스스로 재무 설계 하는 방법

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현 재무 상황 파악하기

한 달 예산 세우기

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출처

재무설계사는 은퇴, 투자 등 특정 목표를 위한 계획을 짤 때 도움을 받거나 세무, 저축, 보험 등 여러 가지 재무 관련 조언을 얻기 위해 고용하는 사람이다. 복잡한 재무 관련 결정을 내릴 때 재무설계사와의 상담을 통하는 것이 분명 현명하지만, 스스로 재무 설계를 할 줄 알면 개인의 재무 상황을 이해하고 통제할 수 있으며 재무설계사에게 지불하는 수수료를 절약할 수 있다. 다음 기사를 읽고 스스로 재무 설계하는 법을 배워보자.

단계

파트 1

파트 1 의 6:

재무 목표 세우기

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   주요 개인적, 재무적인 목표 세우기. 탄탄한 재무 계획을 세우기에 앞서 먼저 재무 목표부터 확실히 해야 한다. 흔히 은퇴 자금 마련, 교육비 마련, 주택 구입 자금 마련, 수익자를 위한 유산 마련, 예상치 못한 지출, 재난, 삶의 변화에 대비하여 금전적인 안전망 마련 등을 재무 목표로 세운다.

   • 재무 목표를 세우는 데 도움이 되는 양식을 인터넷에서 구할 수 있으니 참고해보자.
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   달성하고자 하는 목표를 정확히 정하기. 스마트(SMART)한 목표를 세운다. 다시 말해 목표는 구체적이고(Specific) 측정가능하며(Measurable) 달성가능하고(Attainable) 현실적이며(Realistic) 시의적절(Timely)해야 한다.

   • 예를 들어 저축을 전혀 하고 있지 않다면 저축을 하는 것이 목표가 될 것이다. 이 목표를 월 수입의 5%를 저축하는 것으로 바꾼다. 이는 더 구체적일 뿐만 아니라 측정 가능해서 목표 달성 여부를 쉽게 알 수 있다. 그리고 기간을 합리적으로 잡는다면 충분히 달성 가능하다.
   • 목표를 적어본다. 목표를 적어보면 기억하기 좋을 뿐 아니라 책임감이 느껴진다. 단기, 중기, 장기 목표를 적는다.
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   주요 목표 달성에 필요한 금액 계산하기. 재무 계획을 성공적으로 달성하기 위해 목표를 수량화 한다. 다시 말해서 구체적인 목표를 세우고 금액으로 환산한다.

   • 예를 들면 60살이나 65살에 은퇴하는 것이 목표이다. 은퇴 후 목표 수입은 현재 수입의 70-80% 수준으로 잡는 것이 현실적이다. 하지만 커플은 50-60% 수준, 싱글은 60-70% 수준으로 잡는 것이 보다 현실적이라는 의견도 있다.
   • 현재 연봉이 8천만원이고 싱글이라면 은퇴 후 목표 수입은 이에 절반 수준인 연 4천만원이어야 한다. 이는 목표(65살에 은퇴)를 구체적인 금액(연 수입 5천만원)으로 환산한 예시라고 할 수 있다. 일단 금액이 정해지면 은퇴 후 연 5천만원의 수입을 얻기 위해 저축이나 투자를 해서 보충하는 계획을 짤 수 있다.
   • 은퇴와 기타 목표를 달성하기 위해 필요한 금액을 계산하는 데 도움이 되는 양식을 인터넷에서 찾을 수 있다.
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파트 2

파트 2 의 6:

현 재무 상황 파악하기

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   순자산 파악하기. 자산에서 부채를 뺀 값, 즉 재산에서 빚을 뺀 값을 순자산이라고 한다. 순자산을 구하면 현재 재무 상황을 정확히 파악할 수 있다. 또한 올바른 결정을 내려 목표를 달성하는 데 도움이 된다. 간단히 표를 작성해 순자산을 구하거나 인터넷에서 양식을 찾아본다.

   • 먼저 세로로 두 칸을 만들고 한 칸에는 자산, 다른 한 칸에는 부채를 적는다.
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   자산 적어보기. 자산이란 간단히 말해 내가 소유한 재산 일체를 뜻한다. 현금, 은행 예금, 은퇴 자금, 부동산, 동산, 투자 상품 등이 여기에 해당된다.

   • 자산 옆에 자산의 가치도 적는다. 예를 들면 집을 소유하고 있다면 집값도 적는다. 보유하고 있는 주식이나 차량도 똑같이 한다.
   • 각 자산의 가치를 모두 합산해 총 자산을 구한다.
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   부채 적어보기. 부채란 내가 지고 있는 빚을 말한다. 장기 주택담보대출금, 카드 빚, 학자금 대출금, 자동차 구입 대출금, 개인 융자금 등이 여기에 해당된다.

   • 각 부채 금액을 모두 합산해 총 부채를 구한다.
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   총 자산에서 총 부채 차감하기. 이렇게 해서 구한 값이 바로 순자산이다. 순자산이 마이너스 금액이면 부채가 더 많다는 뜻이다. 반대로 자산이 1억원, 부채가 5천만원인 경우, 순자산은 5천만원이다. 재무 계획을 실천하여 저축이 늘어날수록 저축액이 늘어나면서 자산이 증가하고 빚을 청산하면서 부채가 감소한다.
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한 달 예산 세우기

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   예산 세우기. 순 자산을 구해 자산과 부채 현황을 파악하고 나면 이제 달마다 들어오고 나가는 돈이 얼마인지 파악해야 한다. 이렇게 하면 달마다 어디에 돈을 지출하는지 알 수 있다. 그리고 모든 지출을 적어보면 어디서 돈을 아껴야 하는지 정확히 찾아낼 수 있다. 이것이야 말로 재무 계획의 핵심이다.
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   수입 파악하기. 급여, 양육비 등 월 수입을 파악한다. 수입을 모두 합산해서 월별 총 수입을 구한다.
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   월 지출 파악하기. 지출 내역을 항목별로 묶어보면 도움이 된다. 예를 들면 “주거비” 항목에 집세, 장기 주택담보대출 상환금, 주택 보험, 세입자 보험, 공과금 등을 포함시킬 수 있다. “교통비” 항목에는 자동차 할부금, 기름값, 차량 유지비, 자동차 보험료 등을 포함시킬 수 있다. 모든 지출 내력을 합산하여 월별 합계를 낸다. 오락비, 식비, 의류비, 카드 대금, 세금, 기타 잡비 등도 빠뜨리지 않고 합산한다.
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   비정기적이고 변동적인 지출 포함시키기. 고정적인 지출(매달 변동이 없거나 거의 변동이 없음)이 있는 반면, 변동적인 지출(자주 변동이 있거나 비정기적임)도 있다. 어쩌다 발생하는 변동적인 지출을 감안해서 예산을 짠다.

   • 몇 달에 걸쳐 발생한 변동적인 지출 항목을 적고 모두 합산한 다음, 개월 수로 나눈다. 이렇게 구한 평균 금액을 반영해서 월별 예산을 짠다.
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   총 수입에서 총 지출을 빼기. 수입이 지출보다 많으면 재무 목표에 따라 저축, 투자, 소비를 한다. 수입보다 지출이 많으면 예산을 검토하여 지출을 줄이거나 없앨 항목을 찾는다.

   • 수입과 지출이 정확히 얼마나 되는지 모른다면 몇 달 동안 수입과 지출을 기록해서 금액을 파악한다.
   • 예산을 자주 검토하고 업데이트한다. 새로운 지출 항목이 생기면 추가하고 더 이상 지출이 발생하지 않는 항목은 삭제한다.
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파트 4 의 6:

저축하기

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   저축하기. 재무 목표에 상관없이 저축은 재무 설계의 핵심 요소이다. 주택 구입, 조기 퇴직, 자녀 교육비 마련 등 목표가 무엇이건 간에 저축은 이들 목표를 이룰 수 있는 주요 수단이다.

   • 저축을 하려면 예산을 살펴본다. 월별 지출 내역을 살펴보고 불필요한 지출을 줄일 수 있는 부분을 찾는다. 예를 들어 한 달에 세 번 외식을 하거나 직장에서 매일 점심을 사먹는다면 외식을 한 달에 한 번으로 줄이거나 직장에 도시락을 싸간다.
   • 예산을 살펴보면서 원츠(wants)와 니즈(needs)를 구분한다. 원츠 항목에서 지출을 줄여 저축한다. 마찬가지로 니즈 항목도 꼭 필요한 것인지 생각해본다. 예를 들어 휴대전화는 필요하지만 데이터가 3GB인 요금제를 이용할 필요는 없다. 대신 데이터가 1GB인 요금제를 이용한다.
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   저축을 생활화하기. 먼저 신용도 높은 은행에 가서 예금자 보호를 받는 상품에 가입한다. 전문가들은 저축할 돈을 미리 떼어놓으라고 권한다. 즉 급여일 마다 일정 금액을 저축하도록 예산을 짜라는 것이다. 은행에 가서 급여 중 일정 금액이 예금 계좌로 이체되도록 자동이체 신청을 한다.

   • 니즈와 지출을 감안해 부담되지 않는 금액을 저축한다. 저축하는 금액을 시간이 지나면서 늘리거나 줄일 수 있다. 적은 금액이라도 저축하는 것이 중요하다.
   • 수입 중 10%를 저축하는 것으로 시작하면 좋다. 분명 저축을 안 하는 것보다 조금이라도 저축하는 것이 낫다.
   • 적더라도 이자가 붙은 상품(적금, 예금, CD 등)에 가입하면 복리 효과를 누릴 수 있다. 즉 원금에 붙은 이자가 시간이 지나면 원금에 가산되어 더 많은 이자가 붙으면서 전체 잔고가 늘어난다.
   • 하다 보면 익숙해진다. 매달 일정 금액을 저축하거나 미리 저축할 돈을 따로 떼어 놓다 보면 습관이 되어 그 돈은 없는 셈치고 살게 된다. 저축하는 금액을 집세나 장기 주택대출 상환금 같이 필수적인 지출이라고 생각하도록 한다.
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   비상금 마련하기. 전문가들은 실직, 질병 등에 대비하여 수입 없이 최소 3달 동안 버틸 수 있는 금액을 비상금으로 마련해두라고 권한다. 안전하고 필요할 때 쉽게 인출할 수 있도록 비상금을 예금자 보호를 받는 은행 계좌에 예치한다.

   • 보험을 적절히 활용하면 경제적인 어려움에 처하는 것을 막을 수 있다. 주택 보험, 세입자 보험, 건강 보험, 생명 보험, 실업 보험, 장해 보험, 자동차 보험 등에 대해 궁금한 점이 있으면 관련 기관에 문의한다.
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   특별한 혜택을 주는 상품 활용하기. 교육비나 은퇴자금과 관련하여 정부나 기업이 혜택을 주는 상품이 있다면 적극적으로 활용한다. 정부나 기업이 일정액을 부담하거나 다른 혜택(세제 혜택 등)을 주면 재무 목표에 더욱 가까이 다가갈 수 있다.

   • 퇴직연금은 사용자인 기업이 매월 일정액을 특정 금융기관에 맡기면 운영성과를 토대로 근로자가 퇴직 후 연금 형태로 수령하게 된다. 개인연금에 가입하면 소득공제를 받을 수 있다.
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파트 5

파트 5 의 6:

투자하기

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   투자하기. 투자는 재무설계에 있어서 중요한 부분을 차지한다. 적은 금액으로 수익을 냄으로써 보다 빨리 재무 목표를 달성할 수 있도록 해주기 때문이다. 하지만 알아두어야 할 점은 투자상품은 모두 투자 위험이 있으며 원금 손실 가능성이 있다.

   • 주요 투자상품으로는 주식, 뮤추얼 펀드, 채권, 부동산, 원자재가 있다.
   • 투자상품마다 예상 수익률, 비용, 위험이 각양각색이다.
   • 채권, 주식, 뮤추얼 펀드 등 각종 투자상품을 은행, 중개회사를 통해서 구입할 수 있다. 때때로 기업, 정부, 지자체에서 직접 구입할 수도 있다.
   • 요즘 투자가 전부 인터넷을 통해 이루어지는 경우가 늘어나고 있지만 직접 투자 상담을 받을 수 있는 중개회사도 많이 있다. 그러나 직접 투자 상담을 받으면 인터넷으로 직접 거래하는 것에 비해 수수료가 훨씬 비싸다.
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   다양한 투자상품 이해하기. 종류가 많아 전부 언급할 수는 없지만 주요 투자상품으로 주식, 채권, 뮤추얼 편드, 이 세가지를 꼽는다.

   • 주식을 사면 기업의 주주가 된다. 주식을 사면 기업의 지분 중 일부를 소유하게 되며 얼마나 많은 사람들이 주식을 매매하느냐에 따라 주식의 가치가 오르기도 하고 떨어지기도 한다. 따라서 주식은 매우 변동성이 크며 보통 다른 투자상품에 비해 수익률이 높다(1929년 이후 평균 수익률 연 8%). 하지만 그만큼 손실도 크게 볼 수 있다. 예를 들어 2008년 미국의 주가는 50% 하락했다. 주식은 은퇴자금 마련 등을 이유로 장기 투자를 계획하는 사람들에게 적합한 투자상품이다.
   • 채권을 사면 채권자가 된다. 정부나 기업은 자금을 조달할 때 채권을 발행한다. 이 채권을 사면 정부나 기업에 돈을 빌려준 대가로 이자를 받을 수 있다. 이자는 보통 일년 또는 반년에 한 번씩 지급된다. 일반적으로 채권은 주식에 비해 위험성이 낮다.
   • 뮤추얼 펀드는 여러 가지 투자상품(주로 주식)으로 구성되어 있으며 전문 투자회사가 운용한다. 뮤추얼 펀드에 가입하면 여러 주식의 소유권을 구입하는 셈이며 수익을 낼지, 아니면 손실을 볼지는 뮤추얼 펀드를 구성하는 주식의 운용성과에 달려있다. 뮤추얼 펀드는 신경 쓰기 싫은 투자자들에게 안성맞춤이다. 분산투자가 가능하며 전문 펀드 매니저가 시장 상황과 투자 전략에 따라 매매를 하고 포트폴리오를 운용하기 때문이다. 그러나 관련 수수료가 발생한다.
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   감수할 수 있는 위험 정하기. 투자상품마다 위험성이 다르다. 따라서 투자를 하기 전에 힘들게 번 돈을 어느 정도나 위험에 기꺼이 노출시킬 수 있는지 아는 것이 중요하다.

   • 목표를 참고하여 감수할 수 있는 위험을 정한다. 예를 들어 목표가 6개월 안에 휴가비를 마련하는 것이라면 주식 투자는 별로 좋은 생각이 아니다. 주식은 위험성이 높고 시간에 따라 변동이 크다. 즉, 적은 돈으로 아주 빨리 휴가비를 마련할 수도 있지만 주가가 하락하는 바람에 휴가를 미뤄야 할 수도 있다. 이런 경우에는 위험성이 훨씬 낮은 채권에 투자하거나 차라리 금리가 높은 은행 예금에 돈을 넣어 두는 것이 낫다.
   • 투자의 기본원칙은 고수익, 고위험이다. 다시 말해 위험성이 낮으면 기대 수익도 낮다.
   • 아주 안전한 투자상품으로는 은행 예금과 국공채 등이 있다. 주식은 큰 수익을 얻을 수 있지만 위험성도 높다. 뮤추얼 펀드는 여러 가지 주식과 증권에 투자함으로써 위험을 최소화하며 장기 투자에 적합하다.
   • 단시일 내에 필요한 돈이나 식비, 집세, 기름값 등 생필품 구입에 사용해야 할 돈은 절대로 투자하면 안 된다.
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   적합한 투자상품 선택하기. 목표, 투자상품의 종류, 투자 성향을 확인한 후, 투자상품을 고른다.

   • 중위험 내지 고위험을 추구하는 투자 성향을 가지고 있고 중장기 목표를 가진 경우에는 주식이 적합하다. 예를 들어 은퇴자금을 마련하는 경우에는 주식 투자가 적극 권장된다. 주식이라고 해서 모두 위험성이 높은 것은 아니다. 작은 제약회사 주식은 매우 위험성이 크므로 추천되지 않는 반면, 안정적인 현금흐름과 시장 점유율을 가진 경쟁력있는 대기업 주식은 위험성이 훨씬 낮다.
   • 주식 투자를 할 시간이 없거나 익숙하지 않거나 위험을 회피하는 투자 성향을 가지고 있다면 뮤추얼 펀드를 고려해본다. 뮤추얼 펀드는 은퇴 자금 마련이나 자녀 교육비 마련 등 중장기 목표가 있을 때 적합한 투자 상품으로 주식에 비해 손이 덜 가며 일년 또는 반년마다 원할 때 수익률을 확인하면 된다. 뮤추얼 펀드는 스스로 알아본 다음, 인터넷으로 가입하거나 은행이나 금융기관을 통해 가입할 수 있다.
   • 채권은 위험을 회피하는 투자 성향이 있는 사람들에게 적합하다. 이런 사람들은 원금 손실이 나지 않는 것을 더 중시하며 낮아도 안정적인 수익률을 원한다. 채권은 어떤 포트폴리오에나 포함된다. 20대에서 40대 사이의 투자자는 주식과 뮤추얼 펀드의 비중을, 퇴직 시기가 다가오는 투자자는 원금 보호를 위해 채권의 비중을 높일 것을 권한다. 채권은 포트폴리오의 균형을 잡고 위험을 낮추는 데 효과적인 투자 상품이다. 포트폴리오를 짤 때 투자 상품의 비율을 정하는 좋은 방법으로는 100에서 자신의 나이를 뺀 만큼의 비중을 주식에 배분하는 방법이 있다.
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   분산투자하기. 모든 경제 부문이 동시에 똑같이 실적이 좋거나 실적이 나쁠 수는 없는 노릇이다. 재무 포트폴리오에 여러 가지 투자 상품을 포함시킨다면 그 중에서 한 가지 이상 손해를 보더라도 전액 손실을 보는 위험을 최소화할 수 있다. 이런 투자 기법을 분산투자 라고 한다.

   • 예를 들어 은퇴 자금이 뮤추얼 펀드, 주식, 은행 예금 등 여러 가지 투자 상품에 분산 투자되어 있다고 생각해보자. 이런 경우, 주식에서 손해를 보더라도 뮤추얼 펀드의 장기 수익률로 손해를 상쇄할 수 있다. 은행 예금은 금리는 비교적 낮지만 안전하고 필요하면 쉽게 현금화할 수 있다.
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파트 6

파트 6 의 6:

합리적인 재무 결정 내리기

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   결정을 내릴 때 신중하게 생각하기. SAVED (Stop, Ask, Verify, Estimate, Decide) 기법을 가이드라인으로 삼아 결정을 내린다.

   • Stop: 결정을 내리기에 앞서 멈춰서 생각할 시간을 갖는다. 판매원, 중개인의 압박에 굴하지 않는다. 그 사람들과 나 자신에게 생각할 시간이 필요하다고 말한다.
   • Ask: 비용(세금, 수수료, 유지비 등)과 위험을 묻는다. 최악의 경우를 염두에 둔다.
   • Verify: 정확하고 믿을만한 정보인지 모두 확인한다.
   • Estimate: 비용를 예상하고 전체 예산에 어떻게 포함시킬지 생각한다.
   • Decide: 합리적인 결정을 한다.
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   신용 거래는 신중히 하기. 집을 살 때, 학비를 낼 때, 필요한 것을 구입할 때 등 때때로 돈을 빌리는 것은 괜찮은 선택일 수 있다. 하지만 신용카드 현금 서비스 같이 이자가 높은 대출을 받는 등 빚을 내게 되면 순자산이 줄고 재무 목표를 달성하는 것이 늦춰진다.

   • 신용카드 한도를 초과하지 않는다. 카드는 한도 내에서 사용하도록 한다.
   • 이자가 높은 대출은 최대한 빨리 갚는다. 장기적으로 자산을 불릴 수 있는 가장 좋은 방법이다. 보통 아무리 투자를 잘해도 높은 대출 이자를 상쇄할 만큼의 수익을 내기는 어렵기 때문이다.
   • 여러 건의 대출을 받았다면 이자가 높은 것부터 갚는다.
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   필요한 경우, 믿을 수 있는 조언 구하기. 보통 재무설계는 혼자서도 잘 할 수 있다. 하지만 리서치와 자산관리를 할 시간이 없거나 어디서부터 시작해야 할지 모르겠다거나 상속, 질병 등 예상치 못한 일이 생겼을 경우에는 공인 재무설계사에게 컨설팅을 받는다.

   • 출처를 믿을 수 없는 조언, 투자 정보에 주의한다. 현실성이 없을 정도로 솔깃한 정보라면 뜬구름 잡는 소리일 가능성이 높다.
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팁

• 사는 곳이나 일하는 곳에 따라 재무 설계 관련 법률, 규제, 규정이 크게 다를 수 있다. 결정을 내리기에 앞서 관련 내용을 숙지하고 이해가 안 되는 점이 있으면 전문가의 조언을 구한다.

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