Как разумно распоряжаться своими деньгами

Идея вдумчивого подхода к распоряжению деньгами может показаться непосильной задачей, но только лишь потому, что вы еще не пробовали начать ими управлять. В настоящее время следить за собственными финансами гораздо проще, чем когда-либо. При точном ведении бюджета, обдуманной экономии и базовой внимательности к доходам и расходам можно научиться разумно управлять деньгами без экономического образования и степени MBA.

Метод 1

Метод 1 из 3:

Составление бюджета

Загрузить PDF

1
Составьте список гарантированных ежемесячных доходов. Подсчитайте все свои ежемесячные доходы. Не включайте сюда непостоянные доходы за работу в сверхурочное время, за случайную подработку и разовые премии или любые другие виды доходов, которые не гарантированы. Учтите только те доходы, которые без каких-либо сомнений будут получены вами за месяц. Это даст вам четкое представление о том, как много денег вы можете тратить ежемесячно, и вы сможете составить точный бюджет.
- Любые дополнительные доходы (за случайную подработку, разовые премии и так далее) должны считаться внеплановыми. Планируя только гарантированные заработки, вы можете быть уверены в том, что у вас будет достаточно средств для покрытия своих расходов на проживание, если что-либо случится с негарантированными источниками доходов. Кроме того, такой подход оставляет место для счастливого денежного "сюрприза" при фактическом получении периодических случайных доходов.
2
Каждый месяц отслеживайте собственные расходы. Сохраняйте все чеки, чтобы получить точную картину собственных трат. К счастью, современные технологии заметно облегчают эту задачу, так как всегда можно зайти в сеть и посмотреть детальную информацию по своему карточному счету. Многие банки сами классифицируют ваши покупки по карте на такие группы, как "продукты", "бензин", "коммунальные платежи" и так далее.
- Если же вы расплачиваетесь наличными, сохраняйте чеки и отмечайте то, что вы купили.
- Многие банки используют для своих клиентов специальные приложения для смартфонов, позволяющие посмотреть информацию по кредитным и дебетовым картам, счетам и вкладам, в том числе в виде графиков и графических схем с различными категориями расходов.^{[1]XИсточник информации} Такие приложения являются отличным средством обзора своих финансов и требуют от вас минимальных усилий для их анализа.
3
Разбейте расходы на постоянные, жизненно важные и прочие несущественные. Это лучший способ понять, на чем можно сэкономить, и начать тратить деньги с умом.
- Постоянные расходы не изменяются от месяца к месяцу, но обязательны к уплате (например, арендная плата, выплаты по автокредиту и так далее).
- Жизненно важные расходы включают в себя траты на продукты питания, транспорт и коммунальные платежи (это все те расходы, которые вам необходимы для жизни, но их величина может варьироваться из месяца в месяц).
- Прочие несущественные расходы включают в себя все остальное, например, траты на билеты в кино, на увеселения с друзьями, хобби и игры. Это самый основной источник экономии средств для большинства людей.
4
Ведите учет доходов и расходов ежемесячно. Нельзя составить списки доходов и расходов лишь единожды и получить при этом идеальный бюджет. Для лучшего понимания собственной манеры тратить деньги имеет смысл контролировать расходы постоянно, проверяя минимум раз в месяц, как идут ваши дела. В целом, доходы должны оставаться примерно постоянными, поэтому вам будет необходимо корректировать именно расходы, если вы заметите, что деньги утекают из рук.
- Расположите списки доходов и расходов бок о бок, представив их в табличном виде. Можно составить электронную таблицу, а можно воспользоваться обычным блокнотом. Сопоставление имеющихся цифр позволит вам понять, сколько денег у вас остается на дальнейшие траты.
Рассчитайте, сколько денег остается после оплаты постоянных и жизненно важных расходов. Если бы вы тратили деньги только на то, что вам необходимо для жизни, сколько бы доходов у вас оставалось? Возьмите сумму своих гарантированных доходов и вычтите из нее постоянные и жизненно важные расходы, чтобы узнать, сколько средств у вас ежемесячно остается на свободные траты. Вам необходимо это знать для того, чтобы начать разумно управлять деньгами, так как именно эта сумма будет являться вашим "резервом" для сбережений и развлечений.
6
Разбейте остающийся "резерв" на сбережения/инвестиции и различные виды активности. Существует очень много теорий о том, сколько средств следует ежемесячно сберегать, и у каждой из них есть свои плюсы и минусы.
- 10% — минимальная доля, которую необходимо откладывать на сбережения. Она будет быстро расти и в краткосрочном плане зачастую не будет для вас слишком обременительной. Эти же средства можно использовать для погашения любых долгов, если они велики, а проценты по ним высоки.
- 20% считается хорошей безопасной долей сбережений. Она позволяет за 5–6 месяцев создать достаточный запас на полноценный месяц расходов, если случится что-нибудь непредвиденное. Такой подход позволяет сэкономить достаточно много средств без серьезного негативного влияния на качество вашей жизни.
- 30% — цель, к которой все должны стремиться. Это позволит накопить себе на пенсию и на серьезные траты, например, на отпуск, крупные покупки (машина, обучение и так далее). Однако такая сумма сбережений может ограничить вас в тратах, которые вы можете себе позволить в краткосрочном плане.^{[2]XИсточник информации}
Реклама

Метод 2

Метод 2 из 3:

Разумное расходование средств

Загрузить PDF

1
Составьте личный бюджет и придерживайтесь его. Когда вы будете знать величину свободных денежных средств в вашем распоряжении, важно пообещать себе не тратить больше, чем то, что у вас есть. Если у вас проблема с покупкой одежды (и вы фанатично следуете модным тенденциям), научитесь задавать себе в магазинах вопрос: "Действительно ли это мне необходимо?" Не тратьте деньги на дизайнерские марки одежды, закупайтесь в магазинах эконом-класса. Покупайте одежду на магазинных распродажах и только в том случае, если она вам действительно нужна.
- Каковы ваши приоритеты в жизни? Хорошее питание, отдых или просто времяпрепровождение с семьей? Если вы будете понимать, что для вас действительно важно, вам будет проще избежать импульсивных покупок.
- Какие траты вы способны сократить и практически этого не заметить? Возможно, это покупка кофе по пути на работу или абонентская плата за 200 каналов кабельного телевидения, которые вы вряд ли смотрите, бутилированная вода и так далее.
2
Используйте кредитные карты только для уплаты таких сумм, которые вы точно сможете погасить в текущем месяце. Кредитные карты не бесплатны. Процентные ставки по кредиткам зачастую просто огромные, даже если вас не обязывают гасить задолженность сразу же. Разумное управление собственными деньгами подразумевает обдуманное использование кредитных карт в качестве временного средства для расширения бюджета, но не как отдельный бюджет. Иными словами, ответственное использование кредитной карты помогает накопить хорошую кредитную историю, которая необходима для получения серьезного кредита, например на приобретение жилья или машины. Ниже приведен ряд критически важных моментов, которые необходимо запомнить:
- Внимательно прочтите весь текст договора с банком, прежде чем расписываться за получение кредитной карты. Посмотрите, какова процентная ставка, как рассчитывается минимальный платеж в погашение задолженности, какова годовая стоимость обслуживания карты, какова плата за превышение овердрафта?
- Всегда старайтесь заплатить больше минимального месячного платежа по кредиту. Зачастую при полном погашении задолженности каждый месяц вам даже не потребуется платить проценты (все зависит от условий конкретного банка).
- Одной кредитной карты будет вполне достаточно. Одновременное манипулирование слишком большим количеством долгов по различным кредитным карточкам — верный путь к долговой яме.
- Ограничьте траты по кредитной карте лишь 30–40% кредитного лимита. Ни в коем случае не приближайтесь к полному исчерпанию лимита, так как зачастую бывает очень сложно погасить такую задолженность без непомерно высоких процентов.^{[3]XИсточник информации}
3
Помните свою цель при совершении покупок. Импульсивные покупки — проклятие тех, кто стремится быть разумным покупателем и вдумчиво относиться к расходованию собственных средств. Перед любой покупкой обязательно задавайтесь вопросом, насколько она вам необходима для жизни. Будете ли вы получать от нее удовольствие длительное время, или же это мимолетная прихоть? Старайтесь, чтобы совершение покупок само по себе не было для вас развлечением — стремитесь ограничиться приобретением лишь жизненно необходимых вещей.
- Составляйте список продуктов для похода в магазин — это позволит вам не выходить за рамки при совершении покупок, поможет сэкономить деньги и эффективно организовать питание, чтобы у вас не оставалось лишних продуктов, которые придется выбросить.
- Никогда не приобретайте что-либо только потому, что идет распродажа. Даже в этом случае вы тратите деньги, вне зависимости от того, насколько красиво реклама сообщает о вашей "экономии".^{[4]XИсточник информации}
4
Собирайте всю необходимую информацию, прежде чем совершать крупные покупки. Например, приобретение автомобиля — совсем не тот случай, когда можно превращаться в импульсивного покупателя. Также это не время идти на поводу рекламных речей дилеров, вне зависимости от того, что они вам сообщают. Вы сэкономите огромные деньги, если до осуществления покупок потратите 2–3 часа на предварительное изучение вопроса, когда вы планируете приобретение машины, жилья, домашнего кинотеатра и других дорогостоящих вещей. Собрав информацию, вы сможете избежать завышенных цен и получить только то, за чем вы пришли, и не больше.
- Изучите информацию в интернете и установите для себя предельную планку трат — абсолютный максимум, который вы можете себе позволить потратить на покупку машины, дома и так далее. Строго соблюдайте этот лимит вне зависимости от того, что будет советовать вам продавец.
- Посмотрите примерные цены на интересующие вас объекты и запомните их.
- Проверьте цены у 2–3 различных продавцов и сравните их. Если есть возможность и желание поторговаться, можно упомянуть продавцу, что вы нашли еще похожее предложение по лучшей цене, и попросить его снизить свою цену.
- Если у вас есть время, подождите распродаж и скидок. Например, автосалоны периодически устраивают такие акции.^{[5]XИсточник информации}
5
По возможности старайтесь закупаться оптом. Бывает сложно сократить расходы на жизненно необходимые траты, например на питание, но это не невозможно. Оптовые закупки разово обходятся дороже, но в долгосрочном плане позволяют экономить. Покупать оптом туалетные принадлежности, пищевые продукты и чистящие средства можно через интернет или в оптовых гипермаркетах, таких как METRO. Это позволит снизить ваши траты на единицу каждого отдельного продукта.^{[6]XИсточник информации}
- При покупке продуктов питания можно экономить только в том случае, если вы ничего не будете выбрасывать, иначе вы просто переплачиваете деньги за тот объем продуктов, который вы обычно в состоянии съесть.
- В оптовых магазинах научитесь обращать внимание на пометку о цене единицы продукции, обычно она указывается мелким шрифтом под заголовком "цена за килограмм" или "цена на за единицу". Оптовые закупки характеризуются меньшей ценой единицы продукции, а это означает, что вы получаете больше за меньшие деньги.
Заранее определите себе ту сумму денег, которые вы можете потратить, если у вас возникают проблемы с экономией. Если с финансами туго, один из лучших способов оградить себя от лишних трат — в самом начале месяца отложить наличными те средства, которые вам можно потратить. Поделите их на конверты: для продуктов питания, для бензина, арендной платы и так далее, чтобы вы точно знали, сколько у вас есть. Оставляйте дебетовые и кредитные карточки дома. Ведь так легко расплатиться карточкой, особенно не задумываясь о стоимости покупки. Когда при покупке несущественных вещей вам приходится вручную отсчитывать те же суммы наличными средствами, вероятность притормозить себя становится выше.^{[7]XИсточник информации}
Реклама

Метод 3

Метод 3 из 3:

Создание сбережений на будущее

Загрузить PDF

1
Нацельтесь на создание постоянного резерва средств, составляющего по размеру минимум объем ваших трат за 3–6 месяцев. Многие финансовые консультанты даже предлагают пойти дальше и создать резерв не менее чем на 9–12 месяцев, но трехмесячный резерв должен быть абсолютным минимумом, который необходим на экстренный случай. Эти деньги можно тратить только в том случае, если вы крайне в этом нуждаетесь, например, когда вы потеряли работу или вынуждены оплатить дорогое лечение.^{[8]XИсточник информации}
- Какова сумма ваших постоянных и жизненно необходимых месячных расходов? Умножьте эту величину на 3–6 месяцев, чтобы определить для себя минимальный размер резерва.
2
Составьте список целей для собственных сбережений. Планируете ли вы выйти на пенсию или куда-нибудь поехать в отпуск в следующем году? Величина ежемесячно откладываемых сумм будет существенно зависеть от того, на что вы желаете откладывать деньги. Составьте список всего того, на что вы будете сберегать, укажите соответствующие суммы, а затем подсчитайте месяцы, когда должны быть достигнуты ваши цели. Например, вам необходимо накопить себе на машину для новой работы в следующем году. Допустим, вы задумали приобрести старый подержанный автомобиль стоимостью около 150 тысяч, а новая работа начнется через 6 месяцев. Это означает, что вам необходимо откладывать на покупку каждый месяц около 25 тысяч рублей, чтобы купить себе машину.
- Начинайте откладывать деньги на новогодние праздники за 5–6 месяцев заранее. Даже если откладывать всего по 500 рублей в месяц, к концу декабря у вас будет уже 3000 рублей на подарки.
- Просто невозможно слишком рано начать делать сбережения на образование детей. Создайте для них несколько сберегательных счетов, начинайте класть на счета деньги сразу после рождения детей и сделайте сбережения своим приоритетом.
Как можно раньше начинайте инвестировать в будущее и делайте это регулярно. Если в возрасте 20 лет начать откладывать себе на пенсию хотя бы по 100 тысяч в год, то к моменту выхода на пенсию это позволит вам накопить примерно в два раза больше, чем тот человек, который начнет откладывать себе по 400 тысяч, только когда ему исполнится 40 лет. ^{[9]XИсточник информации} Это связано с тем, что с течением времени маленькие суммы будут накапливать в себе проценты. Эти проценты будут капитализироваться и тоже становиться базой для начисления процентов, быстро увеличивая общую сумму вашего вклада. Сбережения в настоящем времени принесут вам крупные доходы в будущем.
4
По возможности старайтесь одновременно и гасить долги, и создавать сбережения. Не пытайтесь поставить в приоритет одно над другим, так как это может привести к потере денег. Например, у вас есть возможность получить налоговый вычет по имеющемуся у вас кредиту на обучение. При этом вы знаете, что ваша ставка по кредиту всегда фиксирована. Другими словами, выплата минимальных взносов по кредиту сейчас способна принести вам больше доходов по сбережениям в будущем, так как откладывая на сбережения любые суммы свободных денежных средств (в данном случае возвращенный вам налоговый вычет) вы обеспечиваете сбережениям дополнительное время для роста вместе с капитализируемыми процентами.^{[10]XИсточник информации}
- Исключением из этого правила являются только долги по кредитным картам с высокими процентными ставками. Если вы заметили, что погружаетесь в долговую яму со своими долгами по кредиткам и в состоянии гасить по ним лишь проценты, но не основную сумму долга, то вместо дополнительного создания сбережений вам выгоднее постараться полностью расплатиться по долгам за 2–3 месяца.
5
Старайтесь создавать вклады или осуществлять инвестиции при получении дополнительных доходов или повышении заработка. По возможности любые дополнительные денежные средства вкладывайте в банковские вклады и инвестиции. Возможно, вам будет соблазнительна мысль о приобретении новой машины или игрушки, но увеличение сбережений сейчас окажет заметное влияние на вашу будущую жизнь.
- При повышении оклада ежемесячно откладывайте сумму надбавки на сберегательный вклад. Так вы сохраните для себя тот же уровень жизни, что и ранее, но при этом в долгосрочном плане накопите заметно больше.^{[11]XИсточник информации}
6
Рассмотрите возможность участия в частных программах софинансирования пенсии, предлагаемых работодателем. В крупных компаниях нередко предлагается софинансирование добровольных пенсионных взносов в частные пенсионные фонды. Это означает, что порой такие отчисления удваиваются за счет работодателя. Таким преимуществом просто нельзя не воспользоваться, ведь это действительно “легкие” деньги для вашей будущей пенсии. Проконсультируйтесь со своим отделом кадров, чтобы узнать об имеющихся у вас возможностях. В некоторых компаниях существуют программы софинансирования сбережений на обучение работников или же софинансирования инвестиций.^{[12]XИсточник информации}
- Никогда не забирайте вложенные средства из софинансируемого фонда раньше срока — так вы лишитесь всех дополнительных сумм, которые уже были начислены и, возможно, получите даже не все проценты по собственным вложенным средствам.
Реклама

Советы

Разумное управление собственными деньгами сводится к самообладанию. Многие преимущества финансового планирования не кажутся оправданными, пока человеку не исполнится 20–30 лет, до этого момента людям обычно представляется, что лучше всего тратить деньги сразу. Тем не менее, необходимо мыслить о сбережениях и своем будущем, вместо трат на себя в настоящем.

Предупреждения

Имейте в виду, что инвестиции всегда рискованны и никогда нельзя быть в полной уверенности, что они окупятся. Обратитесь к финансовому консультанту, если вы хотите во что-то инвестировать большую сумму денег.