Как составить личный финансовый план

Загрузить PDF

Загрузить PDF

В этой статье:

Выбор финансовых целей

Определение текущего финансового положения

Расчет месячного бюджета

Экономия денежных средств

Вложение денег в инвестиции

Принятие хороших финансовых решений

Показать еще 3...

Показать меньше...

Дополнительные статьи

Источники

Финансовый консультант — это человек, которого можно нанять, чтобы он помог вам составить финансовый план для ваших пенсионных сбережений или инвестиций, тот, кто может дать вам разумные рекомендации по различным финансовым вопросам, включая налоги, сбережения, страхование и многое другое. Несмотря на то что при принятии сложных финансовых решений разумно будет обратиться к финансовому консультанту, если вы научитесь самостоятельному финансовому планированию, это не только поможет вам начать лучше понимать и контролировать личные финансы, но и позволит сэкономить деньги, которые в ином случае вам пришлось бы заплатить за консультацию профессионала.

Шаги

Часть 1

Часть 1 из 6:

Выбор финансовых целей

Загрузить PDF

1. 
   1
   Определите ключевые личные и финансовые цели. Прежде чем приступать к составлению финансового плана, вам необходимо получить четкое представление о собственных целях. Достаточно распространены следующие финансовые цели: пенсионные накопления, оплата обучения, приобретение дома, накопление наследства для собственных иждивенцев, подготовка «резерва безопасности» на случай непредвиденных трат, чрезвычайных происшествий и прочих изменений в жизни.

   • В интернете можно найти шаблоны таблиц, которые помогут вам определиться с личными финансовыми целями.
2. 
   2
   Будьте предельно точны в определении целей. Убедитесь в том, что выбранные вами цели разумны. Другими словами, они должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми, реалистичными и своевременными.

   • Например, допустим, что в настоящее время вы не откладываете деньги, но ставите себе целью накопить сбережения. Изменение формулировки данной цели на «откладывание 5 % от ежемесячного дохода» позволит сделать ее не только конкретной, но также измеримой (вы легко сможете выяснить, достигнута она или нет) и, вполне вероятно, достижимой в разумный временной период.
   • Запишите свои цели. Так вы их не только запомните, но поставите себе под отчет. Хорошая система планирования подразумевает письменную фиксацию краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей.
3. 
   3
   Выясните, как много средств вам понадобится для достижения главных целей. Для успешного финансового планирования важно представить цели в количественном выражении. Другими словами, возьмите конкретную цель и переведите ее в денежную сумму.

   • Например, вы можете поставить себе целью уйти на пенсию в 60 или 65 лет. Зачастую рекомендуется, чтобы доход пенсионера составлял 70–80 % от его заработков до пенсии, в других случаях более обоснованным считают доход для престарелых пар в размере 50–60 % от прежних заработков или 60–70 % — для одиноких пенсионеров.
   • Если в настоящее время вы зарабатываете 800 тысяч рублей в год и не имеете супруги или супруга, то исходя из вышесказанного, на пенсии ваши доходы должны составлять около 500 тысяч рублей в год (60 % от прежнего заработка). В этом заключается пример перевода своей цели (выйти на пенсию в 65 лет) в конкретную денежную сумму (500 тысяч дохода в год). Когда эта сумма будет известна, можно будет создать финансовый план, который определит, сколько денег вам следует отложить и/или инвестировать, чтобы дополнить другие пенсионные выплаты до отметки 500 тысяч рублей в год.
   • В интернете можно найти различные калькуляторы, которые помогут вам рассчитать ваши потребности по пенсионным доходам и прочим целям.
   Реклама

Часть 2

Часть 2 из 6:

Определение текущего финансового положения

Загрузить PDF

1. 
   1
   Рассчитайте собственные чистые активы. Чистые активы определяются разницей между имеющимися у вас активами и обязательствами (другими словами, это разница между вашей собственностью и вашими долгами). Данный показатель позволит вам четко оценить ваше текущее финансовое положение, поможет в принятии хороших финансовых решений и достижении поставленных целей. Для расчета чистых активов можно составить простейшую таблицу или же найти готовый шаблон в сети.

   • Начните с создания двух колонок: одна будет предназначена для активов, а другая — для обязательств.
2. 
   2
   Составьте список активов. Термин «активы» относится ко всему, чем вы владеете, и может включать в себя наличные денежные средства, сберегательные счета, накопления в частных пенсионных фондах, недвижимость, иную личную собственность, инвестиции и так далее.

   • Рядом с каждым активом укажите его стоимость. Например, если вам принадлежит дом, укажите его приблизительную стоимость. То же самое касается любых портфелей ценных бумаг или машин.
   • Просуммируйте стоимость всех активов, чтобы найти их общую денежную оценку.
3. 
   3
   Перечислите обязательства. Термин обязательства относится к имеющимся у вас долгам. Это могут быть ипотечные займы, кредиты на обучение, на покупку машины, потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам и так далее.

   • Просуммируйте все долги, чтобы найти их общую величину.
4. 
   4
   Вычтите общую сумму обязательств из общей суммы ваших активов. Результат покажет вам величину чистых активов. Например, если у вас 10 млн. активов и 5 млн. обязательств, то результатом будут положительные чистые активы на сумму 5 млн. рублей. В дальнейшем, по мере следования финансовому плану и росту сбережений величина активов должна вырасти (вместе со сбережениями), а обязательств — уменьшиться (вместе с погашением долгов).
   Реклама

Часть 3

Часть 3 из 6:

Расчет месячного бюджета

Загрузить PDF

1. 
   1
   Займитесь составлением бюджета. Несмотря на то что чистые активы помогут вам лучше представить картину имеющихся у вас активов и обязательств, еще более важно будет узнать, сколько денег к вам поступает и расходуется каждые месяц. Так вы лучше поймете, на что ежемесячно тратите деньги. Кроме того, запись расходов поможет вам выяснить, где именно можно найти источники сбережений. Это ключевой момент любого финансового плана.
2. 
   2
   Определите источники доходов. Составьте список ваших ежемесячных источников доходов (зарплата, социальные выплаты и так далее). Просуммируйте эти источники, чтобы определить общую сумму ежемесячных денежных поступлений.
3. 
   3
   Подсчитайте ежемесячные расходы. Полезно будет разбить их на группы. Например, под заголовком «Жилье» можно объединить арендную плату или ипотечные взносы, взносы по страхованию жилья и коммунальные платежи; под заголовком «Транспорт» можно указать стоимость обслуживания машины, затраты на бензин, автостраховку. Просуммируйте все свои ежемесячные расходы, чтобы найти их общую величину за месяц. Не забудьте про траты на развлечения, еду, одежду, взносы по кредитам (кредитным картам), налоги и прочие мелкие расходы.
4. 
   4
   Учтите нерегулярные и переменные расходы. Помните о том, что некоторые расходы являются «постоянными» (они одинаковы или примерно одинаковы каждый месяц), а некоторые бывают «переменными» (часто варьируются по величине или возникают нерегулярно). При составлении бюджета постарайтесь также учесть переменные расходы, в том числе те, которые возникают не каждый месяц.

   • Можно составить список переменных расходов, которые имели место на протяжении определенного периода длительностью в несколько месяцев, просуммировать их и разделить сумму на количество месяцев. Так вы получите среднемесячное значение переменных расходов, которое можно будет включить в месячный бюджет.
5. 
   5
   Вычтите общую величину расходов из общих доходов. Если ваши доходы превышают расходы, то у вас будет остаток, который можно вложить в сбережения, инвестиции или потратить в соответствии с выбранными финансовыми целями. Если же расходы превышают доходы, то вам необходимо пересмотреть бюджет и выявить такие расходы, которые можно будет сократить или полностью исключить.

   • Если вы не знаете точную сумму ежемесячных доходов или расходов, ведите их учет на протяжении нескольких месяцев, чтобы получить представление об их величине.
   • Регулярно пересматривайте и обновляйте бюджет. Обязательно включайте в него любые новые виды расходов и удаляйте те расходы, которых больше нет.
   Реклама

Часть 4

Часть 4 из 6:

Экономия денежных средств

Загрузить PDF

1. 
   1
   Найдите источники сбережений. Вне зависимости от поставленных вами финансовых целей, сбережения будут центральным компонентом вашего финансового плана. Какова бы ни была ваша цель (купить дом, рано выйти на пенсию, оплатить образование детей), сбережения станут ключевым средством достижения цели.

   • Чтобы найти источники сбережений, обратитесь к своему бюджету. Посмотрите на ежемесячные расходы и найдите среди них несущественные траты, которые можно исключить. Например, если вы посещаете кафе по три раза в месяц, а на работе обедаете в столовой, сократите посещения кафе до одного раза в месяц, а обед приносите с собой из дома.
   • Взгляните на свой бюджет и посмотрите, какие траты можно отнести к «прихотям», а какие — к «реальным потребностям». Именно среди «прихотей» можно найти источники сбережений. Аналогичным образом можно посмотреть на «потребности» и задаться вопросом, действительно ли они являются потребностями. Например, траты на сотовую связь могут быть необходимостью, но действительно ли вам необходим тариф с тремя гигабайтами включенного интернета? Возможно, вам будет достаточно и одного гигабайта.
2. 
   2
   Заведите себе привычку откладывать сбережения. Откройте сберегательный счет с возможностью ежемесячного пополнения в банке с хорошей репутацией. Эксперты порой называют данный метод методом «первоочередной платы самому себе», это означает, что каждый раз при получении зарплаты вы обязательно, в первую очередь, откладываете часть ее суммы на сбережения (как составляющий элемент вашего бюджета). Нередко с банком можно договориться о ежемесячном отчислении на определенную сумму с вашего зарплатного счета на пополняемый сберегательный счет.

   • Установите комфортную для себя сумму ежемесячных сбережений (с учетом имеющихся потребностей и расходов). С течением времени эта сумма может увеличиваться или уменьшаться. Важно постоянно хотя бы немного откладывать на сбережения, даже если это будет совсем небольшая сумма.
   • Неплохой идеей для начала станет сбережение 10 % от общего дохода, но в любом случае лучше сберечь хотя бы что-то, чем совсем ничего.
   • Сбережение даже небольшой суммы на пополняемом сберегательном счете с регулярной капитализацией процентов будет выгодным шагом, благодаря начислению сложных процентов. Это означает, что заработанные вами проценты будут причисляться к сумме вклада, а затем приносить еще больший процентный доход, тем самым увеличивая денежную сумму на вашем счете.
   • В практике рождается совершенство. При экономии определенной суммы каждый месяц (внесении «первоочередной платы самому себе») это действие вскоре станет автоматическим, и вы научитесь жить без тех средств, которые откладываете, как если бы их у вас совсем не было. Рассматривайте отчисления на сбережения как существенную расходную часть бюджета, аналогичную арендной плате или ипотечным взносам.
3. 
   3
   Создайте резервный фонд для экстренных случаев. Эксперты рекомендуют отложить достаточное количество денежных средств, которое могло бы покрыть ваши расходы хотя бы за три месяца при наступлении экстренного случая (при потере работы, серьезной болезни и так далее). Держите эти средства на застрахованном банковском счете, чтобы они были одновременно и защищены, и доступны в случае необходимости.

   • Также защититься от потенциальных финансовых проблем можно с помощью соответствующей страховки. Если у вас возникнут какие-либо вопросы по страхованию жилья, машины, здоровья, жизни, возможной утраты трудоспособности и так далее, обратитесь за консультацией к страховому агенту.
4. 
   4
   Воспользуйтесь преимуществом государственной программы софинансирования накоплений. В настоящее время в России все еще действует программа государственного софинансирования пенсионных накоплений (вступить в нее можно было до конца 2014 года), возможно, она поможет вам ближе подобраться к поставленным вами целям.

   • Тем, кто успел вступить в программу софинансирования пенсии и сделал свой первый взнос до 31 января 2015 года включительно, государство обеспечит софинансирование добровольных взносов на будущую пенсию в течение 10 лет при условии уплаты взносов в сумме не менее 2000 рублей в год.
   Реклама

Часть 5

Часть 5 из 6:

Вложение денег в инвестиции

Загрузить PDF

1. 
   1
   Подумайте об осуществлении инвестиций. Инвестиции являются существенной частью многих финансовых планов, так как позволяют быстрее достичь финансовых целей при меньшей сумме сбережений, генерируя доход. Тем не менее, важно отметить, что все инвестиции несут в себе риски и всегда есть вероятность потерять собственные средства.

   • Распространенными видами инвестиций являются вложения в акции, облигации, инвестиционные фонды, недвижимость и товары.
   • Каждый вид инвестиций обладает собственным потенциалом для заработка, собственными издержками и рисками.
   • Многие виды инвестиций (в акции, облигации, инвестиционные фонды) можно осуществить через банки, брокеров, а порой и напрямую вложиться в компании, государственные или муниципальные бумаги.
   • Большую долю инвестиционных вложений можно полностью осуществить через интернет, но также можно и лично обратиться к инвестиционному брокеру. При этом личная консультация с брокером, вероятно, окажется более продуктивной, чем ваши самостоятельные сделки в сети.
2. 
   2
   Поймите разницу между различными видами инвестиций. Существует слишком много различных видов инвестиций, чтобы их можно было перечислить в одной статье, но среди них можно выделить три наиболее важных: акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

   • Акции связаны с владением компанией. Приобретая акции, вы покупаете долю в бизнесе, и стоимость этой доли может колебаться вверх и вниз в зависимости от того, сколько человек хотят купить или продать акции данной компании. По этой причине акции крайне волатильны, и несмотря на то, что они обычно оказываются более доходными по сравнению с другими видами инвестиций (за последние 15 лет среднегодовая доходность по акциям российских компаний на Московской фондовой бирже составила 18,6 %), они все же могут резко упасть в цене в пределах одного года. Например, в 2008 в США рынок акций рухнул на 50 %. Тем не менее акции являются неплохим выбором для тех, кто хочет осуществить долгосрочное вложение, к примеру, для подготовки к выходу на пенсию в будущем.
   • Облигации связаны с вложением в долговые обязательства. Покупая облигацию, вы даете деньги в долг государству или компании. При этом в оплату вы получаете определенные проценты от заемщика, которые обычно выплачиваются ежегодно или каждые полгода. Традиционно облигации несут в себе меньший риск, чем акции.
   • Паевые инвестиционные фонды представляют собой совместные инвестиции (обычно в акции), которыми управляет профессиональный инвестор. Вкладываясь в инвестиционный фонд, вы покупаете долю в портфеле ценных бумаг (акций) и зарабатываете либо теряете деньги в зависимости от того, как ведет себя данный портфель ценных бумаг на фондовом рынке. Паевые инвестиционные фонды являются отличным выбором для пассивных инвесторов, так как вы получаете выгоду от внушительной диверсификации рисков и наличия профессионального финансиста, который покупает и продает ценные бумаги вместо вас, управляя портфелем в зависимости от рыночных условий и выбранной стратегии. Тем не менее, за эти преимущества приходится платить.
3. 
   3
   Выясните, какой объем риска вы готовы взять на себя. Любой вид инвестиций несет в себе определенную степень риска. Поэтому перед осуществлением инвестиций важно определиться с тем, какому риску вы готовы подвергнуть собственные (с трудом заработанные) деньги.

   • Обратитесь к поставленным вами целям, чтобы оценить допустимый риск. Например, если вы откладываете деньги на отпуск через 6 месяцев, инвестиции в акции станут плохим решением, так как акции подвержены более высокому риску и могут быть очень волатильны во времени. Это означает, что несмотря на вероятность быстрого достижения необходимого объема накоплений при меньшей сумме лично откладываемых средств, есть риск того, что вам придется отложить отпуск из-за падения стоимости ваших инвестиций заметно ниже той стоимости, по которой вы их приобретали. В таком случае лучше будет вложиться в облигации (которые несут в себе меньшие риски) или даже просто положить деньги на сберегательный счет с высокой процентной ставкой.
   • Главное правило гласит: чем выше потенциальная прибыль, тем выше риск. И наоборот: чем ниже риск, тем ниже потенциальная прибыль.
   • Достаточно «безопасными» инвестициями можно считать застрахованные банковские вклады (до 1,4 млн. рублей) и вложения в государственные облигации. У акций есть потенциал для большей прибыльности, но и риски при этом выше. Паевые инвестиционные фонды позволяют свести риск к минимуму за счет инвестирования в широкое разнообразие акций и ценных бумаг и могут быть хорошим выбором для долгосрочных вложений.
   • Никогда не инвестируйте те деньги, которые вам потребуются в краткосрочном периоде или будут необходимы, например, для оплаты продуктов, аренды, бензина.
4. 
   4
   Выберите подходящий вам вид инвестиционных вложений. Когда вы определитесь с собственными целями и поймете разницу между различными видами инвестиций, определите допустимый для себя риск, можно будет выбрать конкретный объект инвестиционных вложений.

   • Акции хороши в том случае, если вы готовы нести средние и высокие риски и осуществляете вложение на среднесрочный или долгосрочный период. Например, если вы откладываете средства на пенсионный период, то очень рекомендуется осуществлять вложения именно в акции. Помните о том, что не всем акциям сопутствует высокий риск. Например, инвестиции в небольшую фармацевтическую компанию (обычно осуществлять такие инвестиции не рекомендуется) будут нести в себе очень высокий риск, тогда как инвестиции в крупную стабильную компанию с устойчивыми денежными потоками и конкурентным положением на рынке будут связаны с заметно меньшим риском (например, акции таких компаний, как «Газпром», «Лукойл», «Роснефть»).
   • Если у вас нет времени для самостоятельного осуществления инвестиций, если вы не очень в них уверены и не готовы к потенциальным рискам, рассмотрите вариант с вложением в паевые инвестиционные фонды. Они подойдут для осуществления среднесрочных и долгосрочных целей (например, для подготовки к выходу на пенсию или сбережения средств на обучение детей), при этом фонды предназначены для пассивных инвесторов. Вам лишь необходимо на регулярной основе следить за результатами их деятельности (раз в год или раз в полгода), чтобы убедиться в том, что они вас удовлетворяют. Вложиться в паевой инвестиционный фонд можно самостоятельно через интернет, через брокера или же посетить банк либо финансового консультанта для получения дополнительной информации об имеющихся у вас вариантах.
   • Облигации подходят людям, которые готовы к меньшему риску, кого больше интересует вопрос сохранения сбережений с одновременным их преумножением по низкой но стабильной ставке процента. Важно отметить, что облигации обычно присутствуют практически во всех портфелях ценных бумаг. При этом людям в возрасте 20–40 лет рекомендуется больше вкладываться в акции и инвестиционные фонды, тогда как людям предпенсионного возраста лучше отдать предпочтение облигациям для сохранения сбережений. Облигации могут быть эффективным средством для сбалансирования инвестиционного портфеля и снижения его общего риска. Для расчета процентной доли вложений в акции рекомендуется вычесть собственный возраст из ста.
5. 
   5
   Диверсифицируйте свои инвестиции. Не все сектора экономики одновременно будут чувствовать себя одинаково хорошо (или плохо). Если вы распределите свой инвестиционный портфель между различными видами инвестиций, то сможете свести к минимуму риск потери всех средств в том случае, когда одна или более частей вашего портфеля примет на себя серьезный удар. Этот подход называется диверсификацией рисков.

   • Например, откладываемые вами до пенсии средства можно распределить на несколько видов различных инвестиций, включая вложения в инвестиционные фонды, акции и сберегательные счета. В таком случае долгосрочный рост вложений в инвестиционный фонд, например, может перекрыть убыток из-за падения стоимости акций, которые вы приобрели. А денежные средства на сберегательном счете, несмотря на относительно низкий процентный доход, будут застрахованы (в сумме до 1,4 млн. рублей) и легкодоступны в случае необходимости.
   Реклама

Часть 6

Часть 6 из 6:

Принятие хороших финансовых решений

Загрузить PDF

1. 
   1
   Тщательно обдумывайте любые финансовые решения. При осуществлении финансовых решений следуйте правилу пяти этапов: остановитесь, проанализируйте, проверьте, оцените, примите решение.

   • Остановитесь и дайте себе время подумать, прежде чем принимать какое-либо финансовое решение. Не поддавайтесь давлению брокеров или иных продавцов ценных бумаг. Скажите им и себе, что вам необходимо время, чтобы все обдумать.
   • Проанализируйте затраты (на налоги, взносы и иные платежи) и риски, связанные с вашим решением. Убедитесь в том, что вы понимаете наихудший сценарий развития событий, который может произойти.
   • Проверьте всю имеющуюся у вас информацию, чтобы убедиться в ее точности и достоверности.
   • Оцените стоимость такого решения и то, как оно впишется в ваш общий бюджет.
   • Решите, разумно ли для вас данное финансовое решение.
2. 
   2
   Будьте осторожны с кредитами. Порой займ может показаться хорошим выбором (например, при покупке дома, оплате обучения или при совершении неотложной покупки). Тем не менее, наличие займов (особенно с высокими процентами, как по кредитным карточкам) снижает стоимость ваших чистых активов и может замедлить ваше продвижение в направлении к достижению некоторых из поставленных вами финансовых целей.

   • Не стоит слишком сильно полагаться на кредитные карточки. Старайтесь жить по средствам.
   • Гасите займы с высокими процентами как можно быстрее. Это может оказаться наилучшей стратегией для финансового роста в долгосрочном плане, так как зачастую доходность даже самых хороших инвестиций не в состоянии перекрыть высокие проценты по займам.
   • Если у вас несколько кредитных карточек, постарайтесь в первую очередь закрыть задолженность по тем из них, которым соответствуют самые высокие проценты.
3. 
   3
   При необходимости обращайтесь за консультацией к проверенным профессионалам. Зачастую финансовым планированием можно заниматься самостоятельно. Однако если у вас нет времени на самостоятельный сбор информации и управление финансами, если вы не знаете, с чего начать планирование, либо столкнулись с непредвиденными обстоятельствами (например, с получением крупного наследства или болезнью), следует подумать об обращении к сертифицированному финансовому консультанту.

   • Остерегайтесь получения консультаций от непроверенных источников, осуществления сомнительных инвестиций и так далее. Если выдвинутое вам предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, велик риск того, что по факту так оно и есть (то есть это неправда).
   Реклама

Советы

• Законодательное регулирование и наилучшая практика финансовых вложений широко варьируется в зависимости от того, в какой стране вы проживаете, и где именно работаете. Обязательно тщательно все изучите, прежде чем принимать какие-либо финансовые решения, а если вы что-нибудь не поймете, обратитесь за консультацией к эксперту.

Реклама