كيفية حساب دفعات فائدة قرض

تنزيل المقال

تنزيل المقال

لا تعدّ كل القروض متساوية، وفهم طريقة احتساب الدفعات الشهرية وكذلك إجمالي الفائدة التي ستدفعها طوال فترة القرض أمران مهمان جدًا عند اتّخاذ قرار الاقتراض. يتطلب فهم التفاصيل المالية العمل مع صيغ رياضية معقّدة، إلا أنه بإمكانك احتساب الفائدة ببساطة عن طريق استخدام برنامج Excel.

الخطوات

طريقة 1

طريقة 1 من 4:

فهم القرض بسرعة

تنزيل المقال

1. 
   1
   أدخل بيانات القرض في حاسبة على شبكة الإنترنت لتحدّد دفعات الفائدة بسرعة. حساب دفعات الفائدة ليست بالمعادلة السهلة. لحسن الحظ، يسهّل استخدام حاسبة دفعات فائدة من معرفة المبلغ المالي الذي ستدفعه طالما أنك تعرف بيانات الدين التي يجب إدخالها في الحاسبة.

   • أصل الدين: مبلغ الاقتراض. إن اقترضت مبلغ 5,000$، يكون بذلك أصل الدين 5,000$.
   • الفائدة: ببساطة، الفائدة هي المبلغ المالي الذي تدفعه مقابل الحصول على القرض. يتم التعبير عن قيمة الفائدة كنسبة مئوية (4% مثلًا) أو قيمة عشرية (0.04).
   • فترة الاقتراض/أجل الدين: تُستخدم الشهور للتعبير عن هذه الفترة عادةً، وتمثّل المدة التي يتم تسديد الدين خلالها. يتم احتساب هذه الفترة بالسنوات في حالة القروض العقارية.
   • خيارات الدفع: سيكون القرض من نوع القروض ذات الأجل المحدّد غالبًا، إلا أن ذلك قد يختلف في حالات القروض الخاصة. اعرف ما إذا كانت خطة الدفعات والفائدة ثابتة قبل الاقتراض إن لم تكن متأكدًا.
2. 
   2
   احسب معدّل الفائدة قبل الاقتراض. معدّل الفائدة هي التكلفة التي تدفعها مقابل اقتراض المال. يمثّل معدّل الفائدة المبالغ المالية التي ستدفعها إضافةً إلى أصل الدين خلال الأجل المحدّد. الخيار الأمثل هو البحث عن أقل فائدة ممكنة، وقد يشكّل فرقًا مقداره 0.5% مبلغًا ماليًا طائلًا بعد حسابه على فترة الاقتراض. إن كنت ترغب بدفع دفعات أقل، يمكنك اختيار قرض بمعدّل فائدة أكبر بغرض تقليل مبلغ الدفعات الشهرية. قد يفضّل الأشخاص الذين لا يمتلكون الكثير من المدّخرات ويعتمدون على الحوافز أو العلاوات هذا الخيار. ينبغي عليك على أي حال الحفاظ على معدّل فائدة أقل من 10% على أي حال. معدّلات الفائدة الشائعة للقروض بأنواعها المختلفة تكون على الشكل التالي:

   • قروض السيارات: 4-7%
   • قروض المنازل: 3-6%
   • القروض الشخصية: 5-9%
   • البطاقات الائتمانية: 18-22%، وهذا هو سبب تجنّب القيام بمشتريات كبيرة لا يمكنك تسديدها بسرعة باستخدام بطاقاتك الائتمانية.
   • قروض يوم الدفع: 350-500%، وهذه القروض خطيرة جدًا إن لم تتمكن من تسديدها خلال 1-2 أسابيع.
3. 
   3
   اسأل عن معدّلات الاستحقاق لتحديد أوقات استحقاق الفائدة. تعلمك معدّلات الاستحقاق بالأوقات التي يحتسب فيها المُقرِض الفائدة التي تدين له بها. كلما احتسب المقرض معدّل التراكم بشكل أكبر كلما زاد المبلغ الذي تدين به حيث أنك تمتلك وقتًا أقل لدفع المبلغ وتجنّب دفع فائدة أعلى. انظر على سبيل المثال إلى قرض بمبلغ 100,000$ ومعدّل فائدة 4% بثلاث شروط مختلفة:

   • سنوي: $110,412.17
   • شهري: $110,512.24
   • يومي: $110,521.28
4. 
   4
   استخدم القروض طويلة الأجل لدفع مبلغ أقل كل شهر مقابل زيادة المبلغ الإجمالي. الأجل هو الفترة الزمنية التي ينبغي خلالها تسديد القرض. مجددًا، تختلف هذه المدة من قرض لآخر، وسيتوجب عليك اختيار قرض بأجل مناسب لاحتياجاتك. تؤدّي زيادة الأجل إلى زيادة الفائدة المدفوعة طوال فترة الاستحقاق، إلا أنها تقلّل الدفعات الشهرية المطلوبة. لنقل مثلًا أنك حصلت على قرض سيارة بمقدار 20,000$ ومعدّل فائدة 5%. سيكون إجمالي الفائدة في هذه الحالة:

   • إن كان الأجل 24 شهر: ستدفع إجمالي فائدة قدره 1,058.27$، وستكون الدفعة الشهرية 877.43$.
   • إن كان الأجل 30 شهر: ستدفع إجمالي فائدة قدره 1,317.63$، وستكون الدفعة الشهرية 710.59$.
   • إن كان الأجل 36 شهر: ستدفع إجمالي فائدة قدره 1,579.02$، وستكون الدفعة الشهرية 599.42$..

طريقة 2

طريقة 2 من 4:

حساب الدفعات يدويًا

تنزيل المقال

1. 
   1
   تعرّف على صيغة دفعات الفائدة المعقّدة. يتطلب حساب الدفعات وقيمة الفائدة استخدام صيغة رياضية تفصيلها كالتالي: $Payment=Principal*{\frac {i(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1}}$

   • يشير الرمز "i" إلى معدّل الفائدة، ويمثّل الرمز "n" عدد الدفعات.
   • كما هو الحال مع معظم الصيغ الرياضية المالية، تكون الصيغة المستخدمة لحساب الدفعات أكثر رهبة من العملية الحسابية نفسها. سيكون إجراء العملية الحسابية سهل جدًا بمجرّد فهم الأرقام المكوّنة للصيغة الرياضية.
2. 
   2
   عدّل الصيغة الرياضية حسب عدد الدفعات. قبل التعويض عن الرموز بأرقام في الصيغة الرياضية، ينبغي عليك أولًا تعديل دفعة الفائدة حسب المرات التي ستدفعها.

   • لنقل مثلًا أن معدّل الفائدة في دينك 4.5% وينبغي دفع الدفعات كل شهر.
   • بما أن الدفعات شهرية، ستحتاج إلى تقسيم معدّل الفائدة على 12. 4.5% (0.045) تقسيم 12 = 0.00375. اكتب هذا الرقم مكان معدّل الفائدة.
3. 
   3
   عدّل الصيغة الرياضية حسب عدد الدفعات. الخطوة التالية هي تحديد إجمالي عدد الدفعات المطلوبة خلال أجل الدين للتعويض بها في الرمز "n".

   • لنقل أن الدفعات الشهرية المطلوبة للدين تمتد حتى أجل الدين الذي يساوي 30 سنة. لمعرفة عدد الدفعات، اضرب 30 في 12. يعني ذلك إجراء 360 دفعة.
4. 
   4
   احسب قيمة الدفعة الشهرية. لمعرفة قيمة الدفعة الشهرية في هذا القرض، يمكن تحقيق ذلك بسهولة عن طريق التعويض بالأرقام في الصيغة الرياضية. قد يكون ذلك مخيفًا، إلا أنك ستتمكن من معرفة قيمة الدفعة الشهرية عن طريق إجراء العملية خطوة بخطوة. ستجد بالأسفل خطوات العملية الحسابية خطوة بخطوة.

   • لنستمر بالمثال السابق، لنقل بأنك اقترضت 100,000$. ستكون المعادلة حينها بالشكل التالي: $100,000*{\frac {0.00375(1+0.00375)^{3}60}{(1+0.00375)^{3}60-1}}$
     
     
   • $100,000*{\frac {0.00375(1.00375)^{3}60}{(1+0.00375)^{3}600-1}}$
     
     
   • $100,000*{\frac {0.00375(3.84769....)}{(1+0.00375)^{3}60-1}}$
     
     
   • $100,000*{\frac {0.01442.....}{(1+0.00375)^{3}60-1}}$
     
     
   • $100,000*{\frac {0.01442.....}{(1.00375)^{3}60-1}}$
     
     
   • $100,000*{\frac {0.01442.....}{3.84769.....-1}}$
     
     
   • $100,000*{\frac {0.01442.....}{2.84769.....}}$
     
     
   • $100,000*0.00506685.....=506.69$
     
     
   • $506.69. يمثّل هذا الرقم الدفعة الشهرية التي ينبغي دفعها.
5. 
   5
   قم باحتساب إجمالي الفائدة. بعد أن انتهيت من حساب الدفعات الشهرية، يمكنك تحديد إجمالي الفائدة التي ستدفعها طوال أجل الدين. اضرب عدد الدفعات في قيمة الدفعة الشهرية ثم اطرح أصل الدين الذي اقترضته من المبلغ الإجمالي المستحق.

   • بالرجوع إلى المثال السابق، اضرب 506.69$ في 360 ليكون الناتج 182,408$. يمثّل هذا الرقم إجمالي المبلغ المستحق خلال أجل القرض.
   • اطرح 100,000$ ليكون الناتج 82,408$. يمثّل هذا الرقم قيمة الفائدة التي ستدفعها لهذا القرض.

طريقة 3

طريقة 3 من 4:

حساب الفائدة باستخدام برنامج Excel

تنزيل المقال

1. 
   1
   اكتب أصل الدين، وأجله، وقيمة الفائدة في عمود واحد. املأ صناديق منفصلة بقيمة القرض ومدّته وقيمة الفائدة ليقوم برنامج Excel بحساب قيمة الدفعة الشهرية من أجلك. سنستخدم في القسم التالي هذا القرض كمثال:

   • ستقترض في هذا المثال قرض منزل قيمته 100,000$، ويتوجب عليك تسديد القرض خلال 30 سنة بمعدّل فائدة سنوي قدره 4.5%.
2. 
   2
   اكتب أصل الدين كقيمة سالبة. يتوجب عليك إعلام Excel أنك مطالب بتسديد هذا القرض. لفعل ذلك، اكتب أصل الدين كقيمة سالبة دون كتابة رمز العملة.

   • -100,000 = أصل الدين
3. 
   3
   حدّد عدد الدفعات التي ستدفعها. يمكنك ترك عدد الدفعات بوحدة السنوات، إلا أن الناتج سيعبّر عن الدفعات السنوية وليس الشهرية. بما أن أغلب القروض تدفع شهريًا، كل ما عليك فعله هو ضرب عدد السنوات في 12 لحساب إجمالي عدد الدفعات. اكتب ذلك في صندوق منفصل.

   • -100,000 = أصل الدين
   • 360 = عدد الدفعات
4. 
   4
   حوّل معدّل الفائدة ليناسب عدد الدفعات. في هذا المثال، يكون معدّل الفائدة سنوي، مما يعني أنه يُحتسب في نهاية كل عام. الحقيقة هي أنك تدفع الدفعات شهريًا، مما يعني أنك تحتاج لحساب معدّل الفائدة الشهري. بما أن المعدّل 4.5% سنوي، قسّمه على 12 لمعرفة الفائدة الشهرية. احرص على تحويل النسبة المئوية إلى عدد عشري عند الانتهاء.

   • -100,000 = أصل الدين
   • 360 = عدد الدفعات
   • ${\frac {4.5\%}{12}}=.375\%=$$.00375$ = الفائدة الشهرية.
5. 
   5
   استخدم الدالة =PMT لتحديد دفعات الفائدة. يعرف برنامج Excel بالفعل معادلة حساب الدفعات الشهرية متضمّنة الفائدة، وكل ما تحتاج لفعله هو تقديم المعلومات اللازمة لإجراء العملية الحسابية. انقر على صندوق فارغ ثم حدّد شريط الدوال. يكون هذا الشريط أعلى جدول البيانات مباشرةً ويظهر بالرمز "fx." انقر داخل الشريط ثم اكتب "=PMT("

   • لا تكتب علامات التنصيص.
   • إن كنت محترفًا باستخدام Excel، يمكنك ضبط البرنامج لقبول قيم الدفعات من أجلك.
6. 
   6
   اكتب المدخلات بالترتيب الصحيح. اكتب القيم التي تحتاجها لحساب الدفعة بين الأقواس مع فصلها بفواصل. ستكون المدخلات في هذه الحالة (Interest rate,number of periods,principal ,0).

   • اعتمادًا على المثال السابق، ستكون المدخلات كالتالي: "=PMT(0.00375,360,-100000,0)"
   • يكون الرقم الأخير 0. يشير هذا الرقم إلى أنك ستمتلك 0$ في نهاية الدفعات البالغ عددها 360 دفعة.
   • تذكّر إغلاق الأقواس.
7. 
   7
   اضغط على زر الإدخال لحساب الدفعات الشهرية. إن قمت بإدخال المدخلات في الدالة بشكل صحيح، سيظهر إجمالي الدفعات الشهرية في خانة الدالة =PMT بجدول البيانات.

   • سيكون الناتج في هذه الحالة $506.69، ويمثّل هذا الرقم الدفعة الشهرية التي ينبغي دفعها.
   • إن ظهر لك "#NUM!" أو ناتج آخر غير طبيعي في الخلية، تكون بذلك قد أدخلت قيمة خاطئة. تفقّد النص في شريط الدوال وجرّب مجددًا.
8. 
   8
   احسب إجمالي الدفعات عن طريق ضرب الناتج في عدد الدفعات. لمعرفة إجمالي المبلغ الذي يجب دفعه خلال فترة الدين، كل ما يجب عليك فعله هو ضرب قيمة كل دفعة في إجمالي عدد الدفعات.

   • بالرجوع إلى المثال السابق، اضرب 506.69$ في 360 ليكون الناتج 182,408$. يمثّل هذا الرقم إجمالي المبلغ المستحق خلال أجل القرض.
9. 
   9
   احسب إجمالي الفائدة المستحقة عن طريق طرح أصل الدين من إجمالي المبلغ المستحق. يمكنك معرفة إجمالي الفائدة المستحقة على الدين من خلال إجراء عملية طرح بسيطة. اطرح أصل الدين من إجمالي المبلغ المستحق.

   • في مثالنا المستخدم، ستطرح 100,000$ من 182,408$ ليكون الناتج $82,408. يمثّل هذا الرقم إجمالي الفائدة المستحقة.

طريقة 4

طريقة 4 من 4:

جدول بيانات قابل لإعادة الاستخدام لحساب دفعات الفائدة

تنزيل المقال

يفصّل الجدول التالي طريقة استخدام Excel، أو Google Docs، أو أي برنامج يختص بجداول البيانات لحساب دفعات الفائدة على أي شيء. كل ما عليك فعله هو استبدال الأرقام بوضعك الحقيقي. لاحظ أنه يتوجب عليك ملء الشريط العلوي من جدول البيانات الذي يحمل العنوان "Fx." في حالة $Fx=$. تمثّل الأرقام (A2, C1, الخ.) عناوين الخانات في Excel أو Google Docs.

مثال لجدول بيانات لحساب الفائدة

	A	B	C	D
1	[أصل الدين]	[عدد الدفعات]	[الفائدة]	[الفائدة الشهرية]
2	قيمة الدين السالبة (-100000)	إجمالي عدد الدفعات بوحدة الشهور. (360)	معدّل الفائدة كرقم عشري. (.05)	معدّل الفائدة الشهري (قسمة معدّل الفائدة السنوي على 12)
3			الدفعة الشهرية	FX=PMT(D2,B2,A2,0). "ملاحظة: الرقم الأخير هو صفر.
4			إجمالي المبلغ المستحق	FX=PRODUCT(D3,B2)
5			إجمالي قيمة الفائدة	FX=SUM(D4,A2)

أفكار مفيدة

• فهم طريقة حساب دفعات الدين سيمنحك الأدوات اللازمة لتجنّب الصفقات السيئة والحصول على الصفقات المناسبة لوضعك الشخصي.
• إن كان دخلك الشهري منخفض وكنت تطّلع على قرض لا يقدّم أقل استحقاق إلا أنه يقدّم دفعات أقل على فترات أكثر تباعدًا، فقد يكون القرض طويل الأجل أفضل لحالتك على الرغم من أن الفائدة ستكون أكبر على المدى البعيد.
• إن كنت تمتلك مدّخرات أكثر من حاجتك وكنت تبحث عن أرخص قرض لتلبية احتياجاتك، فالخيار الأمثل لحالتك هو البحث عن قرض قصير الأجل بدفعات مرتفعة، مما يعني أن انخفاض الفائدة سيكون أفضل بالنسبة لك.

تحذيرات

• قد تجد أحيانًا أن أقل معدّل فائدة الذي يتم الإشارة إليه في الإعلانات لا يمثّل أقل تكلفة دين فعلًا. يمكنك معرفة "تكلفة" الدين الحقيقية مقابل الاستحقاق المتزايد الذي تدفعه لبعض الخصائص بعد فهم أجزاء تسعير هذه الصفقات جيدًا.