Cómo calcular el interés de las tarjetas de crédito

Si tienes una tarjeta de crédito, es muy probable que estés familiarizado con el término tasa anual equivalente o tasa efectiva anual (TEA).^{[1]XFuente de investigación} Esta es la tasa de interés anual que se aplica al saldo de tu tarjeta de crédito. Sin embargo, el término puede ser un poco engañoso ya que no se cobran intereses anuales sobre el saldo de la tarjeta. Además, ten en mente que las tasas aplazadas o introductorias (como 0 % de TEA por seis meses) expirarán después de un tiempo determinado, así que mantente atento a cualquier cambio de tasa.^{[2]XFuente de investigación} Para mantener tus finanzas bajo control, tienes que saber calcular el interés real que pagarás mensualmente por el saldo de tu tarjeta de crédito.

Método 1

Método 1 de 5:

Calcular los intereses para las tasas fijas y variables

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Entiende las diferencias y similitudes entre estas tasas. Ambas son un tipo de TEA de "compras", lo que quiere decir que se aplican a las adquisiciones normales que se realizas con una tarjeta de crédito. Tienes que saber tu tasa de interés diaria (ID) para calcular cuánto interés tendrás que pagar por tu saldo en un mes. En el próximo paso se explicará este punto. Lo importante es que sepas que si abonas tu saldo antes de la fecha de facturación, no tienes que pagar intereses en ninguna de estas TEA de "compra". Los intereses se aplican solo sobre el saldo pendiente al final de cada periodo de facturación.
- Una TEA fija no cambiará a menos que no pagues a tiempo en repetidas ocasiones. En ese caso, la compañía de tarjetas de crédito te mandará una carta que fije tu nueva tasa de incumplimiento o penalidad.
- Una tasa variable puede cambiar de acuerdo a las tasas nacionales u otros factores económicos. Por ejemplo, podría cambiar en base a la fluctuación del tipo de interés preferencial de tu país que se publica en los periódicos financieros más reconocidos.^{[3]XFuente de investigación}
- Revisa el contrato o el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito para saber cuál es tu TEA fija o variable.
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Calcula las tasas de interés diario (ID). Las compañías de tarjetas de crédito normalmente calculan los intereses mensualmente. Como estos tienen diferentes duraciones (por ejemplo, enero tiene 31 días y febrero, 28), la mayoría de compañías usa la tasa de interés diario (ID) para calcularlos. Si quieres saber cuál es tu ID, divide tu TEA anual entre 365 (el número de días en un año).
- Por ejemplo, en el caso de una TEA fija o variable de 19 %, haz la siguiente operación: 19 ÷ 365 = 0,052. Este será tu ID.
En enero, multiplicarás el ID por 31, es decir: 0,052 x 31 = 1,61. Tu interés mensual para enero será de 1,61 %. En febrero multiplicarás el ID por 8, es decir: 0,052 x 28 = 1,46. Tu interés mensual para febrero será de 1,46 %.
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Multiplica tu tasa de interés por tu saldo pendiente. Recuerda que si cancelas todo tu saldo antes del día de facturación, no pagarás ningún interés. Sin embargo, si realizas el pago mínimo o abonas cualquier monto menor al del saldo completo, pagarás interés por el saldo pendiente. Convierte tu tasa de interés a decimales moviendo la coma decimal dos cifras hacia la izquierda. Entonces, una tasa de 1,61 % en enero, será 0,0161; y una de 1,46 % en febrero será 0,0146.
- Si el saldo pendiente de tu tarjeta al final del periodo de facturación de enero es de $1 000, pagarás $1 000 x 0,0161, es decir $16,10.
- Si tu saldo pendiente al final del periodo de facturación de febrero es de $1 000, tendrás que pagar $1 000 x 0,0146 o $14,60.
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Método 2

Método 2 de 5:

Calcular el interés de la TEA por incumplimiento o penalidad

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Esta tasa es mayor a la que tenías cuando firmaste el contrato de tu tarjeta y se genera cuando incumples los términos de tu contrato. Algunos ejemplos de incumplimiento podrían ser exceder el límite de crédito o pagar constantemente con retraso.
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Debes saber cuál es tu TEA por incumplimiento o penalidad. En alguna parte de tu estado de cuenta o tu contrato podrás encontrar una TEA de incumplimiento o penalidad estándar. Sin embargo, lo más probable es que el banco te envíe una carta diciéndote que cambiará tu tasa. Por ejemplo, en Estados Unidos, la Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (Ley de Responsabilidad y Transparencia de las Tarjetas de Crédito) del 2009 o Ley de las tarjetas de crédito, obliga a que todos los bancos notifiquen a sus clientes con 45 días de anticipación antes de modificar su tasa de interés. Averigua qué ley rige este procedimiento en tu país.^{[4]XFuente de investigación} Tu banco te explicará cuál es tu nueva tasa en la carta.
- Por ejemplo, quizás originalmente tenías una TEA de 20 %. Pero digamos que no cumpliste con dos pagos seguidos, es decir 60 días. Entonces, recibiste una carta de la compañía diciendo que incrementó tu tasa a una de incumplimiento o penalidad de 35 %.
Divídela entre el número de días del año, es decir 365. En nuestro ejemplo, tendrás que realizar la siguiente ecuación: 35 ÷ 365 = 0,0958. Este es el interés que pagarás cada día.
Como la cantidad de días que tiene un mes puede variar, asegúrate de usar el número adecuado para el mes en cuestión. Ya que enero tiene 31 días, tendrás que multiplicar 0,0958 x 31 y obtendrás 2,97. Tu tasa de interés en enero será el 2,97 % de tu saldo.
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Multiplica esa tasa mensual por tu saldo pendiente. Recuerda convertir el porcentaje a decimales. En nuestro ejemplo, 2,97 % se convertirá en 0,0297.
- Si tienes un saldo de $1 000 al final de enero, tendrás que pagar $1 000 x 0,0297 o $29,70 de intereses.
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Método 3

Método 3 de 5:

Calcular el interés de una TEA escalonada

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Con este tipo de tasa, la compañía de crédito aplica tasas diferentes a distintas partes del saldo. Por ejemplo, podría cobrarte el 17 % de los saldos que no superen $1 000 y 19 % de los saldos mayores a esta cantidad. Si tienes un saldo pendiente de $1 500, tendrás que pagar 17 % de interés por los primeros $1 000 y 19 % por los $500 restantes.
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Calcula el ID para cada escala. Establece cuántas escalas aplican a la cantidad del saldo pendiente al final de tu periodo de facturación. Tienes que calcular el ID para cada una de esas tasas de manera individual. Entonces, en el caso de nuestro ejemplo:
- 17 ÷ 365 tiene como resultado un ID de 0,047 para los primeros $1 000 de tu saldo.
- 19 ÷ 365 tiene como resultado un ID de 0,052 para los $500 restantes.
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Multiplica cada ID por el número de días del mes. Los pasos son básicamente los mismos de los que usaste con las tasas fijas y variable, tal como puedes ver. Pero es importante que te acuerdes de aplicar cada paso a las diferentes escalas de tasas. Digamos que vas a calcular la tasa mensual de enero, que tiene 31 días.
- 0,047 x 31 = una tasa mensual de 1,457 % para los primeros $1,000
- 0,052 x 31 = una tasa mensual de 1,643 % para los $500 restantes
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Calcula el interés que pagarás por tu saldo pendiente. Nuevamente, mueve la coma decimal dos cifras hacia la izquierda para convertir los porcentajes a números que se puedan multiplicar.
- $1 000 x 0,01457 = $1,457 de interés mensual por los primeros $1,000
- $500 x 0,01643 = $8,22 de interés mensual por los $500 restantes
$14,57 + $8,22 = $22,79 de interés que tendrás que pagar por tu saldo pendiente de $1 500.
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Método 4

Método 4 de 5:

Calcular los intereses de una TEA para retiro de efectivo

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Entiende qué es la TEA de retiro de efectivo. Esta tasa puede ser más alta que tu TEA normal, pero tiene una diferencia importante con la tasa de compra. El interés de la TEA de compras se calcula solo al final de cada periodo de facturación. Sin embargo, en el caso del retiro de efectivo, se cobra el interés cada día hasta que canceles el saldo total. La tasa de este movimiento es efectiva desde el momento en que realizas algunas de las siguientes acciones:
- Retirar efectivo de un cajero automático o una oficina del banco usando tu tarjeta de crédito.
- Transferir fondos de tu tarjeta de crédito a tu cuenta con sobregiro autorizado.
- Hacer un cheque sobre tu tarjeta de crédito.
- Usar tu tarjeta de crédito para comprar moneda extranjera.
Es posible que tengas que entrecerrar los ojos para leer la letra pequeña, pero la encontrarás en algún lugar.
Este es el interés que pagarás por día. Para calcularlo, divide la TEA para retiros en efectivo entre 365 días. Por ejemplo, si esta tasa en tu caso es de 20 %, resuelve la siguiente ecuación: 0,20 ÷ 365 = 0.00055
Multiplica la cantidad del paso previo por el número de días. Entonces, si esperaste 30 días para cancelar el retiro en efectivo con una TEA de 20 %, resuelve la siguiente ecuación: 0,00055 x 30 (días) = 0,016. Tu tasa de interés sobre el retiro en efectivo será de 0,016 o 1,6 %.
Multiplica la tasa de interés del paso previo por la cantidad de dinero que retiraste. Si sacaste $1 000 en nuestro ejemplo, tendrás que resolver la siguiente ecuación: 1 000 x 0,016 = 16,00. Pagarás $16 de interés por el retiro de efectivo que realizaste.
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Método 5

Método 5 de 5:

Proteger tus finanzas

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Mientras más pagos retrasados tengas, es más probable que la compañía de tarjetas de crédito incremente tu TEA. Si no cancelaste una cuota a tiempo, hazlo lo más pronto posible. La compañía podría comunicar tu situación a una agencia de información crediticia incluso antes de que pasen 30 días.^{[5]XFuente de investigación} Esto daña tu calificación crediticia de una manera que demora resarcir. Mantén alto tu puntaje FICO probando que eres un deudor confialbe.^{[6]XFuente de investigación}
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Préstales atención a los incrementos en la tasa. La ley obliga a las compañías de crédito a notificarte con 45 días de anticipación antes de incrementar tu tasa de interés. Sin embargo, es posible que esta no te proporcione una explicación del cambio. Si este es el caso, llama a la compañía para averiguar la razón por la que la tasa cambió. Si esta no te puede proporcionar una buena respuesta, podría ser tiempo de transferir tu saldo a otra tarjeta de crédito.
- Algunas buenas razones por las que podrían incrementar tu tasa son los incumplimientos constantes de la fecha de pago o los puntajes crediticios bajos.
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Trata de reducir tu TEA. Las compañías de tarjetas de crédito están en el negocio con el propósito de hacer dinero, así que no disminuirán tu TEA solo porque seas un buen cliente. Si quieres que te recompensen por tus años de pagos a tiempo, tienes que llamarlos y convencerlos de que lo hagan.
- Antes de llamar a la compañía, averigua cuál sería una TEA justa para tu puntaje FICO.^{[7]XFuente de investigación}
- Después, llama a tu compañía de crédito y trata de renegociar tu TEA en base a tu investigación.
- Si la compañía no está dispuesta a hacerlo, tiene lógica transferir tu saldo a otra tarjeta de crédito.
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