如何实现零债务

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债务总是像一块铅球一样压得你喘不过气。助学贷款、车贷、医药费等等，让你的负债越来越重。学会如何直面你的债务，找到还清债务的方法，能帮你开始学会管理债务。摆脱债务，回到现实生活中，然后学着过零负债的生活。

部分 1

部分 1 的 3:

制定计划

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评估你的问题。如果你已经负债累累，那你就不能再像一只鸵鸟那样把头埋在沙里自暴自弃了。你需要立刻弄清楚你到底欠了多少钱，才能做出计划来还清债务并好好生活。现实一点，算出你欠了多少债。
- 通常来说，信用卡欠款、车贷、房贷、助学贷款是大多数人债务的主要组成部分。把这些加起来，再加上你的其它债务。算出一个总数，再来想解决办法。
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优先偿还利息最高的债务。当你有了初始数据后，你需要更进一步地去研究这些数据。哪项贷款的利率最高？
- 负债之所以这么难还清，部分原因是它会随着时间而不断增长。如果不迅速还清的话，你将会在长期来说多还很多钱，从而很难彻底还清所有的债务。
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做出还款计划。看看你的整体财务情况，计算一下，看看对于你来说，哪种还款方式是最有效的。
- 先偿还利率最高的欠款，其它的债务就先付最低还款额。这种做法有时候被称作“梯级化”你的债务，并且还能让你觉得自己在控制负债方面掌握了更多主动权。
- 如果你的各项贷款利率都差不多，那么就先还清欠款最少的一笔。这种做法有时被称为“反向梯级”，会让你更快看到你的偿债进展。并且，在每笔小欠款被还清之后，你都会获得更多成就感。
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跟理财师聊聊如何整合你的债务。你不用自己一个人扛。债务相关的文件是出了名的复杂；如果仅凭自己就想试着搞定所有债务的话，会让你觉得很郁闷。但是找一位你信得过的理财师，聊聊如何把你的债务整合成更易于管理的每月还款额，会使你更容易还清你的欠款。
- 对于有些贷款来说，你可能可以争取更低的利率，或者争取在短期内延期还款。有些情况下，你可能还可以把欠款在一段特定的时间后再还。在这段时间里，利息也不会增加。在此期间你就可以放心大胆地还款，而利息还不会增长，这对你而言是一个很大的优势。
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部分 2

部分 2 的 3:

偿还债务

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做严格的预算。算清在你能力范围内只能花多少钱并不像看起来那么难。你可以这样算：把你每个月挣的钱加起来，然后把你每个月必需的生活费加起来。你的必需生活费包括吃、房租或房贷、各种水电气费，以及最重要的贷款的大额月供。
- 尽量平衡你的各项必需生活费，试着把尽量多的收入拿去还款，这样你才能更快还清各项债务。每个月入账和出账都要遵照这个预算。
- 如果入不敷出的话，你就需要做更多的努力才行。很显然，你要么需要削减开支，要么就要多挣点钱。有些时候你可以既削减开支又试着多挣点钱。考虑同时做两份工作、加班、并尽可能地减少各种开销。
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尽可能地减少花销。学会尽可能地减少你的必要开销，节约每一个铜板，这样会帮你把更多地钱用于还款，并尽快还清债务。
- 做饭省钱。不要再在外面的餐厅吃饭，开始买便宜的大量的食材，学会如何做大锅饭，这会帮你便宜地养家。快餐店让人们觉得很便宜，但是一锅蔬菜、米饭、豆子则比一个芝士汉堡健康太多。
- 削减不必要的娱乐开支。如果你家附近有可以上网的公共图书馆的话，你可以省下一笔网费。另外，想一想，你真的需要去那家餐厅、俱乐部或音乐会吗？你可以找一些便宜的娱乐方式。
这周多挣了一点钱？你可以出去一晚上就用光，但也可以把它用来还欠款。寒假得了奖金？你可以买一堆礼物，也可以把它用来还欠款。如果你想要摆脱债务，你需要对自己非常严格。不到还清欠款并能不借钱就付款之前都不能有额外花销。一定要严格遵守，非常努力，直到达到目标。
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把不用的钱都存起来。如果你做了正确的预算并且在月末还有余钱，把它存起来。意外、紧急情况、或者其它花销可能会让你马上负债累累，因此为这些事情存一点钱是很重要的。有一笔紧急资金对于避免负债和摆脱欠款来说绝对很重要。
- 制定一个存款目标。就算只是几百块钱，通过必要的存款而不是花钱，看着你的存款增长对于一些人来说是很满足的经历。让存款变得比花钱更有吸引力。
很多人很怕退税季。对于一些人来说，退税季真的是一个以退税的形式拿回一点钱的好机会。不要想着能在退税季得一笔意外之财，但是如果真的有，也不要没有准备地乱用。
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部分 3

部分 3 的 3:

摆脱债务

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下决心改变自己的行为。如果你想没有负债的话，需要冻结你所有不必要的花销，并避免买那些你买不起的东西。如果你今天不能用现金买的东西，那你就不需要它。这个过程需要坚持，一定要过没有欠款的生活，并享受它带来的自由。
- 没有负债并不代表当个吝啬鬼。如果你想花点钱去度假，或者时不时地放纵一下，完全可以这样做。只是要确保这些玩乐的开销是从每个月多挣的钱里来，而不是用那些已经被刷爆了的账户。
每一笔工资里都拿一部分钱出来付各种费用、吃的、以及其它生活必要开销，同时也要留一部分存起来。与此同时，也要把一点钱用于不必要的东西。能不通过负债来买到你想要的东西，这是很重要的。养成存钱的习惯，付清各种费用，你才能还清你的债务。
对于很多人来说，之所以会有债务，是因为我们觉得我们值得拥有一种特定品质的人生。为什么我们不能拥有别人有的豪车、高级首饰、以及豪华假期？这种思维让人们陷入债务累累之中，然后用一生去还钱。学会用之有度，自己有多少钱就花多少钱，幸福快乐地生活。在你节约的每一个铜板中去寻找快乐，不用去羡慕别人的钱，在你所过的每一天，自由地活。
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身体健康。医药费会让财务稳定的人迅速陷入债务危机。你需要吃好、多锻炼、保持牙齿健康，避免由于健康问题而带来的高昂的意料之外的开销。去一趟医院就能让没有准备的人破产。不要做这种人。
- 如果你没有保险，一定要马上买一些经济实惠的医疗保险。跟你的雇主谈谈保险的事，或者查一查全国市面上卖的保险。有医疗保险是很重要的，哪怕你只需要一点帮助，有医疗保险都会很有用。
当你已经还清欠款之后，就可以开始享受了。建立信用并努力赢得一个好的信用分数会让你最大化地利用你的信用卡和各种开销。当你能立马买得起什么东西的时候，用信用卡买，然后马上还清欠款，这样会帮你积累信用，而不是变成沉重的债务。一步一步地慢慢让你的信用记录为你服务。
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小提示

避免使用信用卡！真的！避免产生债务的最简单方法就是不要用信用卡付任何钱。如果你觉得自己的确需要一张信用卡（“帮”你得到一个很好的信用分数），那么只用你的信用卡来付你能支付的东西。在需要还款的时候，彻底还清你的信用卡账单。不要留下任何欠款让利息增长，一定不要逾期还款，那样会产生滞纳金，这些都是额外的花销。这样的话你才能有一个好的信用分数，而不用增加更多债务。
在家吃。这会帮你节约很多钱，你也会更健康。
尽量少用钱。
使用优惠券，在主食打折的时候囤积多点主食（比如买一送一的时候），同时也要让买菜的花销保持在预算之内。
做预算。计划你将如何花你的工资。
养成一个不用花钱的爱好。
节约用钱，挣点外块，不要花得比挣得多。这样的话都会让你尽快摆脱债务。
利用你所在城市、社区或学校的供人们买卖或交换办公用品、体育用品、生活用品、及其它东西的当地网站。在你只需要用一小段时间的东西上或小孩长太快而不能用的东西上省钱。
试着通过走路、骑自行车、滑滑板或其它任何所需的交通方式来节约油费。