Cómo disputar un seguro de una pérdida total de un auto

Si sufres un accidente vehicular, la compañía de seguros comparará el costo de las reparaciones con el valor del automóvil. Si dicho costo se aproxima o es mayor que el valor del vehículo, se declarará la pérdida total (o "siniestro total") del automóvil y, en vez de resarcirte por el costo de las reparaciones, la compañía te pagará una compensación por el valor de este. Debido a los cálculos que emplean los aseguradores, cada año se declaran muchos vehículos como pérdida total. Si crees que la compañía de seguros ha subvaluado tu automóvil o si crees que este aún tiene suficiente vida útil, podrías seguir los siguientes pasos para impugnar la pérdida total y, con un poco de suerte, persuadir al ajustador de seguros para que cambie su posición.

Parte 1

Parte 1 de 2:

Conseguir un estimado de la compañía de seguros

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Llama a la compañía de seguros. Si puedes conducir tu vehículo a casa, primero retíralo de la escena del accidente; si está inoperable, llama a la compañía de seguros desde allí. Cuando los llames para comunicar el accidente, un representante te pedirá información, la cual incluirá el año, la marca, el modelo y una descripción del daño.
- Probablemente, el representante empezará a calcular las probabilidades de que tu caso sea una pérdida total, pero no necesariamente te dirá que está haciendo esos cálculos.
- El representante hará los arreglos necesarios para que remolquen tu automóvil desde el lugar del accidente; pero, si de acuerdo a los cálculos hay probabilidades de que se trate de una pérdida total, lo llevarán directamente a un depósito de chatarra para ahorrarse el costo de remolcarlo de la cochera al depósito después de resolver el reclamo.
- Siempre pregunta a dónde remolcarán tu automóvil y pide que lo lleven a una cochera o a un mecánico y no a un depósito de chatarra.
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Espera la decisión. Una vez que la compañía de seguros inspeccione el automóvil o haga más cálculos, se pondrán en contacto contigo para informarte su decisión. Si consideran que el vehículo debe declararse como pérdida total, te ofrecerán una suma de dinero con base en lo que ellos crean que valía el automóvil antes del choque. Normalmente, cuando pague el reclamo, la compañía de seguros te pedirá que le cedas el título del automóvil.^{[1]XFuente de investigación} Ellos pueden venderlo a un depósito de chatarra para compensar sus gastos.
- Por ley, la mayoría de los estados establecen un "umbral de pérdida total". Cuando el costo de las reparaciones está por debajo del umbral, la compañía de seguros no puede declarar la pérdida total y debe pagar por las reparaciones. En diferentes estados, el umbral fluctúa entre 100 % y 50 % del valor del automóvil. Cuando la ley no establece un umbral, la compañía de seguros declarará la pérdida total del vehículo si la suma del costo de las reparaciones y el valor de rescate es mayor que el valor del automóvil antes del choque.^{[2]XFuente de investigación}
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Solicita el informe y revísalo. Cuando la compañía de seguros decide declarar la pérdida total del vehículo y pagar una suma determinada se basa en un informe escrito. Pide al representante que te envíe una copia del informe por correo postal o electrónico. Luego, revísalo en caso haya alguna inexactitud o falte información.
- Por ejemplo, asegúrate de que el kilometraje del automóvil sea exacto y de que se mencione cualquier mejora o característica opcional, ya que ambas podrían tener un gran impacto en cálculo de su valor.
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Parte 2

Parte 2 de 2:

Impugnar la pérdida total

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Recopila los registros. Si crees que la compañía de seguros ha subvaluado tu automóvil en su informe, recopila y haz copias de cualquier registro que tengas y que demuestre que el vehículo era valioso y estaba en buenas condiciones. Esto incluye recibos y otras evidencias de:
- características opcionales
- actualizaciones, aditamentos y adaptaciones
- reparaciones
- mantenimiento periódico
- cualquier documento entregado por el anterior propietario del automóvil
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Investiga un poco. Dedica algo de tiempo a encontrar evidencias de que la compañía de seguros haya subvaluado el vehículo o sobrevaluado los costos de la reparación. En Internet podrás encontrar páginas que te ayudarán a calcular el valor del vehículo de acuerdo a sus condiciones y a la ubicación geográfica. Además, podrías encontrar listados de vehículos en venta, en línea o en los periódicos, en donde figuren automóviles de la misma marca y modelo que el tuyo, y que se estén en condiciones similares. Finalmente, quizá puedas conseguir que un mecánico cotice las reparaciones. Pide que te entregue un presupuesto escrito.
- Con frecuencia, los propietarios se sorprenden al descubrir que, desde que los adquirieron, sus automóviles se han depreciado considerablemente. Recuerda que el valor del vehículo se basa en el precio de reventa y no en cuánto pagaste por él.
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Presenta los registros y la investigación a la compañía de seguros. El ajustador de seguros debe haber preparado el primer informe con base en el cálculo de los valores promedio y en el costo de reparación de vehículos similares en tu área.^{[3]XFuente de investigación} Presenta una recopilación detallada de evidencia que demuestre que la tasación del ajustador fue inexacta. El ajustador revisará los documentos de apoyo.^{[4]XFuente de investigación}
- Promedia los valores de varios vehículos comparables en la zona para hacer tus propios cálculos. Sin duda el ajustador revisará tus cálculos, pero la evidencia será más persuasiva si presentas la conclusión de la investigación por adelantado.
La compañía de seguros podría o no haber tasado presencialmente el vehículo. Relee la póliza de seguros o pregunta si esta garantiza el derecho a una tasación independiente. La compañía de seguros podría contratar a un tasador para que inspeccione el vehículo o quizá simplemente te ofrezca más dinero para resolver el reclamo y evitar el contratiempo de contratar a un tasador.^{[5]XFuente de investigación} Además, quizá el ajustador quiera evitar la posibilidad de que la nueva tasación sea considerablemente más alta que el primer avalúo.
La compañía de seguros tiene mucho poder para declarar la pérdida total del vehículo, porque tiene el dinero que tú necesitas, ya sea para repararlo o para comprar uno nuevo. Sin embargo, si puedes asumir darte el lujo de esperar, podrías ejercer algo de poder y negarte a un acuerdo inmediato. Habitualmente, los ajustadores de seguros tienen mucha presión para resolver rápidamente los casos. Algunas fuentes informan que, por lo general, los ajustadores tienen discrecionalidad para incrementar en cierta cantidad el monto del acuerdo durante las negociaciones.^{[6]XFuente de investigación}^{[7]XFuente de investigación} Para conseguir más, tendrás que presentar evidencia convincente para desestimar los cálculos iniciales y demostrar que no te urge llegar a un acuerdo.
Por ley, las compañías de seguros tienen la obligación de resolver los reclamos de buena fe.^{[8]XFuente de investigación} Si crees que la compañía de seguros ha actuado de mala fe al hacerte una oferta irracionalmente baja, puedes presentar una queja ante la Superintendencia de Seguros de tu estado. En los Estados Unidos, puedes encontrar un directorio con enlaces a las páginas web de cada Departamento de Defensa del Asegurado en este enlace. Por lo general, puedes presentar tu queja en línea a través de un formulario electrónico en el que indiques tu información de contacto y los detalles de la queja. La entidad investigará el reclamo en caso existan posibles asuntos regulatorios y violaciones a la ley, y mediará por ti en el asunto.
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Advertencias

El propósito de este artículo es brindar información legal, pero no ofrece asesoría. En caso necesites asesoría legal, ponte en contacto con un abogado licenciado.

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