대출 상환 계산하기 - 전문가 의견

대출 상환을 직접 계산할 수 있다면, 미리미리 계획을 세워 대비할 수 있을 것이다. 계산할 때는 인터넷 대출계산기가 더 유용하다. 일반 계산기를 쓰면 긴 수식을 계산하는 과정에서 자칫 실수하여 잘못된 결과를 얻기 쉽기 때문이다. 모기지론의 경우라면, 대개 세금이나 보험 부담이 있으므로 그런 요인들도 함께 고려하여 계산해야 한다. ("경고" 참조.)

방법 1

방법 1 의 3:

인터넷 계산기 사용

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온라인 대출계산기를 연다. 아니면 대출계산기 서식을 구해서 구글 드라이브에서 바로 열거나 다운로드 후 엑셀 같은 프로그램으로 열어 보자. 그도 아니면, 다음 링크를 방문해보자:
- Bankrate.com 와 MLCalc 는 심플하면서도 전체 상환 스케줄(미상환금 포함)을 상세히 볼 수 있다.
- CalculatorSoup은 불규칙한 상환이나 복리 계산에 유용하다. 예를 들어, 매 6개월마다 복리 계산하는 캐나다 모기지론 같은 경우가 있다. (위에 열거된 계산기들은 매월 상환 매월 복리 계산을 전제로 한다.)
- 혹은 엑셀에서 대출계산기를 직접 만들 수도 있다.
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대출금 (loan amount)을 입력한다. 이것은 빌려온 금액을 말한다. 이미 일부를 상환했다면, 현재 대출 잔액을 넣는다.
- 이 필드는 "기준 금액 (base amount)"이라고 적혀 있을 수도 있다.
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이자율 (interest rate)을 입력한다. 이것은 퍼센트로 표시된 현행 대출 연간 이자율을 말한다. 예를 들어, 6% 이율이라면 6을 넣는다.
- 여기서 복리 기간은 생각할 필요 없다. 이자 계산 기간이 1년 보다 짧다 하더라도 이자율엔 명목 이자율을 입력해야 한다.
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여신기간 (loan term)을 입력한다. 이것은 대출 전액 상환에 소요되는 기간이다. 최저 월할 상환금을 계산하고 싶다면, 대출약관을 참조하여 해당 기간 수를 입력한다. 기간 수를 줄이면 월 할부금이 높아지고 좀 더 빨리 완납할 수 있다.
- 빨리 완납할 수록 총 상환금은 적어진다.
- 이 필드에 입력할 수치가 월수인지 연수인지 확인하고 맞는 숫자를 입력하라.
이것은 언제 완납되는지 계산하는데 필요한 변수이다.
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계산 (calculate)를 누른다. 데이터 입력 완료와 동시에 자동으로 "월 상환액 (Monthly Payment)"을 출력하는 계산기가 있는가 하면, "계산"을 눌러야만 상환 스케쥴에 대한 그래프나 차트를 출력하는 계산기가 있다.
- "원금 (Principal)"은 대출 원금 중 미상환 잔액이 얼마인지 알려주고, "이자 (Interest)"는 앞으로 갚아야 할 추가적 비용을 알려준다.
- 이들 계산기는 원리금 상환 스케줄 전체를 다 보여주기 때문에, 매달 똑같은 금액을 상환하게 된다.
- 표시된 금액보다 적게 상환하는 경우, 여신기간 종료시점에 추가 지불이 발생하며, 지불 총액이 결과적으로 더 커지게 된다.
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방법 2

방법 2 의 3:

상환금 직접 계산하기

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공식을 적는다. 대출 상환액 계산에 쓰이는 공식은 M = P * ( J / (1 - (1 + J)^-N))이다.^{[1]X출처 검색하기} 공식에 관해 더 자세히 알고 싶다면 아래 단계들을 하나하나 읽어보거나, 아니면 다음의 간략한 설명을 참조하자:
- M = 월 상환액
- P = 원금, 총 대여금액
- J = 유효이자율. 보통 이것은 연이자율로 표시되고, 상세한 것은 아래 설명을 참조하자.
- N = 상환 횟수
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도중에 반올림 결과에 유의하자. 이상적으로는, 그래프식 계산기나 계산 소프트웨어를 쓰는게 전체 공식을 한 줄에 표시할 수 있어 좋다. 만약, 한번에 하나씩만 계산할 수 있는 계산기를 사용하고 있거나, 아래 상세 안내를 따라한다면, 적어도 소수 넷째짜리 이후에서 반올림하는 것을 권한다. 그렇지 않으면, 마지막 결과란에 심각한 반올림 오류가 반영될 수 있기 때문이다.
- 단순계산기라도 보통 "답 (Ans)" 버튼이 있을 것이다. 이 기능은 다음 계산에 이전 계산 결과를 반영해주며 아래대로 계산하는 것보다 정확성이 높아진다.
- 아래 예제는 각 단계마다 반올림이 되어 있으며, 마지막 단계만 한번에 계산했더라면 어떤 결과가 나왔을지 보여주어, 당신이 계산한 결과를 점검할 수 있다.
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유효이자율 J를 계산해보자. 대부분의 여신 약관은 "명목연이자율"로 제시되어 있는데, 실제 당신이 연 1회 상환하는 경우는 드물 것이다. 연이자율을 100으로 나누어 백분위로 환산한 후, 연간 총 상환횟수로 다시 나눠서 유효이자율을 구해보자.
- 예를 들어, 연이자율이 5%인데 매월 상환하는 조건이라면 (즉, 연간 12회), 5/100로 계산하여 0.05가 되고, 다시 J= 0.05 / 12 = 0.004167을 얻게 된다.
- 간혹 드물게 이자율을 지불 일정과 다른 간격으로 계산하는 경우가 있다. 대표적인 예로, 캐나다 모기지론은 1년 12회 상환임에도 불구하고 이자는 1년에 2회만 계산한다. 이런 경우는 이자율을 2로 나누어야 할 것이다.
여신 기간에 의해 이 숫자가 얻어졌을 수도 있지만, 그렇지 않다면 직접 계산해야 할 것이다. 예를 들면, 여신 기간이 5년이고 12개월 동안 매월 상환한다면, 총 상환 횟수 N = 5 * 12 = 60이다.
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(1+J)^-N을 구해보자. 먼저 1+J를 구한 후, "-N"승을 한다. N 앞에 마이너스 부호를 넣는 것을 잊지 말자. 당신의 계산기에 마이너스 지수 기능이 없다면 1/((1+J)^N)을 대신 쓸 수 있다.^{[2]X출처 검색하기}
- 우리의 예제에서, (1+J)^-N = (1.004167)^-60 = 0.7792이다.
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J/(1-(위 결과))를 구해 보자. 기본 계산기인 경우, 먼저 1 - 앞에서 구한 값을 계산한다. 그 다음, 이를 다시 J로 나눠주는데, 이 때 "J"를 위해 위에서 계산한 유효이자율을 사용한다.
- 우리의 예제에서, J/(1-(결과)) = 0.004167/(1-0.7792) = 0.01887이다.
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월 할부금을 구해보자. 이를 구하려면, 좀 전에 계산한 결과를 대출금액 P로 곱하면 된다. 이렇게 산출한 결과는 기한 내에 여신을 전부 상환하기 위해 매달 지불하는 금액이다.
- 예를 들어, $30,000을 대출했다면, 이전 단계에서 구한 값에 30,000을 곱해준다. 다시 우리 예제로 돌아가 본다면, 월 할부금은 0.01887 * 30000 = 566.1 달러, 또는 566 달러 10 센트이다.
- 이 방법은 달러뿐 아니라 어떤 통화에라도 적용할 수 있다.
- 고기능 계산기에서 우리의 예제를 한번에 계산해본다면, 보다 정확한 월 할부금을 구할 수 있으며, 그 결과는 대략 $566.137 혹은 566 달러 14 센트에 가깝다. 만약 앞선 예처럼 기능이 일반 계산기로 계산하여 566 달러 10 센트를 매달 지불한다면, 약간의 오차로 여신 기간 최종 일에 몇 달러를 더 지불해야 할 것이다 (이 경우 5 달러 미만).
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방법 3

방법 3 의 3:

대출 구조 이해

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고정금리와 변동금리를 알자. 대출 금리에는 이 두 가지 금리가 있다. 당신의 대출 금리는 어느 쪽인지 알아보자:
- 고정금리 대출에서는 이자율이 변하지 않는다. 납부기한만 넘기지 않는다면, 월 상환액은 늘 같은 금액이다.
- 변동금리 대출에서는 기준금리에 따라 일정 기간마다 이자율이 변동하므로, 기준금리 변동에 따라 상환액이 늘어날 수도 줄어들 수도 있다. 적용 이율은 대출약관에 명시된 "금리재산정주기" 에만 다시 계산된다. 금리재산정주기가 도래하기 전에 현행이자율을 알아냈다면, 미리 계획할 수 있다.
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상각 (Amortization)에 대해 알아보자. 상각이란 최초 대출 금액 ("원금")이 일정 비율로 감액하는 것을 말한다. 여신 상환 스케줄은 크게 2가지 타입이 있다:^{[3]X출처 검색하기}
- 원리금균등분할상환 여신인 경우, 여신 기간 동안 매월 정액을 납부하는데 이 금액 안에는 원금과 이자가 함께 포함되어 있다. 위에 제시된 계산기와 공식은 원리금균등분할상환을 가정하고 있다.
- 거치 기간이 있는 여신인 경우, 특정 "거치 기간" 동안 비교적 적은 금액을 납부하게 되는데, 왜냐하면 이 기간 동안 발생한 이자에 대해서만 지급하고, 대출한 "원금"은 고려하지 않기 때문이다. 이 거치 기간이 지나면 상당히 많아진 월 할부금을 내게 되는데, 왜냐하면 원금과 이자를 동시에 갚아나가기 시작하기 때문이다. 거치기간이 있는 여신은 결과적으로 더 많은 지출을 초래한다.
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총 지출을 낮추고 싶다면, 상환 초기에 더 많은 금액을 납부하라. 추가 납입을 하는 경우, 이자가 붙는 금액이 적어져서, 결과적으로 총 지출이 줄어들게 된다. 추가 납입을 초기에 할수록 더 많은 돈을 절약할 수 있다.
- 반면에, 당신이 계산한 것보다 적게 월 할부금을 낸다면 결과적으로 총 지출이 늘어나게 된다. 또한 주의할 것은, 일부 여신 상품의 경우 월 납입 최소금액이 정해져 있어서 이 금액 이상을 납부하지 않는다면 추가 수수료가 붙을 수 있다.
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팁

상환액 계산에 다른 공식을 써도 된다.^{[4]X출처 검색하기}^{[5]X출처 검색하기} 이들 공식을 써도 같은 결과를 얻을 수 있다.

경고

실제 모기지 상환액은 당신의 계산보다 더 많을 수 있는데, 이는 원금과 이자 외에 다른 요소가 있을 수 있기 때문이다. 실제 상환액에 근접하려면, 대여기관에서 요구하는 재산세나 모기지 보험료 등을 합산해야 한다. 모기지론인 경우 대개 채권자에 의해 에스크로 계좌 사용이 의무화되며, 보통 이를 바꿀 순 없다.
"변동금리 (adjustable rate, variable rate, floating rate)"가 적용되는 대출 혹은 모기지론은 이자율이 오르거나 내릴 때 분할상환금이 급격하게 바뀔 수 있다. "금리재산정주기"를 확인해보면 이자율이 얼마나 자주 바뀌는지 규정되어 있다. 최악의 상황에 대비하기 위해서는 "상한금리 (cap)"에 명시된 이율을 대입하여 할부상환금액을 계산해보면 된다.^{[6]X출처 검색하기}^{[7]X출처 검색하기}