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Este artículo fue coescrito por Brian Colvert, CFP®. Brian Colvert es planificador financiero certificado y el presidente ejecutivo de Bonfire Financial. Con más de 15 años de experiencia en finanzas, se espcializa en ayudar a otras personas a planificar para tener un salto financiero seguro y confiable hacia la jubilación. Brian tiene una licenciatura obtenida en la Universidad Estatal de San Diego.
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La renta vitalicia es un contrato de seguros que, a manera de inversión, otorga una fuente de ingresos con pagos periódicos, durante la vida del pensionista, a partir de la fecha o en algún momento futuro. Puede ser un suplemento efectivo para una cartera de jubilación, pero además puede ser confusa. Entender cómo funciona la renta vitalicia y los ingresos con los que podrías contar te podría ayudar a planificar el futuro y a ajustar tus otras inversiones en consecuencia. En el siguiente artículo, aprenderás a calcular los pagos de la renta vitalicia y a calcular cuidadosamente los ingresos futuros.
Pasos
Determina cuál es el tipo de pago de tu renta vitalicia. Revisa los documentos o llama a la entidad emisora para averiguar si el pago es inmediato o diferido. Si es una renta vitalicia inmediata, los pagos se harán inmediatamente después de tu inversión inicial. Si tienes una renta vitalicia diferida, acumulará tasas periódicas de interés.[1]
Define el tipo de inversión de tu renta vitalicia. Puede ser fija o variable; para averiguarlo también puedes revisar los documentos o llamar a la entidad emisora. Una renta vitalicia fija tendrá una tasa de interés garantizada y, en consecuencia, un pago garantizado. Una renta vitalicia variable depende mucho del comportamiento de sus inversiones subyacentes y, por lo tanto, ofrece pagos que pueden variar mes a mes. Tú eliges las inversiones cuando adquieres la renta vitalicia. El impuesto sobre esta renta vitalicia se difiere.[2][3]
Conoce las opciones de liquidez. Revisa tu contrato de renta vitalicia o llama a la entidad emisora para averiguar cuáles son las opciones de liquidez de tu renta vitalicia; quizá haya penalidades por los retiros anticipados. Sin embargo, algunas de las rentas vitalicias que penalizan los retiros podrían permitirte sacar una parte sin cobrarte la penalidad, mientras que otras, tal vez, te permitan hacer retiros sin pagar ninguna penalidad, como las rentas vitalicias sin costo de rescate o con comisión nivelada.[4]Anuncio
Averigua cuáles son las opciones de pago de la renta vitalicia. La opción más popular paga el monto completo de la renta vitalicia durante un periodo específico y, tras tu muerte, cualquier saldo remanente se le paga al beneficiario. Otras pagarán hasta tu deceso, pero no incluyen al beneficiario, o te pagarán durante un periodo determinado que incluirá los pagos al beneficiario tras tu muerte. Aun así, otras opciones le pagan al beneficiario durante toda su vida, tras tu deceso.[5]
Averigua cuál es el saldo principal. Es la cantidad que pagas para adquirir la renta vitalicia, bien como pago inicial, bien como una contribución mensual (como la del sueldo).[6] Si pagas en forma periódica, para calcular los pagos tendrás que consultar tu saldo actual.- Además, debes recibir los estados de cuenta de la renta vitalicia y estos indicarán cuál es el saldo principal.
Averigua la tasa de interés. Quizá haya una tasa mínima de interés garantizada que te otorguen al adquirir la renta vitalicia, lo cual significa que la tasa de interés nunca será menor a la pactada.[7] De otro modo, debe haber una tasa fija que figure en los documentos que recibas al adquirir la renta vitalicia o, si esta es variable, debes tener la capacidad de llamar al proveedor o revisar la cuenta en línea para encontrar la tasa de interés.- Además, los estados de cuenta deben indicar la tasa de interés.
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Calcula el monto de los pagos con base en tu situación específica. Por ejemplo, supón una renta vitalicia de $500 000, con una tasa de interés de 4 %, que pagará un monto fijo durante los siguientes 25 años. La fórmula manual es Valor de la renta vitalicia = Monto del pago x Valor actual de la renta vitalicia (factor VARV).[8] Aquí podrás encontrar un tabla del factor VARV (en inglés).- El factor VARV en el escenario anterior es 15,62208. Así, $500 000 = Pago anual x 15,62208. Al resolver la ecuación, se obtiene un pago anual de $32 005,98.
- En Excel, también puedes calcular el monto del pago mediante la función "PAGO". La sintaxis es "=PAGO(Tasa,Número de periodos,Valor actual,Valor futuro)."Para el ejemplo anterior, escribe "=PAGO(0,04,25,500000,0)" en una celda y presiona "Aceptar". No se deben utilizar espacios en esta función. Excel arrojará un valor de $32 005,98.
Si la renta vitalicia empezará a pagar aún hasta dentro de varios años, ajusta los cálculos. Encuentra el valor futuro del saldo principal actual mediante una tabla de valor futuro,[9] la tasa de interés que se acumulará en tu renta vitalicia durante el periodo comprendido entre la fecha actual y el momento en que esta empiece a pagar y el número de años hasta que se empiecen a emitir pagos. Por ejemplo, supón que tus $500 000 ganarán el 2 % anual de intereses hasta dentro de 20 años, cuando se empiece a pagar. Multiplica $500 000 por 1,48595, según la tabla de valor futuro, para obtener $742 975. Los valores futuros se generan mediante ecuaciones matemáticas. Puedes encontrar un enlace a una tabla aquí (en inglés).- En Excel, encuentra el valor futuro mediante la función VF. La sintaxis es "=VF(Tasa,Número de periodos,Pagos adicionales,Valor actual)." Ingresa "0" para la variable de pagos adicionales.
- Substituye este valor futuro de acuerdo al saldo de tu renta vitalicia y recalcula el pago mediante la fórmula "Valor de la renta vitalicia = Monto del pago x factor VARV". De acuerdo a estas variables, el pago anual sería $47 559,29.
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Consejos
- También puedes ajustar tus pagos para que reflejen unos pagos más frecuentes. Para calcular pagos mensuales en vez de anuales, divide la tasa de interés entre 12 y multiplica los periodos por 12 antes de insertar estas cifras en la fórmula.
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Advertencias
- Los consejeros financieros concuerdan en que nadie debería confiar en un solo ingreso para su sustento tras la jubilación. La diversificación (tener varias fuentes) es fundamental en cualquier cartera de inversiones.
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Referencias
- ↑ http://www.annuityfyi.com/types-of-annuities/
- ↑ http://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_fixed.moneymag/
- ↑ http://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_variable.moneymag/index.htm?iid=EL
- ↑ http://www.annuityfyi.com/types-of-annuities/
- ↑ http://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_basics.moneymag/index8.htm
- ↑ http://financial-dictionary.thefreedictionary.com/Annuity+Principal
- ↑ https://www.usaa.com/inet/pages/insurance_annuities_flex_retirement?akredirect=true
- ↑ http://www.principlesofaccounting.com/ART/fv.pv.tables/pvofordinaryannuity.htm
- ↑ http://highered.mcgraw-hill.com/sites/dl/free/0072994029/291202/4eFutureValueof1_table1.pdf
Acerca de este How.com.vn
Planificador financiero certificado
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Categorías: Administración de finanzas
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