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Este artículo fue coescrito por Carla Toebe. Carla Toebe es una agente de bienes raíces con licencia en Richland, Washington. Ella ha sido una agente de bienes raíces activa desde 2005, y fundó la agencia de bienes raíces CT Realty LLC en 2013. Se graduó en la Universidad Estatal de Washington con una licenciatura en Administración de Empresas y Sistemas de Información Administrativa.
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Prepararse para ahorrar suficiente dinero para comprar una casa puede ser abrumador. Sin embargo, una vez que determines todos los costos implicados en la compra y encuentres una opción que esté dentro de tus posibilidades, te sentirás mejor. Tan pronto como sepas la cantidad que debes ahorrar al mes para cumplir tu meta, tendrás que ver qué gastos puedes recortar. Asimismo, es buena idea programar transferencias automáticas a tu cuenta de ahorros. Así serás el orgulloso dueño de tu nueva casa antes de lo que crees.
Pasos
Trata de conseguir una inicial de 20 %. La inicial es el pago inmediato más grande que tendrás que hacer al comprar una casa. Si puedes cubrir por lo menos el 20 % del costo total de la casa desde un comienzo, no tendrás que pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que protege al prestamista en caso de que no cumplas con el pago del préstamo. Si te ves obligado a adquirir este seguro, los pagos mensuales podrían ser bastante más elevados.[1] Además, así obtendrás una mejor tasa de interés de las empresas hipotecarias y ahorrarás más dinero a largo plazo.[2]- No es necesario ahorrar ese 20 % de inicial para poder comprar una casa. Algunos préstamos te permiten hacer un pago del 0 %, mientras que otros trabajan con 3, 3,5, 5 o 10 %. Conversa con el prestamista para determinar cuál es la mejor opción para ti. Sin embargo, cuando la inicial es menor, te ves forzado a pagar el PMI.[3]
- Algunas empresas te permiten obviar el PMI a cambio de una tasa de interés más elevada. Esta podría o no ser la opción más adecuada para ti. Lo más recomendable es que converses con un asesor fiscal para determinar cuál es la mejor manera de aminorar los costos.[4]
Añade los costos de cierre y los gastos de mudanza. Los costos de cierre incluyen las tasas de inspección, los impuestos a la propiedad, los honorarios por tasación, las tasas de garantía, el seguro del prestamista, el cargo por derechos de registro y el interés prepagado que cobra la empresa hipotecaria. Además, es posible que tengas que realizar otros pagos directamente al prestamista, como el cargo por la verificación de tu crédito y la comisión por apertura del préstamo.[5] En conjunto, todos estos costos sumarán entre 2 y 5 % del precio total de la casa. En cuanto a los gastos de la mudanza, en Estados Unidos, por ejemplo, suele variar entre US$ 400 y 2000.[6]- Si bien las tasas de inspección y tasación son parte de los costos de cierre, estas deben pagarse cuando se brinde el servicio.
- En algunos casos, también debes pagar el primer año de seguro del inmueble al momento del cierre.
- El interés prepagado es el interés total acumulado desde el día de cierre del pago del préstamo hipotecario hasta el día del primer pago oficial de la hipoteca.[7]
Ten dinero separado para pagar propósitos de reparación y decoración. Lo más probable es que cuando te mudes a tu nueva casa, debas hacer algunas reparaciones. Asimismo, tal vez tengas que conseguir muebles para llenar las habitaciones vacías.[8] Se espera que inviertas entre el 1 y el 3 % del costo total de la casa para el mantenimiento anual. Pero tendrás que asumir que vas a gastar lo mismo justo después de comprarla.[9]
Separa suficiente dinero como para pagar 6 meses de la hipoteca. No es buena idea atrasarse con los pagos de la hipoteca, así que asegúrate de empezar bien la relación con el prestamista. Si has ahorrado lo suficiente como para cubrir medio año de pagos, estarás preparado para cualquier emergencia que pueda ocurrir.[10]
No planes usar todos los fondos de tu cuenta de ahorros. Destina parte de estos para posibles emergencias. Lo más recomendable es que siempre tengas algo de dinero separado para pagar 6 meses de gastos (incluyendo la comida, las cuentas de servicios públicos, el cuidado de los niños y todo lo demás). Si comprar una casa te dejará en la ruina financiera, entonces tal vez no estés listo para hacerlo.[11]Anuncio
Anota tus ingresos mensuales. Si la cantidad varía cada mes, divide el total anual entre 12 para obtener un número aproximado. Este número te servirá para calcular los gastos de vivienda mensuales que puedes cubrir.[12]
Multiplica los ingresos mensuales por 0,28 para determinar cuánto puedes gastar. Los gastos de vivienda no deben ser mayores al 28 % de tus ingresos. Estos incluyen los pagos de la hipoteca, los impuestos, las reparaciones y mantenimiento, y las tasas del seguro del propietario. Una vez que sepas cuánto puedes pagar al mes, podrás determinar el precio total que puedes pagar por una casa.[13]- Utiliza una calculadora de hipotecas en línea. Estas sirven para averiguar todo lo referente a la hipoteca, como el pago, la tasa de interés, la cantidad de cuotas, la frecuencia de los pagos, las tarifas y el seguro del prestamista, si fuera el caso. Las calculadoras en línea te permiten cambiar los factores específicos para ver cómo se ven afectados tus gastos mensuales.
- No olvides tener en cuenta tu historial crediticio. Mientras mejor sea, mejor tasa de interés recibirás para el pago de la hipoteca. Si no tienes un buen historial crediticio por el momento, conversa con un asesor financiero para que te ayude a mejorarlo antes de proceder con la compra de la casa.
Utiliza el valor de la casa para calcular lo que tendrás que pagar inmediatamente después de la compra. Recuerda que necesitarás tener el dinero para pagar la inicial, los costos de cierre, los gastos de la mudanza, reparaciones y cosas nuevas, varios meses de hipoteca, y posibles emergencias. En total, esto debería sumar aproximadamente 28 % del costo de la casa más seis meses de pagos de la hipoteca y otros gastos. Es decir, si el valor de la casa fuera US$ 250 000, tendrías que hacer los siguientes cálculos:[14]- US$ 250 000 x 0,20 = US$ 50 000 de inicial.
- US$ 250 000 x 0,05 = US$ 12 500 de costos de cierre.
- US$ 250 000 x 0,03 = US$ 7500 de costos de reparación y muebles o decoración.
- Si el pago de la hipoteca es de US$ 800 al mes, el total por 6 meses sería de US$ 4800.
- Si los gastos mensuales aproximados son de US$ 2000 (sin incluir el pago de la hipoteca), el total por 6 meses sería de US$ 12 000.
- Si sumas los gastos de mudanza de US$ 1500, la cantidad total que debes ahorrar sería US$ 88 300.
Determina cuándo deseas comprar la casa. Tan pronto como sepas cuánto necesitas ahorrar para poder comprar una casa, divide el total entre la cantidad de años que planeas ahorrar. Luego, divide ese número entre 12 para calcular cuánto debes ahorrar cada mes. Por ejemplo, si necesitas ahorrar US$ 88 300 en 6 años, tus cálculos serían como se indica a continuación:[15]- US$ 88 300/6 = US$ 14 717/12 = US$ 1227
- Asegúrate de redondear hacia arriba cuando hagas los cálculos.
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Evita conducir siempre que sea posible. Si sumas los gastos de gasolina, mantenimiento, seguro y otros pagos mensuales que debes hacer, tener un auto es costoso. Si tienes la posibilidad de compartir la movilidad con otros o viajar en transporte público, podrías ahorrar miles cada año. Incluso podrías considerar vender tu auto y aprender a vivir sin uno.[16]- Si llegas a vender tu auto, coloca el dinero en tu cuenta de ahorros. Así tendrás un incremento grande y estarás más cerca de conseguir tu nueva casa.
- Si necesitas movilizarte en auto para ir a trabajar y trasladarte, trata de elegir uno que no consuma demasiada energía. También puedes considerar hacer varios recados cada vez que salgas de la casa para reducir la cantidad de veces que debes usar el auto.
Considera refinanciar o consolidar tus deudas. Si tienes que pagar préstamos de estudiante, préstamos de vivienda o del auto, o una deuda de tu tarjeta de crédito, comunícate con tus acreedores o prestamistas. Averigua si calificas para el cobro de tasas de interés menores o para programas que puedan disminuir la cantidad total que debes pagar. También puedes concertar una cita con un asesor financiero para conversar sobre las opciones que tienes a tu disponibilidad.[17]
Haz mejor uso de la energía. Reemplaza las bombillas viejas de tu casa por luces fluorescentes (CFL) o luces LED. De igual manera, es buena idea desconectar los aparatos electrónicos tan pronto como terminas de usarlos. Durante los meses de verano, trata de mantener una temperatura de 25 °C (78 °F) mientras estás en casa y elévala entre 5 y 10 grados cuando salgas.[18] En invierno, mantén el termostato a la menor temperatura que tú y tu familia puedan soportar sin dejar de estar cómodos. Cuando salgas, déjala bajar entre 5 y 10 grados.[19]- Para hacer que la casa esté fresca durante el verano, coloca ventiladores en las habitaciones donde sueles estar. Pero recuerda apagarlos cuando te retires.[20]
- Para mantener el calor adentro, asegúrate de impermeabilizar las puertas y ventanas.
Gasta menos dinero en diversión y entretenimiento. Si bien salir a tomar unos tragos con amigos puede ser la manera prefecta de relajarte luego de una larga semana de trabajo, las cuentas pueden sumar más de lo esperado. De igual manera, las salidas al cine y el pago mensual por la televisión por cable suelen resultar en un gasto mayor al necesario. Por ello, trata de considerar las salidas como ocasiones especiales y limítalas a una vez al mes. Cancela tu plan de televisión por cable y utiliza otros servicios de transmisión por Internet, que suelen ser más baratos, para ponerte al día con tus series favoritas.[21]- A fin de disminuir los gastos de entretenimiento y ocio, calcula cuánto gastas en tu “diversión” durante un mes. Al siguiente mes, trata de reducirlo a la mitad.
Planifica las comidas para disminuir los viajes al supermercado y ahorrar en alimentos. Mientras más comas en casa en lugar de afuera, más dinero ahorrarás. Esto no solo te ayudará a comer más comidas caseras, sino que también te ayudará a organizar tus compras de alimentos. Además, disminuirá la cantidad de veces que debes ir al mercado y limitará las compras impulsivas que sueles hacer en el pasillo 5.[22]
Establece transferencias automáticas a tu cuenta de ahorros. Es más fácil ahorrar cuando no tienes que pensar en ello constantemente. Comunícate con tu banco o utiliza una aplicación en tu teléfono celular para realizar transferencias automáticas de la cantidad exacta que debes ahorrar cada mes a tu cuenta de ahorros. Asimismo, es buena idea depositar las bonificaciones, el reembolso de impuestos y otros beneficios imprevistos directamente en la cuenta.[23]Anuncio
Consejos
- En algunos casos, es mejor comprar una propiedad pagando una inicial menor para poder aprovechar la creación del patrimonio de la casa.
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Referencias
- ↑ https://www.cnbc.com/2017/04/12/how-much-you-need-to-save-to-afford-to-buy-a-home.html
- ↑ https://www.moneyunder30.com/save-downpayment-house
- ↑ https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-private-mortgage-insurance-en-122/
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- ↑ https://www.homeadvisor.com/cost/storage-and-organization/hire-a-moving-service/
- ↑ https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-prepaid-interest-charges-en-161/
- ↑ https://www.cnbc.com/2017/04/12/how-much-you-need-to-save-to-afford-to-buy-a-home.html
- ↑ https://www.newsday.com/classifieds/real-estate/how-much-can-you-really-afford-to-spend-on-a-house-1.3560689
- ↑ https://www.cnbc.com/2017/04/12/how-much-you-need-to-save-to-afford-to-buy-a-home.html
- ↑ https://www.cnbc.com/2017/04/12/how-much-you-need-to-save-to-afford-to-buy-a-home.html
- ↑ http://money.cnn.com/2017/08/11/real_estate/save-down-payment/index.html
- ↑ https://www.moneyunder30.com/save-downpayment-house
- ↑ https://www.cnbc.com/2017/04/12/how-much-you-need-to-save-to-afford-to-buy-a-home.html
- ↑ https://www.moneyunder30.com/save-downpayment-house
- ↑ https://www.thesimpledollar.com/trimming-the-fat-forty-ways-to-reduce-your-monthly-required-spending/
- ↑ https://www.thesimpledollar.com/trimming-the-fat-forty-ways-to-reduce-your-monthly-required-spending/
- ↑ https://www.cnet.com/how-to/rules-for-paying-less-on-ac-this-summer/
- ↑ https://energy.gov/energysaver/fall-and-winter-energy-saving-tips
- ↑ https://energy.gov/energysaver/spring-and-summer-energy-saving-tips
- ↑ https://www.thesimpledollar.com/trimming-the-fat-forty-ways-to-reduce-your-monthly-required-spending/
- ↑ https://www.thesimpledollar.com/trimming-the-fat-forty-ways-to-reduce-your-monthly-required-spending/
- ↑ https://www.moneyunder30.com/save-downpayment-house
Acerca de este How.com.vn
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Categorías: Administración de finanzas | Elaboración de presupuestos
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