如何每月存钱

在经济困难时期，存钱以备不时之需往往十分困难。很多人都是月光族，难以支付日益增长的生活费用。任何人都可能遇到健康问题、失业等紧急情况，很多人建议存款至少要能保障3到6个月的生活费。但是最近一项调查发现，只有71%的美国人有某种类型的应急储蓄，这是5年来的最低水平。^{[1]X研究来源}如今，存钱似乎是一件不可能完成的任务，但幸好有很多简单的方法可以帮你省吃俭用。

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制定预算并坚持执行

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记录开销。保留下一个月内消费的所有收据。收集每月账单。把它们分成固定和可变两大类。再把每个大类进一步分成需求和愿望两个子类。
- 每个月的固定开支大致相同。固定的需求支出包括房租、水电费、汽车月供、学生贷款、保险、基本电话费和持续的医疗费用。固定的愿望支出通常是订阅娱乐服务的费用，比如有线电视付费、高级电话服务和高速互联网费用。除非有业务上的需要，否则它们都是固定愿望支出。
- 可变支出每个月都不相同。虽然它们通常都有最低必要金额，但大多数人花的钱会超出这一金额。固定需求指的是吃穿这类事情。固定愿望通常是些娱乐项目，比如喝酒、兴趣爱好、电子产品以及我们用来奖励自己或讨好爱人的其他花费。
- 有些银行和信用卡公司提供免费的自动化软件，帮你记录自己的消费，并为你创建一些这样的分类。
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制定预算。先计算自己平时的每月净收入，也就是税后收入。用它减去固定开支。然后，确定自己净收入的10%有多少。这应该是你每月储蓄的最低目标，不过20%会更好。从剩下的收入中减去该金额。用所得的金额去分配预算。
- 减去账单费用和储蓄额后，你是否有足够的钱来满足自己平时的消费习惯？如果没有，就削减自己的开支。从可变的愿望开支开始，然后审视固定的愿望开支和可变的需求开支，看有没有削减空间。
- 如果你的收入不太规律，像大多数零售业从业人员那样没有固定工资，那就先计算出最近6到12个月的平均收入。
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避免冲动性购买决策。遇到大额消费时，一定要好好考虑，不要立即做决定。如果不注意开销，去趟商店或在网上血拼，就能让你的整个预算失去意义。
- 哪些消费算大额消费，取决于你的收入水平。对很多人来说，最大的消费就是买车或买房。在付款之前，这两者都需要花费时间，做大量研究。然而，虽然大多数工薪阶层会认为家具、电器和电子产品是大额消费，但高收入者则不会。相反，有些人觉得多买一双鞋或一本新书是大额消费，而另一些人却认为它们微不足道。
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减少每月账单

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减少能源消耗。电费通常是每个月的一大笔开支。减少你家消耗的能源，对你的钱包和环境都有好处。
- 把住宅的缝隙封好，改善它的隔热性能，减少对暖气和空调的需求。^{[2]X研究来源}设置恒温器时，夏天把温度调高一点，冬天调低一点。
- 不用的时候，拔下电器插头，^{[3]X研究来源}记得关灯。改变计算机的设置，让它在你不使用的时候进入耗能很少的“休眠”模式。
- 购买新电器时，选择节能型号。^{[4]X研究来源}
为保险、电话和宽带寻找不同的服务提供商。在你开始使用现有套餐之后，运营商可能推出了更优惠的新价格。评估当前的服务水平和信息质量，看是否仍然适合自己。此外，试着和当前的服务提供商协商更低的价格。如果你说自己打算使用竞争对手的服务，他们很可能会给你一个更好的报价。^{[5]X研究来源}
如果你要买一辆新车，要确保它物有所值。买一个以经久耐用、维护成本低廉而闻名的型号。有一辆油耗更低的汽车还可以让你立即开始省钱，对开车上下班的人来说，更是如此。^{[6]X研究来源}
在有些国家和地区，如果你的信用评级在买房后有所改善，那么重新按揭可能是一种合理的做法。因为很多房主发现自己的信用评级随着时间的推移越来越好，他们可能有资格享受比几年前更低的利率。重新按揭可以降低每月的还款额，还可能减少需要支付的利息。咨询银行，看重新按揭是否适合自己。^{[7]X研究来源}
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控制开支

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更加精明地选择食物。虽然食物是必需品，但它对过度消费的人来说也是一个问题。虽然人们通常认为便宜的食物不太健康，但你可以使用很多方法，在不牺牲营养的情况下减少支出。
- 很多人因为经常在外面吃饭而花费过多，特别是上班时的午餐，开销会很大。^{[8]X研究来源}如果你下定决心，在家里准备大部分饭菜，每个月能够省下不少钱。
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购买打折商品。与其只买一个品牌或者列一份传统的购物清单，不如在商品打折时购买，以获得最优惠的价格。虽然批量购买打折商品能够省下的钱非常可观，但购买量一定要控制在自己能够安全储存或快速消耗的范围以内。
- 一定要选择每单位成本最低的商品。虽然很多人想当然地以为分量越大越实惠，但事实往往并非如此。^{[9]X研究来源}如果你不想自己计算，没有关系，很多超市会在商品旁边列出每单位的价格。
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减少娱乐上的支出。很多人把自己收入的一大部分用于娱乐。幸好，这些支出是我们最好控制的那一部分，因此控制起来也最为简单。
- 如果你所在的社交团体喜欢去昂贵的酒吧和其他场所，你很容易因为同伴的压力而进行不必要的消费。你不用和他们断绝来往，只需建议或策划低成本的聚会方式就可以了。在家里举办电影之夜，不要去电影院。做顿便饭，不要去昂贵的餐馆聚餐。去公园锻炼，不要花大价钱办健身房会员。
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评估自己订阅的服务。把那些使用次数有限、物非所值的服务退订掉。对身处高速互联网时代的大多数人来说，取消有线电视是很容易做出的决定。此外，电子游戏、美妆盒及杂志的订阅费看起来也不多，但长期订阅时，总支出却会积少成多。
- 即使你经常使用这类服务，也可以改用价格更低的产品。你是否购买了同时包括在线流媒体和实体光盘的电影租赁服务，但发现自己只看流媒体内容？改用没有光盘的便宜套餐。
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赚外快

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卖掉你不想要或不再需要的物品。仔细检查老旧物品，考虑卖掉你不再需要或不再使用的东西。更换家具之类的贵重物品时，把它们卖掉，而不要扔掉。
- 通过网店或拍卖网站出售体积较小、便于运输的物品。尽量把体积庞大、笨重或非常便宜的商品卖给附近的人。记住，你的时间非常宝贵，为了卖几块钱而张贴目录或邮寄物品可能并不划算。
- 尽量当做自己没有额外收入。不要把它计入自己的每月预算，把所有额外收入都存起来。
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做副业。利用空闲时间做些简单的兼职，比如看孩子和遛狗。
- 如果你喜欢制作一些有市场潜力的产品，试着在流行的手工艺品网站上出售自己的作品。比较好卖的流行物品有服装、填充动物玩具、美容产品、版画和珠宝。
- 在储蓄额达到一个合适的水平之前，不要做需要大量启动资金的事情。坚持那些使用廉价材料或已有材料的项目。
- 这样做还可能减少开支。如果周六晚上被用来带小孩，你就没办法去看电影或到酒吧大手大脚地花钱，钱就这样省下来了。^{[10]X研究来源}
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把额外的空间出租或转租出去。在很多生活成本较高的地区，把家里或公寓里的次卧或第三间卧室租出去，已成为一种普遍现象。你可能会因此而多出上千元的收入可以存起来。
- 转租之前，检查一下自己的租约和当地法律。一般来说，转租必须告知房东，否则你可能会被赶出去。^{[11]X研究来源}
- 谨慎选择租客，如果你要和他们住在一起，更加应该小心。记住，一不小心，你的安全和财产可能遭受损失，如果你把房子转租给他人，信用也会面临同样的风险。找租客时，最好找朋友和同事介绍的熟人。^{[12]X研究来源}对所有租客候选人做一次惠而不费的背景调查。^{[13]X研究来源}
- 你要长期出差或度假吗？考虑短期租赁，在离家期间把房子租出去。或者如果你住在昆明、海南这样每年吸引大量游客的旅游城市，在旅游旺季期间可以和朋友住在一起，把自己的房子高价租出去。^{[14]X研究来源}^{[15]X研究来源}
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小提示

虽然看起来微不足道，但一直往存钱罐里放钱，实际上是可以积少成多的。试着把零钱存起来，作为应急基金的一部分。^{[16]X研究来源}存钱罐装满后，把里面的钱存到银行。银行会接收硬币和零钞。
等你越来越会省钱或得到加薪后，提高储蓄额占收入的百分比。
如果你可以自己选择社保缴费档次，一定要在自己承受范围以内选择比例最高的那一档。这样退休后，你才能够领到尽可能多的退休金。
不要完全砍掉娱乐、爱好和其他享乐方面的开支。从长远来看，心情越好，你的工作效率越高，赚的钱也就越多。
把固定电话销户。这样做之前，确保你手机在家里的通信质量和固话在同一水平。
不要为了省钱而停止购买租客保险或房东保险。这类保险的保费相对较低，可以在你因为意外而有高额支出时，让你免受损失。
有了短期应急资金后，你可以着手偿还某些类型的债务。如果你有任何高息债务，比如利率达到2位数的，一定要尽快还清。它们的利息增长很快，会让你以后入不敷出。等高息债务还清后，就偿还利息在个位数的债务。像利率为0.9%的车贷这样的低息债务，你可以等到自己有了6到12个月的应急储蓄后，再去偿还。