Cómo defenderte en una demanda por cobro de deudas

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En este artículo:

Responder a la demanda

Armar la defensa legal

Presentar el caso en el tribunal

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Referencias

Recibir una notificación de una demanda por cobro de deudas es un momento escalofriante, especialmente si no reconoces el nombre de la empresa que te está demandando o no comprendes el motivo. Cuando te atrasas en los pagos con un prestamista, es posible que le venda la deuda a una agencia de cobros. Esa agencia de cobros podría vendérsela a otra agencia de cobros y así sucesivamente. La buena noticia es que, en algún momento, es probable que alguno de los cobradores cometa un error que puedas aprovechar. Si armas una defensa agresiva, es posible que puedas obligar al cobrador a retirar la demanda. Sin embargo, si realmente quieres ganar en el tribunal, siempre es mejor tener un abogado que se especialice en derechos del consumidor y cobro de deudas.

Pasos

Parte 1

Parte 1 de 3:

Responder a la demanda

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   Lee el documento de emplazamiento y demanda con atención. Si un cobrador te demanda, es posible que el nombre no te resulte familiar. La demanda incluirá el prestamista original, la fecha del último pago y el monto total que debes.

   • Si no entiendes la demanda, busca ayuda. En el juzgado, podría haber alguien en la clínica de autoayuda legal o en la biblioteca de derecho público que pueda explicarte la demanda. No pueden ofrecerte asesoramiento legal, pero podrían ayudarte a comprender la demanda.
   • Los documentos legales son complejos y difíciles de entender, incluso si el inglés es tu lengua materna, porque utilizan jerga legal con la que posiblemente no estés familiarizado. No te sientas mal si necesitas ayuda.
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   Revisa los registros que llevas para conseguir información sobre la deuda. Cuando logres entender la demanda, revisa los archivos para ver qué tipo de documentos tienes que estén relacionados con la deuda. Si se trata de una deuda antigua, podría ser necesario investigar un poco. Es posible que no tengas toda la documentación necesaria, pero aun así es una buena idea verificar.

   • En particular, busca los documentos originales del préstamo. Por lo general, las principales empresas de tarjetas de crédito tienen estos acuerdos archivados en su sitio web. Si el contrato de crédito original tenía una "cláusula de arbitraje", puedes tomar ventaja de ella.
   • Busca registros de pago en los documentos bancarios. Si fue hace mucho, es mejor que hagas un viaje a la sucursal local y le pidas ayuda a un cajero del banco.
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   Compara el plazo de prescripción con la fecha del último pago. El plazo de prescripción, que se refiere a la cantidad de tiempo que tiene el cobrador para presentar una demanda por la deuda, es una excelente defensa en las demandas por cobros. Los cobradores con frecuencia compran deudas antiguas y tratan de demandar a los deudores. Si no mencionas el plazo de prescripción en la respuesta, el tribunal dirá que has "renunciado" a esta defensa, lo que significa que no puedes volver a mencionarlo. Entonces, esto es algo que debes verificar antes de responder a la demanda.

   • El plazo de prescripción es diferente en cada estado y también depende del tipo de deuda que sea. Por ejemplo, el estado en el que vives podría tener un plazo de prescripción diferente para una deuda garantizada (como un préstamo de auto) que para una deuda de tarjeta de crédito. Para encontrarlo, haz una búsqueda en Internet que diga "plazo de prescripción" junto con el nombre del estado en el que vives y el tipo de deuda.
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   Pídele un formulario de respuesta al secretario del tribunal. Mira el emplazamiento para averiguar en qué tribunal se presentó la demanda. El secretario de ese tribunal tendrá formularios de respuesta que puedes utilizar para responder a la demanda. A veces, tendrás que ir a la oficina del secretario del tribunal para conseguir el formulario, pero generalmente está disponible en el sitio web.

   • Las organizaciones sin fines de lucro y las sociedades de asistencia legal también tienen formularios que puedes usar. Por lo general, tienen instrucciones más detalladas con palabras más comunes que puedas comprender, por lo que podrían ser más fáciles de completar.
   • El emplazamiento también te indicará cuánto tiempo tienes para presentar la respuesta. Complétalo lo antes posible para que no te pases de la fecha límite. Si sientes que no tienes mucho tiempo, llama a la oficina del secretario y dile que quieres responder a una demanda, pero que necesitas más tiempo. Te dirá lo que debes hacer para conseguir un par de semanas adicionales.
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   Niega las acusaciones en la respuesta. Técnicamente, tendrás 3 opciones para responder a las acusaciones de la demanda: puedes admitirlas, negarlas o decir que no tienes suficiente información para tomar una decisión (que es lo mismo que negarlas). Lo mejor que puedes hacer es negarlas todas, incluso si hay algunas cosas que sabes que son ciertas. Si lo haces, obligarás a la agencia de cobros a comprobar cada elemento de su reclamo.

   • La agencia de cobros no tendrá necesidad de comprobar cualquier cosa que admitas. Esto les facilita el caso. Si quieres defenderte contra la demanda, lo menos recomendable es facilitarles el caso.
   • Incluso si sabes que hay algo que técnicamente es cierto, no sabes si lo pueden comprobar, y en el tribunal, las pruebas son lo único que importa. Oblígalos a que lo comprueben.
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   Incluye cualquier defensa aplicable en la respuesta. No es necesario que demuestres las defensas de la respuesta, por lo que debes incluir todo lo que creas que pueda aplicarse, puedes encargarte de la evidencia más adelante. Si decides que no tienes suficientes pruebas para comprobar una defensa, no tienes que argumentarla en el tribunal. Pero si no lo incluyes en la respuesta, podrías perder el derecho a mencionarlo más tarde, y eso no es algo bueno. Las siguientes son defensas comunes en una demanda por cobro de deudas:

   • Imposibilidad de declarar el motivo de la demanda: Utiliza esta defensa si no crees que la agencia de cobros haya incluido todas las acusaciones necesarias para fundamentar un caso en tu contra.
   • Prohibición por el plazo de prescripción: Usa esta defensa si la agencia de cobros de deudas no presentó la demanda dentro de la fecha límite establecida por el plazo de prescripción del estado en el que vives.
   • Enriquecimiento ilícito: Usa esta defensa si el cobrador de deudas te está pidiendo mucho más dinero de lo que realmente debes.
   • Relación comercial inexistente: Utiliza esta defensa si nunca has oído hablar del cobrador que te demandó y no sabes cómo llegó a ser dueño de la deuda.
   • No agotó la vía administrativa: Utiliza esta defensa si el contrato de préstamo original incluía una cláusula de arbitraje que el cobrador ignoró.
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   Agrega contrademandas si el cobrador de deudas te acosó. Es posible que al ver el documento de emplazamiento y demanda hayas reconocido el nombre del cobrador de deudas. Tal vez te haya estado llamando cada hora sin falta durante los últimos 6 meses. Quizás también llamó a todos los miembros de la familia, al trabajo y la guardería de tu hijo. Todas estas acciones constituyen acoso e infringen la ley federal, por lo que puedes presentar una contrademanda.

   • En última instancia, deberás tener pruebas del acoso si quieres que la contrademanda tenga éxito en el juicio, pero no te preocupes por eso todavía. Afirma la acusación en la respuesta, puedes tratar de comprobarla más adelante.
   • Sin embargo, deberás proporcionar hechos que conformen una contrademanda válida. Puedes encontrar información en línea sobre cómo hacerlo o puedes pedir ayuda en la clínica de autoayuda del tribunal. Sin embargo, es una buena idea pedirle ayuda a un abogado.
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   Preséntale la respuesta al secretario del tribunal. Cuando tengas la respuesta lista y la hayas firmado, haz al menos 2 copias, una para guardar en los registros y otra para el cobrador. Llévale la respuesta original y las copias al secretario del tribunal y dile que quieres presentar una respuesta a una demanda. Él revisará el papeleo para verificar que esté completo, lo sellará y te entregará las copias.

   • En algunos tribunales, debes pagar una tarifa para presentar una respuesta. El secretario te informará el monto de la tarifa. Si tienes ingresos bajos o recibes subsidios del gobierno en la actualidad, pídele al secretario una solicitud de exoneración de tarifas. Tendrás que proporcionar información sobre los ingresos y gastos que tienes, pero si calificas, no tendrás que pagar ninguna tarifa para presentar la respuesta.
   • También pídele al secretario del tribunal un formulario de comprobante de entrega. Deberás completarla después de enviar la respuesta al cobrador de deudas.
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   Entrégale la respuesta al cobrador de deudas. La forma más sencilla de entregar una respuesta es enviarla por correo al nombre y la dirección del cobrador que figura en el emplazamiento. Envíala por correo certificado con una solicitud de acuse de recibo. Cuando recibas la tarjeta verde por correo que demuestre que el cobrador (o su abogado) recibió la respuesta, grápala al formulario de comprobante de entrega y complétalo.

   • A veces, es necesario presentarle el formulario al secretario. Sin embargo, por lo general, simplemente debes llevarlo a la audiencia y entregárselo al juez cuando lo solicite.
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Parte 2

Parte 2 de 3:

Armar la defensa legal

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   Consulta a un abogado que se especialice en derechos del consumidor. Puedes defenderte en una demanda por cobro de deudas por tu cuenta, pero esto no necesariamente significa que debes hacerlo. La mayoría de los abogados de derechos del consumidor ofrecen una consulta inicial gratuita. Incluso si piensas representarte a ti mismo, es una buena idea aprovechar esta oportunidad para hablar con alguien que sepa de leyes y pueda ayudarte a comprender lo necesario para armar una buena defensa.

   • Por lo general, los abogados de derechos del consumidor son más económicos de lo que crees. Si decidiste contratar a un abogado, pregúntale sobre el pago en una escala variable o la posibilidad de establecer un plan de pago.
   • Ten en mente que, si decides representarte a ti mismo, te enfrentarás a abogados experimentados. Es probable que presenten cientos de demandas como la tuya cada semana. Ellos saben lo que están haciendo y harán todo lo posible para intimidarte y acosarte.
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   Reúne evidencia para respaldar las defensas que enumeraste en la respuesta. Si quieres presentar una defensa ante un tribunal, debes tener pruebas que la respalden. El juez no solo aceptará lo que dices. Si contrataste a un abogado, te proporcionará una lista de verificación de los documentos necesarios. Si te representas a ti mismo, comienza a recopilar los siguientes documentos:

   • Si vas a argumentar que el cobrador está pidiendo más dinero del que realmente debes, es necesario que tengas recibos o registros bancarios para comprobar los pagos que hiciste.
   • Si vas a argumentar que la demanda es prohibida por el plazo de prescripción, es necesario que tengas un registro bancario con la fecha del último pago.
   • Si fuiste víctima de robo de identidad, es necesario que tengas un informe policial.
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   Solicítale documentos al cobrador. Si requieres información para comprobar una de las defensas o una contrademanda, que crees que el cobrador de deudas podría tener, puedes solicitarla. Si contrataste a un abogado, dile lo que necesitas y él se ocupará de conseguirlo. Si te vas a representar a ti mismo, visita la oficina del secretario del tribunal y pídele formularios de exhibición de documentos.

   • El secretario podría indicarte en qué parte del tribunal está la oficina de autoayuda o la biblioteca de derecho público. De cualquier manera, estas personas pueden ayudarte a conseguir lo necesario para solicitarle los documentos al cobrador.
   • Cuando el cobrador reciba la solicitud, está legalmente obligado a proporcionarte los documentos que hayas solicitado dentro de un par de semanas. Si no sabes nada de él, regresa al tribunal y avísales. El juez puede obligarlo a responder a la solicitud.
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   Habla con los testigos si presentaste una contrademanda. Si el cobrador de deudas te estaba acosando, es probable que haya otras personas que te rodean (amigos, familiares, compañeros de trabajo, vecinos) que puedan testificar sobre ese acoso. Si no tienes documentación, su testimonio puede ayudarte a comprobar la contrademanda.

   • Por ejemplo, si el cobrador llamó a los vecinos y compañeros de trabajo, puedes hablarles sobre lo que les dijo. Pregúntales si están dispuestos a comparecer ante el tribunal como testigos y testificar por ti.
   • Si hiciste un registro de las llamadas del cobrador, puedes enviarlo como prueba. Llama a la compañía telefónica para preguntar si pueden darte los registros de llamadas o mensajes de texto que demuestren todas las veces que te llamó el cobrador.
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   Presenta una moción para desestimar el caso si el cobrador no puede comprobarlo. Esta es una medida particularmente agresiva, pero debes hacerlo si estás convencido de que el cobrador no puede comprobar que él es el propietario legal de la deuda, que le debes dinero o que presentó su demanda de manera oportuna. La oficina del secretario tiene formularios que puedes usar para la moción.

   • Si el juez no está de acuerdo, no te penalizará por presentar una moción para desestimar el caso, simplemente seguirá adelante con el juicio original. Lo único que puede hacer el juez es negar la moción por lo que, si crees que tienes pruebas, no está de más tratar de deshacerte de la demanda de inmediato.
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Parte 3

Parte 3 de 3:

Presentar el caso en el tribunal

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   Organiza los documentos y planifica las declaraciones antes de la audiencia. Debes organizar el caso de la misma manera que lo haría un abogado incluso si decidiste no contratar a uno. Crea una carpeta con todos los documentos en orden. Si tienes algo que presentar al tribunal, haz al menos 2 copias, una para ti y otra para el cobrador. Guarda estas copias con el documento original.

   • Si tienes documentos para respaldar varias defensas, crea pestañas para facilitar el acceso en caso de que termines presentándolas al tribunal en un orden diferente.
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   Preséntate en el tribunal al menos media hora antes. La puntualidad es importante. Incluso después de llegar al juzgado, tendrás que pasar por el control de seguridad y encontrar la sala de audiencias adecuada. Si no estás presente cuando se mencione el caso, el juez podría simplemente dictar una sentencia por incomparecencia y seguir adelante. Si quieres defenderte en la demanda, asegúrate de estar presente.

   • Cuando llegues a la sala del tribunal, toma asiento entre el público y espera a que mencionen el caso. Es probable que el juez escuche varios casos a la vez, así que no te sorprendas si la sala del tribunal está llena.
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   Planifica la apariencia y el comportamiento que tendrás para causar una buena primera impresión. No es necesario que uses un traje, pero debes vestirte con ropa limpia y conservadora, como si fueras a una entrevista de trabajo. Asegúrate de estar bien arreglado el día de la comparecencia ante el tribunal y recuerda tener buenos modales, no solo con el juez, sino con todas las personas con las que interactúes en el juzgado.

   • No hagas mucho ruido ni llames la atención mientras estás en la sala del tribunal. Toma asiento y mantén la calma. Revisa los papeles si tienes tiempo.
   • Si llevas un teléfono inteligente, apágalo o ponlo en silencio. A los jueces no les gusta que suenen teléfonos en sus salas de audiencias.
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   Escucha el caso del cobrador con atención. Dado que el cobrador presentó la demanda, el juez lo escuchará primero. Presta atención a lo que dice y toma notas si algo te molesta para que puedas abordarlo cuando sea tu turno. Recuerda que tiene que comprobar todos los elementos de su afirmación, de lo contrario, no ganarán la demanda. Como mínimo, debe proporcionar la evidencia judicial de cada uno de los siguientes:

   • Un contrato de compraventa que demuestre que la deuda es de su propiedad y tiene derecho a demandarte.
   • El contrato original con tu firma que demuestre que le debes dinero.
   • Un conjunto completo de facturas y estados de cuenta que demuestren que debes la cantidad que afirman.
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   Cuéntale al juez tu versión de los hechos. Generalmente tendrás un turno cuando el cobrador termine. Ocasionalmente, el juez puede decidir que el cobrador no ha comprobado sus acusaciones y emitirá una sentencia a tu favor sin que tengas que decir nada, pero no cuentes con eso. Ten preparada una breve declaración, luego revisa las defensas metódicamente.

   • Dile la historia y las defensas solo al juez. No te des la vuelta para hablar con el cobrador ni le hagas declaraciones acusatorias. Habla solamente de los hechos.
   • Si el juez te interrumpe o te hace una pregunta, deja de hablar y respóndele de inmediato. No empieces a hablar de nuevo hasta que te diga que puedes continuar.
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   Si hiciste una contrademanda, habla sobre ella. El juez generalmente escucha la demanda original antes que cualquier contrademanda. Una vez que hayas presentado las defensas ante la demanda por cobro de deudas, el juez te hará preguntas sobre la contrademanda. En este momento es cuando puedes decirle al juez que el cobrador te acosó o cualquier otra acción ilegal que haya tomado.

   • Si tienes testigos para respaldar la contrademanda, tú o el abogado los llamará para hacerles preguntas. Ten en cuenta que el cobrador también tendrá la oportunidad de hacerles preguntas.
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   Espera la decisión del juez. Por lo general, el juez te informará a ti y al cobrador su decisión sobre el caso inmediatamente después de escuchar a ambas partes. Es posible que, antes de tomar una decisión, quiera hacerte preguntas adicionales a ti o al cobrador. También podría solicitar documentos adicionales. En ese caso, es posible que no recibas la decisión del juez durante unos días, pero esa situación es poco común.

   • Si la decisión del juez te favorece, felicidades, ¡todo ha terminado! No volverás a saber nada más sobre esta deuda. Pide una copia de la orden del juez, y si esta deuda vuelve a surgir, solo debes enviar una copia de la orden.
   • Si el juez emitió una sentencia a favor del cobrador, eso significa que tienes que pagar la deuda. Es posible que puedas apelar la decisión, pero esa apelación tendría que basarse en un error que cometió el juez. Por lo general, lo mejor que puedes hacer es ponerte en contacto con el cobrador lo antes posible y establecer arreglos de pago voluntarios para que no te embarguen el salario.
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Consejos

• Existe una diferencia entre deberle dinero a alguien y deberle dinero legalmente a la agencia de cobros específica que te demandó. No te preocupes si te salvas por un "tecnicismo" por plantear defensas o presentar una contrademanda. Si no le debes legalmente a la agencia de cobros que te demandó, esta no tiene derecho a quitarte dinero.
• No hay "prisiones para deudores" en los EE. UU. Sin importar el resultado de la demanda, no pueden arrestarte y no irás a la cárcel. Si el cobrador te amenazó con mandarte a la cárcel, es posible que haya infringido la ley.

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Advertencias

• Este artículo analiza cómo defenderte en una demanda por cobro de deudas en los EE. UU. Si vives en otro país, los procedimientos y defensas podrían ser diferentes. Consulta a un abogado local que se especialice en derechos del consumidor y cobro de deudas.
• Si te entregan documentos judiciales, lo peor que puedes hacer es ignorarlos. La demanda no desaparecerá si la ignoras. De hecho, sucede lo contrario: si no respondes a la demanda, la agencia de cobros puede conseguir una sentencia por incomparecencia en tu contra incluso si no le debes dinero legalmente.

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