كيفية إنشاء ميزانية مالية شخصية

تنزيل المقال

تنزيل المقال

الميزانية المالية تساعدك على تنظيم نفقاتك وإدارة موارد الدخل والحفاظ على توازن حالتك المالية واستقرارها. يمكنك البدء بتدوين قائمة مصادر الدخل، وكذلك بنود الصرف، لتعرف من أين تأتي أموالك وأين تذهب. نجاحك في رصد وتقييم وضعك المالي الحالي هو الخطوة الأولى اللازمة حتى تقدر بعد ذلك على وضع أهداف مالية طويلة المدى والعمل على تقليل بنود الإنفاق أو زيادة الموارد المالية. استفد من التطور التكنولوجي في الاعتماد على جداول البيانات الإلكترونية وتطبيقات الميزانيات المالية على الهاتف الذكي لإدارة أموالك بأسلوب احترافي.

الخطوات

طريقة 1

طريقة 1 من 3:

تتبع مصادر الدخل والنفقات

تنزيل المقال

1. 
   1
   دوّن قيمة دخلك المالي الشهري. صافي الدخل الشهري هو مجموع الأموال التي تحصّلها شهريًا، أيًا كانت مصادرها، ومطروح منها قيمة الضرائب والتأمين الصحي وما شابه. قد تتنوع مصادر دخلك ما بين راتب الوظيفة وعوائد الاستثمار والدعم/ المعاش الحكومي والإكراميات والمكافآت الشهرية والنفقة الزوجية وأي مصدر دخل آخر تحصل عليه بوتيرة ثاتبة. دوّن قائمة بكل مصادر دخلك وبجوارها قيمة كل مصدر وفي النهاية احسب مجموع دخلك الشهري الكلي.

   • استوعب الفرق بين الدخل الإجمالي وبين صافي الدخل، فالأخير هو قيمة ما تحصل عليه من أموال فعلًا بعد خصم الضرائب. انتبه لذلك وأنت تستخرج معلوماتك المالية من وصلات استلام الرواتب والأرباح والدخل المالي عمومًا وتأكد من اعتمادك في الخطوات التالية على صافي الدخل وليس الدخل الإجمالي.
   • لا تُضف في هذه الخطوة أجر ساعات العمل الإضافية -إلا إن كانت بوتيرة ثابتة- فمن الخطأ أن تبني الميزانية على مصادر دخل متغيرة ولا تضمن توفرها في الشهور التالية كما توفرت هذا الشهر.
2. 
   2
   ضع قائمة بنفقاتك الثابتة شهريًا. النفقات أو المصروفات الثابتة هي البنود المالية الملزمة لك والتي يجب أن تسددها بنفس القيمة دون فكاك؛ قد ترتفع أو تنخفض تلك القيمة من شهر لآخر ولكنه تفاوت ضئيل للغاية وفي أغلب الظروف ستكون بنفس القيمة. من أمثلة النفقات الثابتة -التي تتفاوت قليلًا من شهر لآخر- فاتورة الكهرباء، فالاستهلاك لن يكون متطابقًا في كل الشهور، ولكنه سيتراوح على الأغلب حول نفس القيمة. تتضمن بنود الإنفاق الأساسية الشائعة:

   • الرهن العقاري، الإيجار، ضرائب الممتلكات
   • فواتير المرافق (الإنترنت، الهاتف، الهاتف المحمول، الماء، الغاز… إلى آخره)
   • قسط السيارة/ تأمين السيارة
   • التأمين الصحي
   • دفعات تسديد قروض الدراسة
   • يمكنك حساب متوسط شهري للمصروفات المتفاوتة وذلك عبر جمع قيمة فواتيرها خلال 12 شهرًا، ثم قسمة الناتج على 12، لينتج لك متوسط ما تدفعه بخصوص ذاك البند في الشهر الواحد، ومن ثم تبني ميزانيتك حول تلك القيمة.
3. 
   3
   اطلع على كشف حسابك البنكي والإيصالات والفواتير لتحديد قيمة المصاريف المرنة. المصاريف المتغيرة هي مصاريف إلزامية شهريًا ولكنك قادر على التحكم في قيمتها عن طريق التوفير وتقليل الاستهلاك. لرصد تلك المصروفات، اطلع على كشف حسابك البنكي وبطاقتك الائتمانية وفواتير الشراء سعيًا لمعرفة قيمة ما تنفقه شهريًا على كل بند من بنود هذا النوع من المصروفات. من بنود النفقات المتغيرة الأكثر شهرة:

   • السلع المنزلية والبقالة
   • الملابس والأحذية
   • سلع النظافة الشخصية
   • تكاليف البنزين وركن السيارة الشخصية والنقل والمواصلات.
   • اللوازم المدرسية.
4. 
   4
   اكتب قائمة بكل نفقاتك الثانوية واجمعها. النفقات الثانوية هي المصروفات التي يمكنك الاستغناء عليها إن قضت الحاجة دون التأثير على سير حياتك، كما هو الأمر بالنسبة لكل النفقات الترفيهية. يمكن تعريف تلك النفقات كذلك بأنها الأشياء التي تريدها (الرغبة) ولكنها ليس الأشياء اللازمة التي يستحيل الاستغناء عنها (الحاجة)، لذا في أوقات الضغط المالي يمكنك الاستغناء عنها وتوفير المال لالتزامات أخرى أهم. من بين بنود الإنفاق الثانوية:

   • الترفيه: تذاكر السينما والحفلات والكتب والمجلات واشتراكات خدمات الموسيقى والفيديو عبر الإنترنت.
   • وسائل التسلية والسلع الترفيهية: معدات ممارسة الهوايات والسفر وألعاب الفيديو وتذاكر الملاهي
   • عضوية صالة الألعاب الرياضية
   • تناول الوجبات بالخارج والوجبات الخفيفة والحلوى
   • الهدايا
5. 
   5
   اطرح مجموع نفقاتك الشهرية من دخلك المالي الشهري. استخدم الآلة الحاسبة لتسهيل عمليات الجمع والطرح على نفسك. إن كانت نفقاتك الكلية أقل من الدخل الكلي، فأنت في حالة مالية مستقر نوعًا ما، لكن في المقابل، إن كانت النفقات الشهرية أكثر من الدخل الكلي، فأنت لست على المسار الصحيح ماليًا ويجب فورًا أن تعيد ترتيب أولويات نفقاتك وتقليلها، بل وعدم الاكتفاء بتساوي الدخل مع الإنفاق، بل تخصيص مبلغ للادخار الشهري كذلك.

   • هل يقل مجموع نفقاتك عن مجموع دخلك بقيمة 200 (جنيه/ ريال/ دولار…)؟ يعني ذلك أنك قادر على ادخار تلك القيمة شهريًا سواء في دفتر توفير أو لما بعد سنين التقاعد أو تجميعها لتحقيق هدف شراء مستقبلي (كشراء سيارة).
   • في المقابل، إن كانت نفقاتك أعلى من دخلك الشهري بقيمة 200 جنيه (أو عملتك المحلية)، فالمؤكد أنك لا تقدر على تسديد بعض الفواتير والالتزامات المالية، بل وتخرج كل شهر وعلى كاهلك ديون أكثر. لا يوجد حل للخروج من هذا المأزق سوى بإعادة تقييم نفقاتك والتخلص من بنود الصرف الثانوية التي يمكن الاستغناء عنها.

طريقة 2

طريقة 2 من 3:

إدارة أموالك الشخصية

تنزيل المقال

1. 
   1
   خصص جزءًا من دخلك المالي لتغطية النفقات الشهرية الثابتة كأولوية أساسية. مع كل تحصيل للرواتب والعواد الاستثمارية وغيرها من مصادر الدخل على مدار الشهر، خصص جزءًا من تلك الأموال تحت بند دفع المصاريف والنفقات الشهرية الأساسية. التزم بذلك تمامًا؛ لا توجد استثناءات. بعد تغطية نفقاتك الضرورية، يمكنك بدء التفكير في كيفية استغلال الأموال الفائضة لتحقيق غيرها من الغايات والاحتياجات المالية الثانوية.

   • هل نفقاتك المالية الأساسية تقدر بقيمة 2000 جنيه، وتحصل على راتبك على دفعتين على مدار الشهر؟ خصص 1000 جنيه من كل دفعة راتب لتغطية تلك القيمة، بينما يمكنك استغلال بقية الراتب في تغطية نفقات البقالة والبنزين والملابس والادخار وغير ذلك.
   • هل تحصل على راتبك يوميًا أو أسبوعيًا؟ يجب أن تخصص قيمة من دخلك بمجرد حصولك عليه لتغطية النفقات الشهرية الأساسية بنفس الأسلوب السابق المقترح.
   • يقول المثل المصري الشعبي: "على قد لحافك، مد رجليك". تكلفة المعيشة في بعض المدن أغلى من غيرها، لذا توقع أن تدفع إيجار شهري بقيمة أعلى إن اتخذت قرار العيش في مدينة صاخبة وحديثة، بينما يمكنك توفير الكثير من الأموال إن انتقلت لحي سكني بسيط. استوعب أين تنفق أموالك، ولكن كذلك فكر في الخيارات الممكنة التي لها أن تحررك من الالتزامات المالية الشاقة.
2. 
   2
   ادخر الأموال الزائدة من دخلك لعمليات الشراء المستقبلية أو حالات الطوارئ. حدد قيمة الأموال التي تتبقى لك بعد تسديد النفقات الثابتة الأساسية شهريًا، وضع خطة إنفاق متزنة لاستغلال تلك الأموال على نفقاتك اليومية والمستقبلية المتغيرة؛ هل ترغب مثلًا في شراء سيارة أو دفع مصاريف الجامعة بعد عدة أشهر؟ ابدأ الآن في الادخار من أموالك ليتوفر لك المبلغ المستحق بحلول الموعد المأمول. الادخار بهذا الأسلوب والتخطيط المُسبق لعمليات الشراء والنفقات يوفر عليك عناء اقتراض الأموال وعبء الديون، وستجد بمرور الوقت أنك تستغل أموالك في شراء احتياجاتك على المدى البعيد بطريقة فعّالة.

   • حاول ادخار ما لا يقل عن 10% من دخلك شهريًا لتملك في رصيد غطاء مالي متوفر دائمًا للنفقات المفاجئة وحالات الطوارئ، وكذا فترات البطالة أو الراحة من الوظائف أو سنين التقاعد.
   • افتح حساب ادخار بنكي يمكنك فيه الاحتفاظ بتلك الأموال بعيدًا عن يدك التي تميل دومًا للإنفاق والصرف.
   • كوّن رصيدك المالي في حساب الادخار بالتدريج على مدار ما بين 3-6 شهور. لست مضطرًا لإيداع مبلغ ضخم الآن وحالًا في رصيد الإدخار، بل يمكنك مراكمة الرصيد عبر فترة زمنية طويلة بمجرد الالتزام بتخصيص مبلغ صغير من دخلك الشهري لهذا الغرض. سيكون هذا الرصيد المالي هو حائط الدعم وراء ظهرك في أوقات الطوارئ والحوادث غير السارة كفقدان وظيفتك -لا قدر الله- وستقدر وقتها على تغطية مصاريفك دون توتر حتى تنجح في إيجاد وظيفة أخرى.
   • لا تخجل من تخصيص مبلغ بسيط للغاية للادخار، حتى لو لم يكن أكثر من 100-200 جنيه شهريًا، ولا يجب بالضرورة أن تعيش في ضيق من الحال لمجرد أنك تخصص 80-90% من راتبك للادخار.
3. 
   3
   حدد بنود الإنفاق التي يمكنك الاستغناء عنها إن كانت مصاريفك أكثر من دخلك. دوّن البنود التي تنفق عليها أموالك يوميًا أو استفد من واحدة من تطبيقات الميزانية الشخصية على هاتفك الذكي لتتبع أين تنفق أموالك، ومن خلال استعراض بنود الإنفاق ستقدر على استخرج الأشياء التي تنفق عليها أموالك على الرغم من قدرتك على الاستغناء عنها. إن كانت ميزانيتك المالية غير متزنة، وتصرف شهريًا أكثر من دخلك، فالحل الأول هو الاستغناء عن كل ما يمكنك الاستغناء عنه.

   • نحن ننفق الكثير على الطعام خارج المنزل ومشروبات القهوة الغالية الصباحية وتذاكر السينما وما شابه من أمور ترفيهية غير أساسية لسير الحياة، وحقيقة الأمر أنها تضع عبئًا هائلًا على نفقاتك؛ إنفاق 10 جنيهات يوميًا على كوب قهوة في الخارج قد يبدو شيئًا تافهًا، ولكنك ستكتشف في آخر الشهر أنك تنفق 300 جنيه على هذا البند لا غير، بينما أنت قادر على صناعتها منزليًا بتكلفة أقل أو استغلال تلك الأموال نظير هدف مالي أهم.
4. 
   4
   راجع ميزانيتك المالية شهريًا وأجرِ عليها ما يلزم من تغيير. في نهاية الشهر، قارن بين ما أنفقته فعلًا وبين ما خصصته لكل بند من بنود ميزانيتك. إن كان ما تنفقه فعلًا أكثر مما حددته للإنفاق في أول الشهر، فأنت بحاجة إجراء تعديلات على الميزانية وعلى سلوكياتك الإنفاقية بما يضمن الاستغناء عن بعض المصاريف الثانوية غير الضرورية وتوفير تلك الأموال لبنود أهم في الميزانية خلال الشهور التالية.

   • مثال: هل خصصت 300 جنيه للبقالة على مدار الشهر، ولكنك على أرض الواقع تنفق قيمة مالية أعلى قليلًا؟ فكر إذًا فيما تشتريه من مواد البقالة والطعام ويمكنك الاستغناء عنه لتضمن أن ما تنفقه مماثل للقيمة المالية التي تقدر على تخصيصها من دخلك لهذا البند.
   • تحلَّ بالمرونة حيال تغير نفقاتك ودخلك الشهري من وقت لآخر. ربما تحصل على علاوة في الراتب، والتي يمكنك إنفاقها لشراء بعض الأغراض الثانوية أو زيادة رصيد التوفير. في المقابل، قد تقلل ساعات عملك لسبب أو آخر، ومن ثم يقل دخلك/ راتبك، وفي تلك اللحظة أنت بحاجة لتقليل نفقاتك الثانوية (مثل اشتراك صالة الألعاب الرياضية) لفترة من الوقت تضمن فيها أن تستعيد توازنك المالي.
   • المرونة وفقه الأولويات هما كلمتا السر لضبط تغيرات الميزانية؛ قد تحتاج مثلًا لشراء هدية ذكرى الزواج لزوجتك، وفي هذه اللحظة سيكون إنفاق الأموال لهذا الغرض أهم من دفع اشتراك القنوات الرياضية!

طريقة 3

طريقة 3 من 3:

أدوات إدارة الميزانية

تنزيل المقال

1. 
   1
   استخدم ورقة عمل إلكترونية معدة مسبقًا لتنظيم ميزانيتك. هل تصنع ميزانيتك الشخصية لأول مرة؟ العملية بحاجة لبعض الإرشاد لتقدر على تنفيذها بطريقة صحيحة، لذا استفد من ملفات الميزانيات الإلكترونية المعدة مسبقًا والمتاحة للاستخدام مجانًا. يتوفر في تلك الملفات قائمة بأغلبية النفقات الأساسية الشائعة بين الأفراد، ومن خلال إدخال البيانات لا غير سوف تتوفر لك نسخة أولية من ميزانيتك الخاصة. ستجد أن كل بنود الدخل والإنفاق صارت جاهزة أمام عينك ولست بحاجة سوى لإجراء عمليات الجمع والطرح البسيطة. أدخل البيانات رقميًا أو اطبع تلك الملفات وأدخل البيانات يدويًا بورقة وقلم. يوجد العديد من الملفات المجانية المتاحة عبر الإنترنت التي يمكنك تحميلها واستخدامها، سواء بالعربية أو الإنجليزية:

   • اطلع على هذا الملف المجاني لفهم المزيد عن شكل الميزانيات الإلكترونية: https://www.consumer.gov/sites/www.consumer.gov/files/pdf-1020-make-budget-worksheet_form.pdf
   • من الخيارات المجانية الأخرى: https://media.gcflearnfree.org/ctassets/topics/27/mb_budget_worksheet.pdf
2. 
   2
   حمِّل تطبيقًا آمنًا لإنشاء الميزانيات المالية للهواتف الذكية. يوجد العديد من التطبيقات المتاحة للهواتف الذكية التي تسهل عليك عملية إعداد ميزانيتك. من أهم خصائص تلك التطبيقات أنه يمكن ربطها بعمليات الدفع الإلكترونية في لحظتها ومن ثم تسهيل تتبع نفقاتك. استخدم كذلك خاصية التذكير بمواعيد تسديد الفواتير. فكر كذلك في استخدام تطبيق بنكك الشخصي المتوفر على خواص إعداد الميزانية الشخصية -حال توفره- والذي يسهل عليك كذلك تتبع أية عمليات مشبوهة للاختراق لأرصدتك البنكية. انتبه فقط لحتمية الاعتماد على تطبيقات طرف ثالث موثوقة، مثل: مينت (Mint) أو بوكيت جارد (Pocketguard)، إن كنت تنوي ربط التطبيق مع عمليات الدفع الإلكترونية. يجب أن تعتمد على تطبيق يتوفر به الخواص الأمنية التالية:

   • تشفير 128-بت إس إس إل (بروتوكول طبقة المقابس الآمنة)
   • اتصال آمن باستخدام تصديقات إس إس إل (SSL)
   • فحص الأمان باستخدام "فيري ساين" (VeriSign)
   • جدار الحماية الناري
   • المصادقة متعددة المصادر
3. 
   3
   استخدم جدول بيانات لتنظيم ميزانيتك إلكترونيًا وتلافي الأخطاء اليدوية. هل لا تفضل استخدام التطبيقات الهاتفية؟ هل تفضل إدخال البيانات بيدك واستعراضها بحرية أكبر مما توفره واجهة التطبيقات؟ الحل الأمثل هو جداول البيانات للميزانية، والتي تساعدك على تنظيم البيانات وإجراء العمليات الحسابية إلكترونيًا، ما يُوفر عليك الوقت والوقوع في الخطأ. أنشئ جدول بيانات على برنامج مايكروسوفت إكسيل أو جداول بيانات جوجل، أو حمل قالب جاهز مخصص لإدارة الأموال وميزانيات بنود الإنفاق والدخل. استفد على الأقل من رؤية قوالب جداول بيانات الميزانية لمعرفة ما يجب عليك مراعاته إن كان قرارك هو إنشاء جدول بياناتك الشخصي بنفسك من الصفر.

   • اطلع على القالب المجاني التالي والذي يمكنك استخدامها لتتبع نفقاتك المالية: https://fyi.extension.wisc.edu/toughtimes/files/2011/02/Personal_Spending_Plan1.xls
   • من الخيارات الأخرى: https://fyi.extension.wisc.edu/toughtimes/files/2011/02/Monthly_Budget-ppay1.xls
4. 
   4
   اشترِ واحدة من برمجيات إعداد الميزانيات المالية إن كنت بحاجة لأدوات أكثر تعقيدًا. استوعب أن هذا النوع من البرمجيات يتطلب منك تسديد اشتراك شهري لاستخدامه؛ أي أنه بحد ذاته عبء إضافي على ميزانيتك، ولكن الأسعار في النهاية غالبًا ما تكون في المتناول. السؤال هو: هل أنت بحاجة لخصائص تلك البرمجيات أم يكفيك الاعتماد على واحدة من الحلول المجانية سابقة الذكر؟ تدفع الشركات اشتراكًا ماليًا بسيطًا كل شهر نظير الاستفادة من البرمجيات من هذا النوع وبما يتوفر بها من أدوات متعددة وثرية لكل جانب من جوانب ضبط الميزانية المالية. سيكون خيار البرمجيات مناسبًا لك أكثر إن كنت تفضل العمل على ضبط ميزانيتك المالية على الكمبيوتر وليس الهاتف الذكي كذلك، لكن استوعب عامة أن كل البرمجيات تأتي بنسخة على شكل تطبيق للهاتف الذكي؛ أي أنه سيمكنك الولوج إلى حسابك عبر هاتفك الذكي أو الكمبيوتر المحمول. من بين برمجيات الميزانيات المالية التي يمكنك التفكير في استخدامها:

   • كويكين (Quicken)
   • موني جارد (Money Guard)
5. 
   5
   تتبع نفقاتك المالية على مدار الشهر وراجعها كلها في نهايته. أيًا كانت الأداة المستخدمة في تتبع الميزانية، يجدر بك تدوين نفقاتك بمجرد دفعها بدلًا من تأجيل عملية التسجيل لنهاية الشهر وبين يدك كومة ضخمة من الإيصالات. تساعد التطبيقات على تتبع وتحليل النفقات، لكنها غير قادرة على إدخال المعلومات المتعلقة بالنفقات لنفسها بنفسها، ويجب أن تقوم بهذه العملية يدويًا بعد كل عملية دفع نقدي. في نهاية الشهر، استخدم ورقة العمل أو جدول البيانات أو التطبيق أو البرمجية في مراجعة نفقاتك واستكشاف عاداتك المالية ومقارنة النفقات بالدخل لتحديد مدى اقترابك من تحديد أهدافك المالية.

   • استفد من تلك المعلومات في التعديل على ميزانية الشهر التالي.
   • تأكد من مراجعة الأخطاء الحسابية والهفوات المحتملة، خاصة حال استخدامك لورقة وقلم أثناء الكتابة. ينصح بالاعتماد على واحدة من تطبيقات عمل الميزانية المالية للهاتف الذكي أو البرمجيات على الكمبيوتر، فإدخال البيانات إلكترونيًا أبسط ويقلل من الوقوع في الأخطاء، كما يُجري العمليات الحسابية بواسطة الحاسوب ما ينفي تقريبًا أي فرصة للخطأ.

أفكار مفيدة

• ابدأ عمل الميزانية بالورقة والقلم إن كانت تلك الطريقة مريحة لك أكثر، لكن يُنصح بالاعتماد على وسيلة إلكترونية ليسهل عليك تعقب بنود الإنفاق والدخل والتعديل عليها شهرًا بعد آخر بطريقة أسهل.

تحذيرات

• تأكد أن أية أداة إلكترونية تستخدمها في تعاملاتك المالية أو عمل ميزانيتك الشخصية هي أداة آمنة وذات معايير حماية عالية المستوى لتجنب الوقوع عرضة لعمليات النصب والاحتيال.