
  - 公用设施（气、电、水）
  - 医疗和健身（医疗、健身会员，美容）
  - 旅游和度假
  - 个人（娱乐、购物、置装）
  - 储蓄
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用你的工资数额减去你的常规花费。答案是一个负数吗？如果是，那你得考虑改变生活方式了，因为你的花销超出了你能挣的钱。如果你有余钱，把钱分成下面几组：
- 弹性消费。这应该占你约10 - 20%的薪水，预留出这些钱作为备用，用作日常花费，比如，塞车的时候，你盯着美女看而把车子保险杠擦碰到了。如果一些你需要支付的花费稍稍超出了你的预期，就用这部分钱搞定。
- 储蓄。理想情况下你可以省出约30%的薪水。而在现实中，无论薪水怎么样，无论开销有多大，都要尽你所能省出约10%的薪水。赚够足够的储蓄，充当应急基金（大约是每月常规费用的4到6倍），之后再开始用存的钱去投资。^{[1]X研究来源}^{[2]X研究来源}
- 支出的钱。这部分钱是在减去弹性消费和储蓄的钱之后剩下的部分。这部分是你花在诸如买衣服、外出吃饭或其他娱乐活动上的。如果你发现在娱乐活动上花了大笔的金钱，那你可能要学会降低娱乐方面的花费。
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部分 2

部分 2 的 4:

做出预算

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建立财务预算目标。预算目标分为短期预算和长期预算。定下目标以后，才能有效坚持。比如每个月为买房子而存一些钱，有了目标以后，你就更会坚持下去，从而积少成多。
- 短期目标包括：每个月不支出超过一定数量的钱，或者每个月节省六百元。短期目标通常比长期目标更容易实现。
- 长期目标包括负担房贷、车贷等，或者提前准备退休计划。长期目标是没法一蹴而就的目标——事实上可能几十年都看不到效果。长期目标是比较难做预算的。
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对你必须支付的费用做一个清单。这些必须支付的费用包括：租金或贷款、电、气、食物和尿布（如果家里有宝宝）等。把这些必需品的费用加起来后，看看你的月收入还剩多少。
- 如果你大部分的收入都是用在这些必需支出上，也不用担心，想要勒紧裤腰带总是有办法的，想要赚更多的钱也会有办法。最重要的是要做个预算并严格遵守，这样你才能克服困难，积攒更多的钱。
- 如果你在负担完这些必需支出后，还有数量可观的余钱的话，那真是个好消息。不是每个人都有办法做到这点。接下来要做的事，就是把你准备花费的项目按优先级排个列表。
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然后给剩下来的余钱做个预算。这部分的预算该怎么做，不同生活方式、不同价值观的人有不同的答案。你有什么盼望已久的目标，你又想怎样花钱去实现它？赚到了钱，毕竟是劳动的结果，但不是你生活的结果。你想怎么花自己的钱，让钱真正为你服务？
- 问问自己：你是什么类型的人，平时你喜欢做什么？绝大多数人把钱花在爱好、兴趣和欲望上。把这些当做对自己的投资。你投入了一些金钱，收获了满意度、生活体验等。
- 想想是什么能让你真正快乐。科学家们调查发现，那些把钱花在精神体验上的人，比把钱花在物质财产上的人更快乐。那是因为对体验的美好回忆比物质的魅力更持久，得到物质的新鲜感很快就消失了。在你的预算中，想想什么经历让你真正感到快乐，并考虑相比用在物质上而言，省出更多的钱去旅行和度假。^{[3]X研究来源} ^{[4]X研究来源}
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使用软件来帮助你做预算。个人理财软件最近越来越火热。这些软件含有预算制定工具，可以帮你定制自己的预算，并帮你分析、规划现金流，让你更好地理解自己的消费习惯。一些个人理财软件例如：
- Mint
- Quicken
- Microsoft Money （微软理财）
- AceMoney
- BudgetPulse
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部分 3

部分 3 的 4:

成为一个预算专家

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这是做预算的基本准则，也差不多是唯一一个准则。听起来很简单，但实际生活中，即使你已经做好了预算，还是很可能不小心花得太多。所以要留心自己的消费习惯和钱的去向哦。
在学做预算的初期阶段，记日记对保持消费习惯有很大的帮助。把每天花钱的内容都给记下，对自己的消费有个全面的把握。注意一些本可以避免的重复消费，比如，每天晚上都很晚睡，早晨都得去喝星巴克的咖啡。
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了解奢侈品和必需品之间的区别。在你的预算中，确定什么是你必须花的，什么是你想要花的。必需品的优先级是最高的。如果你有余钱，你可以用于外出旅行或者购物。
- 定期奖励自己，不要让自己憋得太久。正如前面提到的，钱是为你服务的，而不是相反的。如果你感觉你做了预算的奴隶，或者做了钱的奴隶，你都不会感到幸福的。所以你可以一个月请自己吃顿好的。
- 另外也不要滥用奖励，否则会适得其反。买一个冰淇淋甜筒问题不大，但只要你奖励自己高价商品，比如3000块钱的鞋子，或10000元的高档床垫，你就只能绷紧裤腰带了（甚至穷得要煮裤腰带吃了）。要是奖励定得太高，那就等着和预算吻别吧。
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减少更大的支出。这些往往是最不愉快、但最有效的维持预算的方法。如果你过去每年都去旅游，今年就考虑待在家里吧。
- 想想你可能有哪些昂贵的“恶习”。减少这些“恶习”，可以让你对自己更负责，感觉还会更好。如果你抽烟，你可以找个方法戒烟。
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把信用卡等银行卡扔在家里。当你在外过夜生活的时候，脑子一迷糊就把借记卡或信用卡完全交给酒吧，然后都花在娱乐项目上。不能这样！这样太容易因为高额的账单而接到催账电话的，你也得一天天远离原来的预算了。
- 只带现金支付，不要用信用卡。研究表明，用现金代替信用卡支付，花的钱会更少。因为人们花现金的时候，会随着花更多的钱而感到失去的痛楚。信用卡就不像现金那样，花的时候没什么感觉，但大把大把的钞票就悄悄溜进了别人的口袋。^{[5]X研究来源}^{[6]X研究来源}
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部分 4

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让预算更进一步

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这通常意味着你每年整理缴税金额的时候，要更好地利用减免额度。开始收集发票，你是一个独立合同工的话更要注意了。
如果你是一个业主，而且你有足够的证据质疑你的财产评估值，你可以借此减少你的房地产税。
随着时间的推移，通货膨胀提高了生活的成本。每年的产品价格以3%的速度增长；在过去的24年里物价翻了一番。如果你的收入开始上升，除非你确信你的收入增长速度能够领先通货膨胀的速度，否则不要在奢侈品上乱花钱。
不要寄希望于那些潜在的收入来源，如彩票、年终奖金或退税金。做预算的时候，只考虑预算所包含的能确保的收入。
如果你每周只是想花600元，周一去自动取款机取出来，然后拿着这些钱。一旦你用光了这一周的钱，也就只能这样了。
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