Como Administrar Bem seu Dinheiro

Administrar o dinheiro pode parecer uma tarefa impossível, mas se você pensa assim é porque ainda não reservou um tempo para gerenciá-lo. Manter as contas em ordem hoje em dia é mais fácil do que nunca. Ao fazer o orçamento familiar com cuidado, economizar de forma inteligente e ter um pouco de atenção às suas receitas e despesas, é possível gerenciar seu dinheiro com sabedoria, sem precisar de um MBA.

Método 1

Método 1 de 3:

Fazendo o orçamento

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Faça uma lista da sua renda mensal. Calcule todos os ganhos mensais fixos. Não inclua a remuneração variável, como hora extra, gorjeta, comissão ou qualquer outra coisa que não seja garantido receber. Inclua apenas as receitas que, sem dúvidas, serão recebidas naquele mês. Dessa forma ficará claro quanto dinheiro está disponível para gastar por mês, permitindo a criação de um orçamento exato.
- Qualquer dinheiro adicional (gorjeta, hora extra, etc.) deve ser considerado como um "extra". Ao usar apenas a renda fixa no planejamento, haverá uma maior garantia de ter dinheiro suficiente para cobrir as despesas do dia a dia caso não receba as remunerações extras. Além do mais, será uma boa "surpresa" receber o dinheiro extra.
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Identifique todas as despesas mensais. Guarde todos os recibos de compras para criar uma lista fiel dos hábitos de consumo. Felizmente, a tecnologia tornou isso mais fácil do que nunca, já que é possível ver online as atividades da conta corrente e do cartão. Alguns cartões até ajudam separando as despesas por categorias, como "Restaurantes", "Posto de Gasolina" ou "Lojas Online".
- Guarde o recibo e anote o que comprou caso pague em dinheiro.
- Existem alguns aplicativos para smartphone que sincronizam os cartões de crédito, contas bancárias, e investimentos em um só lugar, fornecendo gráficos com os gastos baseado em categorias.^{[1]XFonte de pesquisa} Tal é uma ótima maneira de controlar as finanças sem precisar de muito trabalho.
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Divida as despesas entre “fixas”, “essenciais” e “não essenciais”. Fazê-lo é a melhor maneira de ver onde é possível economizar e começar a gastar com sabedoria.
- Despesas fixas: gastos que não mudam de um mês para o outro, mas precisam ser pagos, incluindo aluguel, pagamentos de empréstimo ou financiamentos, etc.
- Despesas essenciais: incluindo alimentação, transporte e contas de energia, água, etc -- tudo que for necessário para viver, mas que o valor muda de um mês para o outro.
- Despesas não essenciais: aqui entra todo o restante, como ingressos para o cinema, idas ao barzinho com amigos e hobbies. Geralmente esse é o item onde as pessoas percebem que podem poupar mais dinheiro.
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Faça o acompanhamento todos os meses. Não espere conseguir um orçamento perfeito seguindo estes Passos em apenas um mês. A melhor maneira de ver como o dinheiro é gasto é mantendo o controle o tempo todo, verificando ao menos uma vez por mês como você está se saindo. Em geral, a renda permanecerá a mesma, por isso, será necessário apenas ajustar as despesas, caso sinta que está faltando dinheiro no final do mês.
- Coloque a renda e as despesas mensais lado a lado em uma planilha ou caderno. Colocar os números lado a lado permite visualizar quanto dinheiro está sobrando para usar.
Quanto sobraria da sua renda caso fosse gasto apenas o necessário para viver? Pegue a renda fixa e subtraia as despesas fixas e essenciais para descobrir quanto sobra para gastar mensalmente. É preciso saber esse número para poder administrar bem o dinheiro, já que ele é sua "mesada" para se divertir e guardar.
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Divida o valor restante entre poupança (ou investimentos) e atividades de lazer. Existem muitas correntes de pensamento sobre quanto deveria estar sendo guardado todo mês, e todas têm seus prós e contras.
- 10% é o mínimo que deve ser guardado mensalmente. A poupança irá crescer rapidamente e geralmente não irá ser prejudicial no curto prazo. Esse dinheiro também deve ser usado para quitar alguma dívida, se ela for grande e os juros altos.
- 20% é considerado uma boa quantidade para poupar. Dessa forma, a cada cinco ou seis meses você terá o suficiente para sobreviver durante um mês, se algo acontecer. É possível guardar bastante dinheiro sem afetar drasticamente a qualidade de vida.
- 30% é a quantidade que todos deveriam ter como objetivo. Dessa forma será possível juntar para a aposentadoria, atividades mais caras, como férias e compras grandes (carros, faculdade, etc.). Porém, seu poder de compra no curto prazo pode ser afetado.^{[2]XFonte de pesquisa}
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Método 2

Método 2 de 3:

Gastando de forma inteligente

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Defina um orçamento pessoal e siga-o. Depois de saber quanto dinheiro sobra todo mês, é necessário comprometer-se em não gastar mais do que tem. Caso tenha uma paixão pela moda e seu problema seja gastar muito com roupas, é preciso aprender a questionar-se: "realmente preciso disso?". Não desperdice dinheiro em grifes e compre em lojas de roupas usadas. Faça compras durante liquidações, mas apenas se estiver realmente precisando dos itens em promoção.
- Quais são suas prioridades na vida -- comer bem, férias inesquecíveis, ou apenas passar um tempo com a família? Conhecer seus próprios interesses pode ajudá-lo a evitar a comprar coisas caras por impulso.
- O que é possível cortar e que quase não seria notado -- um misto quente para acompanhar o café de manhã, a TV a cabo com mais de 200 canais que ninguém assiste, água em garrafa, etc?
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Use o cartão de crédito apenas para as compras que cabem no orçamento. Cartões de crédito não são dinheiro grátis. As taxas de juros são exorbitantes, mesmo que eles não o obriguem a pagar a dívida imediatamente. Fazer uma boa administração do dinheiro significa usar os cartões de forma inteligente, como parte do orçamento, e não como se fosse um orçamento separado. Além disso o uso responsável do cartão ajuda a melhorar a análise de crédito, o que pode ajudar em financiamentos maiores, como para uma casa ou carro. Algumas dicas cruciais sobre cartão de crédito:
- Leia todas as cláusulas do contrato antes de assinar. Qual é a taxa de juros mensal? Como o pagamento mínimo é calculado? Existem taxas anuais ou tarifa de avaliação de emergência?
- Tente sempre pagar mais do que o valor mínimo. Não será necessário pagar juros caso pague o total da fatura todo mês.
- Apenas um cartão de crédito é o suficiente - controlar várias faturas é uma maneira comum de se afundar em dívidas de cartão.
- Diminua os gastos com o cartão para mantê-los dentro de 30-40% do limite. Nunca use todo o limite, já que muitas vezes será difícil quitar a dívida sem pagar juros exorbitantes.^{[3]XFonte de pesquisa}
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Quando fizer compras, tenha uma lista dos produtos necessários em mãos. Compras por impulso não podem fazer parte da vida dos compradores inteligentes e bons administradores de dinheiro. Pergunte-se antes de comprar qualquer coisa: “eu preciso disso para viver?”. O item será útil por muito tempo, ou será apenas um prazer momentâneo? Não faça compras como uma atividade recreativa, em vez disso, compre apenas o essencial.
- Fazer listas de compras para o supermercado irá ajudá-lo a não comprar por impulso, ajudando a economizar e planejar as refeições efetivamente, para que nada seja jogado fora.
- Nunca compre algo só porque está em promoção, você ainda estará gastando dinheiro, não importa o tamanho do desconto oferecido.^{[4]XFonte de pesquisa}
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Pesquise antes de fazer compras grandes. Ao comprar um carro, por exemplo, não se transforme em um comprador impulsivo. Também não é o momento para se deixar levar pela conversa do vendedor, não importa quais artifícios ele esteja usando para convencê-lo. É possível economizar milhares de reais gastando de duas a três horas para pesquisar por carros, casa, sistemas de home theater, etc., antes de ir às compras, evitando pagar mais caro e comprando apenas o desejado e nada mais.
- Pesquise online e defina um limite, o máximo que você irá gastar em um carro, casa, etc. Seja rigoroso com esse limite, não importa o que o vendedor dizer.
- Veja quanto o item custa e memorize o valor.
- Consulte os preços em dois ou três fornecedores diferentes para comparar. Caso sinta-se confortável para negociar, mencione ao vendedor que encontrou o produto com um preço melhor em outro local e peça um desconto.
- Espere por promoções, caso não esteja com pressa. Por exemplo, as concessionárias de carros normalmente fazem promoções no início do ano.^{[5]XFonte de pesquisa}
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Compre em atacado, sempre que possível. É difícil reduzir as despesas essenciais, como as com alimentação, mas não é impossível. Comprar no atacado é mais caro em um primeiro momento, mas no longo prazo será uma economia. É possível comprar produtos de higiene pessoal, alimentos e material de limpeza online ou em lojas de atacado, como na Makro ou Atacadão, para diminuir as despesas.^{[6]XFonte de pesquisa}
- No caso da comida, a economia só acontece caso não jogue nada fora, ou então, você estará pagando mais dinheiro para consumir a mesma quantidade.
- Procure pelo valor unitário nas etiquetas de preço, geralmente está escrito "preço por quilo" ou "preço por grama". Itens no atacado têm um preço unitário menor, o que significa uma maior quantidade do produto por menos dinheiro.
Caso esteja com um orçamento apertado, uma das melhores maneiras de evitar gastar mais do que deveria é separando o total disponível, em espécie, no início do mês. Separe o dinheiro em envelopes: comida, combustível, aluguel, etc. Dessa forma, é possível saber exatamente quanto está disponível. Deixe o cartão de débito ou crédito em casa. É muito mais fácil simplesmente passar um cartão de sem pensar no valor da compra. Caso tenha que entregar o valor em espécie cada vez que comprar um item não essencial, as chances dos gastos diminuírem é muito maior.^{[7]XFonte de pesquisa}
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Método 3

Método 3 de 3:

Guardando para o futuro

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Tente sempre manter guardado o equivalente a três ou seis meses de despesas, no mínimo. Muitos consultores financeiros sugerem ir além, guardando entre 10 e 12 meses, mas três é o mínimo que deve estar guardado para o caso de uma emergência. Esse dinheiro deve ser gasto somente se for absolutamente necessário, por exemplo, caso tenha perdido o emprego ou se precisar pagar por despesas médicas.^{[8]XFonte de pesquisa}
- Quanto custa suas despesas fixas e essenciais de um mês? Multiplique esse número por três ou seis meses para obter o mínimo que deve ser guardado para emergências.
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Faça uma lista das suas metas. Está guardando dinheiro para quando se aposentar ou para tirar umas férias em Cancún ano que vem? Dependendo do objetivo, a quantidade que será preciso guardar todo mês irá mudar drasticamente. Faça uma lista dos eventos para os quais gostaria de guardar, o valor e, em seguida, o número de meses que falta até o evento. Por exemplo, caso precise comprar uma moto para um trabalho novo e esteja pensando em comprar uma moto usada de R$ 5.000, e o trabalho começa em seis meses, será necessário economizar aproximadamente R$ 834,00 por mês para comprá-la.
- Comece a juntar para as férias com cinco a seis meses de antecedência. Até mesmo R$ 50,00 por mês em seis meses vai proporcionar R$ 300,00 para comprar presentes no fim do ano.
- Para pagar pela faculdade dos filhos é necessário começar a juntar bem cedo. Crie contas poupanças separadas quando eles nascerem e faça disso uma prioridade.
Guardar R$ 5.000,00 por ano para a aposentadoria quando tiver na casa dos 20 anos, fará com que você junte duas vezes mais dinheiro do que alguém que guarda R$ 20.000 por ano aos 40 e poucos anos.^{[9]XFonte de pesquisa} Isso acontece porque o dinheiro guardado vai render juros. E esses juros recebidos também renderão mais juros (juros compostos), fazendo o dinheiro crescer rapidamente. Resumindo, começar a guardar desde agora irá recompensar mais tarde.
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Junte dinheiro para pagar as dívidas de forma simultânea sempre que possível. Não tente priorizar uma dívida deixando outra de lado, já que dessa forma é possível, na verdade, estar perdendo dinheiro por causa dos juros cobrados. Seja rigoroso com o orçamento e pague todas as contas em dia, para evitar multas de atraso e juros.^{[10]XFonte de pesquisa}
- A exceção é a dívida de cartão de crédito, por causa dos juros altíssimos. Caso esteja afundando em dívidas com cartão de crédito ou se estiver conseguindo pagar apenas o mínimo, pode ser mais vantajoso deixar de pagar outras contas para conseguir se livrar dos juros do cartão.
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Guarde os bônus e aumentos recebidos em uma poupança ou investimento. Sempre que possível, pegue o dinheiro extra e invista. Pode ser tentador comprar um carro novo ou gastar com seus hobbies, mas guardar o dinheiro agora fará uma diferença enorme mais tarde.
- Quando receber um aumento, guarde o valor do aumento mensalmente. A qualidade de vida será mantida e a economia no longo prazo será muito maior. ^{[11]XFonte de pesquisa}
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Veja se o seu empregador oferece opções de previdência privada incentivada. Muitas empresas oferecem como um benefício fazer aportes do valor correspondente ao seu valor pago na previdência privada, significando que eles irão dobrar o valor pago mensalmente. Os benefícios não poderiam ser melhores, é literalmente dinheiro grátis sendo guardado para sua aposentadoria. Procure o departamento de RH da empresa para ver se há alguma opção disponível, algumas empresas oferecem outros benefícios que também podem ser vantajosos.^{[12]XFonte de pesquisa}
- Nunca saque o valor da previdência privada antes do tempo, pode ser necessário pagar uma taxa ou renunciar a todos os aportes do empregador.
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Dicas

Administrar bem o dinheiro trata-se, acima de tudo, de moderação. Muitos dos benefícios de um planejamento financeiro cuidadoso só é visível depois de 20 ou 30 anos, fazendo parecer que é melhor gastar o dinheiro agora. Pense em poupar como uma forma de investir em si mesmo e no futuro.