Как решить, что лучше ‐ инвестировать средства или расплатиться с долгами

Будь то ипотечная ссуда, потребительский кредит, кредитная карта или все вместе, все больше и больше людей утопают под гнетом своих долгов, и для тех, кто имеет достаточный заработок, чтобы еще держать голову над водой, единственным разумным решением может казаться расплатиться с долгами как можно скорее. Но постойте – действительно ли это лучший финансовый план? Несмотря на то, что свобода от долгов действительно приятное чувство, с некоторых крайне редких ситуациях может быть лучше оставить долги (к примеру, выплачивать ипотечную ссуду в минимальных размерах ежемесячных платежей) и всю свободную наличность инвестировать. Не можете решить, инвестировать ли свои деньги или пустить их на выплату долгов? Прочтите несколько рекомендаций, которые помогут вам принять верное решение.

Шаги

Загрузить PDF

Прежде чем вы станете вообще рассматривать вопрос инвестирования средств, убедитесь, что у вас действительно есть свободные. Зарезервируйте часть заработной платы под текущие долги; задолженность по кредитам может повредить вашей кредитной истории, а также привести к накоплению штрафных процентов, которые быстро перекроют возврат на любые инвестиции. Оплачивает, по крайней мере, минимальные платежи по всем своим кредитам всегда во время.
Сейчас все может выглядеть радужно, но что если в следующем месяце вы потеряете работу или вам потребуется срочная сумма на лечение? Прежде чем вы инвестируете средства или выплатите большую сумму по кредитам, отложите небольшой фонд на всякий случай. Многие эксперты рекомендуют, чтобы подобный фонд составлял минимум сумму трехмесячных обязательных расходов. Однако эта цифра может варьироваться, в зависимости от вашей ситуации и личных предпочтений. Эти деньги должны храниться на безопасном, доступном счете, как вариант, в фонде краткосрочных ценных бумаг, но только не в ПИФах (не дающих гарантии возврата в краткий период времени), либо на депозитном счете.
Если вы выплачиваете 3000 руб ссуды под 13% годовых, то ваш годовой возврат составляет 13% Почему? Потому что в этом случае вам не придется платить в будущем лишних 390 руб, что означает, что у вас будет на 390 руб больше, чем если бы вы не оплатили долг.
Некоторые финансовые эксперты рекомендуют в первую очередь закрывать кредиты с более высоким процентом (чаще всего, это кредитные карты), а уже потом закрывать кредиты с более низким процентом (как правило, это ипотечные ссуды). Другие предлагают перечислить их в порядке объемов, от самых маленьких до самых крупных, и сначала выплатить все мелкие, в то время как по остальным платить минимальные суммы. Затем, когда мелкие кредиты выплачены, сумма, которая уходила на них, плюсуется к выплатам следующего по объему долга, добавляясь к сумме его минимальной выплаты. Этот метод получил название "Долговой снежный ком," и он приносит огромное чувство удовлетворения и облегчения любому владельцу нескольких кредитов.
Сравните годовой возврат на инвестиции с выплатой процентных ставок по вашим кредитам. Исследуя возможности инвестирования, сравните уровень доходов по ним с уровнем ваших долгов. Предположим вы пытаетесь решить, что лучше: раньше выплатить ипотеку, добавив лишних 3000 руб к ежемесячным выплатам, или каждый месяц инвестировать эти 3000 руб. Если ставка по вашему автокредиту составляет 6%, то вы выиграете если сможете инвестировать эти 3000 руб под процент выше 6%. Если же вы планируете копить сбережения под 5%, то лучше вам вносить эти деньги в выплату ссуды. Также задайте себе вопрос, взяли бы вы сейчас новый кредит, чтобы инвестировать под данный процент. Если бы вы не стали этого делать, лучше выплатить долг, а уже потом инвестировать средства.
6
Примите в расчет влияние налогов. Недостаточно просто разобраться с процентами, которые вы получите от вложения средств или которые нужно заплатить по кредиту. Вам также следует узнать, облагаются ли налогом ваши доходы от инвестиций и освобождаются ли от уплаты налога проценты по кредиту. Вопрос налогов может здорово усложнить дело, поэтому если вы не уверены, что можете разобраться со всеми соответствующими налоговыми законами и самостоятельно произвести расчеты, рассмотрите возможность привлечения финансового эксперта. Ниже для примера использованы данные действующего законодательства США.
- Ипотечные ссуды, как правило, включают в себя вычет по налогообложению, поэтому реальная процентная ставка, по которой вы платите, ниже, чем заявленная. (Обратите внимание: вы получаете выгоду от имущества, только если планируете оформлять возврат средств по налоговому вычету. В противном случае данный аспект не играет для вас никакой роли).
- Обычные инвестиции, как правило, подлежат налогообложению, что может достаточно значительно снизить уровень возврата.
- Инвестиции с отсроченным налогом на прибыль снижают облагаемый налогом уровень дохода, соответственно реальный возврат инвестиций может быть выше, нежели заявленный.
Расплатитесь с долгами, по которым процентная ставка выше, чем то, что вы можете получить от инвестиций. Существует большой шанс, что вы сможете найти относительно безопасный способ инвестировать средства более выгодно, чем уровень процентов по ипотечной ссуде. Однако гораздо сложнее найти возможность инвестировать деньги под более высокий процент, нежели 21% по кредитной карте, без высокой доли риска. Таким образом, расставив приоритеты по долгам, со списком перед глазами, определите все долги с высоким уровнем процентных ставок и расплатитесь с ними в первую очередь. Другая стратегия – выплатить сразу все небольшие кредиты (даже если процентная ставка по ним невысока) и высвободить наличные для инвестиций или выплат по более крупным кредитам.
8
Вкладывайте средства только в том случае, если ожидаемый уровень возврата значительно превосходит процентную ставку по вашим кредитам. В конце концов, вы выплатите по всем своим обязательствам с высокими процентами и найдете приемлемый способ инвестирования, который обеспечит вам доход выше, нежели выплаты по кредитам с низкими процентами. Только в этот момент появляется реальный смысл инвестировать средства, а не вкладывать их в переплату взносов по кредитам.
- Просчитайте риски. В отличие от гарантированного "дохода", который вы получите, выплатив все долги, инвестиции включают в себя определенную долю риска. Инвестиции с низким уровнем риска, такие как процентные сбережения, депозитные счета и гарантированные государственные облигации, являются достаточно безопасными видами инвестирования, но вряд ли доходы по ним превысят процентные ставки даже самых дешевых кредитов. Большое разнообразие других видов инвестирования, включая ПИФы и покупку акций, может принести доход выше, нежели процентные ставки по кредитным картам, но эти доходы не гарантированы, и, более того, по ним существует риск потери всей суммы целиком. В целом, чем выше рекламируемый доход от инвестиций, тем выше риски. Так что вам следует определить свой собственный уровень терпимости к рискам, прежде чем вкладывать средства.
- Подумайте о своих будущих финансовых обязательствах. Когда вы подаете заявку на ипотеку или любой другой вид кредита, уровень процентов по нему (цена кредита) будет зависеть, в основном, от вашего кредитного рейтинга. Один из основных факторов, определяющих уровень кредитного рейтинга, это сумма кредитов, которые на данный момент вами используется, в соотношении к уровню выплат, которые вы можете себе позволить. Таким образом, в некоторых случаях вы выиграете, если выплатите долги – даже если вы можете заработать больше на относительно безопасных вложениях – поскольку это повысит ваш кредитный рейтинг и позволить сэкономить на процентах будущей ипотеки.
Реклама

Советы

Если вы состоите в браке, убедитесь, что ваш супруг или ваша супруга разделяют ваш план действий. Если возникнут сомнения, сначала расплатитесь с долгами, и уже затем ищите компромиссное решение. Возможно, более осторожный партнер будет расположен инвестировать свободные средства после того, как ваш долг уменьшен до определенного уровня.
Те же рекомендации можно применить и в отношении выбора между краткосрочной (15 лет) и долгосрочной (30 лет) ипотекой. Поскольку на более короткий срок вы получаете более низкую процентную ставку, ваши сбережения (разница между полными выплатами за 30 и 15 лет) можно воспринимать, как возврат на инвестиции в краткосрочную ипотеку. Этот доход увеличивается пропорционально снижению срока проживания в квартире или доме. Если вы продаете дом через 2-3 года, вы получите более высокий годовой доход, нежели при продаже спустя 12 лет. Некоторые люди предпочитают оформлять долгосрочную ипотеку, даже если могут позволить себе выплаты по краткосрочной. Зачастую они так поступают, чтобы иметь возможность ежемесячно инвестировать свободные средства. Однако это имеет смысл только в том случае, если ежегодный доход от инвестиций превышает ежегодный доход от выбора краткосрочной ипотеки И если только вы действительно вкладываете эти средства. Если вы не обладаете достаточной дисциплиной (а большинство людей ею не обладает), чтобы регулярно вкладывать средства, краткосрочная ипотека вынудит вас сберечь определенную сумму.
Свобода от долгов позволяет вам проводит более агрессивную инвестиционную политику и более щедро вкладывать средства в благотворительность.
В интернете доступно множество калькуляторов, которые помогут вам сделать выбор между инвестированием и выплатой долгов, а также между краткосрочной и долгосрочной арендой.
Инвестирование и выплата кредитов – это не выбор или-или. Если вы выплатили все кредиты с высокой процентной ставкой и хотите начать вкладывать деньги, параллельно погашая студенческий заем или ипотеку, вперед! Разделите свои свободные средства (или то, что осталось после окончания выплат по закрытым кредитам) пополам и вложите одну половину в инвестиции, а вторую – в погашение долгов по кредитам.
Найдите человека, горящего желанием освободиться от всех долгов, и встречайтесь с ним на регулярной основе. Развивайте отношения подотчетности с людьми, которые способны помочь вам принять решения относительно крупных покупок и пройти сквозь тернистый путь освобождения от долгов.
Проконсультируйтесь с профессионалом. Многие экономисты и финансовые консультанты могут помочь вам разработать план, который позволит вам вложить деньги в будущее, освободившись при этом от текущих долгов.

Предупреждения

Большинство интернет-калькуляторов предположат, что с вашими вкладами все будет хорошо и не станут учитывать все возможные риски. Если ваши инвестиции не дадут ожидаемого результата, вы можете оказаться в ситуации, где все силы уходят на выплату долгов, в то время как сбережения все еще где-то у нулевой отметки.
Никогда не занимайте деньги с единственной целью инвестировать их. Большинство инвестиционных схем (если не все) не гарантируют уровень возврата. Все кредиты потребуют от вас выплаты процентов. Очень легко оказаться в ловушке между инвестициями с низким процентом и долгами с высоким.
Инвестиции подразумевают риск и выбор инвестировать свободные средства вместо того, чтобы расплатиться с текущими долгами, потенциально рискован. Уровень риска, конечно, зависит от метода вложения, поэтому вам следует тщательно взвесить все варианты. В то же время помните, что откладывать выплаты в пенсионный фонд, ради того чтобы быстрее расплатиться с кредитами, тоже очень рискованно.
Данная статья носит характер лишь общего руководства и не может заменить профессиональной финансовой или юридической консультации.