Comment créer une société financière

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Identifier le modèle économique de l’entreprise

Faire son autoévaluation

Créer un plan d’affaires

Choisir la forme juridique de l’entreprise

Ouvrir un bureau

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Références

Les sociétés financières accordent des prêts à des commerçants ou à des individus pour différents motifs. Il peut s’agir d’un petit commerce, d’une société modeste ou d’une grande entreprise. Les prêts commerciaux aident les sociétés déjà établies à se développer (construire de nouveaux bureaux, ouvrir un nouveau point de vente, etc.). Ils peuvent aussi servir à la création de nouvelles entreprises. Un client individuel peut demander un prêt hypothécaire, un prêt d’études ou un prêt pour l’achat d’automobiles. La création d’une société financière nécessite une compréhension approfondie des besoins des clients que vous ciblez afin de leur proposer des produits satisfaisants et complets. Vous devez aussi mettre au point un plan d’activité consistant, qui décrit la manière dont vous ferez de votre entreprise un succès. De plus, chaque nouvelle société financière a le devoir de se conformer à une règlementation rigoureuse et doit avoir suffisamment de ressources pour satisfaire ses besoins initiaux de financement.

Étapes

Partie 1

Partie 1 sur 5:

Identifier le modèle économique de l’entreprise

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   Choisissez une spécialité. Les sociétés financières se spécialisent souvent dans des types de prêts précis et s'adressent à une clientèle ciblée. Les besoins financiers, le markéting et les exigences opérationnelles varient en fonction de la spécialité. Concentrez-vous sur un modèle économique unique. C’est essentiel au succès d’une nouvelle société. Les sociétés de financement privées vont du courtier en prêts hypothécaires spécialisé dans le refinancement ou la proposition de nouveaux prêts aux propriétaires, aux sociétés d’affacturage (affactureurs) qui gèrent les créances d’autres entreprises. Le choix de la spécialisation doit prendre en compte vos intérêts, vos expériences passées et vos chances de réussite dans le domaine considéré.

   • Un bon nombre de nouvelles sociétés financières sont créées par d’anciens employés d’entreprises existantes. Par exemple, des agents de crédit, des assureurs, des courtiers associés créent une nouvelle entreprise spécialisée dans un type particulier de prêt ou travaillant avec un seul prêteur.
   • Pensez à l’activité qui vous a attiré initialement. Quels sont ses aspects intéressants ? Est-il nécessaire de prévoir un capital de départ important ou des frais de fonctionnement élevés ?
   • Est-il possible de créer la même société ailleurs ? Serez-vous en concurrence avec des entreprises florissantes semblables?
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   Confirmez la validité du projet. Une nouvelle société de financement doit être en mesure d’attirer des clients et de réaliser des profits. Il est donc important de se renseigner sur le marché de votre entreprise. Quelle est sa taille ? Les prix sont-ils stables ? Qui s’occupe actuellement des clients potentiels ? Le marché se limite-t-il à une zone géographique spécifique ? Comment font les sociétés existantes pour attirer les clients et quels services leur proposent-elles ? Quelles sont les différences entre les concurrents en matière de commercialisation et d'offres de services ?

   • Identifiez un marché cible. Comprenez les besoins de votre clientèle potentielle et la manière de les satisfaire. Cela nécessite l’identification des groupes démographiques ayant besoin des services que vous proposerez, et la mise au point d'une stratégie pour attirer les clients de vos concurrents. Vous devrez lister ces clients et déterminer la manière dont vos produits financiers vont capter leur intérêt. Mettez dans cette liste tous les avantages que vous avez par rapport à vos concurrents.
   • Analysez votre domaine de spécialisation. Si vos études de marché indiquent un nombre grandissant de jeunes entreprises (start-ups) ayant besoin de prêts, vous devrez démontrer que les avantages de vos services et de vos produits financiers sont susceptibles d’attirer ces clients potentiels. C'est ainsi que vous gagnerez une part significative du marché.
   • Analysez les entreprises déjà présentes dans l’espace concurrentiel. Sont-elles de taille similaire ou y a-t-il une entreprise dominante ? Si les parts de marché sont distribuées de manière quasiment égale, cela indique parfois un marché à croissance lente, ou l’incapacité des sociétés existantes de se démarquer de leurs concurrents.
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   Identifiez les besoins de l’entreprise. Quels sont les couts fixes prévus pour l’exploitation de l’entreprise : les bureaux, l’équipement, les services dont vous aurez besoin, les salaires et traitements de vos employés ? Quels sont les processus opérationnels nécessaires pour les opérations quotidiennes, le markéting, les agents de crédit, les assureurs, les comptables et les employés ? Les clients potentiels visiteront-ils physiquement un bureau, utiliseront-ils uniquement Internet ou feront-ils les deux ? Ferez-vous appel à un partenaire financier comme une banque ou un prêteur hypothécaire ?

   • Les courtiers en hypothèques servent d’intermédiaires entre emprunteurs et prêteurs. Parfois, ils prennent des décisions pour accorder des prêts jusqu’à un certain montant. Les sociétés d’affacturage utilisent généralement l’effet de levier pour augmenter la rentabilité de leurs capitaux propres et empruntent auprès d’établissements financiers plus importants.
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   Analysez les chiffres. Quel capital faut-il pour créer l’entreprise ? Quel est le revenu attendu par client ou par transaction ? Quel volume de ventes devez-vous réaliser pour atteindre le seuil de rentabilité ? Avant d’investir votre propre capital et celui des autres, vous devez vérifier que la rentabilité est au moins possible, à défaut d’être certaine ou raisonnablement envisageable.

   • Faites des prévisions financières (pro forma) pour les trois premières années d’exploitation afin de comprendre l’évolution possible de l’entreprise dans son environnement. Pendant la première année, ces prévisions devraient inclure les bilans et les états des différents flux de trésorerie ainsi que des états mensuels des résultats d’exploitation. Par la suite, ces états deviendront trimestriels.
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Partie 2

Partie 2 sur 5:

Faire son autoévaluation

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   Examinez vos compétences. Avant de démarrer votre nouveau projet, il est important de faire un bilan objectif de vos compétences et de votre personnalité. Cela vous permettra de déterminer les mesures qui favorisent un bon démarrage et une gestion cohérente de votre société de financement. Avez-vous suivi une formation financière ? Attention, en France, il faut une attestation de compétence pour exercer certains métiers, notamment celui de courtier en crédit. Vous pouvez obtenir cette attestation en suivant une formation, par acquis d’expérience professionnelle dans une banque ou un établissement de crédit, chez un intermédiaire en banque et en services de paiement (IOBSP), ou par équivalence de certains diplômes. Avez-vous des connaissances en matière financière et en comptabilité ? Aimez-vous travailler en équipe ? Êtes-vous un meneur d’hommes, c'est-à-dire quelqu’un qui donne envie aux autres de le suivre, ou un manageur qui sait évaluer un problème, trouver sa cause et employer des ressources appropriées pour parvenir à une solution ? Possédez-vous des compétences spéciales adaptées aux activités financières ? Êtes-vous un bon vendeur ?
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   Évaluez vos aptitudes relationnelles. Travaillez-vous mieux avec d’autres personnes ou seul ? Êtes-vous patient ou exigeant avec les autres ? Pouvez-vous arriver facilement à des compromis ? Vos décisions sont-elles rapides et intuitives ou préférez-vous procéder à une analyse approfondie et disposer d’informations détaillées avant d’agir ? Quel est votre rapport au risque ? Êtes-vous pessimiste ou optimiste ? Lorsque vous commettez une erreur, avez-vous tendance à vous faire des reproches, ou considérez-vous que c’est une occasion d’apprendre et d’aller de l’avant ?
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   Analysez votre expérience. Avez-vous travaillé dans un établissement financier précédemment ? Êtes-vous professionnellement et financièrement satisfait par votre poste actuel ? Comprenez-vous la comptabilité, le markéting, les problèmes juridiques ou bancaires ? Étiez-vous chargés de la découverte de nouveaux marchés ou avez-vous dirigé des équipes de vente importantes ?
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   Déterminez vos moyens financiers. Disposez-vous d’un capital suffisant pour démarrer votre société de financement ? Avez-vous des biens qui couvriront vos frais de subsistance pendant la période de démarrage ? Vos amis ou votre famille vont-ils contribuer au financement de votre projet ? Pouvez-vous faire appel à d’autres sources de financement, un prêt personnel, des investisseurs en capital-risque, des sponsors financiers ou un fonds d’investissement ?
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Partie 3

Partie 3 sur 5:

Créer un plan d’affaires

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   Montez votre plan d’activité. Ce plan a plusieurs fonctions. Il s’agit d’un programme prévisionnel pour la construction de votre société et d’un guide qui vous aidera à concentrer vos efforts. C’est aussi une description détaillée de votre entreprise à l’attention des prêteurs potentiels et des investisseurs. Commencez à rédiger votre plan d’activité en inscrivant toutes les sections nécessaires et en laissant des espaces pour le texte. Les titres des étapes de cette partie de l’article peuvent vous servir de sections. En France, si vous avez besoin d’aide ou de conseils supplémentaires pour rédiger votre plan d’affaires, renseignez-vous sur le site de « l’Agence France Entrepreneur » (AFE) ou prenez contact avec la Chambre du commerce et de l’industrie (CCI) de votre localité. De toutes les façons, vous devrez commencer par présenter votre entreprise.
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   Rédigez une description de votre activité. Votre plan d’affaires définira le projet de votre entreprise. La première partie de ce plan, la description, est un résumé des objectifs de l’entreprise et de son organisation. Commencez par justifier la nécessité d’ouvrir une nouvelle société dans le tissu économique ciblé ou à l’emplacement visé. Vous devez brièvement présenter votre marché cible et les moyens que vous emploierez pour attirer les clients. Déclinez aussi les produits et services proposés ainsi que l’organisation que vous mettrez en place .

   • Vous devez également démontrer que votre projet aura sa part du marché actuel, et que votre stratégie vous permettra de concurrencer les autres entreprises. Les éléments de cette partie devraient exister dans votre étude de marché initiale.
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   Décrivez la gestion et l’organisation de votre entreprise. Précisez le nom du propriétaire et les qualifications de l’équipe de direction. Créez un organigramme . Une structure organisationnelle cohérente et bien élaborée peut aider une institution financière à bien démarrer .

   • Le président-directeur général commande la chaine décisionnelle formée par les autres cadres de la société.
   • Le directeur d’exploitation gère la commercialisation, les activités de prêts, de services et d’assurance ainsi que le service investissement de l’entreprise.
   • Le directeur administratif est responsable des ressources humaines, de la formation du personnel, des installations, du service technique et du service juridique.
   • Le directeur financier s’assure que l’entreprise respecte la règlementation. Il surveille également le rendement financier de la société.
   • Dans les petites entreprises, les cadres remplissent souvent plusieurs rôles simultanément.
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   Présentez votre gamme de produits. Décrivez votre offre de service et les prêts que vous proposez. Surlignez les avantages de vos produits pour les clients que vous ciblez, et indiquez les besoins auxquels ils répondent.

   • Si vos clients potentiels sont propriétaires de petites sociétés, démontrez comment vos produits financiers et vos formules d'investissement vont les aider à améliorer leurs résultats d'exploitation.
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   Expliquez le financement de votre projet. Évaluez la somme d’argent nécessaire pour commencer votre société. Spécifiez la part des capitaux propres que vous détiendrez. Déterminez la part détenue par d’autres investisseurs. Indiquez les méthodes de financement de votre entreprise en utilisant l’effet de levier (le recours à l’emprunt). Indiquez aussi qui va vous prêter de l’argent et comment les prêts seront utilisés .

   • Dans la plupart des cas, les fonds propres servent d’abord à couvrir les opérations de l’entreprise plutôt que les prêts aux clients. Ceux-ci sont financés à partir de fonds que la société collecte auprès de prêteurs secondaires. Finalement, vous tirerez profit de la différence entre le cout de l’acquisition de capital (les emprunts que vous contractez) et le prix auquel vous allez le prêter.
   • Toute demande de financement doit indiquer le montant de vos besoins, la manière dont vous voulez utiliser l’argent et les conditions du prêt ou de l’investissement .
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   Justifiez vos stratégies de markéting et de management. Votre stratégie de markéting doit expliquer vos méthodes pour attirer les clients et les prêteurs ou les déposants, ainsi que la manière dont vous communiquerez avec eux. Vous devez également indiquer comment vous allez développer votre société. La stratégie commerciale définit la façon dont vous allez vendre vos produits .

   • Les stratégies de promotion incluent la publicité, les relations publiques et la documentation imprimée.
   • La réalisation des objectifs de croissance de votre entreprise suppose la mise en place d’une équipe. De plus, vous devrez penser à acquérir d’autres entreprises et diversifier vos produits.
   • La stratégie des ventes devrait comprendre des informations sur vos procédures et vos objectifs en la matière, ainsi que sur l’importance de votre force de vente.
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   Incluez vos états financiers au plan d’activité. En regardant les états financiers pro forma créés lors de l’élaboration du plan d’affaires, assurez-vous que vos prévisions sont prudentes et raisonnables. Vous pouvez également estimer soigneusement les performances sur les deux prochaines années, et inclure une analyse des ratios financiers qui vous aidera à comprendre les tendances financières et prédire les performances de votre société .

   • La première année, vous devez fournir des états mensuels basés sur l’analyse des données financières prévisionnelles, puis des bilans annuels pour les deux années suivantes.
   • Vous pouvez inclure les indicateurs suivants : la marge bénéficiaire brute, la rentabilité des capitaux propres, le taux d’endettement net et d’autres indicateurs qui peuvent vous éclairer.
   • L’analyse des ratios financiers et des tendances vous aidera à déterminer la capacité de votre entreprise à durer. Cela permet aussi de voir si vous gérez bien vos actifs et vos passifs, et si vous avez assez de liquidités pour remplir vos obligations .
   • Ajoutez des graphiques qui illustrent les tendances positives de votre analyse .
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Partie 4

Partie 4 sur 5:

Choisir la forme juridique de l’entreprise

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   Optez pour une structure appropriée. Une société à responsabilité limitée (SARL) présente l’avantage d’exonérer son propriétaire de toute responsabilité personnelle concernant les dettes de la société. En France, renseignez-vous après de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et de votre conseil juridique, car certains agréments ne sont accordés qu’à certaines formes de sociétés (par exemple, l’agrément d’établissement de crédit est incompatible avec le statut de société à responsabilité limitée). Il faut donc choisir votre forme juridique en fonction de vos activités futures et de l’agrément qui vous est nécessaire. Si vous souhaitez ouvrir un établissement de crédit, optez pour une société anonyme (SA). Si vous vous limitez à des activités de conseil ou d’intermédiaire, vous pouvez créer une SARL. Dans la majorité des cas, les sociétés payent l’impôt sur les sociétés (IS) séparément de leurs actionnaires qui sont soumis à l’impôt sur le revenu (IR ).

   • D’autre part, les dividendes qui peuvent être versés aux actionnaires (après perception de l’IS par l’État) seront taxés au titre de l’impôt sur le revenu.
   • Vous devriez prendre l’avis d’un conseiller compétent afin de déterminer la meilleure forme juridique pour votre projet.
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   Choisissez votre raison sociale et enregistrez votre entreprise. Trouvez un nom qui représente bien votre marque, et adressez-vous au service des brevets et des marques, l’Institut national de la propriété industrielle (INPI) en France, pour vous assurer que votre choix n’est pas employé par quelqu’un d’autre.

   • Vous devrez enregistrer votre société auprès des autorités compétentes. En France, il s’agit du registre du commerce et des sociétés (RCS). Vous pouvez effectuer toutes les formalités relatives à la création de votre entreprise dans un Centre de formalité des entreprises (CFE). En réalité, le processus d’immatriculation varie selon les pays et le type d’entreprise à créer.
   • N’oubliez pas que votre nom commercial est l’un de vos atouts majeurs. Par conséquent, vous devrez le protéger en le déposant auprès de l’INPI si vous êtes en France ou un organisme similaire dans votre pays. Vous pouvez aussi procéder de même avec les noms de vos produits.
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   Obtenez les agréments ou les permis nécessaires. En France, les sociétés financières doivent obtenir un agrément délivré par l’ACPR. Le type d’agrément dépendra de l’activité que vous souhaitez exercer. Pour les métiers d’intermédiaires, par exemple les courtiers en crédit, vous devrez aussi vous inscrire au registre unique des intermédiaires en assurance banque et finance (l’ORIAS). Chaque pays a des exigences différentes pour l’homologation des établissements financiers. Vous devrez spécifier exactement quel type d’institution financière vous souhaitez ouvrir (une société de crédit spécialisé ou une société d’affacturage par exemple). Vous fournirez ensuite tous les documents requis et payerez les droits nécessaires s’ils existent.

   • En raison de l’incroyable complexité et de l’évolution constante de cette activité, les sociétés financières ont intérêt à faire appel à des experts juridiques pour les guider à travers les règlements .
   • Vous devrez aussi accomplir toutes les formalités nécessaires au lancement de vos bureaux tout en veillant à respecter les normes en vigueur.
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   Approfondissez votre connaissance de la règlementation. Par exemple, il y a des règles en matière de solidité financière de l’entreprise ou concernant les pratiques professionnelles. Les premières protègent les créanciers contre les pertes résultant de l’insolvabilité du prestataire du service. Quant à la règlementation sur les bonnes pratiques, elle a pour but de prévenir les abus qui pourraient être commis par des établissements financiers. En France, les dispositions règlementaires sont mises en œuvre par l’ACPR .

   • En fait, trois institutions assurent la régulation du système bancaire et financier : le ministère des Finances, L’ACPR et l’Autorité des marchés financiers (AMF). Le Haut Conseil de la stabilité financière réunit ses trois organismes et coordonne leur action.
   • Autrement, renseignez-vous aussi auprès des agences compétentes de votre pays .
   • Votre conseiller juridique vous informera sur les règles en matière de fonds de réserve ou de financement initial de votre entreprise. Ainsi, vous serez en mesure de déterminer les sommes dont vous aurez besoin pour commencer votre activité.
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   Contractez une police d’assurance. Le but est de vous protéger contre les risques et l’insolvabilité. N’oubliez pas qu’en tant qu’établissement financier, vous avez intérêt à couvrir vos erreurs et vos omissions. Par conséquent, n’hésitez pas à souscrire une assurance en responsabilité civile professionnelle. Ainsi, en cas de poursuites, vos employés et vous-même serez protégés . D’une manière générale, cette assurance protège les sociétés financières des plaintes de clients en cas d’erreur ou de négligence. Elle est souvent exigée pour obtenir un agrément des autorités de régulation du système bancaire et financier . Cependant, souvenez-vous qu'il vous incombe de respecter toutes les exigences règlementaires.
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Partie 5

Partie 5 sur 5:

Ouvrir un bureau

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   Postulez pour des crédits. Vous devrez financer votre entreprise conformément à votre plan d’affaires, en utilisant des capitaux propres et des emprunts. Vos premières dépenses de démarrage vous serviront à constituer un fonds de réserve suffisant et à louer des bureaux ou construire un siège. Par la suite, vous serez en mesure de prêter une grande partie du capital de l’entreprise aux clients.

   • Des investisseurs peuvent vous proposer des financements en échange de parts dans votre société. Cette procédure est connue sous le nom de financement par capitaux propres. Elle permet aux investisseurs de devenir actionnaires de l’entreprise. Vous n’avez pas à les rembourser, mais vous devez partager vos profits avec eux.
   • Sachez qu’il y a des lois qui régulent l’appel aux investisseurs et l’offre au public de titres financiers. Vous devez notamment respecter les dispositions légales concernant l’information fournie aux investisseurs potentiels.
   • Les sources de financement par emprunt incluent les prêts du gouvernement et ceux des institutions de crédit. L’argent emprunté doit être remboursé au terme d’une période donnée, habituellement avec des intérêts .
   • Certains organismes comme les banques publiques d’investissement (Bpifrance par exemple) peuvent vous aider à développer votre entreprise en garantissant vos emprunts auprès d’autres établissements financiers sous certaines conditions, soit à court terme ou à long terme en fonction de la nature de votre entreprise et de vos besoins.
   • Les entreprises financières doivent lever des fonds importants au départ pour réussir à surmonter tous leurs problèmes. Il faudra aussi relever un certain nombre d’autres défis avant d’être rentable. Si vous ne prenez pas sérieusement en compte des sujets tels que la fraude, votre société risque d’aller droit vers un fiasco .
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   Choisissez votre emplacement. Une société financière doit faire une impression positive sur ses clients. Ceux qui sont à la recherche d’un prêt choisiront d’entrer dans un lieu qui inspire confiance. Soyez attentif à la réputation du quartier ou à l’aspect visuel de l’immeuble et des bâtiments voisins. Pensez aussi à l’accessibilité de vos locaux et vérifiez s’il y a des concurrents à proximité . Par exemple, si vous ciblez des propriétaires de petits commerces, ceux-ci n’auront certainement pas envie de conduire jusqu’à un endroit isolé, ou de se retrouver coincés dans des embouteillages pour venir chez vous.

   • Si vous avez un doute, renseignez-vous auprès de votre mairie pour savoir si l’endroit que vous ciblez est adapté à un usage commercial . Dans certains cas, l’ouverture de bureaux est aussi soumise à agrément.
   • La location de locaux commerciaux est chère. Faites attention à vos finances, et pensez non seulement à ce que vous pouvez payer maintenant, mais aussi aux dépenses futures (rénovations, impôts fonciers).
   • Dans le monde d’aujourd’hui, il est également possible de faire fonctionner une société financière en ligne, sans lieu pour rencontrer les clients physiquement. Cependant, vous aurez probablement encore besoin de bureaux pour vos employés. Toutefois, en n’ayant pas de siège, vous éviterez probablement des frais et quelques tracas règlementaires.
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   Recrutez vos employés. Rédigez des fiches claires pour vos employés et les candidats à vos offres d'emploi, afin qu'ils comprennent leur rôle dans l’entreprise et ce que vous attendez d’eux. Pour conserver votre personnel, mettez en place un programme social qui inclut les avantages obligatoires prévus par le Code du travail et d’autres avantages pertinents, par exemple un plan d’épargne salariale. Rédigez un manuel de l’employé qui contient les politiques de l’entreprise, les horaires, la rémunération et les normes de conduite .

   • Avant d’embaucher quelqu’un, essayez de vérifier ses antécédents et la véracité de son CV pour savoir réellement à qui vous avez à faire. Les métiers de conseiller et de planificateur financier nécessitent une formation particulière et le respect d’exigences de certification rigoureuses . Si la loi le permet, songez à obtenir des rapports sur les antécédents de crédit de vos futurs employés pour vérifier leur fiabilité financière.
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   Payez vos impôts. En France, pour toute démarche fiscale, adressez-vous au service des impôts des entreprises (SIE) le plus proche. Lors de la déclaration de votre entreprise auprès d’un CFE, vous obtiendrez un numéro d’identification SIREN qui vous servira dans vos relations avec les différents services administratifs. Vous aurez aussi un numéro SIRET à faire valoir auprès de l’Union de recouvrement des cotisations de sécurité sociale et d’allocations familiales (URSSAF) pour le paiement des charges sociales. Enfin, vous aurez aussi votre numéro de TVA (taxe sur la valeur ajoutée) intracommunautaire si vos activités sont soumises à la TVA .
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   Créez des formules de prêt attrayantes. L'objectif est de satisfaire vos clients. Décidez si vous allez proposer des crédits renouvelables ou des prêts d’un montant fixe. Pensez aux besoins de votre clientèle en matière de type de prêt. Les propriétaires et les particuliers peuvent demander un prêt hypothécaire, un prêt pour acheter une automobile, un prêt d’études ou un prêt personnel. Les entrepreneurs peuvent rechercher de petits prêts aux entreprises. La renégociation ou le rachat de crédit peut convenir aux clients qui ont des difficultés à gérer leurs ressources financières .

   • Sachez que vos taux d’intérêt et vos conditions de prêt seront en constante évolution pour accompagner les changements du marché ou des lois. Consultez votre conseiller juridique pour vérifier que vos offres respectent la législation en vigueur.
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   Trouvez des débouchés. Centrez vos efforts sur la niche de clients que vous ciblez. Le markéting comprend le réseautage et la publicité. Cependant, il y a aussi d’autres façons d'atteindre les clients potentiels. Devenez un visage connu dans le milieu des affaires local en participant et en prenant la parole à des évènements sponsorisés par votre Chambre de commerce. Publiez des documents comme des lettres d’information ou des magazines électroniques. Soyez actifs sur les réseaux sociaux en inscrivant votre entreprise sur des sites comme Facebook, LinkedIn et Twitter .

   • Pour réussir, vous devrez attirer des clients, et selon votre activité soit des déposants ou des investisseurs. Veillez donc à proposer de bonnes affaires aux différentes parties. N'oubliez pas que si vous n’attirez ni investisseurs ni déposants, vous n’aurez pas de capital à prêter à vos clients.
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