Berekenen hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan

Als je dit leest en je bent een twintiger of dertiger denk je waarschijnlijk dat je tijd genoeg hebt om over je toekomst na te denken. Of misschien ben je een veertiger of vijftiger en raak je al een beetje in paniek omdat de klok tikt. Maak je geen zorgen -- je kan van een goed pensioen genieten ongeacht van waar je nu bent in de planning. Om te beginnen moet je erachter komen hoeveel geld je nodig zult hebben om met pensioen te gaan.

Methode 1

Methode 1 van 2:

Schat hoeveel je nodig denkt te hebben

Pdf downloaden

1
Reken het bedrag uit dat gelijk is aan 65 tot 70 procent van je huidige jaarlijkse vaste lasten. De meeste financiële planners gaan ervan uit dat dat bedrag een goed uitgangspunt is om te weten hoeveel je nodig hebt voor je pensioen. Maar misschien is dat niet genoeg. Je behoeftes kunnen veranderen omdat de levensverwachting alsmaar stijgt. Langer leven betekent een betere gezondheid en een betere gezondheid betekent meer kosten (reizen, leuke dingen doen etc.). Als je goed wilt leven als je gepensioneerd bent kun je goed rondkomen van 65 tot 70 procent van je huidige inkomen als:
- je geen huur, hypotheek of andere huisvestingskosten hebt.
- je geen werkgerelateerde kosten zult hebben zoals werkverkeerkosten, zakenkleding of lunchkosten.
- je kinderen financieel onafhankelijk zijn.
- je geen schulden hebt als je met pensioen gaat
2
Reken de kostenvermindering of -vermeerdering uit vanaf het moment dat je met pensioen gaat. Stel jezelf de volgende vragen:
- Wil ik gaan reizen? Als je familie niet in de buurt woont moet je deze reiskosten erbij optellen. Wil je Europa gaan bekijken of de rest van de wereld zien? Dan heb je daar geld voor nodig.
- Ben ik bereid om te verhuizen? Als je in een heel duur gebied woont zou je je huis kunnen verkopen en iets goedkopers kunnen kopen op een andere plek en de winst in je pensioen steken.
- Hoe zit het met mijn medische kosten?
  - Ouderen moeten meer en meer zelf opdraaien voor de kosten van hun zorg en de behoefte aan zorg zal nu eenmaal steeds groter worden naarmate je ouder wordt.
  - Denk na over de zorg op de lange termijn. Als je in je eigen huis wilt blijven wonen, heb je dan wel genoeg opzij gezet voor extra hulp aan huis?
- Ga ik nog werken als ik met pensioen ben? Sommige mensen kijken er naar uit om nooit meer te hoeven werken terwijl anderen juist willen blijven werken. Hoeveel denk je te gaan verdienen met het werk dat je doet nadat je gepensioneerd bent? Ook moet je jezelf afvragen hoe lang je kunt blijven werken.
- Wat heb ik op dit moment al gespaard voor mijn pensioen? Als je geluk hebt heb je inmiddels al een pensioen opgebouwd tijdens je loopbaan. Als je nu al weet dat je meer zult hebben dan alleen je AOW om straks van rond te komen maakt dat de zaken een stuk makkelijker.
3
Verwerk inflatie in je berekeningen. Het geldbedrag waar je in je eerste jaar van je pensioen van kunt leven zal niet genoeg zijn voor het tiende jaar. Daar komt nog eens bij dat er sprake is van inflatie van nu totdat je met pensioen gaat. Als je hebt berekend dat je 40.000 euro nodig hebt per jaar, maar pas over 15 jaar met pensioen gaat, dan zal dat bedrag over 15 jaar niet genoeg zijn. Met een conservatieve schatting van 3 procent inflatie per jaar kun je uitrekenen hoeveel je elk jaar nodig zult hebben: vermenigvuldig het bedrag van het voorgaande jaar steeds met 1,03.
4
Denk na over hoe lang je met pensioen zult zijn. Niemand denkt graag na over de dood, maar je moet pragmatisch zijn als je genoeg geld wilt hebben voor je pensioen. Met een schatting van hoeveel jaar je denkt te leven kan je berekenen hoeveel geld je straks nodig denkt te hebben. Er bestaan vele websites waar je je levensverwachting kunt berekenen gebaseerd op je levensstijl. Het lijkt wat morbide, maar het helpt je om voorbereid te zijn op wat gaat komen.
5
Maak een plan voor je erfgenamen. Het kan heel belangrijk voor iemand zijn om iets achter te laten voor kinderen en kleinkinderen of te doneren aan een goed doel. Als je dat wilt doen moet je eerst goed uitrekenen hoeveel je zelf nodig denkt te hebben voor je pensioen. Stel daarna een testament op zodat je zeker weet dat alles goed geregeld is als je er niet meer bent.
6
Bereken hoeveel je nodig hebt. Je kunt een spreadsheet gebruiken of online zoeken naar een rekentool om uit te rekenen hoeveel je straks nodig hebt.
Advertentie

Methode 2

Methode 2 van 2:

Hoe kom je aan het geld dat je nodig hebt?

Pdf downloaden

1
Begin vandaag nog met sparen. Als het enigszins kan moet je minimaal 15 procent van je jaarinkomen opzij zetten voor je pensioen totdat je een vastomlijnder plan hebt. Als je geen 15 procent kunt missen, leg dan opzij wat je kunt missen.
2
Haal je voordeel uit fiscale faciliteiten zoals de levensloopregeling. De werkgever is verplicht hieraan mee te werken. Je geeft aan bij welke instelling je wilt sparen voor levensloop en welk gedeelte van je inkomen de werkgever dient over te maken aan die instelling.
3
Open een bankspaarrekening.
- Bij banksparen spaar je op een speciale, geblokkeerde rekening: de bankspaarrekening. Het spaartegoed kun je niet op elk moment opnemen. Met deze rekening kun je belastingvrij vermogen opbouwen voor je pensioen.
- Bij banksparen heb je alleen recht op een belastingvoordeel als je voldoet aan de voorwaarden. Zoek dit dus goed uit.
4
Denk na over investeringen. Met een reguliere spaarrekening zul je nooit genoeg rente verdienen om een extra vermogen op te kunnen bouwen. Je kun het geld ook investeren:
- Investeer in beleggingsfondsen.
  - De simpelste vorm van een beleggingsfonds is een indexfonds. Het is een mogelijkheid voor beleggers om geld te investeren en al het geld van deze beleggers wordt dan vervolgens geïnvesteerd in aandelen. Er zijn weinig kosten aan verbonden en het investeren in indexfondsen is in de meeste gevallen winstgevender dan investeren in gewone fondsen.
- Investeer in obligaties. Alhoewel er een risico aan obligaties verbonden is is het vaak een stabielere belegging dan effecten of aandelen.
  - Een groot voordeel van de obligatie is dat de uitgevende instantie of organisatie – de debiteur – verplicht is de obligatie aan het eind van de looptijd tegen de nominale waarde af te lossen. Voor de bezitter van de obligatie betekent dit dat er aan het einde van de looptijd altijd honderd procent ontvangen kan worden, tenzij – en dat is een risico dat gelopen kan worden – de instelling of onderneming failliet gaat.
  - Zoek een beleggingsfonds uit dat investeert in obligaties. Je zult een gevarieerd pakket van obligaties hebben zonder dat je zelf veel onderzoek hoeft te doen.
5
Herverdeel je investeringen als je ouder wordt. Als je nog jong bent kunt je goed investeren in aandelen en beleggingsfondsen. Als je ouder wordt kun je beter investeren in obligaties.
6
Praat met een financieel adviseur. Zoek een adviseur uit die je per uur betaalt, niet één die verdient aan percentages van jouw investeringen. Als je dichter bij je pensioen komt zul je vaker op gesprek moeten gaan om advies te krijgen over eventuele koerswijzigingen.
Advertentie

Tips

Investeer in onroerend goed. Als je het leuk vindt om met huizen bezig te zijn kunnen deze investeringen een fijn maandinkomen opleveren en er komen ook nog eens belastingvoordelen bij.
Verwerk eventuele tegenslagen in je berekeningen. Het zou kunnen dat je je baan verliest en daardoor geen pensioen meer opbouwt of misschien zul je grote uitgaven moeten doen zoals een universitaire opleiding voor één van je kinderen. Als je dit in je berekeningen inbouwt zul je ongewenste verrassingen kunnen voorkomen.
Vestig niet al je hoop op de AOW. De tijden veranderen nu de kosten van de zorg de pan uit rijzen. Nederland vergrijst en niemand weet wat er in de toekomst zal gebeuren met de hoogte van de AOW. Ga er niet zonder meer van uit dat het AOW net genoeg zal zijn om van rond te komen.

Advertentie

Waarschuwingen

Als je nu niet nadenkt over je testament kan dat ervoor zorgen dat je erfgenamen veel meer belasting zullen moeten afdragen dan wanneer je de zaken goed regelt.

Advertentie