QRコード決済

ユーザーがスマートフォンのアプリ上にQRコードやバーコードを表示して、店側がバーコードリーダーやカメラなどで読み取って支払う、あるいは店頭レジに掲げられている専用QRコード（二次元コード）をスマートフォンのカメラで読み取って支払いをするというものである。このほかにも、水道料金や通信費などのコンビニ払込票が送られてきた場合に、アプリで払込票に掲載されているバーコードを読み込んで支払う方法もある。

電子決済の形態としては、コード決済自体にサーバ型電子マネーを内包するもの（決済手段の電子化）、クレジットカード等（デビットカード、国際ブランドプリペイドカードの一部を含む。以下同じ）と紐付けて当該カードの決済のトリガーとするもの（決済方法の電子化）、およびこれらの両方の機能を備えるものがある。前者については事前チャージが必要となるプリペイド形と、後日まとめて請求が行われるポストペイ形（或いはその両方）があり、プリペイド形は消費者間（CtoC）でコード決済用のチャージ残高の一部をやり取り（送金機能）できるもの、さらにはコード決済用のチャージ残高が非接触型決済の残高と共有ができるようになっている。

2001年3月にNTTドコモ、日本コカコーラ、伊藤忠商事の3社がiモード端末を使った自動販売機向け決済システム「i-vending Project（仮称）」の実証実験を行うと発表^[1]。2001年9月に「Cmode」として実証実験が開始された^[2]。携帯電話の画面に表示させたQRコードを自動販売機（シーモ）側が読み取ることで、サーバー上にある口座にお金をチャージしたり、そのお金を使って飲み物を購入することができる。その後、2002年4月に正式にサービスが開始され、Cmode対応自動販売機が全国に設置された。しかし、2004年6月に発表されたおサイフケータイに対応した自動販売機「シーモ2」が登場すると、利用客は手間のかからないFeliCaを利用した電子マネーに移行したため、2011年3月にサービスを終了した。

一方、2000年代の中国本土では普及し^[3]、その後各国に広がりを見せた。中国でWeChatなどのコミュニケーションアプリを展開するテンセントは、2014年にWeChat PayというQRコード決済サービスを展開し、中国国内でアリペイに次ぐ高いシェアを獲得した^[4]。

日本では、PayPayが会計の20パーセントを還元し、合計100億円を提供するキャンペーンを行ったことにより、後発にも拘わらず一気に首位に上った^{[5][要検証 – ノート]}。

2019年には日本国内における共通規格としてJPQRが提唱されており、同年8月より同規格の一部について主要プロバイダが対応を開始する予定である。

なお、中小の店舗にまでクレジットカード決済がすでに普及しているアメリカでは、2022年現在ほとんど使われておらず、普及する見込みは立っていない。

決済時の手続きの方法により、以下の2方式に分けられる。

ユーザースキャン方式

店舗提示型（Merchant-Presented Mode、MPM）とも呼ばれる^[6]。

店舗側が提示するQRコードを客が読み取り、会計金額を入力後、店員の確認を経て確認ボタン等を押すと決済が完了する。QRコードには基本的に店舗（支払先）の情報のみが埋め込まれているが、金額情報が埋め込まれたQRコードの場合は、金額を入力する必要がない^[7]。

基本的には紙に印刷されたQRコードを設置する（或いは店側手持ちのスマートフォン・PC・タブレット端末にQRコードを表示させる）だけで導入可能なため、店舗側の導入コストが低い。

紙のQRコードを表示する方式であれば、電源の取れない無人店舗などでも導入可能。

ストアスキャン方式

利用者提示型（Consumer-Presented Mode、CPM）とも呼ばれる^[6]。

客側がスマートフォンを操作して専用アプリを起動し、アプリ内に表示させたQRコード・バーコード（以下、総称して「QRコード等」と言う。）を、店舗側がコードリーダーで読み取る^[7]。

店舗側の決済速度は比較的速いが、コード決済システムと連携したPOSレジシステム（対応する光学リーダー、またはタブレットスキャナー）が必要なため、導入コストは高くなる。

また、ユーザー側の決済方法について、以下の3通りがある^[7]。

事前チャージ

アプリ側にて事前に残高を設定し、その残高の範囲で決済を行う。

チャージ可能なコード決済へのチャージ方法の例として以下のようなものがある。

• 連携した金融機関口座からのチャージ
• 登録したクレジットカード等からのチャージ
• 金融機関またはコンビニ店頭のATMを用い現金等によるチャージ
• コンビニ店頭レジで現金等によるチャージ

即時払い

決済手続きと同時に、事前に設定したクレジットカードや銀行口座からの引き落としを行う。

後払い

決済分を後日まとめて請求するもの（クレジットカードの支払いと同様）。

支払いシステムの補足

NFC（Type-A/B）、FeliCa（Type-F）、国際ブランドのプリペイドカードなどを発行し、コード決済用のチャージ残高を他の決済プラットフォームで支払いできるプロバイダもある。

導入コスト

信用照会端末などの機械類が設置不要であり、ユーザースキャン方式であれば紙に印刷されたQRコードを設置するだけで導入可能なため、クレジットカード等と比べ加盟店の導入コストが低い傾向にある^[8]。クレジットカードや電子マネー等の導入が難しい中小の店、個人経営店でも導入ハードルが低い^[3]。

詳細な顧客情報の把握と販売促進

ストアスキャン方式の場合、アプリ内のバーコードに顧客情報が付加されることで「どの顧客がいつどの商品を購入したか」を店舗側が詳細に把握することができるため、現金等による決済と比べ店舗側にとっては売れ筋商品の傾向の把握や顧客の動向をつかみやすくなる^[9]。またアプリ画面上に店舗情報などを通知させる機能を活用して、顧客の来店誘導を促す事が可能になる。これらは従来のクレジットカードやICカード型電子マネーでは実現が難しいとされてきた^[10]。

セキュリティ

「コード決済に関する統一技術仕様ガイドライン」（「JPQR」参照）では、端末側に表示するQRコード等はワンタイム仕様が求められており、発行されたバーコードは限られた短い時間で一度きりしか決済が通らない仕組みとなっている。一定時間経過するかリロードすると、強制的にバーコードが更新される。なおかつ大半の決済サービスはSSLで通信が暗号化されている。またスマートフォンそのものに指紋認証やPINによるロックを掛ける機能も活用したり、万一紛失時にはコールセンターを通じた利用停止も可能である^[11]。また仕様上、スマートフォンのロックを解除しなければ決済できないため、スキミングの可能性がある磁気カードやカード情報自体の窃取リスクがあるクレジットカード等よりは安全と考えられている^{[3][9][注 2]}。

ハードウェア依存性の低さ

非接触決済で用いられるFeliCaやNFCといったチップは必要としない。基本的にコード決済アプリが動作し、QRコードを読み取りできるカメラとバーコードを画面に表示できるディスプレイがついてれば良い。そのため非接触決済よりも対応可能端末の幅が広く、FeliCa（おサイフケータイ）非対応の端末でも動作可能である^{[注 1][注 3]}。また店舗側もユーザースキャン方式であれば、レジ改修や機器追加など特別なハードウェアを必要としない。

金銭授受や管理のオペレーションコスト軽減

現金が必要ないため、客側から見れば別途財布を持ち歩く必要がない。そのため衛生的であり、釣り銭が不必要となる。釣銭等の違算金による損失がない^[12]。

また、店舗側でも現金決済と比べて、釣銭等の違算金発生や、釣銭等を含む現金の確認、交換、輸送や金庫管理、レジ締めに要する事務作業を軽減することができる^[9] ほか、クレジットカード決済に比べても店舗への売掛金入金時期が早い^{[注 4]}。

さらに、コンビニ払込票による公共料金の支払いでは、客側が払込票を銀行窓口に持っていき自治体の指定金融機関などで支払う場合には、金融機関側に大きな事務コストがかかるため、金融機関側のコスト軽減に役立つというメリットがある。

家計管理

アプリ側に利用履歴が残るため、領収証がなくても、どこで幾ら使ったかを容易に把握できる^[12]。

ポイントの重ね取り

多くのコード決済でクレジットカード等でのチャージが可能であり「コード決済のポイント」と「クレジットカード等のポイント」の重ね取りが多くの場合で可能となっている。さらにキャンペーンの一環として、ポイントカードの同時提示により三重取り以上が可能な場合もある^[12]。

他社サービスとの連携（スーパーアプリ化）

スーパーアプリとは、ベースとなる決済機能に様々なサービス（ミニアプリ）を連携させて、一箇所でまとめて利用できるにした形態のこと。特に大手の決済事業者で提供されており、代表的なものは「Alipay」や「WeChat」が挙げられる^[14]。スーパーアプリのメリットとしては、それぞれ別々に分かれたサービスだったものが単独のアプリに纏められる事により、サービス毎に会員情報の登録やアプリを切り替える、支払情報を入力する等の手間を省略できる。これにより他社サービスでも「予約」→「利用」→「支払い」の流れをシームレスに利用でき、一貫性のあるユーザー体験が可能になる特徴がある^[15][16]。

例としては、個人間でのお金の送金機能や、ユーザー同士での「割り勘」機能^[12]、公共料金の支払い^{[注 5]}、国内、国外ATMでの現地通貨出金^{[注 6]}、タクシーの配車サービス^{[注 7]}、ローン、保険^{[注 8]}、投資、信用スコアリング2^{[注 9]}、航空券、鉄道、バス、ホテル、病院などの予約^{[注 10]}、シェアサイクル、料理の出前、テイクアウトの注文^{[注 11]}、大規模な感染症の追跡および予防^{[注 12]} など、コード決済事業者ごとに幅広いサービスが提供されている。

また中国のアリペイとウィーチャットには、2019年頃から流行した2019新型コロナウイルスにおいて感染拡大を防ぐために、自身の行動履歴や健康状態をアプリに連携し、周辺の感染者との接触履歴や、感染者が過去に訪れた場所を追跡する機能も実装されている。行動履歴や体温チェックは、居住区、飲食店、地下鉄、路線バス、公共の場所への出入りの際に、「健康QRコード」のスキャンが義務付けられている。健康QRコードの色によって危険度が分類され、色のステータスによっては出入り禁止になったり隔離対象になる場合もある。感染症の感染経路追跡と拡大防止のために開発された^{[17][18][19][20][21]}。

停電時・故障時の懸念

客側のスマートフォンの通信と動作、およびインターネットを通じた決済システムに依存するため、災害・有事または大規模障害により、大規模停電または（移動体）通信事業者での通信障害が起きた場合、使用できなくなる^{[注 13]}（以上は、オンライン決済を行う電子マネーでも同様）。またスマートフォンの電池切れや故障、一時的動作不良でも使用できなくなる^{[12][注 14]}。

電波圏外・低速通信時時の懸念

上記と同じく、スマートフォンの電波圏外時も使用できなくなる。ある程度の通信速度が求められるため、契約した通信容量を超過したり回線が混雑するなどして通信速度に制限がかけられている際も利用は困難になる。公衆Wi-Fiやテザリングといった代替手段の利用はひとつの解決策だが、回線切替操作などが煩雑である^[22]。地下や建物の奥など電波が繋がりにくい可能性がある場所や、月末や平日昼時といった回線速度が制限されがちな場面では注意が必要となる。

客側のオペレーションコスト

そのまま店舗端末にかざすだけで良いIC非接触型決済に比べ、ストアスキャン方式でも、アプリを開いてコードを表示させてからコードを読み取る（読み取らせる）という数段階の手順を踏む必要がある。ユーザースキャンの場合、さらにアプリを開いて店舗側のQRコードを読み取り、決済金額を入力してから決済を実行し、店側に確認してもらうと言う手間が発生する^[3]。

利用可能店舗数

普及率の低い国や地域において、また決済サービスの種類によっては（後述「決済サービスの乱立（日本）も参照）、使用できる店舗が少ない傾向にある^[12]。

セキュリティ上の懸念

詐欺などの事例として、店側のQRコードが何者かによってすり替えられ、その後のQRコード決済が犯人の口座に振り込まれた詐欺事件の事例^[23]、客がレジで提示しようとしたスマートフォン上のQRコード等の画像を、第三者が何らかの方法で盗み取り、決済用スマートフォンで不正に決済し詐取する事例^[24]、中国では駐車違反切符にQRコードが印刷され、違反金の納付がコード決済により完結するようになっているが、他人の車にそれを貼り付けて他人に納付させ詐取する事例^[24] などがある。

決済サービスの乱立（日本）

2018年頃から日本では、キャッシュレス社会の普及に向け、多数の企業がコード決済サービスを展開している（2019年4月1日時点で25社）。決済サービスの乱立により、店舗ごとの使用可否が複雑になるなど、利用者や加盟店の混乱を招きやすい^[25][26]。

チャージ済み残高に関する問題

プリペイド式電子マネーや、プリペイドカードと同様に、残高は預金保険の対象外であり、サービス企業が倒産した場合には資金決済に関する法律に基づく供託金から払戻しが受けられる場合がある。盗難、紛失または不正利用による損失に対する補償対応は、サービスや事業者毎に異なる。チャージ残高は基本的には通貨に換金はできない^{[注 15]}。

非居住者の排除

QR・バーコード決済は、国内在住者の利用を前提としたサービスが多いため、訪日外国人等の非居住者は他の決済方法を使用せざる得ない場合がある^[27]。なお、中国のアリペイ、ウィーチャットペイは外国人旅行者向けに国際クレジットカードに対応したり、PayPayは中国のAlipayと提携するなど、インバウンド利用に対応する動きもある。

特記ない場合、サービスは当該国内だけで利用可能である。

2022年3月期のコード決済の登録者数^[28]

1. PayPay：4,865万人 （0.6％）
2. d払い：4,375万人 （24.2％）
3. au PAY（auペイカード含む）：3,700万人 （-）

※カッコ内は前年同月比

• 会員数・利用可能店舗数は各社の2020年1月直近の公表数値。
• 利用可能店舗数のうち、※1は店舗数ではなく決済端末の台数。※2は決済端末の台数と店舗数が混在。※3はiD加盟店も含む。※4はQUICPay加盟店も含む。※5は楽天ポイントカードと楽天Edyの加盟店も含む。

上記の決済のみを行う決済専用アプリとは異なり、「決済」に「レジ」の機能を統合したアプリケーションである。

商品のバーコードを次々と読み取って動的に小計を出し、QRコードを店舗端末にかざすだけで決済が完了するスマートストア専用レジアプリケーション。

メリットとしては、買い物（商品選び）とレジ（バーコード読み取り操作）を同時進行で行って、スマートフォンだけで動的に小計を出せるため、最後にレジを通すステップを省略することができる。これによりレジの行列に並ぶ必要がなくなるため、レジ混雑を緩和し、店舗スタッフの負担を軽減できる。

• Scan & Go（スキャンアンドゴー） - ユナイテッド・スーパーマーケット・ホールディングス
• Shop & Go（ショップアンドゴー） - 寺岡精工グループ
• トライアル - トライアルカンパニー
• レジゴー - イオンリテール
• ローソンスマホペイ - ローソン
• Amazon Go - Amazon.com ※入場の際にAmazon Goアプリの会員QRコードを読み取り機にかざす。AIセンサーで自動的に小計を出すシステムが備わっているため、商品バーコードを読み取るステップが省略されている。