Как выйти из ловушки займов до зарплаты

Финансовый кризис, который вынудил вас взять кредит «до получки», прошел. Теперь вы осознали, что продолжаете перезанимать, чтобы просто оставаться на плаву. Комиссии по кредитам «до получки» огромные. Вот несколько подсказок, которые помогут вам увидеть дневной свет.

Шаги

Загрузить PDF

Перестаньте бичевать себя за то, что допустили этот беспорядок. Это случается. Вы не были подготовлены. Лучшее, что вы можете сделать сейчас, это выплатить по долгам и убедиться, что будете готовы, если такое повторится снова.
2
Отмените непрерывные полномочия платежа (НПП). Когда вы подаете заявку на кредит «до получки», кредитор устанавливает что-то вроде НПП на ваш банковский счет. Это автоматическая система оплаты, обычно позволяющая кредиторам собирать деньги со счета, когда им вздумается. Обычно деньги будут сниматься со счета в дату погашения, однако если вы не в состоянии произвести платеж, то они могут использовать это, чтобы в дальнейшем пытаться забрать у вас деньги с вашего счета.

Проблема в том, что в случае если вы не имеете достаточного количества средств на счете для погашения кредита, то каждый раз, когда они будут пытаться собрать деньги, платеж будет увеличиваться, и банк будет начислять вам пеню. А так как у вас уже недостаточно средств, последнее, что вам нужно сейчас, это дополнительные штрафные комиссии. Из-за этого вам лучше отменить НПП. У вас 2 варианта отмены. Рекомендуемый вариант – попросить компанию отменить это за вас (вы можете сослаться на то, что вы не умеете, а отменить через компанию кредитной карты – это ваше право, дайте им знать об этом). Второй вариант отменить непосредственно в самом банке, и если вы выберете именно этот вариант, рекомендуется уведомить компанию о том, что вы сделали для того, чтобы оплатить, в случае следующих платежей.
Убедитесь, что выкупили свой чек или что на счету остались деньги после того, как уплатите по чеку. Оставляя чек у бенефициара, вы лишь усугубите свою ситуацию. Некоторые организации требуют, чтобы чеки забирались эмитентами лично, другие возвращают их через банк в отсутствии штрафов.
4
Уточните, каким количеством денег вы располагаете, и сколько денег будете иметь на протяжении времени. Создайте таблицу, где вы сможете указывать основной долг, комиссии, проценты и общее количество в конце каждого кредитного периода.
- Кредиты «до получки» обходятся заемщикам почти в 400 процентов или выше по кредитам, которые должны быть выплачены полностью в ближайшую дату получки заемщика во избежание увеличения комиссий по чеку, оставленному в качестве обеспечения по кредиту.
- Этот шаг не для того, чтобы напугать вас, но для того, чтобы придать больше мотивации. Взгляните фактам в глаза и будьте откровенны относительно сложившейся ситуации.
Даже если вы установили график погашения, сделайте все возможное, чтобы выплачивать больше, чем там указано. Любая дополнительная сумма, которую вы можете оплачивать, сократит ваш общий срок и размер комиссий.
6
Установите график погашения. Большинство, если не все, организаций предлагает установить график погашения после того, как вы уже несколько раз брали такой кредит. Узнайте требования для установления такого графика и убедитесь, что сделали все, что от вас зависит.
- Рассчитайте, сколько времени у вас займет погашение по плану, и действительную стоимость кредита на протяжении всего срока действия.
Снижайте сумму кредита каждый раз.
Это очень просто. Возьмите чистый лист бумаги и выпишите весь ваш ежемесячный доход в одну колонку. А во второй колонке укажите ваши ежемесячные расходы. Сравните со своими счетами и убедитесь, что ничего не забыли. Затем посмотрите, где вы можете сократить расходы. Разница между расходом и доходом будет та сумма, на которую вы можете взять кредит.
Если вы можете работать дополнительно, начните делать это. Организуйте гаражную распродажу, найдите дополнительную работу, откладывайте в копилку и делайте другое возможное, о чем только можете подумать, но в рамках закона. Попросите повышения зарплаты на работе. Направьте все дополнительные деньги на оплату по кредитам так быстро, как только можете.
Готовьте еду дома и отдайте предпочтение спагетти вместо стейка. Носите с собой обед. Выключайте свет и компьютер, когда они не нужны. Откажитесь от кабельного телевидения. Поищите более выгодные предложения по страхованию и планы сотовой связи. Отложите большие покупки. Ходите по магазинам со списком. И снова направляйте все дополнительные деньги на оплату долгов по кредитам.
11
Откладывайте «на черный день». Сначала погасите кредит, а затем начните откладывать по чуть-чуть, чтобы убедиться, что в сложной ситуации вам снова не понадобится кредит. Начните отчислять деньги в накопительный счет и выплачивать по другим долгам. Даже 350 рублей в неделю могут стать 18 тысяч в год, но постарайтесь пойти дальше этого, если можете.
- Используйте техники по экономии и бюджетированию, с которыми вы столкнулись, выплачивая кредит.
- Если у вас все еще есть другой дорогостоящий долг, такой как долг по кредитной карте, настало время начать погашать его. Вы все еще можете откладывать немного денег, так, чтобы вам не пришлось влезать в долги еще больше, когда возникнет непредвиденное.
- Определите, на что вы копите. Вашей первоначальной целью может быть выравнивание того, что вы имеете и что вы задолжали. Установите определенное количество времени на это, основываясь на том, сколько денег вы можете откладывать, или периоде погашения.
Если вы занимаете, основываясь на своих накоплениях, советуем в этом случае увеличить размер откладываемых денег до тех пор, пока накопления не вернутся на предыдущий уровень.
Не все непредвиденные ситуации можно предугадать или избежать, конечно, но нельзя ли сперва немного отложить, прежде чем делать большие покупки? Возможно ли систематически поддерживать технический осмотр машины, чтобы не пришлось платить за починку серьезных поломок? Спланировав все заранее, вы не попадете в подобную ситуацию снова.
Реклама

Советы

Оплачивайте по кредиту «до получки» вперед всех остальных долгов, как минимум вперед долгов по кредитным картам в большинстве случаев. Ваш баланс по кредитной карте продолжит расти, если вы будете делать минимально возможные погашения, но по кредитам «до получки» у вас будет фиксированная самая высокая процентная ставка. Поэтому сделайте все возможное, чтобы погасить его в первую очередь.
Многие юристы успешно договариваются с организациями о более выгодных платежных планах. Также, иногда достаточно просто быть адвокатом, чтобы получить больше уважения от организаций. Чтобы помочь себе и адвокату справиться с процессом успешней, изложите кратко свою проблему и выясните, как часто адвокат сталкивается с такими ситуациями, и стоимость его/ее услуг. Многие предлагают фиксированную сумму, однако помните, что вам придется платить, даже если дело завершится не в вашу пользу, кроме случаев, когда вы договорились об ином. Не стесняйтесь спрашивать, пока не выберете кого-нибудь.
Примените удержания связанные с формой W2. Помните, что это должно использоваться только в качестве временной меры. Вы обязаны удерживать определенное количество денег с вашей зарплаты или вы будете оштрафованы, когда подойдет время платить налоги.
Приоритетные платежи всегда должны стоять перед погашением по кредиту «до получки». Приоритетные платежи включают в себя аренду и ипотеку. Когда будете устанавливать план платежей, кредитор должен взять в расчет только сумму денег за вычетом платежей за аренду или по ипотеке и не может взять столько, чтобы вы не были в состоянии оплачивать их (по закону).

Предупреждения

Обычная ставка по кредитам «до получки» составляет 250 рублей на каждые 1700 рублей, поэтому кредит в размере 17 тысяч рублей будет стоить вам 2500 рублей. Продолжительные повторные займы будут стоить вам 68.500 рублей в год плюс основной долг, что в общем составляет 86 тысяч рублей за кредит в размере 17.000 рублей. В общем и целом, вы платите 390% годовых за использование своих собственных денег. Ищите другие альтернативы до того, как брать или обновлять кредит «до получки».