가계 예산 짜는 방법

가계 예산을 짜는 것은 매우 좋은 습관이다. 이런 습관을 가지면 지출을 줄이고, 저축을 늘리고, 대금 지급에 문제가 생기거나 비싼 신용카드 이자를 무는 것을 막을 수 있다. 가계 예산을 짜기 위해서는 현재 지출과 수입을 기록해야 한다. 그리고 지출을 자제하는 금융 습관을 가지면 경제적 기반을 더 탄탄하게 닦을 수 있다.

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스프레드시트나 가계부 준비하기

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지출, 수입, 예산 기록 방법 정하기. 펜으로 종이에다 적어도 되지만 스프레드시트나 간단한 회계 프로그램을 사용하면 편하다.
- 키플링어(Kiplinger)에서 간단한 예산 작성표를 찾아본다.
- 퀴큰(Quicken) 같은 간단한 회계 프로그램은 사실상 계산이 자동으로 된다. 이런 일을 위해 만들어진 프로그램이기 때문이다. 저축 툴 같이 예산 작성을 편리하게 할 수 있는 추가 기능도 있다. 하지만 이런 회계 프로그램은 무료가 아니기 때문에 사용하려면 돈을 지불해야 한다.^{[1]X출처 검색하기}
- 스프레드시트 프로그램에는 대부분 가계 예산을 계산하는 템플릿이 내장되어 있다. 사용자에게 맞게 설정해야 하지만 처음부터 손수 작성해야 하는 것보다는 훨씬 간편하다.
- 민트 닷컴(mint.com) 같은 전자 예산 소프트웨어를 사용해도 된다. 지출을 파악하는 데 도움이 된다.^{[2]X출처 검색하기}
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스프레드시트에 열 만들기. 왼쪽에서 오른쪽으로 작업한다. “지출일” “지출액” “결제 방법,” “고정/유동” 등 열에 각각 제목을 붙인다.
- 매일 또는 일주일에 한 번 꼬박꼬박 지출과 수입을 모두 기록한다. 많은 소프트웨어와 어플리케이션이 휴대전화 앱으로 나와있으므로 지출을 즉시즉시 기록할 수 있다.
- 결제 수단을 기록하면 지출 내역을 어디서 찾을 수 있는지 알 수 있다. 예를 들어 할인을 받기 위해 전기세를 매달 신용카드로 낸다면 결제 수단에 신용카드라고 적는다.
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지출을 항목별로 분류하기. 지출을 항목별로 분류하면 손쉽게 월별 지출, 연간 공과금, 고정 지출, 일시적인 비용 등을 파악할 수 있다. 또한 지출 내역을 입력하고 특정 지출 내역을 찾을 때도 도움이 된다. 주요 지출 항목은 다음과 같다.^{[3]X출처 검색하기}
- 집세/장기주택담보대출(보험료 포함)
- 전기, 가스, 수도 등 공과금
- 잔디 관리, 가사 도우미 등 가사 관리
- 교통비(차, 기름값, 대중교통, 보험료)
- 식료품 및 기타 식비(외식)
- 소프트웨어를 사용하면 손쉽게 지출 내역을 종류별(식료품, 기름값, 공과금, 차, 보험료 등)로 분류할 수 있고 지출 항목, 지출 시기, 지출 장소, 지출액, 결제 수단(신용카드, 현금 등)에 따라 합계를 낼 수 있다. 또한 소프트웨어를 사용하면 지출 내역을 기간별, 속성별로 분류할 수 있다.
- 가계부를 사용하는 사람은 한 페이지를 항목별로 칸을 나누어서 각 항목별로 매달 얼마나 썼는지 기록한다. 소프트웨어를 사용하는 사람은 쉽게 행을 추가해서 모든 지출 내역을 기록할 수 있다.
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지출 기록하기

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스프레드시트나 가계부에 주요 고정 비용 기록하기. 예를 들면 자동차 할부금, 집세, 장기주택담보대출, 공과금(수도, 전기 등), 보험료(의료 보험, 치과 보험 등) 등이 있다. 학자금 대출, 신용카드 대금 등 할부금도 기록한다. 지출 별로 행을 따로 만든다. 실제 고지서를 받기 전까지 추정 금액을 기록해둔다.^{[4]X출처 검색하기}
- 집세나 장기주택담보대출 같은 비용은 매달 일정 금액이 나가는 반면, 공과금 같은 비용은 보다 더 유동적이다. 반복해서 발생하는 비용(구체적인 금액은 전년도 지출 내역 참조)은 추정 금액을 기록해두었다가 고지서를 낸 다음에 실제 금액으로 고친다.
- 지출 항목별로 추정 금액을 만원 단위로 반올림하거나 버림한다.
- 공과금은 매달 다른 금액을 내는 대신 일년 사용 금액을 평균을 내서 매달 같은 금액을 낼 수 있는 방법도 있다. 규칙적인 것이 중요하다면 이 방법을 알아본다.
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고정 지출 계산하기. 고정적으로 나가는 비용과 그 금액을 생각해본다. 기름값은 일주일에 얼마나 나오는가? 식료품에는 보통 얼마를 지출하는가? 갖고 싶은 것이 아닌, 꼭 필요한 필수품을 생각해본다. 고정 지출을 기록하는 열을 만들어 추정 금액을 적는다. 실제 지출이 이루어지면 즉시 실제 금액으로 고쳐 적는다.
- 평소대로 지출하되 지갑에서 돈이 나갈 때마다 영수증을 받아두거나 메모를 해둔다. 하루 일과를 마치고 종이, 컴퓨터, 휴대전화 등에 합계를 낸다. 어디에 돈을 썼는지 정확히 기록하고 음식, 교통 등으로 두루뭉술하게 기록하지 않도록 한다.
- 민트 닷컴(mint.com) 같은 소프트웨어를 사용하면 식료품, 공과금, 기타 쇼핑으로 분류할 수 있다. 그리고 항목별로 매달 일반적으로 지출하는 금액을 파악할 수 있다.
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유동 지출 기록하기. 필수적이지 않은 비싼 물건이나 지불한 비용만큼 만족감을 주지 못하는 물건이 유동 지출이 여기에 해당된다. 비싼 저녁 외출부터 테이크 아웃 점심, 커피에 이르기까지 다양하다.
- 지출 내역을 각각 다른 칸에 기록한다. 이렇게 하면 월말에 확인했을 때 스프레스시트나 가계부가 상당히 길어지겠지만 항목별로 따로 기록해야 관리가 가능하다.
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저축란 만들기. 모든 사람이 정기적으로 저축할 여력이 있는 것은 아니지만 여력이 된다면 저축 목표를 세워야 한다.
- 급여의 10%를 저축하는 것으로 목표를 세우는 것이 좋다. 상당히 빨리 돈을 모을 수 있을 뿐만 아니라 생활에 많이 부담이 되지 않는다. 모두들 월말에 돈이 다 떨어지는 일에 익숙할 것이다. 그래서 저축을 먼저 해야 한다. 월말에 남은 돈을 저축하겠다는 생각을 버린다.
- 필요하다면 저축액을 조정해도 된다. 하지만 가급적이면 지출을 조정하는 것이 더 좋다. 저축한 돈으로 나중에 투자를 하거나 주택 구입, 대학 등록금, 휴가비 등 다른 목적을 위해 저금해둔다.
- 은행에 가서 자유적립식 적금에 가입한다. 이런 상품은 불입 금액이 정해져 있지 않다. 그리고 일반적으로 정기예금 금리보다 자유적립식 적금 금리가 더 높다. 이런 상품에 가입하면 매달 조금씩 쉽게 고생하지 않고 돈을 모을 수 있다.^{[5]X출처 검색하기}
항목별로 각각 합산해서 총계를 낸다. 이렇게 하면 총지출액과 더불어 항목별로 급여의 몇 퍼센트를 쓰는지 확인할 수 있다.
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수입을 모두 기록해서 합산하기. 팁, 부업(세금을 떼지 않는 수입), 길에서 주운 돈, 월급(2주에 한번씩 급여를 받을 경우에는 월말 잔고) 등 모든 수입을 기록한다.
- 이것은 급여명세서에 적힌 금액일 뿐 그 기간 동안의 총수입은 아니다.
- 지출과 똑같이 모든 수입과 수입원을 꼼꼼히 기록한다. 매주 또는 매달 합계를 낸다.
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매달 총수입액과 총지출액을 나란히 기록하기. 총지출액이 총수입액보다 많으면 지출을 줄이거나 고지서 대금을 줄일 방법을 생각해봐야 한다.
- 구체적으로 무엇에 얼마나 쓰는지, 우선 순위가 무엇인지 자세히 파악하면 지출을 줄이거나 없앨 수 있는 곳을 찾는 데 도움이 된다.
- 월수입이 총지출액보다 많다면 약간의 돈을 저축할 수 있다. 저축한 돈은 2차 장기주택담보대출을 갚거나 대학 등록금을 내는 등 목돈이 들어가는 일에 사용한다. 아니면 여행이나 스파 등 소소한 일에 사용하기 위해 아껴둔다.
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새로운 예산 짜기

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지출을 줄이기 위한 항목을 구체적으로 정하기. 특히 유동 지출 항목을 공략한다. 매달 한도를 정해놓고 그 이상 쓰지 않는다.
- 유동 지출을 위한 돈을 마련해놓아도 된다. 이런 재미도 없이 살 수는 없으니 말이다. 한도를 정해놓고 그 이상 쓰지 않으면 지출을 통제할 수 있다.^{[6]X출처 검색하기} 예를 들어 자주 영화를 보러 간다면 매달 4만원을 영화비로 정해놓는다. 일단 4만원을 다 쓰면 다음달까지 영화를 보러 가지 않는다.
- 필수적인 지출도 자세히 살펴본다. 일반적으로 수입의 대부분이 고정 지출에 들어간다. 예를 들면 식비는 예산의 5-15%를 차지한다.^{[7]X출처 검색하기} 식비가 이보다 더 들어간다면 줄여야 한다.
- 물론 식비가 차지하는 비중은 다양하다. 예를 들어 식료품 관련 지출은 식료품 가격, 가족 수, 특수한 영양상 필요에 따라 달라질 수 있다. 요지는 필요하지 않는 곳에 돈을 쓰지 말라는 것이다. 예를 들면 집에서 요리할 시간이 있는데도 비싼 조리 식품에 많은 돈을 쓰고 있지는 않은가?
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필요한 비상금을 예측해서 예산에 반영하기.^{[8]X출처 검색하기} 예상치 못한 의료비, 차량 유지비, 집 관리비가 나갈 것을 대비해 비상금을 예산에 반영해 놓으면 전체 예산과 재정 상태에 타격이 덜하다.
- 필요한 비상금을 예측해서 12로 나눈 금액을 월별 예산에 포함시킨다.
- 주중 지출 한도를 살짝 넘겼더라도 비상금이 있으면 주머니를 뒤지거나 신용카드를 사용할 필요가 없다.
- 연말까지 비상금을 쓸 일이 생기지 않았다면 잘 됐다. 이 여윳돈을 저축하거나 연금 상품에 불입한다.
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단기, 중기, 장기 목표를 위한 비용 계산하기. 이 비용은 비상금과는 별도로 따로 마련해놓는다. 올해 가정용품을 새로 장만해야 하는가? 올해 부츠를 새로 사야 하는가? 차를 사고 싶은가? 계획을 미리미리 세워서 정기예금이나 적금을 깨지 않도록 한다.
- 비용을 마련한 후에는 계획한 물품만 사도록 한다. 지금 정말 필요한지 자문해본다.
- 비상금과 계획된 소비를 위한 비용을 실제로 마련한 후에 실제 금액을 기록하고 추정 금액을 지운다. 그렇지 않으면 이중으로 계산되기 때문이다.
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새로운 예산 세우기. 비상금과 계획된 목표를 위한 비용을 실제 지출과 수입에 포함시킨다. 이렇게 하면 예산을 효과적으로 짤 수 있고, 저축에 도움이 되며 생활이 덜 쪼들리고 여유가 생긴다. 또한 지출을 줄이도록 의욕을 불어넣기 때문에 목표를 달성하고 빚을 지는 일 없이 사고 싶은 것을 살 수 있다.
- 고정 지출만 하도록 노력한다. 유동 지출은 기회가 될 때마다 줄인다.
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팁

한 은행 구좌에 돈을 전부 넣어두지 않는다. 쓸 돈은 보통예금 통장, 단기 저축을 위한 돈은 예적금 통장, 중기 저축을 위한 돈은 투자상품 통장에 넣어두고 세금 혜택이 있는 장기 저축을 위한 돈은 연금 상품에 불입한다. 이 규칙을 따르면 현재와 미래를 위해 돈을 필요에 따라 적재적소에 배분할 수 있다.