Cómo lidiar con el cobro de deudas durante la pandemia de coronavirus COVID‐19

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Cooperar con el prestamista

Lidiar con las agencias de cobros

Conseguir asistencia legal

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Referencias

La época de la pandemia de coronavirus COVID en 2020 causa incertidumbre y estrés, pero es aún peor si tienes que manejar llamadas y cartas de cobradores de deudas además de todo lo demás. Tal vez hayas perdido el trabajo recientemente. Tal vez tú o un miembro de la familia se haya enfermado. Sin importar el motivo, es posible que no estés seguro de poder seguir pagando la deuda. Mientras tanto, las tarifas y los intereses se acumulan. Es fácil apagar el teléfono e ignorar todas las llamadas, pero eso no hace que el problema desaparezca. Encárgate del cobro de deudas directamente, comunícate con los prestamistas o las agencias de cobro y explícales la situación con honestidad. Sé firme en el compromiso de saldar la deuda, enfatizando que los problemas que tienes son solo temporales. Si aun así no están dispuestos a cooperar, busca ayuda de un abogado o un defensor del consumidor.

Pasos

Método 1

Método 1 de 3:

Cooperar con el prestamista

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   Contacta al prestamista tan pronto como sepas que no puedes realizar el pago. Si te enfermaste, perdiste el trabajo o tuviste alguna otra emergencia financiera, lo más importante que puedes hacer es notificar al prestamista lo antes posible. Esta puede ser una llamada difícil de hacer para cualquiera, pero generalmente tendrás más opciones si le hablas antes de que venza el plazo para el pago.

   • Es buena idea consultar el sitio web del prestamista antes de llamar. Las líneas de servicio al cliente tienen tiempos de espera largos, pero es posible que puedas solucionar algo en línea.
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   Pregunta por los programas de ayuda por el coronavirus que podrían apoyarte. Muchos prestamistas tienen programas de ayuda por el cornavirus COVID-19 que puedes aprovechar. Sé diligente y menciónalo tú mismo. No esperes a que el representante de servicio al cliente te brinde información sobre un programa de ayuda, porque es posible que no te lo mencione.

   • Visita el sitio web del prestamista. Muchos tienen un letrero rojo en la parte superior de la página de inicio en el que puedes hacer clic para ver información sobre su programa de ayuda por el coronavirus.
   • Muchos de estos programas solo están disponibles si comienzas antes de retrasarte en los pagos. Si ya te retrasaste con un par de pagos, es posible que el prestamista no esté muy dispuesto a cooperar contigo, pero si eres persistente, podrías lograr algo.
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   Revisa los ingresos y los gastos que tienes para calcular cuánto puedes pagar. Generalmente es mejor hacer un pago parcial si puedes en lugar de no pagar nada. Si bien es posible que te cobren algunas tarifas, podría ser suficiente para evitar que se declare incumplimiento de pago del préstamo. Sin embargo, debes mantenerte en comunicación con el prestamista durante este tiempo.

   • Sé honesto con el prestamista sobre la situación financiera que atraviesas. Es posible que te presione para que te comprometas a hacer un pago que no puedes cumplir. Si sabes que no puedes hacer ningún pago durante este tiempo debido a otros gastos, ¡díselo!
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   Asegúrale al prestamista que tienes la intención de pagar el préstamo. El prestamista podría asumir que no pagarás el préstamo si hablas demasiado sobre los problemas económicos que has tenido por la pandemia. En cambio, transmite la actitud de que la situación actual es solo un bache en el camino y que podrás reanudar los pagos normales más adelante.

   • Por ejemplo, si perdiste el trabajo recientemente, podrías informarle al representante de servicio al cliente cómo va la búsqueda de trabajo o si estás recibiendo un subsidio por desempleo u otros tipos de ayuda. Puede ser de gran ayuda mostrarles que estás esforzándote por buscar ingresos.
   • Esto es especialmente importante si ya te atrasaste en uno o dos pagos, o si no has estado contestando las llamadas. Explícales que has estado pasando por un momento estresante, pero asegúrales que estás comprometido a pagar el préstamo.
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Método 2

Método 2 de 3:

Lidiar con las agencias de cobros

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   Si un cobrador te está acosando, mantén un registro. No pierdes los derechos por deber dinero. La ley federal prohíbe el acoso, la intimidación o el abuso por parte de los cobradores. Si experimentas lo siguiente, anótalo:

   • llamadas en horarios o lugares inusuales (generalmente, antes de las 8 am o después de las 9 pm)
   • llamadas repetidas durante un período corto
   • amenazas de dañarte a ti o a tu propiedad
   • lenguaje profano u obsceno
   • amenazas de llamar a la policía o de hacer que te manden a la cárcel
   • declaraciones falsas o engañosas
   • llamadas a la familia, amigos o lugar de trabajo (que no sea para averiguar dónde te encuentras)
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   Cuando te llame una agencia de cobros, contesta el teléfono. Por lo general, este primer paso es el más difícil de realizar. Los representantes de las agencias de cobros tienen reputación de intimidar y acosar, pero incluso si son perfectamente amables, no es agradable hablar con ellos. Respira profundo y contesta el teléfono.

   • Hablar con la agencia de cobros al menos una vez te permitirá verificar la deuda y asegurarte de que sea legítima. También puedes decirles que te dejen de llamar. Vale la pena tener esa breve conversación para hacer que las llamadas telefónicas se detengan, incluso si no puedes realizar ningún pago de inmediato debido a la pandemia.
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   Solicita una prueba de la deuda por escrito. Cuando hables por primera vez con una agencia de cobros, no les des ninguna información personal o financiera. Recuerda, ellos te llamaron a ti. Debes estar seguro de que tienen una razón legítima para hablar contigo. Simplemente di "por favor envíame una validación de la deuda por escrito". Ni siquiera les des la dirección, un cobrador legítimo debe tener esta información.

   • Se supone que la agencia de cobros debe enviarte una carta, llamada "comprobante de validación", dentro de los 5 días después de haberte contactado, pero aun así es una buena idea ser diligente y solicitarla. Este comprobante incluye la cantidad que debes y el nombre del prestamista original.
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   Revisa los registros que tienes de la deuda. Cuando recibas la carta de verificación, compárala con los registros que llevas. También puedes consultar el informe de crédito para ver si hay un registro de la deuda. Si aún no tienes un servicio de verificación de crédito, puedes revisarlo de manera gratuita en sitios web o aplicaciones para teléfonos inteligentes como WalletHub y CreditKarma.

   • Presta mucha atención a la cantidad que debes. Las agencias de cobros podrían decirte que la deuda original es mayor de lo que realmente era para poder sacarte más dinero.
   • Si todo parece ser legítimo, revisa las finanzas para ver qué puedes hacer para pagar la deuda. Si no puedes hacer nada de inmediato debido al coronavirus, piensa en lo que podrías hacer en el futuro.
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   Disputa la deuda si crees que no debes nada. Cuando recibas el comprobante de validación, léelo detenidamente y compáralo con los registros que llevas. Si no reconoces la deuda y no tienes registro de ella, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene ejemplos de cartas disponibles en https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/ que puedes adaptar al caso específico.

   • Si tienes pruebas de que la deuda no es tuya o de que ya la pagaste, haz una copia e inclúyela con la carta de disputa.
   • Haz una copia de la carta para guardarla en los registros antes de enviarla por correo. Luego, envíala por correo certificado con una solicitud de acuse de recibo. Cuando recibas la tarjeta que demuestre que la agencia ha recibido la carta de disputa, adjúntala a la copia que guardaste.
   • Cuando la agencia de cobros recibe la carta de disputa, tienen 30 días para investigar el problema y responder. Si tienes razón, deben realizar los cambios que solicitaste antes de que puedan reanudar las actividades de cobro.
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   Especifica de qué manera te puede contactar el cobrador. Si no quieres que te llame un cobrador, diles que solo deben comunicarse contigo por escrito. Es mejor que envíes una carta en lugar de decirles solo por teléfono (aunque puedes hacer ambas cosas) para tener un registro de la petición.

   • En el sitio web de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor puedes encontrar 2 ejemplos de cartas que puedes usar. Si quieres restringir el contacto, elige "Quiero especificar cómo puede comunicarse conmigo el cobrador". Por lo general, es mejor restringir el contacto para que sea únicamente por escrito. Esto no solo desacelera el proceso, sino que también te brinda un registro de toda la comunicación que tienes con la agencia de cobros, lo que podría resultar útil si te demandan más adelante.
   • Si no quieres tener ninguna comunicación con ellos elige "Quiero que el cobrador deje de contactarme". Ten en cuenta que, aunque no sepas del cobrador, eso no significa que la deuda desaparecerá. Si eliges restringir el contacto por completo, es posible que decidan presentar una demanda en tu contra.
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   Diseña un plan de pago que puedas costear. Revisa los ingresos y los gastos y determina cuánto puedes destinar mensualmente a esta deuda. Si sabes que la situación financiera por la que estás pasando es temporal, es posible que te vaya mejor con un plan en el que los pagos no comiencen durante algunos meses, para que tengas la oportunidad de volver a la normalidad.

   • Si tienes algo de dinero reservado, es posible que también puedas pagar la deuda con una parte de esos ahorros. Sin embargo, si perdiste el trabajo recientemente o si tus finanzas son inciertas, es mejor que no uses los ahorros en este momento.
   • Con frecuencia, las agencias de cobro están dispuestas a saldar una deuda por unos centavos por cada dólar, pero es posible que no puedas pagar una suma global durante el coronavirus COVID-19, especialmente si acabas de perder el trabajo o has estado enfermo. Con un plan de pago, terminarás dando más dinero, pero probablemente será menos que el monto original que debes.
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   Proponle un plan de pago a la agencia de cobros. No esperes a que la agencia te contacte. En su lugar, comunícate con ellos directamente (ya sea por teléfono o por escrito, es mejor hacerlo por escrito porque eso establece un registro) y diles a lo que estás dispuesto y lo que puedes pagar.

   • Si necesitas un par de meses para recuperar el estado financiero debido a dificultades relacionadas con el COVID-19, inclúyelo en el plan. También puedes proponer hacer pagos más pequeños durante unos meses, y luego hacer pagos más grandes una vez que te recuperes.
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   Exige un acuerdo por escrito que describa las condiciones del plan. Si tú y el cobrador pueden acordar un plan de pago, pide un documento por escrito con las condiciones del plan antes de realizar el primer pago. Si los términos del acuerdo por escrito son diferentes a los que aceptaste, llámalos y solicita un nuevo acuerdo por escrito.

   • Con frecuencia, las agencias de cobros podrían presionarte para que realices un pago inicial por teléfono después de llegar a un acuerdo. Diles que no realizarás el primer pago hasta que tengas el acuerdo por escrito.
   • También es posible que las agencias de cobros te presionen para que les des información de la cuenta bancaria o de la tarjeta de débito para poder debitar los pagos desde la cuenta automáticamente. Con frecuencia, este arreglo es más fácil para ti y para ellos, pero acéptalo solo si tienes las fechas de pago por escrito y estás seguro de que el dinero estará en la cuenta cuando el plazo venza. De lo contrario, podrías terminar con cargos por sobregiro además del pago.
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Método 3

Método 3 de 3:

Conseguir asistencia legal

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   Comunícate con el fiscal general del estado en el que vives para pedirle información sobre la ayuda estatal por el coronavirus. Puedes hacer una búsqueda en línea para encontrar el sitio web del fiscal general del estado en el que vives. Por lo general, encontrarás un enlace a los programas de ayuda por el coronavirus que están disponibles en el estado en el que vives en la página principal. Es probable que también encuentres enlaces a organizaciones sin fines de lucro y organizaciones benéficas en el área en la que vives que ofrecen asistencia y fondos de ayuda por el coronavirus.

   • Muchos estados tienen medidas de ayuda por el coronavirus específicamente relacionadas con los cobros que van más allá de cualquier cosa que se haya ofrecido anteriormente a nivel federal. Estas medidas pueden ayudarte a mantenerte a flote durante la pandemia y volver a estabilizarte cuando la amenaza haya pasado.
   • También puedes encontrar más información sobre los programas estatales de ayuda por el coronavirus en https://www.consumerresources.org/covid-19-resource-page/.
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   Habla con un asesor de crédito si estás demasiado endeudado. Los asesores de crédito que trabajan para agencias sin fines de lucro pueden ayudarte a manejar la deuda si tienes problemas. Pueden ser especialmente útiles si pierdes los ingresos repentinamente. Con frecuencia, pueden colaborar con los prestamistas para elaborar planes de pago razonables que puedan evitar que te demanden o que te embarguen el sueldo.

   • Visita https://fcaa.org/ para encontrar una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro cerca de ti. En la parte superior de la página, selecciona el estado en el que vives en el primer menú desplegable, y luego selecciona "Asesoramiento de crédito o deuda" en el segundo menú desplegable. El resultado será una lista de agencias autorizadas cerca de ti.
   • Los asesores de crédito pueden ayudarte a recibir tasas de interés más bajas, aplazar los pagos o que se te exonere de las tarifas, entre otros servicios.
   • La mayoría de los asesores de crédito pueden colaborar contigo en línea o por teléfono si te preocupa el distanciamiento social.
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   Presenta una queja ante una agencia de protección al consumidor si te están acosando. El propósito de las agencias de protección al consumidor estatales y locales es protegerte de los prestamistas y agencias de cobros que cometen acoso o abuso. Para encontrar la agencia de protección al consumidor del estado en el que vives, visita https://www.usa.gov/state-consumer y elige el estado en el menú desplegable. Muchas de estas agencias permiten que presentes una queja en línea o por teléfono.

   • Cuando involucres a una agencia de protección al consumidor, se comunicarán con el prestamista o la agencia de cobros de deudas que te está acosando y harán que se detenga. En algunas situaciones.
   • Si bien la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor acepta quejas en línea sobre prestamistas y agencias de cobros, esta agencia ha estado muy ocupada a partir de 2020. Es más probable que la queja reciba atención en una agencia estatal o local.
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   Programa una consulta gratuita con un abogado del consumidor. No es necesario que te demanden para recibir asistencia de un abogado. Los abogados del consumidor representan a los consumidores en todo tipo de situaciones de cobro de deudas, y la mayoría ofrecen una consulta inicial gratuita.

   • Un abogado del consumidor también puede decirte si un cobrador de deudas te está cobrando demasiado o si está usando tácticas abusivas ilegales.
   • Si no puedes contratar un abogado, también podría haber agencias de asistencia legal y organizaciones sin fines de lucro en el área en la que vives que puedan brindarte asesoría o representación legal gratuita.
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Consejos

• Mantén un registro de todos los intentos que has hecho por comunicarte con los prestamistas o los cobradores. Si terminan por demandarte, este registro puede ayudarte a establecer que intentaste llegar a un acuerdo con ellos. Anota el nombre de la persona con la que hablaste, la fecha y hora de la llamada telefónica y un breve resumen de lo que se habló.

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Advertencias

• Este artículo es acerca de cómo lidiar con el cobro de deudas durante la pandemia de coronavirus en los EE. UU. Si vives en otro país, es posible que existan otros procesos y que tengas otros recursos disponibles. Consulta a un abogado local que se especialice en representar a los consumidores en juicios de cobro de deudas.
• Si recibes una citación judicial, no la ignores. Depende de donde vivas, quizás no vayas a la cárcel por no pagar una deuda. Si respondes a la demanda, tendrás más opciones de las que tendrías si no lo haces.

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