Cómo redactar un documento legal por dinero adeudado

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Entender los pagarés

Elegir qué tipo de plan de pagos ofrecerás

Redactar el pagaré

Ejecutar el pagaré

Solicitar el rembolso

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Referencias

Cuando le prestes dinero a alguien, será importante que redactes un documento legal que establezca cómo te devolverán el dinero prestado. Esto será válido incluso si le prestas dinero a un amigo, colega o pariente. Este documento legal, llamado pagaré, es un instrumento escrito que contiene la promesa de una parte a pagarle a la otra parte una suma determinada de dinero, cuando se le solicite o en una fecha futura específica. El pagaré debe contener varias disposiciones importantes, entre ellas el monto de la deuda, la tasa de interés y la fecha de vencimiento. Sigue los pasos descritos en este artículo para crear un pagaré claro, conciso y legalmente exigible.

Pasos

Parte 1

Parte 1 de 5:

Entender los pagarés

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   Piensa que el pagaré es un instrumento. Un instrumento negociable es un documento especial que puede transferirse de persona a persona y que se puede cambiar por dinero. Si deseas que el pagaré sea no negociable; es decir, que no pueda transferirse a otra persona, simplemente tienes que escribir "no negociable" en alguna parte del documento.

   • Por ejemplo, supón que le prestas dinero a un amigo y esta firma un pagaré por el monto de la deuda. El pagaré obliga a tu amigo a pagarte el monto prestado, más los intereses, en una fecha determinada. En este punto, tú serías el "titular" del pagaré porque tendrías el documento en tu poder y podrías cobrarle a tu amigo, "el prestatario", en la fecha acordada, el dinero adeudado. Sin embargo, como los pagarés suelen ser negociables, podrías transferirle el derecho a cobrar a tu hermano. Si haces esto, tu hermano se convertiría en el titular del documento y podría cobrarle la deuda a tu amigo en la fecha de vencimiento. Sin embargo, si el pagaré no fuera negociable, no podrías transferirle tus derechos como titular a otra persona (tu hermano) y solo tú podrías cobrarle al prestatario (tu amigo).
   • Entender el concepto de los instrumentos negociables te ayudará a redactar pagarés que satisfagan tus expectativas (por ejemplo, si quieres que el pagaré sea negociable o no).
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   Conoce la diferencia entre un “título valor” y un “giro”. El título valor es la promesa de pagar una cantidad de dinero mientras que el giro es una “orden” de pago. Antes de redactar un pagaré, debes entender estas sutiles diferencias. Cuando hagas un pagaré, asegúrate de redactarlo de tal manera que sea una promesa y no una orden.

   • El cheque es el ejemplo más común de giro. El cheque le ordena efectivamente al banco que pague la cantidad adeudada a la persona que presenta el documento.
   • El ejemplo más común de título valor es el pagaré que, como sabes, es la promesa del prestatario de pagar la cantidad adeudada al titular.
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   Cumple con los requisitos de un pagaré legalmente válido. Para que un pagaré sea válido, la ley, por lo general, exige que se cumplan ciertos criterios. En los Estados Unidos, la mayoría de los estados se rigen por el Código Uniforme de Comercio (UCC por sus siglas en inglés), el cual exige que:

   • el título valor conste por escrito, esté firmado y prometa el pago de dinero;
   • la promesa debe ser incondicional;
   • la suma de dinero debe ser fija (con o sin intereses);
   • el instrumento debe pagársele al titular;
   • la promesa debe ser pagadera en una fecha determinada y
   • la promesa no debe incluir ningún otro acto, además del pago de dinero.
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Parte 2

Parte 2 de 5:

Elegir qué tipo de plan de pagos ofrecerás

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   Considera un préstamo a plazos sin intereses. Si optas por ofrecer este tipo de préstamo, el prestatario pagará el préstamo en partes iguales durante un período de tiempo específico.

   • En el pagaré, cuando hagas esta clase préstamo, deberás incluir una disposición de pago similar a esta: "A cambio del préstamo recibido, el prestatario se compromete a pagarle al prestador la suma de $ (monto total del préstamo o capital de la deuda). El prestatario pagará cuotas iguales de $ (monto del pago mensual) cada mes, hasta que haya cancelado el capital. Los pagos vencerán los días (fecha de los pagos mensuales) de cada mes, a partir del (fecha de primer pago mensual)".
   • Esta clase de plan de pago será bueno cuando le prestes cantidades pequeñas de dinero a personas cercanas a ti. En los Estados Unidos, si prestas más de diez mil dólares, sin ningún interés, el Servicio de Rentas Internas (IRS por sus siglas en inglés) puede exigirte que pagues impuestos por un monto que refleje intereses, aunque tú no los hayas cobrado.
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   Considera un préstamo a plazos con intereses. Con este tipo de préstamo, el prestatario pagará el préstamo, en partes iguales, durante un período determinado de tiempo, una parte del pago cancelará los intereses y la otra, el capital de la deuda.

   • Si eliges este tipo de préstamo, podrías incluir una disposición de pago similar a esta: "A cambio del préstamo recibido, el prestatario se compromete a pagarle al prestador la suma de $ (monto del préstamo o capital de la deuda), más intereses sobre el capital pendiente de pago, a una tasa de (tasa de interés) % anual, a partir de la fecha en que se firme este pagaré hasta que se cancele. El prestatario amortizará el préstamo en cuotas mensuales, que incluyen el capital y los intereses, de no menos de $ (pago mínimo) hasta que haya cancelado el capital y los intereses".
   • Esta opción de pago será ideal cuando prestes sumas grandes de dinero. En los Estados Unidos, cuando quieras prestarle más de diez mil dólares a alguien, incluye los intereses y así evitarás los problemas tributarios que, de otra manera, podrían surgir.
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   Considera un pago total. En este caso el prestatario tendría que pagar el dinero prestado, más los intereses, en una sola cuota.

   • Cuando redactes una disposición de pago total con intereses, podrías utilizar estas palabras: "A cambio del préstamo que ha recibido, el prestatario se compromete a pagarle al prestador la suma de $ (monto del préstamo o capital de la deuda), más los intereses sobre el capital no pagado, a una tasa de interés de (tasa de interés) % anual, a partir de la fecha en que se firma este pagaré hasta su cancelación. El prestatario pagará la totalidad del monto adeudado el (fecha de vencimiento)".
   • Cuando redactes una disposición de pago total sin intereses, podrías utilizar estas palabras: "A cambio del préstamo que ha recibido, el prestatario se compromete a pagarle al prestador la suma de $ (monto del préstamo o capital de la deuda) el (fecha de vencimiento)".
   • Puedes utilizar una disposición de pago total cuando quieras reducir los cargos que el prestatario tendría que pagar por los intereses. Esto es así porque, con un pago total, la otra parte podría cancelar el préstamo más rápido y así evitaría pagar intereses durante un período prolongado de tiempo.
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   Considera el pago de solo intereses. En este caso, el prestatario solo pagaría los intereses y luego cancelaría el capital de la deuda en una sola cuota.

   • Cuando vayas a utilizar este tipo de préstamo, utiliza una disposición como esta: "A cambio del préstamo recibido, el prestamista se compromete a pagarle al prestador la suma de $ (monto del préstamo o capital de la deuda) más los intereses sobre capital impago, con una tasa de (tasa de interés) % anual, a partir de la fecha en que se firma este pagaré hasta su cancelación. El prestatario pagará intereses de $ (monto de los intereses) los (fecha de pagos), a partir del (fecha en que vence el primer pago). El prestatario cancelará el capital a más tardar el (fecha en que debe cancelarse el préstamo), junto con cualquier interés devengado”.
   • Los préstamos en los cuales solo se pagan los intereses serán ideales para quienes quieran pagar cuotas bajas durante los primeros años del préstamo ya que, cuando solo se amortizan los intereses, las cuotas son menores que las que incluyen capital y pago de intereses. Sin embargo, tal vez no quieras utilizar esta clase de plan de pago si es que a la otra parte le preocupa la gran amortización de capital que tendría que hacer más adelante, durante la vigencia del préstamo.
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Parte 3

Parte 3 de 5:

Redactar el pagaré

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   Identifica al prestador y al prestatario. Al comienzo del pagaré, tendrás que incluir información sobre el prestatario y sobre ti mismo (el prestador). El documento simplemente deberá incluir los nombres y las direcciones de ambos.
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   Incluye una declaración de negociabilidad. Al comienzo del pagaré, podrías incluir una declaración que especifique si el documento será negociable o no.

   • Si quieres que el pagaré sea negociable, solo debes especificar: “este pagaré es negociable".
   • Si quieres que el pagaré no sea negociable, solo debes especificar: “este pagaré no es negociable”.
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   Incluye la disposición de pago. Luego de incluir la declaración de negociabilidad, agrega la disposición de pago que escribiste de acuerdo al tipo de préstamo que le hayas hecho al prestatario. Revisa la sección sobre los tipos de préstamos que podrías otorgar; allí encontrarás varios modelos de disposiciones válidas.
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   Incluye una cláusula de morosidad. Dependiendo del tipo de préstamo que ofrezcas, quizá quieras incluir una cláusula de la morosidad. La cláusula de morosidad garantiza que recibas una compensación en caso que el prestatario no te pague a tiempo.

   • Si ofreces las opciones de pago en cuotas o la de pago de intereses, podrías incluir esta cláusula de morosidad: "Si el prestatario no cumple con pagar cualquiera de las cuotas (o pago de intereses) en virtud de este pagaré, dentro de los (periodo de gracia) días a partir de la fecha de vencimiento, deberá pagar una mora equivalente al (porcentaje) % del importe de la cuota mensual. La mora se pagará inmediatamente. Si quieres incluir una cláusula de aceleración, lo cual te permitiría exigir el pago total de la deuda inmediatamente después de que el deudor incurra en mora, podrías utilizar esta disposición: "El prestador podrá exigirle al prestatario, por escrito, que rembolse inmediatamente el importe total del capital pendiente de pago si es que no se le paga cualquiera de las cuotas (o pago de intereses) dentro de los (período de gracia de la cláusula de aceleración) días a partir de la fecha de vencimiento. Después de recibir la demanda del prestador, el prestatario pagará inmediatamente el total del capital pendiente de pago".
   • Si ofreces la opción de pago único, podrías utilizar esta disposición: "Si el prestatario no cancela el pago en virtud de este pagaré dentro de los (período de gracia de la cláusula de morosidad) días a partir de la fecha de vencimiento, pagará una mora equivalente al (porcentaje) % sobre el monto del pago. La mora se pagará inmediatamente.
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   Proporciona una dirección para el pago y para las notificaciones. A continuación, deberás incluir la dirección a la cual el prestatario tendrá que enviar los pagos y una dirección a la cual tú, el prestamista, puedas enviar cualquier aviso.
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   Decide si el préstamo será con o sin garantía. Al final del pagaré, deberás especificar si el préstamo que ofreces será con o sin garantía. Un préstamo sin garantía es aquél que no tiene ningún aval y solo cuenta con la solvencia del prestatario como respaldo. Por otro lado, un préstamo con garantía sí cuenta con un aval. Con un préstamo garantizado, si el prestatario no cumple, el prestador puede cobrar la garantía para cancelar la deuda.

   • Si eliges prestar sin garantía, solo indícalo en el pagaré.
   • Por otro lado, si quieres que el pagaré tenga una garantía, tendrás que incluir una disposición como esta: "En tanto no se cancele el capital y los intereses adeudados en virtud de este pagaré, el mismo contará con un acuerdo de garantía que grava a favor del prestador determinados equipos, accesorios, inventarios u otros activos". A continuación, tienes que describir, en detalle, la propiedad gravada como garantía.
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Parte 4

Parte 4 de 5:

Ejecutar el pagaré

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   Entrégale el pagaré al prestatario. Una vez que hayas decidido qué tipo de préstamo le ofrecerás al prestatario y hayas redactado el pagaré, deberás entregárselo al prestatario. En este punto, el prestatario tendrá que leer y entender los términos.
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   Haz que el prestatario firme el pagaré. Una vez que haya leído el pagaré, el prestatario tendrá que firmarlo y colocar la fecha. Si bien no es imprescindible que el prestador, es decir tú, firme el pagaré, podrías hacerlo si así lo deseas. Cuando hayan firmado el pagaré, entrégale el dinero del préstamo al prestatario.
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   Llena un cronograma de pagos. Si prestas un dinero que se pagará con el tiempo, es mejor que hagas un cronograma de pagos. Este cronograma de pagos te ayudará a llevar un registro de los pagos cancelados y del saldo pendiente de pago. Generalmente, el cronograma de pagos incluye la fecha del pago, el importe total del abono y cuánto de ese monto se destina al pago del capital y de los intereses.
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Parte 5

Parte 5 de 5:

Solicitar el rembolso

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   Debes saber en qué momento confrontar a la otra parte. A veces, cuando le prestas dinero a alguien, esa persona no te devuelve el dinero tal como había prometido. En este caso, lo mejor será que te ciñas a lo que estipule el contrato. Sin embargo, en algún momento tendrás que enfrentarte a la otra parte y discutir con ella de qué maneras podrías recuperar tu dinero.

   • Por ejemplo, si el contrato tiene una cláusula de morosidad, sigue esa cláusula y cóbrale la mora. Sin embargo, si después de un par de meses no has recibido ningún pago (incluida la mora), es mejor que enfrentes al prestatario y le pidas que te pidas que te pague.
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   Aclara que se trata de un préstamo. Muchos prestatarios alegan que el préstamo que recibieron en realidad era un regalo. Si estuvieras en esa situación, tendrías que reiterarle a la otra parte que lo que le diste fue un préstamo y que esperas que te lo pague. Lleva una copia del pagaré para destacar este hecho.
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   Redacta un acuerdo pospréstamo. Incluso si ya tienes un pagaré, evalúa la posibilidad de redactar un contrato nuevo que complemente al original. Incluye en ese contrato una sección extensa sobre el rembolso que contenga tus expectativas al respecto.
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   Deduce el monto de la deuda. En algunos casos, podrías deducir pasivamente el monto de la deuda. Por ejemplo, si la persona suele hacer algún tipo de trabajo remunerado para ti, considera no pagarle por su trabajo hasta que haya cancelado el préstamo.
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   Ten una máquina lectora de tarjetas de crédito. A menudo las personas se excusan diciendo que no pueden pagar porque solo tienen una tarjeta de crédito. Como solución, considera la compra de una máquina lectora de tarjetas de crédito para que puedas aceptar esa forma de pago. Hay muchas maneras de obtener lectores de tarjetas de crédito que pueden instalarse fácilmente en tu teléfono inteligente o tableta. Por ejemplo, en los Estados Unidos, Caja Square ofrece un lector de tarjetas de crédito gratuito, siempre y cuando utilices sus servicios de pagos.
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   Sugiere alternativas para ganar dinero. Si la otra parte no te paga, podrías sugerirle que consiga el dinero de alguna manera. Podrías aconsejarle que venda en línea algunos objetos que ya no desee y que utilice esas ganancias para pagarte.
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   Hazlo público. Puedes ser proactivo y, si la otra parte no responde a tus pedidos, hacer público el asunto. Habla con personas que conozcan a la otra parte y aborda el tema con ellos. Así, alguna de estas personas podría hablar con el deudor y persuadirlo para que pague el préstamo.
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   Envía una carta de requerimiento. Si todo lo demás falla, envía una carta de requerimiento legal y amenaza con un juicio. El pagaré es un contrato legal y, si no se cumple, los tribunales te ayudarán a resarcirte de los daños. Para escribir una carta de requerimiento, aborda los términos originales del acuerdo, solicita la devolución del dinero e indica qué es lo que harás si no te pagan. (presentar una demanda).
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